Quando sei entrato nella concessionaria, ti sei innamorato della tua auto attuale. Era così lucida e nuova.
Cinque anni dopo, ti sei disinnamorato del tuo tracannatore di benzina con le gomme bucate e ti stai chiedendo se puoi semplicemente scambiarla con la prossima bellezza.
Poi ti ricordi che hai ancora un debito sul tuo attuale catorcio. E che per ottenere pagamenti mensili abbastanza bassi da permetterti quell’auto, ti sei buttato sul termine di sei anni (o sette anni… o otto anni) offerto dal concessionario.
Non sei la prima persona a cadere per un set di ruote che è fuori portata, specialmente perché i prestiti auto hanno continuato a salire. L’importo medio del prestito per un veicolo passeggeri ha stabilito un nuovo record nel primo trimestre del 2019 a 32.187 dollari, con pagamenti mensili medi che sono schizzati a 554 dollari, secondo Experian.
Per compensare questi costi, più persone stanno allungando i loro termini di prestito per abbassare i pagamenti mensili. I termini dei nuovi prestiti auto tra 85 e 96 mesi (che sono prestiti auto da sette a otto anni) sono aumentati del 38% nel primo trimestre del 2019 rispetto al 2018.
Pensate poi che le nuove auto perdono il 20% del valore nel momento in cui le guidate fuori dal lotto e la svalutazione rappresenta più di un terzo del costo medio annuale per possedere un’auto, secondo AAA.
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Tutti questi fattori si combinano per creare lo scenario in cui devi più di quanto la tua auto vale, il che significa che hai un’equità negativa nel tuo prestito – cioè, il tuo prestito auto è sottosopra o sott’acqua.
Purtroppo, a questo punto non serve a molto fissare lo specchietto retrovisore su quello che avresti dovuto fare con il prestito della tua vecchia auto, ma hai ancora opzioni per recuperare – si tratta solo di prendere decisioni finanziarie intelligenti.
Cosa fare se hai un prestito auto capovolto
Prima di andare avanti, sei sicuro che il tuo veicolo vale meno di quello che devi? Facciamo i conti.
Come calcolare l’equità della tua auto
Ecco come calcolare l’equità del tuo veicolo:
Valore del tuo veicolo – importo dell’estinzione del prestito = equità
Puoi scoprire quanto vale il tuo veicolo controllando la guida della National Automobile Dealers Association, Edmunds e Kelley Blue Book.
Ognuno dei siti web delle guide dei prezzi può variare nella stima del valore della tua auto, quindi controlla con tutti e tre e poi usa il numero medio per il valore del tuo veicolo.
Quando calcoli quanto devi sul prestito, usa l’importo del rimborso del prestito e non il capitale, perché l’importo del rimborso può includere cose come le tasse e le imposte che devi ancora pagare.
Quindi se il valore della tua auto era di 18.000 dollari e il rimborso del tuo prestito era di 15.000 dollari, avresti 3.000 dollari di capitale positivo. Evviva! Se volete scambiare la vostra auto per una più nuova, il concessionario dovrebbe applicare quei 3.000 dollari al vostro acconto, riducendo così l’importo complessivo che pagherete per la vostra prossima auto. Congratulazioni!
Tuttavia, se il valore della tua auto fosse di 18.000 dollari e l’importo dell’estinzione del tuo prestito fosse di 20.000 dollari, avresti 2.000 dollari di patrimonio netto negativo – devi più alla tua auto che al suo valore. Mi dispiace.
Ma è per questo che siamo qui, quindi diamo un’occhiata alle tue opzioni e ti mettiamo sulla corsia preferenziale per la libertà finanziaria.
Come scambiare un’auto con un’equità negativa
Sono bloccato con un prestito auto sott’acqua su un veicolo che devi scaricare? Allora cominciamo con l’idea peggiore e lavoriamo la nostra strada verso l’alto.
1. Rimborsare l’importo dovuto in un nuovo prestito auto
Se avete sentito o visto qualche pubblicità di concessionari che promettono di pagare il vostro prestito e mettervi in una nuova auto, potreste pensare che sia una grande idea. Beh…
“Questa è un’idea terribile, ma è un’opzione, e molte persone la prendono perché sembra facile, ma peggiora le cose”, ha detto Todd Christensen, AFC e responsabile dell’educazione presso moneyfit.org. “
Se hai un incidente e l’auto è distrutta, la compagnia di assicurazione pagherà per il valore dell’auto, non per quanto ne hai bisogno. Considerate l’acquisto di un’assicurazione per coprire la differenza.
Tutta quella promessa di pagare il vostro prestito non è esattamente accurata, secondo la FTC – la concessionaria pagherà la banca per soddisfare ciò che dovete, ma aggiungeranno quell’importo al vostro prossimo prestito o lo sottrarranno dal vostro acconto.
E forse aggiungeranno una tassa, giusto per buona misura.
E poiché il concessionario ha dovuto finanziare il resto del vostro vecchio prestito più quello nuovo perché non potevate pagare il primo – rendendo così il nuovo prestito più rischioso – potete anche aspettarvi di pagare un tasso di interesse più alto.
E aggiungendo la vostra equità negativa al vostro nuovo importo del prestito probabilmente vi metterà sott’acqua sul prossimo prestito auto non appena firmerete i documenti. Così il circolo vizioso continua.
Tutto ciò si aggiunge ad una cattiva idea.
Ma se questa è la vostra unica opzione, Chistensen ha suggerito modi per minimizzare il vostro prossimo prestito:
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Downsize ad una macchina più economica. Se attualmente state pagando per un pick-up di mezza tonnellata e potete trasferire il vostro prestito in una berlina di medie dimensioni, potreste avere un pagamento più piccolo anche dopo aver aggiunto l’importo del debito sommerso nel nuovo prestito. Inoltre, saltate il pacchetto premium.
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Richiedete un prestito più breve. Pagherete di più al mese, ma se accettate un prestito di cinque anni invece di prendere il termine di sette anni, pagherete meno interessi a lungo termine e questo aiuta a ridurre le possibilità di finire con un altro prestito sott’acqua.
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Cercate offerte di cash-back sulla prossima auto. Se lo sconto è abbastanza grande, potresti essere in grado di usarlo per pagare l’equità negativa sul tuo vecchio prestito.
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Ottieni una pre-approvazione del prestito. Fare shopping per un prestito auto pre-approvato per il tuo nuovo prestito ti aiuta potenzialmente a strappare un tasso di interesse più basso di quello offerto da un concessionario.
Nessuna di queste opzioni ti impedirà assolutamente di partire sott’acqua sul tuo prossimo prestito auto, ma possono aiutare a ridurre il tempo che passerai a uscire dal buco.
2. Roll Over Your Loan Into a Lease
Anche se il leasing di un’auto significa che non possiedi il veicolo, puoi beneficiare del fatto che non devi continuare a pagare l’equità negativa quando raggiungi la fine del termine del leasing.
“Raramente raccomando il leasing di un veicolo, ma questo sarebbe spesso un’idea migliore di roll over del tuo patrimonio netto negativo nel tuo prossimo prestito auto”, ha detto Christensen. “
3. Abbattere l’Equità Negativa
Pagare l’equità negativa sull’auto il più velocemente possibile è meglio delle prime due opzioni perché ti stai effettivamente aiutando ad uscire dal debito finanziariamente invece di passarlo solo al prossimo pagamento.
Se hai i soldi per pagare il capitale negativo, questa è una scelta ovvia, ma puoi anche considerare di prendere un lavoro secondario o tagliare temporaneamente le spese personali – potresti anche essere pagato per guidare la tua auto e lasciare che il vecchio catorcio si guadagni da vivere.
Utilizza ogni dollaro in più che guadagni per pagare il debito e riportare il tuo prestito auto a galla prima di scambiarlo con il prossimo veicolo.
4. Vendi l’auto da solo
Sai che il numero 1 della nostra lista era l’opzione più facile (e meno intelligente dal punto di vista finanziario)? Ecco il modo più difficile per uscire dal tuo prestito auto sommerso, ma potrebbe anche essere tra i più redditizi: Vendi l’auto da solo.
Il guadagno per lo sforzo extra potrebbe valere il tuo tempo rispetto alla vendita in concessionaria. Christensen ha notato che la differenza tra vendere per conto proprio invece di accontentarsi dell’offerta di permuta potrebbe essere la differenza di un paio di migliaia di dollari, a seconda dell’auto.
Se conosci qualcuno nella tua rete di familiari, amici e colleghi che vorrebbe comprare l’auto, rende il processo di vendita un po’ più facile. Altrimenti, dovrai pubblicizzare l’auto e smistare i potenziali acquirenti che probabilmente vorranno programmare un test drive. E potresti aver bisogno di andare in banca per trasferire il titolo di proprietà, dato che sei ancora in debito sull’auto.
5. Tieni la tua auto
Questa, alla fine, è l’opzione migliore, finanziariamente parlando. Se puoi tenere la tua auto non solo fino a quando non esci dall’acqua, ma per anni dopo aver pagato il prestito, puoi mettere i pagamenti della tua precedente auto in un conto separato e costruire un acconto – o forse l’intero pagamento – per la tua prossima auto.
Sì, non è sempre un’opzione – specialmente se la tua attuale auto ha bisogno di riparazioni costose – ma dovresti almeno soppesare il costo delle riparazioni contro i benefici finanziari a lungo termine di tenere le tue vecchie ruote.
Potrebbe non essere le nuove ruote che hai sognato, ma ti mette al posto di guida per il tuo futuro finanziario.
Tiffany Wendeln Connors è una scrittrice/redattrice di The Penny Hoarder. Leggi la sua biografia e altri lavori qui, poi raggiungila su Twitter @TiffanyWendeln.