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Un poco más del 63% de los estadounidenses son propietarios de su casa, pero conseguir un seguro de hogar puede ser arduo para algunos propietarios. Dependiendo de dónde viva o de cuántas reclamaciones presente, es posible que una aseguradora no quiera asumir el riesgo de asegurarle.

«La razón por la que se cancelaría una póliza es que el riesgo ha cambiado sustancialmente para la compañía de seguros», dice Gina Clausen Lozier, abogada de Berger Singerman LLP en Florida, que se centra en reclamaciones de seguros de primera y tercera persona y en el análisis de la cobertura.

Entonces, ¿qué ocurre si le cancelan el seguro de hogar? Esto es lo que necesita saber.

¿Puede el seguro de hogar darte de baja?

Una aseguradora puede dar de baja tu póliza de seguro de hogar si considera que tú o tu propiedad son demasiado arriesgados. El seguro de hogar se basa en el riesgo. Cuanto más arriesgado sea usted, más altas serán sus primas.

Aunque perder su cobertura puede causarle estrés y frustración, una cancelación no significa que no pueda encontrar cobertura de seguro en otra parte. Las compañías de seguros miden el riesgo de forma diferente.

Si pierde su póliza de hogar, compare para encontrar el mejor seguro de hogar para usted. Obtenga presupuestos de varias compañías para el mismo nivel de cobertura, incluida la franquicia. Pregunte por los descuentos. Las aseguradoras también pueden diferir por los descuentos.

Por qué su seguro de hogar puede ser cancelado

Las compañías de seguros de hogar pueden considerar que usted es un alto riesgo por varias razones. Aquí hay siete casos en los que usted podría ser considerado de alto riesgo y una aseguradora puede cancelar su póliza:

Seguro de hogar cancelado después de una inspección

Si usted tiene una póliza existente, puede ser cancelada una vez que es para la renovación si el suscriptor de la compañía de seguros inspecciona la propiedad y encuentra un riesgo inaceptable. Los posibles riesgos de incendio, las tuberías, las cocinas y otras estructuras en mal estado pueden provocar una cancelación. La única manera de que una aseguradora considere la posibilidad de restablecer su póliza es si aborda estos problemas y completa las reparaciones.

Seguro de hogar cancelado por problemas con el tejado

Si tiene una casa antigua con un tejado viejo, podría estar en riesgo de una cancelación del seguro de hogar. Algunas compañías de seguros exigen una inspección si su tejado tiene al menos 20 años y otras ni siquiera aseguran su casa si el tejado tiene esa edad.

La esperanza de vida típica de un tejado es de unos 30 años. Sin embargo, cuanto más viejo sea el tejado, mayor será el riesgo para su aseguradora. Si su tejado no pasa una inspección cuando le toca renovar, su aseguradora puede cancelar su seguro y exigir la sustitución del tejado para restablecer su póliza.

Siniestros múltiples

Su póliza de seguro de hogar puede ser cancelada tras presentar demasiados siniestros. La presentación de múltiples reclamaciones puede hacer que su aseguradora piense que hay demasiados riesgos en su hogar, y esto podría dar lugar a una prima más alta o a la cancelación. Si usted agrupa su seguro de hogar con el de coche, esto puede afectar también a su póliza de automóvil.

«Una póliza de hogar podría ser cancelada por demasiadas reclamaciones y podría haber un peligro en tener sus pólizas agrupadas», dice Keith Balsiger, presidente de Balsiger Insurance en Nevada. «Demasiados siniestros en el automóvil podrían hacer que la aseguradora cancelara toda la póliza. Como consumidor, tendrá que sopesar las ventajas de la agrupación y tomar una decisión informada».

Vivir en una zona de alto riesgo

Una aseguradora también puede optar por no asegurar ninguna propiedad en una zona propensa a los siniestros por desastres naturales, como las regiones costeras. Esto podría incluir zonas propensas a tornados, inundaciones y huracanes.

Para las aseguradoras, todo se reduce a los costes. Si una zona tiene un historial de siniestros o un propietario presenta múltiples reclamaciones, una compañía de seguros podría considerar la propiedad como un riesgo inaceptable y subir la prima o cancelar su póliza por completo.

«Las compañías de seguros normalmente no reaccionan a un mal año», dice Balsiger. «Hacen modelos y miran la rentabilidad durante un periodo de tiempo. No es raro que haya un año en el que la compañía de seguros pierda dinero».

Mascotas

El seguro de hogar cubre su propiedad y el contenido que hay en ella, y muchos suelen cubrir las mascotas en su casa. Sin embargo, dependiendo de la ley estatal, una compañía de seguros suele mantener una lista de exclusión para las mascotas que no van a asegurar. Esto puede incluir desde mascotas exóticas, como una boa constrictor, hasta ciertas razas de perros.

Si su mascota exótica o la raza incluida en la lista negra muerde a alguien o daña la propiedad de su vecino y tiene que presentar una reclamación, su compañía de seguros puede cancelar su póliza si no se les informó de la mascota cuando emitieron su cobertura. La divulgación completa es importante: ocultar detalles a su compañía de seguros podría darles una razón justificada para cancelar su cobertura.

No pagar sus primas

No pagar sus primas puede ponerle en riesgo de una cancelación del seguro de hogar si usted también presenta una gran responsabilidad a su compañía de seguros de otras maneras, tales como:

• Necesita un reemplazo de techo
• Ha presentado múltiples reclamaciones

Los proveedores de seguros suelen ofrecer a los propietarios de viviendas cierta flexibilidad en lo que respecta a las fechas de vencimiento de los pagos, incluyendo un período de gracia de 30 días para permitirle ponerse al día con los pagos (aunque esto varía según el estado). Si paga la totalidad de la prima durante este período de gracia, puede mantener su cobertura y su aseguradora probablemente pagará cualquier reclamación realizada durante ese período si cumple con los términos de su póliza.

Mal crédito

La mayoría de las aseguradoras ahora realizan una verificación de crédito antes de emitir el seguro. Si bien esto por sí solo no hace que no sea elegible para la cobertura, puede afectar a la cantidad que se paga por ella.

Sin embargo, «el crédito junto con un mal historial de reclamaciones podrían utilizarse juntos para determinar si una compañía de seguros le proporcionará cobertura», dice Balsiger. «En la mayoría de los casos, se le ofrecerá cobertura – la pregunta es si será asequible?»

¿Cómo puedo obtener un seguro de hogar después de la no renovación?

Las compañías de seguros están obligadas a notificar a los propietarios de viviendas con antelación cuando planean cancelar una póliza de seguro. Si una cancelación tiene lugar justo después de la puesta en marcha de una póliza, una aseguradora normalmente puede dar a un propietario 45 días de aviso de cancelación de una póliza de seguro.

Sin embargo, hay diferentes leyes para ofrecer la renovación o el envío de un propietario de un aviso de no renovación. Estas varían según el estado.

En California, por ejemplo, un aviso de no renovación debe ser enviado dentro de los 45 días de una cancelación. En muchos casos, si una compañía de seguros no le informa por escrito, su póliza seguirá en vigor hasta 45 días después de que se envíe el aviso.

Dependiendo de por qué el proveedor de seguros canceló la póliza de seguro de hogar, tendrá varias opciones para restablecer su póliza o encontrar una nueva aseguradora.

Si su cobertura de seguro fue cancelada porque una inspección reveló un riesgo inaceptable en su propiedad, la reparación del problema podría resultar en el restablecimiento de su póliza. Si su aseguradora sigue negándose a asegurarle, puede impugnar la cancelación y solicitar la reparación o presentar una queja ante el departamento estatal que supervisa el sector de seguros local.

Sin embargo, si su seguro de hogar fue cancelado porque presentó demasiadas reclamaciones de seguro o vive en una zona de alto riesgo, es poco probable que su póliza sea restablecida y puede tener dificultades para encontrar otro proveedor.

¿Qué hacer si ya ha presentado una reclamación y su aseguradora le ha dado de baja?

Su aseguradora todavía puede cubrirlo si el incidente ocurrió durante el período de la póliza. Sin embargo, si su póliza se anuló por fraude o tergiversación, es probable que tenga que cubrir los daños de su bolsillo.

«La mayoría de las compañías de seguros suscriben o revisan la elegibilidad de una propiedad por adelantado. Los daños existentes, dependiendo de la gravedad y el tipo, pueden hacer que una propiedad no sea elegible para la cobertura con las compañías de seguros de hogar ‘normales'», dice Balsiger. «Siempre hay opciones de alto riesgo que pueden intervenir, dependiendo también de la gravedad y el tipo de daños existentes. Estos, por supuesto, costarán más.»

¿Qué es un seguro de hogar de alto riesgo?

Si tiene que encontrar una nueva cobertura de seguro, hay compañías de seguros de hogar que se especializan en ayudar a los propietarios de alto riesgo.

Los servicios de seguro de riesgo asignado existen por esta razón. Si tiene dificultades para conseguir un seguro, llame al departamento de seguros de su estado y pida información sobre las compañías de riesgo asignado de su zona. El único inconveniente es que probablemente pagará primas más altas, pero eso es mejor que no estar asegurado.

Los planes FAIR, o planes de acceso justo a los requisitos de seguro, también son una opción para los propietarios de alto riesgo. Un plan FAIR permite a los propietarios de alto riesgo obtener cobertura, pero a menudo vienen con primas más altas y términos y condiciones inflexibles. Más de 30 estados ofrecen esta cobertura. Encuentre la lista de estados aquí.

El seguro colocado por el prestamista es también una opción de último recurso, dice Clausen Lozier. En estas circunstancias, su compañía hipotecaria será notificada de que ya no tiene seguro y le informará por escrito de que está colocando un seguro en su propiedad – convirtiéndose en su proveedor de seguros en el proceso.

«El problema con el seguro colocado por el prestamista es que protege a la compañía hipotecaria, pero no al propietario», dice Clausen Lozier. «Por lo general, es más caro y no proporciona cobertura para la propiedad personal y el contenido y no cubre los gastos de vida adicionales si usted tiene una pérdida y tiene que salir de su casa.»

Cómo conseguir un seguro de hogar con un mal techo

El mejor curso de acción es conseguir el techo arreglado o reemplazado. El tejado desempeña un papel fundamental a la hora de proteger la casa de los elementos.

Las aseguradoras suelen empezar a preocuparse por los tejados a partir de los 20 ó 30 años. Si su compañía de seguros le amenaza con dejar de cubrirle o no renovarle la póliza a causa de su tejado, consulte a la aseguradora para saber qué es lo que debe hacer. Pregunte si le seguirá cubriendo si sustituye o repara el tejado.

También puede consultar a otra compañía de seguros. Las aseguradoras difieren en la forma de medir el riesgo. Un tejado viejo será una señal de alarma para muchas compañías de seguros del hogar, por lo que es posible que tenga que repararlo de todos modos.

Si consigue reparar el tejado, podría ser un buen momento para buscar una posible nueva póliza de otras compañías. Vea si puede obtener primas más bajas que su aseguradora actual. Sólo asegúrese de comparar el mismo nivel de cobertura.

Cómo asegurarse de que una compañía de seguros no cancele su seguro de hogar

Para reducir el riesgo de una cancelación del seguro de hogar, asegúrese de que ha abordado cualquier cosa que una aseguradora pueda considerar un riesgo inaceptable. Realizar un mantenimiento rutinario en su casa también puede ayudarle a evitar reparaciones costosas cuando llegue el momento de renovar su póliza.

No presente reclamaciones con demasiada frecuencia a menos que sea absolutamente necesario. Antes de presentar una reclamación, también debe pensar si le conviene pagar los daños usted mismo. Si tiene una franquicia de 1.000 dólares y su casa ha sufrido daños por valor de 1.000 dólares, quizá le convenga pagarlos usted mismo.

Esto se debe a que presentar una reclamación probablemente aumentará la prima de su seguro de hogar, por lo que debe valorar si el dinero que obtendría de una reclamación al seguro compensaría un posible aumento de la tarifa.

Clausen Lozier también aconseja a los propietarios que se aseguren de que su compañía de seguros inspecciona su casa antes de suscribir una nueva póliza. Grabe en vídeo y fotografíe la vivienda, para tener un registro de cómo era la propiedad en el momento en que la compañía de seguros la aseguró, dice.

Tomar estas medidas podría protegerle en caso de cancelación y aumentar la probabilidad de que su póliza sea restablecida.