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Es posible que haya explorado sus opciones para hacer frente a sus dificultades financieras. Al hacerlo, tal vez determinó que un Programa de Consolidación de Deuda (DCP) o un préstamo de consolidación de deuda no son opciones viables para usted. En su lugar, es posible que ahora esté considerando opciones que entran en el ámbito de la Ley de Quiebra e Insolvencia, como una propuesta de consumo o una quiebra.

Propuesta de consumo frente a quiebra: ¿Cuál es la diferencia?

Una propuesta de consumo es un acuerdo entre usted y sus acreedores que le permite pagar sólo un porcentaje de la deuda que debe, o extender la cantidad de tiempo que tiene que pagar. Una quiebra elimina la mayoría de sus deudas por completo, sin embargo, si usted es dueño de activos significativos puede que tenga que entregarlos como pago a sus acreedores.

¿Qué tienen en común las propuestas de consumo y la quiebra?

Tanto una propuesta de consumo como la declaración de quiebra son procesos legalmente vinculantes que son administrados por un administrador de insolvencia autorizado (LIT). Si está considerando la posibilidad de declararse en quiebra, es importante que se reúna con un LIT para que pueda entender completamente el proceso, lo que implica y los honorarios. Usted puede hablar con amigos o familiares que pueden haber presentado una o la otra antes, pero es importante que usted obtenga asesoramiento profesional con respecto a su situación específica.

La presentación de la quiebra o hacer una propuesta de los consumidores son ambos asuntos de registro público. Eso significa que habrá un registro público permanente con respecto a su quiebra o propuesta de consumo que se puede acceder por cualquier persona. Si las deudas son conjuntas o co-firmadas, la otra persona es responsable de la deuda tanto en una propuesta de los consumidores y una quiebra, así, a menos que sea una presentación conjunta.

¿Cómo es el pago de la deuda diferente entre una propuesta de los consumidores y la quiebra?

En una propuesta de los consumidores (CP), se llega a un acuerdo con sus acreedores en el que usted paga sólo un porcentaje de la deuda que se debe a ellos, o puede extender el tiempo que tiene para pagar las deudas en su totalidad. El plazo máximo para un PC es de 60 meses. La cantidad que pagas se basa en tus ingresos y activos: no puedes elegir la cantidad que pagas. Para que tus acreedores acepten el CP, querrán recibir más de lo que recuperarían si te declararas en quiebra.

¿Se tratan los activos de forma diferente entre una propuesta de consumo y una quiebra?

Si hace una propuesta de consumo, puede conservar sus activos mientras que en una quiebra sus activos pueden verse afectados. Esto incluye cualquier valor de su casa superior a 10.000 dólares, un coche que valga más de 6.000 dólares (sin embargos), inversiones, reembolsos de impuestos y contribuciones RRSP realizadas en los últimos 12 meses. En una quiebra, usted cede sus activos (excepto los que están exentos por ley) a la LIT y luego son vendidos o transferidos para pagar a sus acreedores.

¿Cuáles son los costes y honorarios de una propuesta de consumo frente a la presentación de una quiebra?

Cuando se hace una propuesta de consumo, los honorarios de la LIT se incluyen en el pago que usted negocia con sus acreedores. Por ejemplo, si su PC tiene que pagar $ 400 por mes durante 60 meses, los honorarios de la LIT se toman de esos fondos. Sin embargo, si usted se declara en quiebra, el coste se determina en función del excedente de ingresos que pueda tener (basado en una norma que incluye los ingresos y el tamaño de la familia), los activos que quiera conservar y la contribución mensual para cubrir los gastos de administración. Si no hay excedentes de ingresos o activos, la cuota de la quiebra será de aproximadamente $ 1,800.

¿Cuánto tiempo se tarda en completar una propuesta de los consumidores o la quiebra?

Una propuesta de los consumidores se completa una vez que el cliente ha hecho los pagos requeridos para el período de tiempo requerido. En una quiebra, la descarga depende de una serie de factores diferentes, incluyendo si era la primera vez que el cliente se declaró en quiebra y si tienen que hacer pagos de ingresos excedentes. Si el cliente nunca se ha declarado en quiebra antes y no tiene que hacer pagos de ingresos excedentes, la mayoría de las quiebras se descargan 9 meses después de la presentación. Sin embargo, si el cliente tiene un excedente de ingresos, tendrán que hacer los pagos durante 21 meses antes de que puedan ser dados de alta.

¿Cuál es el impacto en mi calificación crediticia si me declaro en quiebra o hago una propuesta de consumo?

Tanto una propuesta de consumo y la quiebra se considera la insolvencia, por lo tanto, ambos tendrán un impacto en su calificación crediticia. Si usted fuera a hacer una propuesta de consumo, su calificación de crédito se mostrará como un R9 en su informe de crédito, mientras que usted está haciendo los pagos. Una vez que haya completado su propuesta de consumo, su calificación crediticia será un R7 durante 3 años después de la finalización, o 6 años después de haber presentado su propuesta de consumo. Si se declara en quiebra, su calificación crediticia será de R9 durante los 6-7 años posteriores a la liquidación. Sin embargo, si es la segunda vez que se declara en bancarrota, su calificación crediticia será un R9 durante 14 años.

¿Qué pasa si no cumplo con los pagos de mi propuesta de consumo o de la bancarrota?

Si usted no mantiene sus pagos en una propuesta de consumo, la CP incumple y es nula y usted no puede presentar otra. Las acciones de cobro por parte de sus acreedores también pueden reanudarse. Si usted no cumple con los requisitos de la quiebra, no será dado de alta y eventualmente sus acreedores también reanudarán las actividades de cobro.

La insolvencia debe ser el último recurso

Estas son sólo algunas de las diferencias entre la presentación de una propuesta de consumo y la declaración de quiebra. Una vez más, es importante destacar que sólo puede presentar una propuesta de consumo o una quiebra a través de un administrador de insolvencia autorizado. Sin embargo, debe evitar la insolvencia siempre que sea posible debido al impacto que tiene en su calificación crediticia y en sus objetivos futuros. Por eso es importante que, antes de acudir a un administrador concursal, analice todas sus opciones para resolver su deuda con un profesional imparcial, como un asesor de crédito certificado. Ellos harán una evaluación completa con usted y discutirán todas sus opciones disponibles, así como los pros y los contras de cada opción.

Si desea hablar con un profesional sobre sus opciones de alivio de la deuda, llame a Credit Canada al 1.800.267.2272 y reserve una cita con uno de nuestros asesores de crédito certificados para una evaluación gratuita y confidencial.