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Cuando entró en el concesionario, se enamoró de su coche actual. Era tan brillante y nuevo.

Cinco años más tarde, te has desenamorado de tu devorador de gasolina con los neumáticos pelados y te preguntas si podrías cambiarlo por la siguiente belleza.

Entonces recuerdas que todavía debes tu actual trozo de chatarra. Y que para conseguir que los pagos mensuales sean lo suficientemente bajos como para poder permitirte ese coche, te lanzaste a por el plazo de seis años (o siete años… u ocho años) que te ofrecía el concesionario.

No eres la primera persona que se deja llevar por un juego de ruedas que está fuera de su alcance, sobre todo porque los préstamos para coches han seguido aumentando. El monto promedio del préstamo para un vehículo de pasajeros estableció un nuevo récord en el primer trimestre de 2019 en $ 32,187, con pagos mensuales promedio que se disparan a $ 554, según Experian.

Para compensar estos costos, más personas están alargando sus plazos de préstamo para reducir sus pagos mensuales. Los plazos de los nuevos préstamos para automóviles entre 85 y 96 meses (es decir, préstamos para automóviles de siete a ocho años) aumentaron un 38% en el primer trimestre de 2019 en comparación con 2018.

Tenga en cuenta que los automóviles nuevos pierden el 20% del valor en el momento en que los conduce fuera del lote y la depreciación representa más de un tercio del costo anual promedio para poseer un automóvil, según AAA.

Todos esos factores se combinan para crear el escenario en el que usted debe más de lo que vale su coche, lo que significa que tiene una equidad negativa en su préstamo – aka, su préstamo de coche está al revés o bajo el agua.

Desgraciadamente, no sirve de mucho mirar por el retrovisor en este momento lo que debería haber hecho con el préstamo de su antiguo coche, pero todavía tiene opciones para recuperarse – es sólo cuestión de tomar decisiones financieras inteligentes.

¿Qué hacer si tiene un préstamo de coche al revés

Antes de que nos adelantemos, está seguro de que su vehículo vale menos de lo que debe? Hagamos números.

Cómo calcular el valor líquido de tu coche

Aquí tienes cómo calcular el valor líquido de tu vehículo:

Valor de tu vehículo – cantidad de pago del préstamo = valor líquido

Puedes averiguar cuánto vale tu vehículo consultando la Guía de la Asociación Nacional de Concesionarios de Automóviles, Edmunds y Kelley Blue Book.

Cuando calcule cuánto debe por el préstamo, utilice el importe de la amortización del préstamo y no el capital, ya que el importe de la amortización puede incluir cosas como las tasas y los impuestos que todavía debe.

Así que si el valor de su coche era de 18.000 dólares y la amortización del préstamo era de 15.000 dólares, tendría 3.000 dólares de patrimonio neto positivo. ¡Que bien! Si quieres cambiar tu coche por uno más nuevo, el concesionario debería aplicar esos 3.000 dólares a tu pago inicial, reduciendo así la cantidad total que pagarás por tu próximo coche. Sin embargo, si el valor de tu coche era de 18.000 dólares y el importe del préstamo era de 20.000 dólares, tendrías 2.000 dólares de patrimonio neto negativo, es decir, debes más por tu coche de lo que vale. Lo siento.

Pero por eso estamos aquí, así que vamos a ver sus opciones y conseguir que en la vía rápida a la libertad financiera.

¿Cómo cambiar un coche con equidad negativa

Atrapado con un préstamo de coche bajo el agua en un vehículo que usted necesita para descargar? Entonces empecemos por la peor idea y vayamos subiendo.

1. Si ha escuchado o visto algún anuncio de un concesionario que promete pagar su préstamo y ponerle un coche nuevo, puede pensar que es una gran idea. Pues bien…

«Es una idea terrible, pero es una opción, y mucha gente la toma porque parece fácil, pero empeora las cosas», dijo Todd Christensen, director de AFC y Educación de moneyfit.org. «Hace que sea aún más difícil salir de la deuda».

La promesa de liquidar su préstamo no es exactamente exacta, según la FTC: el concesionario pagará al banco para satisfacer lo que debe, pero añadirá esa cantidad a su próximo préstamo o la restará de su pago inicial.

Y tal vez añada una comisión, por si acaso.

Y como el concesionario tuvo que financiar el resto de su antiguo préstamo más el nuevo porque usted no pudo pagar el primero -lo que hace que el nuevo préstamo sea más arriesgado- también puede esperar pagar un tipo de interés más alto.

Y si añade su patrimonio neto negativo a la cantidad de su nuevo préstamo, es probable que se encuentre bajo el agua en el siguiente préstamo de coche tan pronto como firme los papeles. Así que el círculo vicioso continúa.

Todo esto es una mala idea.

Pero si ésta es su única opción, Chistensen sugirió formas de minimizar su próximo préstamo:

Ninguna de estas opciones evitará en absoluto que empiece a estar bajo el agua en su próximo préstamo de auto, pero pueden ayudar a reducir el tiempo que pasará saliendo del agujero.

2. Aunque el arrendamiento de un coche significa que no será propietario del vehículo, puede beneficiarse del hecho de que no tiene que seguir pagando el capital negativo cuando llegue al final del plazo del arrendamiento.

«Rara vez recomiendo el arrendamiento de un vehículo, pero a menudo sería una mejor idea que transferir su capital negativo a su próximo préstamo de coche», dijo Christensen. «Hace que sus pagos de arrendamiento más grande – que es, obviamente, un negativo – pero en el lado positivo, que no tienen que preocuparse de estar bajo el agua con un contrato de arrendamiento.»

3. Pagar la equidad negativa

El pago de la equidad negativa en el coche tan pronto como sea posible es mejor que las dos primeras opciones, ya que realmente está ayudando a salir de la deuda financiera en lugar de simplemente pasar a través de su próximo pago.

Si tiene el dinero en efectivo para pagar la equidad negativa, esa es una opción obvia, pero también puede considerar la posibilidad de recoger un trabajo secundario o recortar temporalmente los gastos personales – incluso podría ser pagado para conducir su coche y dejar que el viejo pedazo de chatarra se gane su sustento.

Utiliza cada dólar extra que ganes para pagar la deuda y conseguir que tu préstamo del coche vuelva a estar a flote antes de cambiarlo por el siguiente vehículo.

4. Vende el coche tú mismo

¿Sabes que el número 1 de nuestra lista era la opción más fácil (y menos inteligente desde el punto de vista financiero)? Aquí está la forma más difícil de salir de su préstamo de coche bajo el agua, pero también podría estar entre los más lucrativos: Vender el coche usted mismo.

La recompensa por el esfuerzo extra podría valer su tiempo en lugar de cambiarlo en el concesionario. Christensen señaló que la diferencia entre vender por su cuenta en lugar de conformarse con la oferta de canje puede ser de un par de miles de dólares, dependiendo del coche.

Si conoce a alguien en su red de familiares, amigos y compañeros de trabajo a quien le gustaría comprar el coche, el proceso de venta es un poco más fácil. De lo contrario, tendrás que anunciar el coche y buscar entre los posibles compradores que probablemente querrán programar una prueba de conducción. Y es posible que tenga que ir al banco para transferir el título de propiedad, ya que todavía debe el coche.

5. Conserve su coche

Esta, al final, es la mejor opción, financieramente hablando. Si puede conservar su coche no sólo hasta que salga del apuro, sino también durante años después de haber liquidado el préstamo, puede poner los pagos de su antiguo coche en una cuenta separada y acumular un anticipo -o quizá el pago completo- para su próximo coche.

Sí, no siempre es una opción -especialmente si su coche actual necesita reparaciones costosas-, pero al menos debería sopesar el coste de las reparaciones frente a los beneficios financieros a largo plazo de conservar su coche. Puede que no sean las ruedas nuevas con las que has estado soñando, pero te pone en el asiento del conductor para tu futuro financiero.

Tiffany Wendeln Connors es una escritora/editora de The Penny Hoarder. Lea su biografía y otros trabajos aquí, y luego encuéntrela en Twitter @TiffanyWendeln.