Los ingresos residuales son el dinero que queda después de haber pagado cada una de sus obligaciones mensuales de la deuda. Estas obligaciones mensuales incluirían el pago de su coche, la hipoteca, los préstamos estudiantiles y las facturas de las tarjetas de crédito. Después de estos pagos, usted tiene su ingreso residual que se utiliza típicamente para los gastos personales tales como gas, comestibles, entretenimiento, etc.
Cuando usted solicita un préstamo de la casa del VA, hay ciertas áreas de sus finanzas personales que su prestamista VA participante analizará para determinar si el préstamo es un buen riesgo. Sus puntuaciones FICO y el informe de crédito contienen una gran cantidad de información importante para el prestamista en esta etapa, pero esas no son las únicas áreas que el prestamista examinará.
Eso se conoce como la relación deuda-ingreso (DTI) y, a primera vista, podría parecer similar a otra métrica que su prestamista utilizará para revisar sus ingresos y pagos mensuales-algo conocido como «ingreso residual». Pero estos dos no son en realidad lo mismo.
La relación deuda-ingreso es el porcentaje que su deuda recorta en sus ingresos por mes. Si usted tiene una proporción de deuda del 50%, eso significa que la mitad de su sueldo mensual es consumida por los gastos mensuales.
Por el contrario, el cálculo del ingreso residual de la VA es la cantidad real de dólares que le queda cada mes después de haber hecho sus pagos. Esto puede ser referido de otras maneras, incluyendo la frase «saldo disponible para el apoyo de la familia».
- Los veteranos pueden comprar una casa con $ 0 Down
- Cómo se revisan los ingresos residuales para la aprobación del préstamo hipotecario
- 3 Factores de ingresos residuales
- Tablas de ingresos residuales de la VA
- Tablas de ingresos residuales del VA
- Regiones de ingresos residuales de VA
- Reglas de Préstamos de VA: La relación entre la deuda y los ingresos frente a los ingresos residuales
- ¿Qué sucede si su ingreso residual o DTI no cumple con los requisitos?
Los veteranos pueden comprar una casa con $ 0 Down
{Patrocinado} El préstamo hipotecario del VA ofrece $0 de enganche sin PMI. Averigüe si usted es elegible para este poderoso beneficio de compra de vivienda. Precalifique hoy!
Cómo se revisan los ingresos residuales para la aprobación del préstamo hipotecario
El Manual del Prestamista del VA, el Folleto 26-7 del VA, tiene instrucciones para su funcionario de préstamos en el Capítulo Cuatro que explica lo que su prestamista debe hacer con la información de sus ingresos residuales.
Para empezar, el VA aconseja al prestamista que la revisión de los ingresos residuales se pretende como una guía – no es necesariamente una mirada de hacer o romper en sus finanzas, aunque el VA advierte que dependiendo de las circunstancias «ingreso residual inadecuado» puede ser suficiente justificación para negar una hipoteca VA. Otras áreas de sus calificaciones financieras también serán revisadas-ningún factor es escudriñado sin consideración de los otros en la mayoría de los casos.
Hay referencias para el prestamista con respecto a las directrices de ingresos residuales mínimos, pero el VA advierte que estas reglas no deben forzar el rechazo de una hipoteca VA automáticamente. En cambio, el sitio oficial del VA explica que el ingreso residual debe considerarse «en conjunto con todos los demás factores crediticios»
En los casos en los que el prestamista determina que el ingreso residual es «marginal», el prestamista debe hacer referencia al historial crediticio del prestatario y al historial de pagos anteriores en «gastos de vivienda similares»
La relación deuda-ingreso del VA es una relación entre el total de los pagos mensuales de la deuda, incluidos los gastos de vivienda, las deudas a plazos y otras obligaciones enumeradas en la sección D del formulario 26-6393 del VA, y el ingreso mensual bruto. Es una guía y, como factor de suscripción, es secundario a los ingresos residuales. No debe desencadenar automáticamente la aprobación o el rechazo de un préstamo. En su lugar, considere la proporción junto con todos los demás factores crediticios.
3 Factores de ingresos residuales
- Tamaño del préstamo
- Tamaño de la familia: Número de personas que vivirían en la vivienda
- Región del país: Ubicación de la casa que el prestatario pretende comprar
Tablas de ingresos residuales de la VA
Para las tablas de abajo una es para los préstamos de la VA por debajo de los 80.000 dólares y la otra es para los 80.000 dólares y más. Luego, cada tabla se desglosa por tamaño de la familia y donde vive la familia.
Tablas de ingresos residuales del VA
| Tabla de ingresos residuales por región para montos de préstamos de $79,999 e inferiores | ||||
|---|---|---|---|---|
| Tamaño de la familia | Noreste | Medio Oeste | Sur | Oeste |
| 1 | 390 | 382 | 382 | 425 |
| 2 | 654 | $641 | $641 | $713 |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 |
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 |
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 |
| más de 5 | Añadir 75$ por cada miembro adicional hasta una familia de siete. | |||
| Tabla de ingresos residuales por región para importes de préstamo de 80,000 y más | ||||
| Tamaño de la familia | Noroeste | Medio Oeste | Sur | Oeste |
| 1 | 450 | 441 | 441 | 491 |
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 |
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 |
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 |
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 |
| más de 5 | Añada 80$ por cada miembro adicional hasta una familia de siete. | |||
Regiones de ingresos residuales de VA
| Regiones geográficas | Estados |
|---|---|
| Noroeste | Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont |
| Medio Oeste | Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, Dakota del Norte, Ohio, Dakota del Sur, Wisconsin |
| Sur | Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Luisiana, Maryland, Mississippi, Carolina del Norte, Oklahoma, Puerto Rico, Carolina del Sur, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, Virginia Occidental |
| Oeste | Alaska, Arizona, California, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, Nuevo México, Oregón, Utah, Washington, Wyoming |
Reglas de Préstamos de VA: La relación entre la deuda y los ingresos frente a los ingresos residuales
Como se mencionó anteriormente, el prestamista está obligado a calcular su relación de la deuda, incluyendo una lista de cosas que deben ser contados en ese recuento:
- Gastos de vivienda
- Deudas de pago
- «Otras obligaciones» según se requiera
Los solicitantes de préstamos para la VA que tengan una relación deuda-ingresos superior al 41% requieren un escrutinio adicional por parte del prestamista. Hay excepciones, que incluyen pero no se limitan a:
- Situaciones en las que la relación es superior al 41 por ciento, a menos que sea mayor debido únicamente a la existencia de ingresos libres de impuestos que deben ser anotados en el archivo del préstamo, el préstamo puede ser aprobado con justificación, por el supervisor del suscriptor, O
- Los ingresos residuales del solicitante superan la directriz en al menos un 20 por ciento
Las normas de préstamos de la VA para la relación deuda-ingresos incluyen una instrucción para el prestamista de que el cálculo del DTI se considera una guía y, «…como factor de suscripción, es secundario a los ingresos residuales.» (El énfasis es nuestro.)
El DTI no debe «desencadenar automáticamente la aprobación o el rechazo de un préstamo. En su lugar, considerar la relación en conjunto con todos los demás factores de crédito «. Esa información se encuentra en el Folleto 26-7 del VA, Capítulo Cuatro, página 70.
¿Qué sucede si su ingreso residual o DTI no cumple con los requisitos?
Debe tenerse en cuenta que todas las reglas e instrucciones para el prestamista mencionadas aquí son sólo un conjunto de reglas y regulaciones que deben seguirse-su institución financiera tendrá sus propias políticas y algunas pueden establecer estándares que son más altos que los requisitos mínimos del préstamo hipotecario del VA.
Dicho esto, en los casos en que un prestatario tiene una proporción de deuda que es demasiado alta, o se encuentra en una situación en la que el ingreso residual no es tan abundante como debe ser, puede haber factores de compensación que pueden compensar tales cuestiones.
¿Qué significa esto?
Según el folleto 26-7 del VA, los factores compensatorios correctos podrían hacer o romper el proceso de solicitud de préstamo para un prestatario que necesita confiar en él para obtener la aprobación de la hipoteca.
Según el VA, tales factores son «especialmente importantes» cuando el prestamista debe revisar los préstamos «que son marginales con respecto a los ingresos residuales o la relación deuda-ingreso.» Sin embargo, los factores compensatorios no pueden utilizarse «para compensar un crédito insatisfactorio»
Además, el VA afirma que «los factores compensatorios válidos deben representar puntos fuertes y no la mera satisfacción de los requisitos básicos del programa.» ¿A qué tipo de factores nos referimos? He aquí una lista que no debe considerarse completa, pero que sirve de guía práctica:
- Excelente historial crediticio
- Uso conservador del crédito
- Mínima deuda de consumo
- Empleo a largoempleo a largo plazo
- Activos líquidos significativos
- Pago inicial considerable
- Existencia de fondos propios en los préstamos de refinanciación
- Poco o ningún aumento de los gastos de vivienda
- Beneficios militares
- Experiencia satisfactoria en la propiedad de la vivienda
- Bajo coeficiente de deuda-a los ingresos
- Créditos fiscales para el cuidado de los niños
- Beneficios fiscales de la propiedad de la vivienda
Los requisitos de los prestamistas y los mínimos de la VA no son siempre idénticos; tendrá que discutir las directrices específicas del prestamista con su agente de préstamos para ver en qué pueden diferir.
Joe Wallace es un veterano de 13 años de la Fuerza Aérea de los Estados Unidos y ex reportero de Air Force Television News
| Relación entre deuda e ingresos (DTI).Ingresos (DTI) Directrices para los préstamos de la VA | Requisitos de puntuación de crédito para los préstamos de la VA |
| Cómo mejorar el crédito para un préstamo de la VA | Herramientas para los préstamos de la VA |
| Mejores prestamistas de préstamos de la VA | Descripción de las opciones de préstamos de la VA |