Wenn Sie in den historischen Archiven des Einzelhandels von vor 95 Jahren stöbern, werden Sie einen beliebten Trend finden, der die Art und Weise beeinflusst hat, wie die Verbraucher über Großeinkäufe dachten: den Ratenkauf.
Heute ist das Konzept des Ratenkaufs zu einem Grundnahrungsmittel für Einzelhändler geworden, die neue Kunden anziehen, das Kaufvolumen erhöhen und die Markentreue stärken wollen. Natürlich kann jedes Zahlungsmodell in seinen Anfängen einige Schwächen haben. Der Ratenkauf ist da keine Ausnahme, aber er hat sich dank des spezialisierten und zurückhaltenden Ansatzes moderner Online-Finanzierungslösungen für den Einzelhandel weiterentwickelt.
Um zu verstehen, wie sich der Einzelhandel und moderne Zahlungsmodelle im letzten Jahrhundert entwickelt haben, lohnt es sich, einen tieferen Blick in die Geschichte des Ratenkaufs zu werfen. Diese historische Perspektive liefert wichtige Erkenntnisse darüber, was Verbraucher zu einem Kauf motiviert und welche Merkmale des Ratenkaufs bei der heutigen Online-Zahlungserfahrung eine zentrale Rolle spielen. Dank der modernen Infrastruktur für die Online-Finanzierung hat sich die moderne Version des Ratenkaufs eine Nische geschaffen, in der Einzelhändler ihren Kunden eine vereinfachte Zahlungsmethode anbieten können, die nicht mehr so risikoreich ist wie früher.
Die Anfänge des Ratenkaufs
Forschungsergebnisse zeigen, dass die Käufer im Jahr 1925 Ratenzahlungen im Wert von schätzungsweise 5 Milliarden Dollar leisteten (inflationsbereinigt). Jeder siebte Dollar, der in einem Geschäft ausgegeben wurde, war mit einem Ratenkaufplan verbunden. Dieses Konzept verbreitete sich wie ein Lauffeuer, bevor ein System zur Absicherung dieser Kredite eingerichtet werden konnte. Da diese frühen Ratenkredite angeboten wurden, als jegliche Art von Kreditwürdigkeitsprüfung oder Inkassogeräten noch in den Kinderschuhen steckte, konnten viele Kunden Kredite aufnehmen, die sie nicht zurückzahlen konnten. Die steigende Popularität des Ratenkaufs in den 1920er Jahren und der Börsenkrach von 1929, der zur Weltwirtschaftskrise führte, zeigten die Schwächen eines Zahlungsmodells, das noch nicht ausgereift war.
Die Schwächen der Ratenkaufprogramme der 1920er Jahre sind eher auf ein unausgereiftes Zahlungsmodell in seinen Anfängen zurückzuführen als auf das zugrunde liegende Konzept selbst. Die Federal Reserve gab es erst seit etwas mehr als einem Jahrzehnt, und ein Großteil der Geschäftsbanken war noch nicht einmal Teil des Systems der Federal Reserve. Das wirtschaftliche Problem hatte weniger mit den Einzelhändlern zu tun, die sich für den Ratenkauf entschieden, sondern vielmehr mit einem unterregulierten und unterentwickelten Finanzsystem.
Das Aufkommen der Massenproduktion führte dazu, dass neue Konsumgüter wie Autos, Haushaltsgeräte, Häuser und Möbel in einer wachsenden Mittelschicht immer beliebter und erschwinglicher wurden, was den Weg für den Aufstieg des Ratenkaufs ebnete. In den 20er Jahren kam die Automobilindustrie in Fahrt, und ein neuer Lebensstandard war zum Greifen nah, ob die Verbraucher ihn sich nun leisten konnten oder nicht. Der Einzelhandel und die Werbeindustrie waren reif für Innovationen und sahen eine neue Möglichkeit, mit Verbrauchern in Kontakt zu treten, die bereit waren, das neue Kaufmodell zu übernehmen. Ratenkäufe wurden zum Standard für alles, von Luxusgütern bis zu Dingen des täglichen Bedarfs, und die Hersteller drängten die Einzelhändler, Ratenzahlungspläne anzubieten. Die Käufer nahmen Ratenkäufe an, egal ob sie sie wollten oder nicht oder ob sie sie bezahlen konnten.
Die gleichen Motivatoren sind auch heute im Spiel, wobei gezielte Werbung und digitales Einkaufen mit nur einem Klick die Verbraucher eher motivieren als Werbung in den Massenmedien. Allerdings sind Ratenkäufe heute reguliert und vollständig erfasst und viel weniger verbreitet als in den wilden 20er Jahren, als 13 % der Einzelhandelsverkäufe in Raten getätigt wurden, während es heute weniger als 1 % sind. Einzelhändler haben jetzt Zugang zu innovativer Online-Finanzierungstechnologie, um ihren Kunden sicherere und individuellere Ratenzahlungslösungen anbieten zu können.
Wie sich der Trend zum Ratenkauf im Laufe der Zeit entwickelt hat
Als der Käufer der 1920er Jahre seine neue Couch mit Ratenzahlungen bezahlen wollte, gab es nicht viele Möglichkeiten. Man vereinbarte mit einem Ladenbesitzer regelmäßige Zahlungen. Dieses einfache, grundlegende Konzept enthielt nicht viele Bedingungen und ließ nur wenig Spielraum für den Fall, dass der Käufer seine Zahlungen einstellte. Ein Jahrhundert später sind diese Lücken durch strengere Finanzvorschriften, fortschrittliche Kreditauskünfte und Risikomodelle sowie einen ausgereifteren Online-Einzelhandelsfinanzierungsmarkt, der den Ratenkaufprozess für den Einzelhändler prüft, vollständig geschlossen worden.
Kreditkarten kamen erst in den 1950er Jahren auf den Markt, 30 Jahre nach dem Aufkommen von Ratenzahlungsplänen, und hatten ihren Anteil an Problemen mit steigenden, versteckten Zinssätzen und komplexen Bedingungen. Der Mangel an Innovation auf dem Markt für Kreditzahlungen in den Jahrzehnten seit der Einführung der Kreditkarte erweist sich weder für die Verbraucher noch für die Einzelhändler als freundlich. So ebnete das klassische Konzept des Ratenkaufs den Weg für ein geregelteres, organisiertes Zahlungssystem, das den Bedürfnissen aller gerecht wird: die Point-of-Sale-Finanzierung im E-Commerce.
Bei Bread zum Beispiel arbeiten wir mit Einzelhändlern zusammen, damit die Verbraucher ihre Einkäufe mit Ratenzahlungen tätigen können, die klar definierte Raten und eine einfach zu bedienende Schnittstelle haben. Die Kunden wissen schon vor dem Kauf, wie hoch die monatlichen Raten (einschließlich Zinsen) für die gesamte Laufzeit des Kredits sein werden. Die Konditionen sind leicht verständlich und transparent und nehmen die Angst vor Zinseszinsen oder Vorfälligkeitsentschädigungen. Die Ratenzahlung mit einem modernen Zahlungsziel bietet den Kunden die Einfachheit einer Zahlung in den 1920er Jahren mit der Leichtigkeit einer schnellen Online-Zahlung zu ihren Bedingungen. Dies ist ein Win-Win-Szenario für den Käufer und den Einzelhändler.
Der heutige Überblick über den Ratenkauf für Online-Händler
Im Jahr 2020 wächst der Appetit der Verbraucher auf Ratenzahlungen für teure Artikel, wenn sie sich bei der Wahl der Zahlungsart für diesen Artikel frei fühlen. Einer Branchenumfrage zufolge geben 35 % der Käufer an, dass sie eher einen Kauf tätigen, wenn ein Unternehmen monatliche Ratenzahlungen anbietet, und unsere landesweiten Untersuchungen zeigen, dass 74 % der Käufer angeben, dass sie eher in Geschäften einkaufen würden, die zinsfreie Ratenzahlungen anbieten. Dieselbe Studie zeigt, dass Kunden mit hohen Anschaffungskosten einen Artikel eher kaufen würden, wenn Ratenzahlungen möglich sind, als wenn das Produkt von einem Freund empfohlen wurde.
Ratenkäufe richten sich nicht nur an Kunden, die sich einen Artikel nicht leisten können; viele ziehen es einfach vor, größere Anschaffungen nicht auf einmal zu tätigen, da sie die Sicherheit schätzen, ihre größeren Ausgaben im Laufe der Zeit ausgleichen zu können. Wenn man den Käufern Ratenzahlungsoptionen anbietet, haben sie eine größere Kaufkraft, um ihre Zahlungsoptionen vollständig zu verstehen, und flexiblere Optionen, die zu ihrem Lebensstil passen, was die Wahrscheinlichkeit erhöht, dass sie an der Kasse konvertieren.
Online-Händler führen Ratenzahlungsoptionen ein, um die Chancen auf Konversion zu erhöhen und das durchschnittliche Bestellvolumen zu steigern. Flexible Finanzierungsoptionen wie Ratenkredite bieten den Verbrauchern eine transparente, unkomplizierte Sicht auf den Kauf. Diese Erfahrung gibt dem Käufer das Vertrauen, den Kauf abzuschließen, da die Macht in seinen Händen bleibt. Der Einzelhändler hat den zusätzlichen Vorteil, dass er einen zufriedenen Kunden hat, der mit größerer Wahrscheinlichkeit ein Wiederholungskäufer wird.
Indem man den Verbrauchern die Möglichkeit gibt, ihre Einkäufe in kleinen Raten über einen längeren Zeitraum zu bezahlen, steigen die Chancen für Engagement und Konversion. Die Einführung einer Finanzierung durch eine Ratenkaufoption als Teil der Shopping Journey ermöglicht es E-Commerce-Händlern, Kunden mit flexibleren Zahlungsoptionen zur Konversion zu bewegen und so den langfristigen Umsatz und den Markenwert zu steigern.