Kova luottotiedustelu tapahtuu, kun joku pyytää katsomaan luottotietojasi tekemäsi luottohakemuksen yhteydessä.
Mikä on kova luottotiedustelu?
Kovat luottotiedustelut vaikuttavat luottopisteisiisi, kun taas pehmeät eivät. Niitä kutsutaan joskus ”koviksi kyselyiksi”, koska luotonantaja on tarkastanut luottotietosi. Annat implisiittisen suostumuksesi näihin tiedusteluihin, kun haet luottokorttia tai lainaa – lainanantaja haluaa luonnollisesti tietää luottohistoriastasi ennen kuin antaa sinulle rahaa. He haluavat tarkistaa luottotietosi.
Luotonantajan tai luotonantajan olisi kerrottava sinulle, minkä tyyppinen tiedustelu aiotaan tehdä – etenkin jos kysyt sitä – jotta voit päättää, haluatko jatkaa hakemustasi tai pyyntöäsi.
Miten kovat luottotietokyselyt toimivat
Luottotietoilmoitustiedustelusta on kyse silloin, kun kuka tahansa pyytää katsomaan luottotietosi. Kaikki viimeisten kahden vuoden aikana tehdyt tiedustelut mainitaan raportissasi omassa osiossaan, jolloin muiden on helppo saada selkeä käsitys luottokelpoisuudestasi.
Kaikki tiedustelut – kovat tiedustelut ja pehmeät tiedustelut – säilyvät luottotietoraportissasi kahden vuoden ajan, mutta vain kovat tiedustelut vaikuttavat luottotietopistemäärääsi, ja nekin vain yhden vuoden ajan. Pehmeät tiedustelut eivät vaikuta lainkaan luottopisteytykseesi.
Tiedustelut voivat muodostaa jopa 10 prosenttia luottopisteytyksestäsi riippuen siitä, mitä pisteytysmallia käytetään.
Luottopistemääräsi voi laskea muutaman pisteen ja johtaa siihen, että sinulta evätään luotto, jos liian monta kovaa tiedustelua ilmenee.
Lainanantajilla on tapana ajatella, että haet liikaa luottoa, kun näin tapahtuu, ehkä siksi, että et ole maksukykyinen ja tai olet epätoivoinen saadaksesi lainaa.
FICO-luottopisteytyspalvelu ja yleisimmin käytetyn luottopistemäärän kehittäjä- ilmoittaa, että kovien luottotiedustelujen lisäksi vaikuttavat monet muut tekijät. Näitä ovat muun muassa äskettäin avattujen tilien määrä, kuinka paljon aikaa on kulunut viimeisimmän tilin avaamisesta ja kuinka paljon aikaa on kulunut viimeisimmästä tiedustelusta. Näin ollen yksi tai kaksi uutta kovaa luottotiedustelua ei vaikuta moniin ihmisiin, varsinkaan jos heidän pistemääränsä ovat alun perin melko hyvät.
Luottoraportissasi saattaa näkyä kymmeniä tiedusteluja, kun eri luotonantajat yrittävät saada sinulta asunto- tai autolainaa, varsinkin jos etsit parasta tarjousta.
Suurimmaksi onneksi kaikkia samankaltaista luottoa koskevia tiedusteluja – esimerkiksi kaikkia autorahoitusta varten tehtyjä tiedusteluja – käsitellään yleensä yhtenä tiedusteluna, kun ne on tehty tietyn ajan kuluessa, joka voi vaihdella 14 päivästä 45 päivään. Se riippuu siitä, mitä luottopisteytysmallia käytetään luottopistemäärän laskemiseen.
Vaihtoehtoja koville luottotiedusteluille
Pehmeistä tiedusteluista on kyse silloin, kun yritys tarkastaa luottotietojasi esivalitakseen sinut tiettyjä tuotteita tai palveluita varten ilman, että sinun tarvitsee tehdä mitään toimenpiteitä tai antaa siihen suostumuksesi.
Luottokorttitarjoukset, joita saat rutiininomaisesti postissa ja joissa sanotaan, että sinulla on jo ”ennakkoedellytys”, ovat hyvä esimerkki. Tämä tarkoittaa vain sitä, että sinut on valittu hakemaan korttia. Se ei tarkoita, että sinut on hyväksytty kortin saajaksi, koska kukaan ei ole vielä katsonut koko luottotietojasi. He ovat vain katsoneet profiilisi. Nämä ovat pehmeitä tiedusteluja, eikä niitä tarvitse pelätä.
Sama pätee myös silloin, kun pyydät kopion omasta luottotietoraportistasi tai jos annat mahdolliselle työnantajalle luvan katsoa raporttiasi. Nämä molemmat ovat myös pehmeitä tiedusteluja, samoin kuin autovakuutusyhtiönne pyynnöt vakuutusmaksujenne määrittämiseksi.
Pehmeät tiedustelut eivät näy luottoraporttinne versiossa, jonka luotonantajat ja luotonantajat näkevät – vain te voitte nähdä ne, kun haette oman raporttinne.
Mitä vähemmän viimeaikaisia koviakin luottotiedusteluja teillä on ja mitä vanhempia ne ovat, sitä vähäisempi vaikutus niillä on. On tärkeää pitää luottohakemukset mahdollisimman vähäisinä, jotta voit suojella luottopisteitäsi.
Key Takeaways
- Kova luottotiedustelu tehdään, kun luotonantaja pyytää katsomaan luottotietojasi jättämäsi luottohakemuksen yhteydessä.
- Kovat luottotiedustelut voivat alentaa luottopisteitäsi.
- Pehmeät luottotiedustelut sen sijaan eivät vaikuta pisteytykseesi.
- Kun haet kalliita lainoja, kuten asuntolainaa tai autolainaa, ole tietoinen siitä, miten nämä hakemukset voivat vaikuttaa luottoluokitukseesi.