Free Press

Lidt over 63% af amerikanerne ejer deres hjem, men det kan være besværligt for nogle husejere at få en ejerskifteforsikring. Afhængigt af hvor du bor, eller hvor mange krav du indgiver, vil et forsikringsselskab måske ikke påtage sig risikoen ved at forsikre dig.

“Grunden til, at en politik ville blive annulleret, er, at risikoen har ændret sig væsentligt for forsikringsselskabet,” siger Gina Clausen Lozier, en advokat hos Berger Singerman LLP i Florida, der fokuserer på første- og tredjepartsforsikringskrav og dækningsanalyse.

Så hvad sker der, hvis din husejerforsikring er annulleret? Her er, hvad du skal vide.

Kan boligejerforsikringen droppe dig?

Et forsikringsselskab kan droppe din boligforsikringspolice, hvis det finder, at du eller din ejendom er for risikabel. Indboforsikring er baseret på risiko. Jo mere risikabel du er, jo højere er dine præmier.

Og selv om det kan give dig stress og frustration at miste din dækning, betyder en opsigelse ikke, at du ikke kan finde forsikringsdækning et andet sted. Forsikringsselskaberne vurderer risikoen forskelligt.

Hvis du mister din indboforsikring, skal du shoppe rundt for at finde den bedste indboforsikring for dig. Få tilbud fra flere selskaber for det samme dækningsniveau, herunder selvrisikoen. Spørg om rabatter. Forsikringsselskaberne kan også adskille sig ved rabatter.

Hvorfor din indboforsikring kan blive opsagt

Indboforsikringsselskaberne kan af forskellige årsager betragte dig som en høj risiko. Her er syv tilfælde, hvor du kan blive betragtet som høj risiko, og et forsikringsselskab kan annullere din politik:

Hjemmeforsikring annulleres efter en inspektion

Hvis du har en eksisterende politik, kan den blive annulleret, når den skal fornyes, hvis forsikringsselskabets underwriter inspicerer ejendommen og finder en uacceptabel risiko. Potentielle brandfarer, rør, køkkener og andre strukturer, der er i forfald, kan medføre en annullering. Den eneste måde, hvorpå et forsikringsselskab vil overveje at genindføre din forsikring, er, hvis du tager fat på disse problemer og gennemfører reparationer.

Husejernes forsikring annulleres på grund af tagproblemer

Hvis du har et ældre hus med et ældre tag, kan du være i risiko for en annullering af din indboforsikring. Nogle forsikringsselskaber kræver en inspektion, hvis dit tag er mindst 20 år gammelt, og andre vil ikke engang forsikre dit hjem, hvis taget har den alder.

Et tag har typisk en forventet levetid på omkring 30 år. Men jo ældre taget er, jo større er risikoen for dit forsikringsselskab. Hvis dit tag ikke består en inspektion, når du skal forny din forsikring, kan dit forsikringsselskab opsige din forsikring og kræve en udskiftning af taget for at genindføre din forsikring.

Flere erstatningskrav

Din indboforsikring kan blive opsagt, hvis du har indgivet for mange forsikringskrav. Hvis du indgiver flere erstatningskrav, kan det få dit forsikringsselskab til at tro, at der er for mange risici i dit hjem, og det kan resultere i en højere præmie eller annullering. Hvis du bundter din boligejerforsikring med din bilforsikring, kan det også påvirke din bilforsikring.

“En boligejerforsikring kan blive annulleret på grund af for mange krav, og der kan være en fare ved at have dine politikker bundtet,” siger Keith Balsiger, præsident for Balsiger Insurance i Nevada. “For mange krav på bilen kan få forsikringsselskabet til at annullere hele politikken. Som forbruger skal du afveje fordelene ved bundling og træffe en informeret beslutning.”

Boliger i et højrisikoområde

Et forsikringsselskab kan også vælge ikke at forsikre ejendomme i et område, der er udsat for skader via naturkatastrofer, som f.eks. kystområder. Dette kan omfatte områder, der er udsat for tornadoer, oversvømmelser og orkaner.

For forsikringsselskaberne handler det hele om omkostninger. Hvis et område har en historik med mange erstatningskrav, eller hvis en husejer indgiver flere erstatningskrav, kan et forsikringsselskab betragte ejendommen som en uacceptabel risiko og enten hæve præmien eller helt annullere din police.

“Forsikringsselskaber ville normalt ikke reagere på ét dårligt år,” siger Balsiger. “De laver modellering og ser på rentabiliteten over en længere periode. Det er ikke ualmindeligt at have et år, hvor forsikringsselskabet taber penge.”

Husdyr

Husejernes forsikring dækker din ejendom og indholdet i den, og mange dækker ofte husdyr i dit hjem. Afhængigt af statens lovgivning har et forsikringsselskab dog typisk en udelukkelsesliste over kæledyr, som de ikke vil forsikre. Dette kan omfatte alt fra eksotiske kæledyr som en boa constrictor til visse hunderacer.

Hvis dit eksotiske kæledyr eller din sortlistede race bider nogen eller beskadiger din nabos ejendom, og du skal indgive et krav, kan dit forsikringsselskab annullere din forsikring, hvis de ikke blev informeret om kæledyret, da de udstedte din dækning. Det er vigtigt med fuld oplysning – hvis du skjuler oplysninger for dit forsikringsselskab, kan det give dem en berettiget grund til at annullere din dækning.

Du betaler ikke dine præmier

Du kan risikere at få annulleret din indboforsikring, hvis du også udgør et stort ansvar for dit forsikringsselskab på andre måder, som f.eks:

• Du har brug for en tagudskiftning
• Du har indgivet flere erstatningskrav

Forsikringsselskaber tilbyder normalt boligejere en vis fleksibilitet, når det kommer til forfaldsdatoer for betalinger, herunder en 30-dages frist for at give dig mulighed for at indhente dine betalinger (selvom dette varierer fra stat til stat). Hvis du betaler hele din præmie i denne afdragsfrie periode, kan du bevare din dækning, og dit forsikringsselskab vil sandsynligvis betale eventuelle erstatningskrav i denne periode, hvis de opfylder betingelserne i din police.

Skadet kredit

De fleste forsikringsselskaber foretager nu en kreditvurdering, før de udsteder forsikringen. Selv om dette i sig selv måske ikke gør dig uegnet til dækning, kan det påvirke, hvor meget du betaler for den.

Men “kredit sammen med en dårlig skadeshistorik kan dog bruges sammen til at afgøre, om et forsikringsselskab vil yde dækning for dig,” siger Balsiger. “I de fleste tilfælde vil du blive tilbudt dækning – spørgsmålet er, om det vil være overkommeligt?”

Hvordan kan jeg få en ejerskifteforsikring efter manglende fornyelse?

Forsikringsselskaberne er forpligtet til at underrette boligejerne på forhånd om, hvornår de planlægger at opsige en forsikringspolice. Hvis en annullering finder sted lige efter en politik er sat på plads, kan et forsikringsselskab typisk give en husejer 45 dages varsel om annullering af en forsikringspolice.

Der er dog forskellige love for at tilbyde fornyelse eller sende en husejer en meddelelse om ikke-fornyelse. Disse varierer fra stat til stat.

I Californien skal en meddelelse om ikke-fornyelse f.eks. sendes inden for 45 dage efter en annullering. Hvis et forsikringsselskab undlader at informere dig skriftligt, vil din politik i mange tilfælde forblive i kraft indtil 45 dage efter, at meddelelsen er sendt.

Afhængigt af, hvorfor forsikringsselskabet annullerede boligforsikringen, har du flere muligheder for enten at genindføre din politik eller finde et nyt forsikringsselskab.

Hvis din forsikringsdækning blev annulleret, fordi en inspektion afslørede en uacceptabel risiko på din ejendom, kan reparation af problemet resultere i, at din politik bliver genindført. Hvis dit forsikringsselskab stadig nægter at forsikre dig, kan du bestride annulleringen og anmode om afhjælpning eller indgive en klage til den statslige afdeling, der fører tilsyn med den lokale forsikringsbranche.

Hvis din indboforsikring imidlertid blev opsagt, fordi du har indgivet for mange forsikringskrav eller bor i et højrisikoområde, er det usandsynligt, at din forsikring vil blive genindført, og du kan have svært ved at finde en anden udbyder.

Så hvad gør du, hvis du allerede har indgivet et krav, og dit forsikringsselskab har droppet dig?

Dit forsikringsselskab kan stadig dække, hvis hændelsen skete i løbet af forsikringsperioden. Men hvis din forsikringspolice blev annulleret på grund af bedrageri eller vildledende oplysninger, skal du sandsynligvis dække skaden af egen lomme.

“De fleste forsikringsselskaber undervurderer eller gennemgår en ejendoms berettigelse på forhånd. Eksisterende skader, afhængigt af hvor slemt og hvilken slags, kan gøre en ejendom uegnet til dækning hos de “normale” boligforsikringsselskaber,” siger Balsiger. “Der er altid højrisikomuligheder, som kan træde til, afhængigt af sværhedsgraden og typen af eksisterende skader. Disse vil naturligvis koste mere.”

Hvad er højrisiko-hjemmeforsikring?

Hvis du skal finde en ny forsikringsdækning, findes der hjemmeforsikringsselskaber, der har specialiseret sig i at hjælpe husejere med høj risiko.

Assigned risk-forsikringstjenester findes af denne grund. Hvis du har problemer med at få en forsikring, kan du ringe til forsikringsministeriet i din stat og bede om oplysninger om forsikringsselskaber med tildelt risiko i dit område. Den eneste ulempe er, at du sandsynligvis vil betale højere præmier, men det er bedre end at være uforsikret.

FAIR-planer, eller Fair Access to Insurance Requirements Plans, er også en mulighed for husejere med høj risiko. En FAIR-plan gør det muligt for husejere med høj risiko at få dækning, men de er ofte forbundet med højere præmier og ufleksible vilkår og betingelser. Mere end 30 stater tilbyder denne dækning. Find listen over stater her.

Långiver-placeret forsikring er også en sidste udvej, siger Clausen Lozier. Under disse omstændigheder vil dit realkreditselskab blive underrettet om, at du ikke længere er forsikret, og vil skriftligt informere dig om, at de placerer en forsikring på din ejendom og dermed bliver din forsikringsudbyder.

“Problemet med långiverplaceret forsikring er, at det beskytter realkreditselskabet, men ikke boligejeren”, siger Clausen Lozier. “Typisk er den dyrere og giver ikke dækning for personlige ejendele og indhold og dækker ikke ekstra leveomkostninger, hvis du har et tab og er nødt til at forlade dit hjem.”

Hvordan man får en ejerskifteforsikring med et dårligt tag

Den bedste fremgangsmåde er at få taget repareret eller udskiftet. Et tag spiller en afgørende rolle for at beskytte et hjem mod elementerne.

Forsikringsselskaberne begynder normalt at blive bekymrede over tagene efter 20 eller 30 år. Hvis dit forsikringsselskab truer med at droppe dig eller ikke forny din forsikring på grund af dit tag, skal du kontakte forsikringsselskabet for at se, hvad der kræves. Forhør dig om den stadig vil dække dig, hvis du udskifter eller reparerer taget.

Du kan også undersøge det hos et andet forsikringsselskab. Forsikringsselskaberne er forskellige med hensyn til, hvordan de vurderer risikoen. Et gammelt tag vil være et rødt flag for mange indboforsikringsselskaber, så det kan være nødvendigt at få reparationer alligevel.

Hvis du får repareret taget, kan det være et godt tidspunkt at shoppe efter en eventuel ny police hos andre selskaber. Se, om du kan få lavere præmier end dit nuværende forsikringsselskab. Bare sørg for at sammenligne det samme dækningsniveau.

Sådan sikrer du dig, at et forsikringsselskab ikke opsiger din indboforsikring

For at reducere din risiko for en opsigelse af indboforsikringen skal du sikre dig, at du har taget hånd om alt, hvad et forsikringsselskab måtte anse for at være en uacceptabel risiko. Hvis du foretager rutinemæssig vedligeholdelse af dit hjem, kan du også undgå store reparationer, når det er tid til at forny din forsikring.

Lad være med at indgive krav for ofte, medmindre du absolut skal. Før du anmelder en skade, bør du også overveje, om det ville være bedre for dig at betale for skaden selv. Hvis du har en selvrisiko på 1.000 dollars, og dit hjem har oplevet skader for 1.000 dollars, vil du måske selv betale.

Det skyldes, at indgivelse af et krav sandsynligvis vil øge din boligforsikringspræmie, så du ønsker at vurdere, om de penge, du ville få fra et forsikringskrav, ville opveje en potentiel satsforhøjelse.

Clausen Lozier råder også boligejere til at sikre, at deres forsikringsselskab inspicerer deres hjem, før de skriver en ny politik. Videotape og fotografere ejendommen, så du har en registrering af, hvordan ejendommen så ud på det tidspunkt, hvor forsikringsselskabet forsikrede den, siger hun.

Det at tage disse skridt kan beskytte dig i tilfælde af en annullering og øge sandsynligheden for, at din politik er genindsat.