Free Press

Kære Keeping Score,

Jeg har fået fat i en stor sum penge, nok til at jeg kan betale kreditkortregninger af. Hvad vil gavne min kredit score bedst? At betale dem alle af, eller fortsætte med at betale dem af hver måned? Hvis jeg fortsætter med at betale af hver måned, skal jeg så øge det beløb, jeg betaler pr. måned? Eller fortsætte med at betale det lidt over minimum hver måned? Tak for din tid.

Kære “Flush with Cash,”

Godt tillykke med din gevinst. Jeg er lidt nysgerrig over, hvordan du endte med en stor saldo på dine kort, som du bare ikke kunne betale af, men ros til dig for at tænke over, hvad der vil være bedst for din kredit score.

Det er ikke alle, der ville være så kløgtige. Men før du foretager dig noget, vil jeg gerne have dig til at tage en dyb indånding og se på denne uventede gevinst som en chance for at forbedre dit liv, ikke bare øge din score eller sænke dine rentebetalinger.

Kig på alle svarene fra vores kreditkortseksperter.

Spørg Steve om et spørgsmål.

Så, hvad skal du gøre? Selvfølgelig kan du bare bruge din uventede gevinst til at rydde saldoen på dine kort. Det ville være godt for din score, og det ville glæde din revisor på grund af besparelser på rentebetalinger, men det er måske ikke den bedste handling, du kan foretage for at balancere din kredit score med dit liv, økonomisk og på anden vis.

Ved at betale dine kort af vil du straks sænke din kreditudnyttelse ned til nul og få adgang til 100% af din tilgængelige kredit. Da kreditudnyttelse tæller for 30 % af din FICO-score og kun overgås af at betale dine regninger til tiden, bør din score se et ret øjeblikkeligt spring.

Men hvad sker der næste måned eller månederne derefter? Jeg foreslår, at du tager et kig tilbage på, hvad der forårsagede, at du endte med en saldo, der var så belastende, at det krævede en “stor sum penge” at grave dig ud. Jeg vil også gerne have dig til at overveje, hvad der ville ske næste måned, hvis der dukkede en uventet stor udgift op. Ville du blive tvunget til at bære en stor saldo igen og få din score til at lide under det efter kun et kort pusterum?

Se relateret: Du har måske hørt, at du bør have en lille saldo på dine kort for at forbedre din score, men det er ganske enkelt ikke sandt. FICO-algoritmen vil ikke straffe dig for ikke at have en saldo på dine kort. Hvis du ikke har en saldo eller betaler en saldo fuldt ud, er det helt fint med scoren.

Men i samme retning, hvis du blot bringer dine kontosaldi ned til omkring 20 % eller mindre, vil du se en stigning i din kredit score. Du kan derefter forsøge at betale den resterende saldo af i løbet af de næste seks til ni måneder. Min bekymring er, at uden en plan for at betale kortene helt af, kan du måske bare beholde en saldo længere end nødvendigt.

Forbrugere med fremragende kredit score har næsten universelt en kreditudnyttelsesgrad på et enkelt ciffer. Så det skal du huske på. Jeg vil ikke foreslå, at du fortsætter med bare at betale lidt mere end minimumssaldoen på dine kort. Det kommer til at koste dig mere i rentebetalinger og vil ikke have nogen umiddelbar effekt på din score.

Se relateret: Sådan betaler du kreditkortgæld af

Byg din nødfond op

Det større spørgsmål for dig er måske, hvad der sker, når du har betalt dine kort ned. Så her er, hvad jeg foreslår, at du gør. Se, hvor meget du vil være i stand til at reducere dine saldi ved hjælp af halvdelen af din gevinst. Hvis du kan få dine saldi ned under 15 % af dine kreditlinjer, ville jeg stoppe der og bruge den anden halvdel til at oprette en nødfond.

Og uden en nødfond vil den næste store udgift bringe dig tilbage i den uønskede situation, hvor du igen skal bruge dine kort til at betale for den og derefter bære en stor saldo fra måned til måned. Det er både dyrt og dårligt for din score. Med 15 % eller mindre vil din saldo ikke skade din score, og du vil have en pude til at håndtere nødsituationer.

Jeg kan ikke understrege stærkt nok, hvor vigtigt det er at begynde at spare op til en regnvejrsdag eller bare nogle mål, du ønsker at nå. Uden opsparing er du konstant på skæbnens nåde, og du vil ikke være økonomisk sikker eller succesfuld.

Jeg vil også gerne have, at du estimerer dine udgifter og din indkomst, så du har styr på, hvad der kommer ind, og hvad der går ud hver måned. Indbyg i denne udgiftsplan noget til opsparing. Jeg anbefaler, at du starter med blot et par dollars pr. lønperiode, hvis det er alt, hvad du kan gøre.

Når en anden gevinst dukker op, skal du sætte halvdelen af den i opsparing og beholde halvdelen ud for at belønne dig selv. Det er penge, du ikke har nu, så du vil slet ikke lide under det, hvis du sparer halvdelen op.

Det kan være en bonus, en skatterefusion eller en stimulansudbetaling, en lønforhøjelse eller en arv. Uanset hvad det er, så spar halvdelen op. I løbet af kort tid vil du have en stor pude og penge til at finansiere dine mål, og du vil se ud og føle dig som en økonomisk sikker og klog person.

Se relateret: 1 ud af 4 amerikanere bruger stimuluspenge til at betale gæld ned

Hvornår skal du betale din kreditkortregning?

Som du ved, udgør rettidige betalinger 35 % af din FICO-score. Der findes en række teorier om den bedste måde at betale din kreditkortregning på.

En af dem er at foretage flere betalinger i løbet af måneden. En anden er at betale store køb med det samme. Begge dele er bestemt gyldige, men husk, at uanset hvordan du beslutter dig for at foretage dine betalinger, er det vigtigste at sikre, at disse betalinger i deres helhed er modtaget på den dato, hvor de forfalder hver gang.

Som en sidebemærkning er den eneste reelle grund til at være bekymret over et stort køb, hvis du planlægger at ansøge om ny kredit inden for få måneder, da et meget stort køb hurtigt kan påvirke din score ved at øge din kreditudnyttelse. I så fald kan det være klogt at betale købet af med det samme. Du vil have pengene til rådighed, ikke sandt?

Husk at holde styr på din score!