Ein Krankenversicherungsplan mit hoher Selbstbeteiligung (HDHP) hat niedrigere monatliche Prämien und eine höhere Selbstbeteiligung als andere Krankenversicherungspläne. Für das Jahr 2020 definiert der Internal Revenue Service (IRS) einen HDHP als einen Tarif mit einem Selbstbehalt von mindestens 1.400 $ für eine Einzelperson oder mindestens 2.800 $ für eine Familie.
Erfahren Sie mehr über die Merkmale eines HDHP und seine möglichen Vor- und Nachteile im Vergleich zu anderen Krankenversicherungsoptionen.
Was ist ein High Deductible Health Plan?
Ein HDHP kann im Hinblick auf die monatlichen Prämien eine günstigere Art der Krankenversicherung sein. Aber wie der Name schon sagt, sind die Selbstbeteiligungen höher als bei einem herkömmlichen Plan, und Sie müssen Ihren erheblichen jährlichen Selbstbehalt abbezahlen, bevor Ihr Versicherer für Ihre Gesundheitsausgaben aufkommt.
Ein vom Arbeitgeber gesponserter HDHP kann mit einem Gesundheitssparkonto (HSA) oder einem Gesundheitsrückerstattungssystem (HRA) kombiniert werden. Arbeitnehmer können ihr Einkommen vor Steuern auf ein HSA-Konto einzahlen, um damit ihren Selbstbehalt zu finanzieren oder anfallende Gesundheitsausgaben zu bezahlen. HSA-Gelder können jedoch in der Regel nicht für die Zahlung von Krankenversicherungsprämien verwendet werden. Auch Arbeitgeber können zum HSA eines Arbeitnehmers beitragen.
Nur Arbeitnehmer mit einem HDHP können an einem HSA teilnehmen.
Ein HRA wird von einem Arbeitgeber finanziert, um Arbeitnehmern die Möglichkeit zu geben, sich selbst – mit steuerfreiem Geld – für entstandene medizinische Ausgaben zu entschädigen. Um an einem HRA teilnehmen zu können, muss der Arbeitnehmer – und möglicherweise seine Familienangehörigen – bei einer Krankenversicherung eingeschrieben sein. HRA-Gelder können in einigen Fällen zur Bezahlung von Krankenversicherungsprämien verwendet werden.
- Akronym: HDHP
Gelder in einem HSA oder HRA können übertragen und in einem Folgejahr verwendet werden.
Wie funktioniert ein HDHP?
Die Selbstbeteiligung bei einem HDHP ist oft höher als die Mindestbeträge von 1.400 $ (Einzelperson) und 2.800 $ (Familie). Sie können so hoch sein wie die maximalen Auslagen (OOP), die im Jahr 2020 für eine Einzelperson 6.900 $ und für eine Familie 13.800 $ betragen. Zusätzlich zu den Selbstbehalten umfassen die maximalen OOP-Kosten auch Zuzahlungen und Mitversicherungen, nicht jedoch Prämien und Kosten, die nicht von Ihrem HDHP abgedeckt werden, einschließlich Ausgaben außerhalb des Netzes.
Alle Pläne, die über einen Affordable Care Act (ACA) Marketplace erworben wurden, und die meisten Pläne, die auf anderem Wege erworben wurden, müssen bestimmte Präventionsdienste bei einem Anbieter im Netz abdecken, unabhängig davon, wie viel Sie von Ihrem Selbstbehalt gezahlt haben. HealthCare.gov enthält Listen der abgedeckten Präventivleistungen für Erwachsene beiderlei Geschlechts und derjenigen, die speziell für Frauen und Kinder vorgesehen sind.
Darüber hinaus hat die IRS Leitlinien zu den Arten von Präventivleistungen bereitgestellt, die von HDHPs angeboten werden können, aber nicht müssen, ohne dass der Patient den Selbstbehalt übernimmt oder mit einem Selbstbehalt, der unter dem jährlichen Mindestbetrag liegt. Die ursprüngliche Liste der Präventionsleistungen wurde 2004 veröffentlicht, und 2019 wurden weitere Leistungen hinzugefügt.
Vor- und Nachteile eines HDHP
Wenn Sie gesund sind, nicht oft zum Arzt gehen und keine große Familie haben, kann ein HDHP die günstigste Art der Krankenversicherung für Sie sein. Wenn Sie keine Vorerkrankungen haben, müssen Sie im Laufe eines Jahres vielleicht nicht allzu viele Arztrechnungen bezahlen, so dass ein HDHP für Sie in Frage kommt.
Ein HDHP kann auch dann für Sie geeignet sein, wenn Sie über große Ersparnisse verfügen. Das ist nicht immer möglich, aber wenn Sie sich für einen HDHP entscheiden (und bei manchen Arbeitgebern ist das vielleicht Ihre einzige Wahl), sollten Sie idealerweise genug Geld zur Hand haben, um Ihren Selbstbehalt und andere OOP-Kosten zu decken.
Der offensichtliche Nachteil eines HDHP ist, dass Sie für die Abzahlung Ihres hohen Selbstbehalts verantwortlich sind und gleichzeitig Ihre monatlichen Prämien zahlen müssen, die zwar wahrscheinlich niedriger sind als die für herkömmliche Versicherungspläne, aber möglicherweise nicht ohne Weiteres erschwinglich sind.
In einem ACA-Marktplatz für Krankenversicherungen haben Bronze-Pläne in der Regel die höchsten Selbstbehalte und niedrigsten Prämien. Die durchschnittlich günstigste monatliche Prämie auf Bronze-Niveau für einen 40-Jährigen beträgt im Jahr 2020 331 Dollar.
Einige Menschen mit einem HDHP verschieben notwendige medizinische Behandlungen oder verzichten darauf, weil sie nicht das Geld dafür haben und ihren Selbstbehalt nicht abgezahlt haben. In einer Umfrage der Kaiser Family Foundation, die im Juni 2019 veröffentlicht wurde, gab die Hälfte der Erwachsenen an, dass entweder sie selbst oder ein Familienmitglied medizinische Behandlungen (einschließlich Zahnbehandlungen) aufgeschoben oder nicht in Anspruch genommen haben, weil sie sich die Kosten nicht leisten konnten.
Wenn Sie eine chronische Erkrankung haben und häufig zum Arzt gehen müssen, ist ein HDHP möglicherweise nicht die beste Option für Sie.
Key Takeaways
- Ein Gesundheitsplan mit hoher Selbstbeteiligung hat niedrigere monatliche Prämien und einen höheren Selbstbehalt als andere Pläne.
- Für das Jahr 2020 definiert der IRS einen HDHP als einen Plan mit einem Selbstbehalt von 1.400 $ oder mehr für eine Einzelperson oder 2.800 $ oder mehr für eine Familie.
- Ein Gesundheitssparkonto oder eine Vereinbarung über die Kostenerstattung im Gesundheitswesen kann Ihnen helfen, die Kosten für die Gesundheitsversorgung zu decken.
- Der Selbstbehalt für einen HDHP kann im Jahr 2020 bis zu 6.900 $ für eine Einzelperson und 13.800 $ für eine Familie betragen.