Residual Income on raha, joka jää jäljelle sen jälkeen, kun olet maksanut kaikki kuukausittaiset velkasi. Näitä kuukausittaisia velvoitteita ovat esimerkiksi auton maksu, asuntolaina, opintolainat ja luottokorttilaskut. Näiden maksujen jälkeen sinulla on jäännöstulot, jotka käytetään yleensä henkilökohtaisiin menoihin, kuten bensaan, ruokaostoksiin, viihteeseen jne.
Kun haet VA-asuntolainaa, on olemassa tiettyjä henkilökohtaisen taloutesi osa-alueita, joita osallistuva VA-lainanantaja analysoi määrittääkseen, onko laina hyvä riski. FICO-pistemääräsi ja luottotietoraporttisi sisältävät paljon tärkeitä tietoja lainanantajalle tässä vaiheessa, mutta ne eivät ole ainoita alueita, joita lainanantaja tutkii.
Tämä tunnetaan nimellä velkojen ja tulojen suhde (DTI), ja ensisilmäyksellä se saattaa näyttää samankaltaiselta kuin eräs toinen tunnusluku, jota lainanantaja käyttää tarkastellessaan tulojasi ja kuukausittaisia maksujasi – niin sanottua jäännöstuloa. Mutta nämä kaksi eivät itse asiassa ole sama asia.
Velkojen ja tulojen suhde on se prosenttiosuus, jonka velkasi leikkaa tuloistasi kuukaudessa. Jos velkasuhteesi on 50 %, se tarkoittaa, että kuukausittaiset menot syövät täysin puolet kuukausipalkastasi.
Va sen sijaan VA:n jäännöstulolaskelma on varsinainen dollarisumma, joka sinulle jää jäljelle kuukausittain maksujen suorittamisen jälkeen. Tähän voidaan viitata muilla tavoin, kuten ilmaisulla ”perheen tukemiseen käytettävissä oleva saldo.”
Veteraanit voivat ostaa asunnon 0 dollarin käsirahalla
{Sponsored} VA Home Loan tarjoaa $0 Down ilman PMI:tä. Selvitä, oletko oikeutettu tähän tehokkaaseen kodin ostoetuun. Prequalify today!
How Residual Income Is Reviewed For Home Loan Approval
Va Lender’s Handbook (VA Lender’s Handbook), VA Pamphlet 26-7, luvussa neljä on ohjeita lainaasi hoitavalle virkailijallesi, jossa selitetään, mitä lainanantajasi tulee tehdä jäännöstulotiedoillesi.
Alkajaisiksi VA neuvoo lainanantajaa, että jäännöstulojen tarkastelu on tarkoitettu ohjeeksi – se ei välttämättä ole ratkaiseva näkökohta raha-asioihisi, vaikka VA varoittaakin, että olosuhteista riippuen ”riittämättömät jäännöstulot” voivat olla riittävä peruste VA-asuntolainan epäämiselle. Myös muut taloudellisten kelpoisuuksiesi osa-alueet tarkistetaan – mitään yksittäistä tekijää ei tutkita ottamatta huomioon muita tekijöitä useimmissa tapauksissa.
Lainanantajalle on olemassa viitteitä jäännöstulojen vähimmäisohjeita koskevista ohjeista, mutta VA varoittaa, että näiden sääntöjen ei pitäisi pakottaa hylkäämään VA-kiinnitystä automaattisesti. Sen sijaan VA:n virallisella sivustolla selitetään, että jäännöstuloja olisi tarkasteltava ”yhdessä kaikkien muiden luottotekijöiden kanssa.”
Tapauksissa, joissa lainanantaja toteaa jäännöstulojen olevan ”marginaaliset”, lainanantajan on viitattava lainanottajan luottohistoriaan ja aiempiin maksuihin ”vastaavista asumismenoista”.
VA:n velkaantuneisuussuhdeluku (debt-to-income ratio, VA:n velkaantuneisuussuhde tuloihin nähden) ilmaisee kuukausittaisten velkojen kokonaismaksujen kokonaismäärän – mukaan lukien asumismenot, maksuerävelat ja muut VA:n lomakkeen D-osassa luetellut velat – ja sen suhde kuukausittaisiin bruttotuloihin. Se on suuntaa-antava, ja vakuutuksen myöntämiseen liittyvänä tekijänä se on toissijainen jäännöstuloihin nähden. Sen ei pitäisi automaattisesti johtaa lainan hyväksymiseen tai hylkäämiseen. Sen sijaan tarkastelkaa suhdelukua yhdessä kaikkien muiden luottotekijöiden kanssa.
3 Jäännöstulotekijät
- Lainan koko
- Perheen koko: Asunnossa asuvien henkilöiden lukumäärä
- Region of the Country: Sen talon sijainti, jonka lainanottaja aikoo ostaa
VA-jäännöstulokaaviot
Alhaalla olevista taulukoista toinen koskee alle 80 000 dollarin VA-lainoja ja toinen vähintään 80 000 dollarin VA-lainoja. Sitten kumpikin taulukko on jaoteltu perheen koon ja perheen asuinpaikan mukaan.
VA-jäännöstulokaaviot
| Taulukko jäännöstuloista alueittain 79 dollarin lainamäärille,999 ja alle | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| perheen koko | koillinen | keskilänsi | luoteinen | Etelä | Länsi |
| 1 | 390 | 382 | 382 | 425 | |
| 2 | 654 | $641 | $641 | $713 | |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 | |
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 | |
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 | |
| yli 5 | Lisää 75 dollaria jokaiselta lisäjäseneltä aina seitsemän hengen perheeseen asti. | ||||
| Taulukko jäännöstuloista alueittain 80 dollarin lainamäärille,000 ja yli | |||||
| perheen koko | koillinen | keskilänsi | etelä | Länsi | |
| 1 | 450 | 441 | 441 | 491 | 491 |
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 | |
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 | |
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 | |
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 | |
| yli 5 | Lisää 80 dollaria jokaiselta lisäjäseneltä aina seitsemän hengen perheeseen asti. | ||||
VA jäännöstuloalueet
| maantieteelliset alueet | osavaltiot | ||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| koillis | Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont | ||||||||
| Keskilänsi | Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin | ||||||||
| South | Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, Pohjois-Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, Etelä-Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, The Debt-To Income Ratio Versus Residual Income
Kuten edellä mainittiin, lainanantajan on laskettava velkasuhteesi, mukaan lukien luettelo asioista, jotka on laskettava tuohon laskentaan:
VA-lainan hakijat, joiden velkaantumisaste on yli 41 %, vaativat lainanantajalta lisätarkastelua. On olemassa poikkeuksia, joita ovat muun muassa:
VA:n lainasäännöissä velkojen ja tulojen suhdetta varten on lainanantajalle annettu ohje, jonka mukaan DTI-laskelmaa pidetään suuntaa-antavana ja, ”…underwriting-tekijänä se on toissijainen jäännöstuloihin nähden.” (Korostus meidän.) DTI:n ei pitäisi ”automaattisesti johtaa lainan hyväksymiseen tai hylkäämiseen”. Sen sijaan on tarkasteltava suhdelukua yhdessä kaikkien muiden luottotekijöiden kanssa.”. Nämä tiedot löytyvät VA Pamphlet 26-7:n neljännestä luvusta, sivulta 70. Mitä tapahtuu, jos jäännöstulot tai DTI eivät täytä vaatimuksia?On huomattava, että kaikki tässä mainitut lainanantajalle annetut säännöt ja ohjeet ovat vain yksi joukko sääntöjä ja määräyksiä, joita on noudatettava – rahoituslaitoksellasi on omat käytäntönsä, ja jotkin niistä saattavat asettaa VA:n asuntolainojen vähimmäisvaatimuksia korkeampia vaatimuksia. Tällöin tapauksissa, joissa lainanottajalla on liian korkea velkasuhde tai hän on tilanteessa, jossa jäännöstulot eivät ole niin runsaat kuin pitäisi, voi olla kompensoivia tekijöitä, jotka voivat kompensoida tällaisia ongelmia. Mitä tämä tarkoittaa? Va Pamphlet 26-7:n mukaan oikeat kompensoivat tekijät voivat ratkaista lainahakemusprosessin lainanottajalle, joka joutuu luottamaan siihen saadakseen asuntolainan hyväksytyksi. Va:n mukaan tällaiset tekijät ovat ”erityisen tärkeitä” silloin, kun lainanantajan on tarkasteltava lainoja, ”jotka ovat marginaalisia jäännöstulojen tai velan ja tulojen suhteen”. Kompensoivia tekijöitä ei kuitenkaan saa käyttää ”epätyydyttävän luoton kompensoimiseksi.” Lisäksi VA väittää, että ”pätevien kompensoivien tekijöiden tulisi edustaa vahvuuksia eikä pelkkää ohjelman perusvaatimusten täyttämistä”. Millaisia tekijöitä tarkoitamme? Tässä on luettelo, jota ei pidä pitää täydellisenä, mutta joka toimii kätevänä oppaana:
Lainanantajan vaatimukset ja VA:n vähimmäisvaatimukset eivät aina ole samat – sinun on keskusteltava lainanantajan erityisohjeista lainaasiantuntijasi kanssa selvittääksesi, missä kohdin ne saattavat poiketa.
. |
||||||||
Joe Wallace on 13 vuotta Yhdysvaltain ilmavoimien palveluksessa ollut veteraani ja entinen ilmavoimien televisiouutisten toimittaja