Los préstamos comerciales e industriales (C&I) son préstamos para empresas. Suelen ser préstamos garantizados a corto plazo, pero no tienen por qué serlo.
Aquí tiene lo que necesita saber sobre los préstamos C&I, junto con algunos consejos para conseguir uno.
- ¿Qué son los préstamos C&I?
- ¿Cómo funcionan los préstamos C&I?
- ¿Para qué se utilizan los préstamos C&I?
- Alternativas a los préstamos C&I
- ¿Cómo obtengo un préstamo C&I?
- Colateral
- Garantías personales
- Cofirmante
- Documentos y solicitud
- Asistencia de la SBA
- Pros y contras de los préstamos comerciales & industriales
- Pros explicados
- Contras explicados
- Consignas clave
¿Qué son los préstamos C&I?
Los préstamos comerciales e industriales (C&I) incluyen la mayoría de los préstamos que se emiten con fines comerciales. Por lo general, estos préstamos se emiten directamente a las empresas, en lugar de a los individuos. Un préstamo a un particular puede considerarse un préstamo C&I, pero sólo si la totalidad del préstamo se utiliza exclusivamente para fines comerciales, industriales y profesionales.
Los préstamos comerciales e industriales se denominan a veces simplemente «préstamos comerciales».
No todos los préstamos a empresas se consideran préstamos C&I. Los préstamos con garantía inmobiliaria están excluidos de esta categoría. También se excluye de esta categoría cualquier préstamo a una entidad financiera, así como los préstamos a agricultores o a cualquier otra persona dedicada a la producción agrícola.
¿Cómo funcionan los préstamos C&I?
Cuando se trata de negocios, tener una gran idea no es suficiente. Su negocio necesita financiación para llevar a cabo esas ideas, y los préstamos C&I son una gran forma de financiar esa expansión.
Los préstamos C&I no son la única forma en que las empresas pueden recibir financiación, pero son una de las opciones más accesibles. Las empresas pueden, en teoría, recibir financiación de capital buscando nuevos inversores, o pueden emitir bonos. En realidad, muchas pequeñas empresas no pueden emitir acciones o bonos.
La mayoría de los préstamos C&I son a corto plazo y están garantizados por algún tipo de garantía (aparte de los bienes inmuebles). Los tipos de interés de los préstamos están ligados al tipo de interés preferencial o al LIBOR.
Los préstamos C&I son una parte importante -y creciente- de la banca estadounidense. En junio de 2020, los préstamos C&I sumaban más de 2,9 billones de dólares, frente a los 1,065 billones del año 2000.
¿Para qué se utilizan los préstamos C&I?
Los préstamos C&I no tienen que usarse para nada en concreto, siempre que el uso esté directamente ligado a un negocio. Sin embargo, hay algunos usos comunes.
Capital de trabajo: Los préstamos de capital de trabajo son préstamos a corto plazo para ayudar a una empresa con las necesidades de flujo de caja. Dos momentos en la vida de una empresa en los que puede necesitar dinero extra son el inicio y la expansión. En estos momentos, la salida de efectivo es mayor que la entrada de efectivo, al menos hasta que se puedan generar nuevos clientes y pagos.
Financiación de capital: Para expandirse y crecer, las pequeñas empresas necesitan nuevos equipos y maquinaria y otros elementos de capital. Un préstamo C&I puede ayudar a abrir un almacén, establecer una línea de producción, hacer reparaciones o renovaciones en las instalaciones existentes, amueblar una tienda minorista o comprar un inventario de productos.
Adquisiciones y fusiones: Su empresa puede querer unirse a un proveedor para producir un nuevo producto o combinarse con un competidor en una empresa conjunta. Financiar estas empresas con préstamos C&I es una buena forma de hacer crecer su negocio.
Alternativas a los préstamos C&I
Los préstamos C&I no son la única forma en que una empresa puede adquirir crédito. Considere estas alternativas.
Los préstamos para bienes raíces comerciales (CRE) son para la compra de bienes raíces comerciales; son el equivalente a un préstamo hipotecario para bienes raíces personales. Estos préstamos son a largo plazo y utilizan los bienes inmuebles como garantía.
Una línea de crédito es una forma de poner dinero en efectivo en la cuenta bancaria de su empresa, y su ventaja es que sólo paga intereses por la cantidad que saca. Una línea de crédito puede estar garantizada o no, aunque el crédito no garantizado probablemente tendrá un tipo de interés más alto.
El factoring es una forma de obtener financiación utilizando las cuentas por cobrar como garantía. Las cuentas por cobrar tienen un fuerte descuento, pero usted puede obtener el efectivo rápidamente.
¿Cómo obtengo un préstamo C&I?
Hay algunas cosas que puede o no necesitar para obtener un préstamo C&I. Sus requisitos dependerán de su situación personal, pero es mejor prepararse en exceso para su proceso de solicitud.
Colateral
Es probable que necesite un colateral-activos que pueda aportar como garantía del préstamo. Los préstamos garantizados con activos son más fáciles de obtener y tienen tipos de interés más bajos. Los préstamos no garantizados son difíciles de obtener para las nuevas empresas. Los prestamistas quieren una garantía que puedan vender para recuperar al menos una parte del importe del préstamo si el prestamista no paga o quiebra. La cantidad de garantía necesaria depende del importe del préstamo.
Si va a comprar equipos o vehículos, esos artículos pueden utilizarse como garantía. El inventario y las cuentas por cobrar (el dinero que los clientes deben a su empresa) también son fuentes potenciales de garantía. Durante el proceso de préstamo, el prestamista valorará el activo y lo descontará para tener en cuenta la pérdida de valor si debe venderse rápidamente.
Garantías personales
Si está iniciando su negocio, es posible que no tenga garantías. Es difícil obtener un C&I préstamo sin garantía, pero es posible que pueda encontrar un prestamista que acepte una garantía personal. Es posible que tenga que pignorar algunos activos personales en este escenario.
Cofirmante
Si todo lo demás falla, es posible que pueda encontrar a alguien que cofirme el préstamo C&I de su empresa. Esta persona tendrá que tener algunos activos personales o de negocios para utilizar como garantía.
Documentos y solicitud
Tendrá que completar un paquete de documentos para el préstamo. Para empezar, necesitará un plan de negocio que muestre la cantidad que necesita, para qué se utilizará y cómo piensa devolverlo.
Los documentos necesarios probablemente incluirán estados financieros que muestren el rendimiento de su negocio en el pasado. Los prestamistas querrán ver las declaraciones de impuestos de la empresa (y quizá las personales) de varios años. Algunos prestamistas piden una declaración de «fuentes y usos de fondos». Aunque el préstamo C&I es para su empresa, también tendrá que entregar al prestamista documentos financieros personales, incluido un estado financiero personal.
Asistencia de la SBA
Aunque la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) no concede préstamos directamente a las empresas, es posible que pueda obtener asistencia de la SBA con un préstamo C&I. Podría considerar un préstamo 504 garantizado por la SBA, que puede utilizarse para equipamiento o expansión.
Un elemento clave para su éxito en la obtención de un préstamo C&I es la presentación. Una buena propuesta de préstamo es la que tiene una imagen clara y una presentación bien hecha. Practique su presentación varias veces antes de reunirse con un posible prestamista, y revise dos veces los elementos visuales en busca de errores tipográficos y de diseño.
Pros y contras de los préstamos comerciales & industriales
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Más fácil de conseguir que la financiación de capital
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Rápido
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Hay que devolver el préstamo
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La garantía pone en riesgo los activos
Pros explicados
- Más fácil de conseguir que la financiación de capital: Los préstamos C&I son populares porque es más fácil financiar el crecimiento del negocio con deuda que con capital. Un banco te concederá un préstamo siempre que se sienta razonablemente seguro de que lo devolverás. Un inversor, en cambio, sólo invertirá si cree que tienes un plan de negocio sólido con serias oportunidades de crecimiento.
- Rápido: La financiación del crecimiento y la expansión mediante el uso de la deuda -un préstamo C&I- puede hacerse rápidamente si tiene las garantías y los documentos de solicitud de préstamo necesarios. Incluso si usted tiene una idea de negocio convincente, la financiación de la equidad todavía requeriría mucho tiempo dedicado a la búsqueda de inversores potenciales y convencerlos de convertirse en accionistas.
Contras explicados
- El préstamo debe ser devuelto: El préstamo debe pagarse, y el servicio de la deuda (gastos de intereses) puede ser elevado. Su negocio debe seguir pagando el préstamo, restando el efectivo necesario para las operaciones.
- La garantía pone en riesgo los activos: Si por alguna razón no puede cumplir con sus obligaciones de deuda, podría perder los activos que tenía para ofrecer como garantía del préstamo.
Consignas clave
- Los préstamos comerciales e industriales (C&I) son préstamos para fines empresariales.
- Los préstamos C&I suelen ser préstamos garantizados a corto plazo.
- La mayoría de los préstamos C&I se conceden a empresas, y no a particulares, pero un préstamo a un particular podría ser un préstamo C&I si todos los fondos se utilizan para fines empresariales.
- Incluso si el préstamo se emite directamente a una empresa, no se considera un préstamo C&I si está garantizado con bienes inmuebles, o si el préstamo será utilizado por una institución financiera o un productor agrícola.
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