Kun kävelit autoliikkeeseen, rakastuit nykyiseen autoosi. Se oli niin kiiltävä ja uusi.
Viisi vuotta myöhemmin olet menettänyt rakkautesi bensasyöppöön, jossa on kierteiset renkaat, ja mietit, voisitko vain vaihtaa sen seuraavaan kaunottareen.
Silloin muistat, että sinulla on vielä velkaa nykyisestä romuautostasi. Ja että saadaksesi kuukausittaiset maksut tarpeeksi alhaisiksi, jotta sinulla olisi varaa tuohon autoon, hyppäsit jälleenmyyjän tarjoamaan kuuden vuoden (tai seitsemän vuoden… tai kahdeksan vuoden) laina-aikaan.
Et ole ensimmäinen henkilö, joka on langennut saavuttamattomissa olevaan autosarjaan, varsinkin kun autolainat ovat jatkaneet nousuaan. Henkilöauton keskimääräinen lainasumma nousi vuoden 2019 ensimmäisellä neljänneksellä uuteen ennätyskorkeaan 32 187 dollariin, ja keskimääräiset kuukausimaksut paisuivat Experianin mukaan 554 dollariin.
Kustannusten kompensoimiseksi yhä useammat ihmiset pidentävät laina-aikojaan pienentääkseen kuukausimaksujaan. Saat hyviä ideoita suoraan sähköpostiisi The Penny Hoarder Daily -lehdessä.
Käyttöehtomme & Tietosuojakäytäntö
Kaikki nämä tekijät yhdistyvät luodaksesi skenaarion, jossa olet velkaa enemmän kuin autosi on arvoltaan, mikä tarkoittaa, että sinulla on negatiivista omaa pääomaa lainassasi – toisin sanoen autolainasi on ylösalaisin tai veden alla.
Ei valitettavasti ole paljon hyötyä tuijottaa taustapeiliin tässä vaiheessa siitä, mitä sinun olisi pitänyt tehdä vanhan autosi lainan kanssa, mutta sinulla on vielä vaihtoehtoja toipua – kyse on vain fiksujen taloudellisten päätösten tekemisestä.
Mitä tehdä, jos sinulla on ylösalaisin oleva autolaina
Ennen kuin menemme asioiden edelle, oletko varma, että ajoneuvosi on arvoltaan pienempi kuin mitä olet velkaa? Käydäänpä läpi numerot.
Miten lasketaan autosi oma pääoma
Tässä kerrotaan, miten lasketaan ajoneuvosi oma pääoma:
Ajoneuvon arvo – lainan lyhennyssumma = oma pääoma
Voit selvittää ajoneuvosi arvon tarkistamalla National Automobile Dealers Associationin oppaan, Edmundsin ja Kelley Blue Bookin.
Kullakin hintaoppaan sivustolla voi olla erilainen arvio autosi arvosta, joten tarkista se kaikilta kolmelta ja käytä sitten keskimääräistä lukua ajoneuvosi arvosta.
Kun lasket, kuinka paljon olet velkaa lainasta, käytä lainan lyhennyssummaa etkä lainapääomaa, sillä lyhennyssumma voi sisältää esimerkiksi maksuja ja veroja, joita olet vielä velkaa.
Jos siis autosi arvo oli 18 000 dollaria ja lainan lyhennys 15 000 dollaria, sinulla olisi 3 000 dollaria positiivista pääomaa. Yay! Jos haluat vaihtaa autosi uudempaan, jälleenmyyjän pitäisi käyttää nämä 3 000 dollaria käsirahaan, mikä vähentää seuraavasta autostasi maksettavaa kokonaissummaa. Onneksi olkoon!
Jos autosi arvo olisi kuitenkin 18 000 dollaria ja lainasi takaisinmaksusumma 20 000 dollaria, sinulla olisi 2 000 dollaria negatiivista pääomaa – olet velkaa autostasi enemmän kuin sen arvo on. Anteeksi.
Mutta siksi me olemme täällä, joten katsotaanpa vaihtoehtoja, jotta pääset nopealla aikataululla taloudelliseen vapauteen.
How to Trade in a Car With Negative Equity
Stuck with an underwater car loan on a vehicle that you need to unload? Aloitetaan sitten huonoimmasta ideasta ja edetään ylöspäin.
1. Siirrä velkasumma uuteen autolainaan
Jos olet kuullut tai nähnyt jälleenmyyjien mainoksia, joissa luvataan maksaa lainasi pois ja hankkia sinulle uusi auto, saatat ajatella, miten hyvä idea se on. No…
”Tämä on kauhea ajatus, mutta se on vaihtoehto, ja monet ihmiset tarttuvat siihen, koska se vaikuttaa helpolta, mutta se pahentaa tilannetta”, sanoo Todd Christensen, AFC and Education Manager at moneyfit.org. ”Se vaikeuttaa entisestään veloista eroon pääsemistä.”
Jos joudut onnettomuuteen ja auto romuttuu, vakuutusyhtiö maksaa auton arvon, ei sitä, kuinka paljon olet siitä velkaa. Harkitse välivakuutuksen hankkimista kattaaksesi erotuksen.
Tämä koko lupaus maksaa lainasi pois ei FTC:n mukaan ole aivan tarkka – jälleenmyyjä maksaa pankille sen, mitä olet velkaa, mutta he lisäävät summan seuraavaan lainaasi tai vähentävät sen käsirahastasi.
Ja ehkä he lisäävät siihen vielä palkkion, ihan vain varmuuden vuoksi.
Ja koska jälleenmyyjä joutui rahoittamaan vanhan lainan loppuosan ja uuden lainan, koska et pystynyt maksamaan ensimmäistä lainaa pois – mikä tekee uudesta lainasta riskipitoisemman – voit myös odottaa maksavasi korkeampaa korkoa.
Ja negatiivisen oman pääoman lisääminen uuden lainan määrään tekee sinusta luultavasti alijäämäisen seuraavassa autolainassa heti, kun olet allekirjoittanut paperit. Noidankehä siis jatkuu.
Se kaikki on lopulta huono ajatus.
Mutta jos tämä on ainoa vaihtoehtosi, Chistensen ehdotti keinoja, joilla voisit minimoida seuraavan lainasi:
-
Vaihda halvempaan autoon. Jos maksat tällä hetkellä puoli tonnia painavasta pickupista ja voit siirtää lainasi keskikokoiseen sedaniin, voit saada pienemmän maksun jopa sen jälkeen, kun olet lisännyt vedenalaisen velan määrän uuteen lainaan. Ohita myös premium-paketti.
-
Hae lyhyempää laina-aikaa. Maksat enemmän kuukaudessa, mutta jos suostut viiden vuoden lainaan sen sijaan, että ottaisit seitsemän vuoden laina-ajan, maksat pitkällä tähtäimellä vähemmän korkoja, ja se auttaa vähentämään todennäköisyyttä, että päädyt toiseen veden alle jääneeseen lainaan.
-
Katso, onko seuraavassa autossa käteispalautustarjouksia. Jos hyvitys on tarpeeksi suuri, voit ehkä käyttää sen vanhan lainan negatiivisen oman pääoman maksamiseen.
-
Hanki lainan ennakkohyväksyntä. Uuden autolainan ennakkohyväksynnän hankkiminen auttaa sinua mahdollisesti saamaan alhaisemman koron kuin mitä jälleenmyyjä tarjoaisi.
Mikään näistä vaihtoehdoista ei ehdottomasti estä sinua lähtemästä alijäämäiseksi seuraavan autolainasi kanssa, mutta ne voivat auttaa lyhentämään aikaa, jonka vietät kiipeämällä ulos kuopasta.
2. Siirrä laina leasingsopimukseksi
Vaikka auton leasing tarkoittaa, ettet omista ajoneuvoa, voit hyötyä siitä, että sinun ei tarvitse jatkaa negatiivisen oman pääoman lyhentämistä leasingkauden päättyessä.
”Suosittelen harvoin ajoneuvon leasingvuokrausta, mutta se olisi usein parempi ajatus kuin negatiivisen oman pääoman siirtäminen seuraavaan autolainaan”, Christensen sanoi. ”Se tekee heidän leasing-maksunsa suuremmiksi – se on tietysti negatiivinen asia – mutta positiivisena puolena on se, ettei heidän tarvitse huolehtia siitä, että he ovat veden alla leasingsopimuksella.”
3. Maksa negatiivinen oma pääoma pois
Auton negatiivisen oman pääoman maksaminen pois niin nopeasti kuin mahdollista on parempaa kuin kaksi ensimmäistä vaihtoehtoa, koska autat itseasiassa itseäsi pääsemään taloudellisesti pois veloista sen sijaan, että vain siirtäisit negatiivisen oman pääomasijoitusosuutesi seuraavaan maksuerään.
Jos sinulla on käteistä negatiivisen oman pääoman lyhentämiseen, se on itsestään selvä vaihtoehto, mutta voit myös harkita sivutoimisen työn vastaanottamista tai henkilökohtaisten menojen tilapäistä leikkaamista – voisit jopa saada palkkaa autosi ajamisesta ja antaa vanhan romun ansaita elantonsa.
Käytä jokainen tienaamasi ylimääräinen dollari velan lyhentämiseen ja autolainan saamiseen takaisin vedenpinnan yläpuolelle, ennen kuin vaihdat sen seuraavaan ajoneuvoon.
4. Myy auto itse
Tietäisitkö, että listamme ykkönen oli helpoin (ja taloudellisesti vähiten fiksu) vaihtoehto? Tässä on vaikein tapa saada itsesi ulos veden alla olevasta autolainasta, mutta se voi olla myös yksi tuottoisimmista: Myy auto itse.
Lisäponnisteluista saattaisi olla vaivan arvoista verrattuna siihen, että vaihtaisit auton autoliikkeeseen. Christensen totesi, että ero itse myymällä sen sijaan, että tyytyisit vaihtotarjoukseen, voi olla autosta riippuen parin tuhannen dollarin ero.
Jos tiedät jonkun perheesi, ystäväsi ja työtoverisi verkostosta, joka haluaisi ostaa auton, se tekee myyntiprosessista hieman helpomman. Muussa tapauksessa sinun on mainostettava autoa ja lajiteltava mahdolliset ostajat, jotka todennäköisesti haluavat varata koeajon. Ja sinun on ehkä suunnattava pankkiin siirtämään omistusoikeus, koska olet vielä velkaa autosta.
5. Pidä autostasi kiinni
Tämä on lopulta taloudellisesti paras vaihtoehto. Jos pystyt pitämään autostasi kiinni paitsi siihen asti, kunnes pääset vedestä, myös vuosien ajan sen jälkeen, kun olet maksanut lainan pois, voit laittaa entisen autosi maksut erilliselle tilille ja kerryttää ennakkomaksun – tai ehkä koko maksun – seuraavaa autoasi varten.
Kyllä, se ei ole aina vaihtoehto – varsinkin jos nykyinen autosi tarvitsee kalliita korjauksia – mutta sinun pitäisi ainakin punnita korjauskustannukset vs. vanhan auton säilyttämisen pitkän aikavälin taloudelliset hyödyt.
Se ei ehkä ole uusi auto, josta olet haaveillut, mutta se asettaa sinut taloudellisen tulevaisuutesi kuljettajan paikalle.
Tiffany Wendeln Connors on The Penny Hoarder -lehden henkilökunnan kirjoittaja/toimittaja. Lue hänen elämäkertansa ja muut työnsä täältä ja löydä hänet Twitteristä @TiffanyWendeln.