Die meisten Menschen haben irgendeine Art von Schulden. Das kann eine Hypothek, ein Autokredit, ein Studentenkredit oder sogar ein Kreditkartenguthaben sein. Schulden zu haben bedeutet, dass Sie einen bestimmten Betrag Ihres künftigen Einkommens für die Rückzahlung eines Guthabens versprochen haben und dafür auch noch Zinsen zahlen müssen.
Eine gewisse Menge an Schulden kann überschaubar sein und stellt keine große Belastung für Ihr Budget dar. Andererseits kann eine zu hohe Verschuldung zu einem ungesunden Finanzleben führen. Selbst wenn Sie sich die monatlichen Raten leisten können, können Ihre Schulden Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, andere finanzielle und lebenspraktische Ziele zu erreichen. Wenn Sie befürchten, dass Sie zu viele Schulden haben, gibt es eine Möglichkeit, genau zu sehen, wo Sie stehen.
Haben Sie zu viele Schulden?
Möglicherweise haben Sie die Auswirkungen zu hoher Schulden bereits zu spüren bekommen. Sie haben zum Beispiel zu viele Schulden, wenn Sie Ihre Kreditkarte benutzen müssen, um alltägliche Ausgaben zu bezahlen, wenn Ihnen häufig vor dem nächsten Gehaltsscheck das Geld ausgeht, oder wenn Sie nicht genug Geld haben, um einen Notfallfonds aufzubauen oder für den Ruhestand zu sparen. Dies sind Anzeichen dafür, dass Sie einen zu großen Teil Ihres Einkommens für die Begleichung von Schulden ausgeben.
Anstatt zu raten, können Sie die Höhe Ihrer Verschuldung im Verhältnis zu Ihrem Einkommen berechnen. Eine der einfachsten Möglichkeiten, Ihre Schuldenlast zu berechnen, ist die Ermittlung Ihres Schulden-Einkommens-Verhältnisses. Diese Zahl setzt Ihre monatlichen Schuldenzahlungen ins Verhältnis zu Ihrem monatlichen Einkommen.
Sie können Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis auf zwei verschiedene Arten berechnen. Sie können alle Ihre Schulden oder nur Ihre Nicht-Hypothekenschulden einbeziehen. Wenn Sie Ihre Hypothek nicht berücksichtigen, können Sie nur die Höhe Ihrer Konsumschulden messen. Hohe Verbraucherschulden wie Kreditkarten, Privatkredite, Autokredite und Arztrechnungen verursachen mehr finanzielle Probleme, wenn Sie in Verzug geraten. Wenn Sie hingegen einen Gesamtüberblick über Ihre Schulden haben möchten, sollten Sie alle Ihre Schulden einschließlich Ihrer Hypothek einbeziehen.
Das Federal Reserve Board betrachtet Konsumschulden als die meisten Arten von Krediten, die nicht auf Immobilien bezogen sind und an Verbraucher vergeben werden.
Berechnung der Überschuldung
Angenommen, Sie möchten die Höhe Ihrer Konsumschulden messen. Addieren Sie einfach den Betrag, den Sie jeden Monat für Kreditkarten und Kredite (nicht für Ihre Hypothek) ausgeben, und teilen Sie diesen Betrag durch Ihr monatliches Gesamteinkommen. Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, um einen Prozentsatz zu erhalten. Das Ergebnis ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis.
Reguläre monatliche Rechnungen wie Versorgungsleistungen, Mobiltelefon, Abonnements und Versicherungen gelten nicht als Schulden und sollten nicht in Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis einbezogen werden.
Angenommen, Ihr monatliches Einkommen beträgt 3.000 $. Nehmen wir weiter an, Sie geben 300 $ für Kreditkartenzahlungen und 450 $ für einen Autokredit aus. Ihre Berechnung des Verhältnisses wäre 750 $ / 3.000 $ = 0,25. Multiplizieren Sie dann mit 100, um eine Schulden-Einkommens-Relation von 25 % zu erhalten. In diesem Beispiel geben Sie ein Viertel Ihres Einkommens für Konsumschulden aus. Stellen Sie sich das so vor: Für jeden 1 Dollar, den Sie verdienen, geben Sie 25 Cent für Schulden aus, so dass Ihnen 75 Cent für Ersparnisse, schuldenfreie Ausgaben und andere finanzielle Ziele verbleiben.
Ihre Gesamtverschuldung verstehen
Es wird Zeiten geben, in denen Sie Ihre Gesamtverschuldung bewerten möchten, insbesondere wenn Sie Hausbesitzer sind. Die Berechnung des Verhältnisses zwischen Schulden und Einkommen ist dieselbe, der einzige Unterschied besteht darin, dass Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen, einschließlich Ihrer Hypothek, mit einbeziehen.
Um Ihr gesamtes Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen zu berechnen, addieren Sie Ihre gesamten monatlichen Schuldenausgaben. Dazu gehören Zahlungen für Kreditkarten, Studiendarlehen, Hypotheken oder Miete, Unterhaltszahlungen für Kinder oder Alimente und andere Darlehen oder Kreditkarten. Als Nächstes addieren Sie Ihr monatliches Einkommen, einschließlich Nettoeinkommen, Unterhaltszahlungen, Boni oder Dividenden.
Dividieren Sie Ihre gesamten Schuldenzahlungen durch Ihr Gesamteinkommen (vergessen Sie nicht, mit 100 zu multiplizieren), um Ihre Schulden-Einkommens-Relation zu ermitteln.
Das Consumer Financial Protection Bureau empfiehlt eine Schulden-Einkommens-Relation von 36 % oder weniger für Hausbesitzer und 15-20 % oder weniger für Mieter. Höhere Schulden können zu einer finanziellen Katastrophe führen.
Wenn Sie feststellen, dass Sie zu viele Schulden haben, können Sie einen Plan zur Senkung Ihrer Schulden aufstellen. Dadurch werden nicht nur Ihre Finanzen leichter zu verwalten sein, sondern auch Ihre Kreditwürdigkeit wird sich verbessern.