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J’ai mis la main sur une grosse somme d’argent, assez pour que je puisse payer mes factures de cartes de crédit. Qu’est-ce qui sera le plus bénéfique pour mon score de crédit ? Les payer toutes, ou continuer à les payer mensuellement ? Si je continue à les payer mensuellement, augmenter le montant que je paie par mois ? Ou continuer à payer un peu plus que le minimum chaque mois ? Merci pour votre temps.
Chère « Flush with Cash, »
Félicitations pour votre manne. Je suis un peu curieux de savoir comment vous vous êtes retrouvé avec un solde important sur vos cartes que vous ne pouviez tout simplement pas rembourser, mais bravo à vous pour avoir pensé à ce qui sera le mieux pour votre score de crédit.
Pas tout le monde serait aussi astucieux. Cependant, avant de prendre des mesures, je veux que vous preniez une profonde respiration et que vous considériez cette aubaine comme une chance d’améliorer votre vie, pas seulement d’augmenter votre score ou de réduire vos paiements d’intérêts.
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Alors, que devriez-vous faire ? Bien sûr, vous pourriez simplement utiliser votre aubaine pour effacer le solde de vos cartes. Ce serait génial pour votre score et cela plairait à votre comptable, en raison des économies de paiement d’intérêts, mais ce n’est peut-être pas la meilleure action que vous pourriez prendre pour équilibrer votre score de crédit avec votre vie, financière et autre.
En payant vos cartes, vous diminuerez immédiatement votre utilisation du crédit à zéro et aurez accès à 100% de votre crédit disponible. Étant donné que l’utilisation du crédit compte pour 30 % de votre score FICO et qu’elle vient en deuxième position après le paiement de vos factures à temps, votre score devrait connaître un bond assez immédiat.
Mais que se passera-t-il le mois prochain ou les mois suivants ? Je vous suggère de jeter un coup d’œil sur ce qui vous a amené à vous retrouver avec un solde si onéreux qu’il a fallu une » grosse somme d’argent » pour vous en sortir. Je veux aussi que vous réfléchissiez à ce qui se passerait le mois prochain si une grosse dépense inattendue se présentait. Seriez-vous obligé de porter un solde important à nouveau et de voir votre score souffrir après seulement un bref répit ?
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Porter un solde aide-t-il votre pointage de crédit ?
Vous avez peut-être entendu dire que vous devriez porter un petit solde sur vos cartes pour aider votre pointage, mais c’est tout simplement faux. L’algorithme FICO ne vous punira pas si vous ne maintenez pas un solde sur vos cartes. Ne pas avoir de solde ou en payer un en entier est tout à fait correct pour le score.
Cependant, dans le même ordre d’idées, si vous ramenez simplement les soldes de vos comptes à environ 20% ou moins, vous verrez une augmentation du score de crédit. Vous pouvez ensuite essayer de rembourser le solde restant au cours des six à neuf prochains mois. Ma préoccupation est que sans un plan pour payer les cartes entièrement, vous pourriez juste garder un solde plus longtemps que nécessaire.
Les consommateurs avec d’excellents scores de crédit ont presque universellement des ratios d’utilisation du crédit dans les chiffres uniques. Donc, gardez cela à l’esprit. Je ne vous suggère pas de continuer à payer juste un peu plus que le minimum sur vos cartes. Cela va vous coûter plus en paiements d’intérêts et n’aura pas beaucoup d’impact immédiat sur votre score.
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Constituer votre fonds d’urgence
La plus grande question pour vous est peut-être ce qui se passe après avoir remboursé vos cartes. Alors, voici ce que je vous suggère de faire. Voyez de combien vous serez capable de réduire vos soldes en utilisant la moitié de votre manne. Si vous pouvez ramener vos soldes en dessous de 15% de vos lignes de crédit, je m’arrêterais là et j’utiliserais l’autre moitié pour établir un fonds d’urgence.
Sans fonds d’urgence, la prochaine grosse dépense vous remettra dans la position indésirable d’utiliser à nouveau vos cartes pour la payer et ensuite de porter un gros solde de mois en mois. Cela est à la fois coûteux et mauvais pour votre score. À 15 % ou moins, votre solde ne nuira pas à votre score et vous aurez un coussin pour faire face aux urgences.
Je ne peux pas souligner assez fortement à quel point il est important de commencer à épargner pour un jour de pluie ou simplement certains objectifs que vous voulez atteindre. Sans épargne, vous êtes constamment à la merci du destin et vous ne serez pas en sécurité financière ou ne réussirez pas.
Je veux aussi que vous estimiez vos dépenses et vos revenus afin que vous ayez une idée de ce qui entre et sort chaque mois. Intégrez à ce plan de dépenses une part d’épargne. Je recommande de commencer par quelques dollars par période de paie si c’est tout ce que vous pouvez faire.
Lorsqu’une autre aubaine se présente, mettez-en la moitié dans l’épargne et gardez l’autre moitié pour vous récompenser. C’est de l’argent que vous n’avez pas maintenant, donc vous ne souffrirez pas du tout si vous épargnez la moitié.
Cela peut être un bonus, un remboursement d’impôt ou un paiement de relance, une augmentation ou un héritage. Quoi qu’il en soit, économisez la moitié. En peu de temps, vous aurez un gros coussin et de l’argent pour financer vos objectifs, et vous aurez l’air et le sentiment d’être une personne financièrement sûre et avisée.
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Quand devez-vous payer votre facture de carte de crédit ?
Comme vous le savez, les paiements à temps comptent pour 35% de votre score FICO. Il existe un certain nombre de théories sur la meilleure façon de payer votre facture de carte de crédit.
L’une d’entre elles consiste à effectuer plusieurs paiements au cours du mois. Une autre consiste à payer immédiatement les gros achats. Les deux sont certainement valables, mais n’oubliez pas que, quelle que soit la façon dont vous décidez d’effectuer vos paiements, la chose la plus importante est de vous assurer que ces paiements complets sont reçus à la date d’échéance, chaque fois.
En passant, la seule véritable raison de s’inquiéter d’un gros achat est si vous prévoyez de demander un nouveau crédit dans les mois qui suivent, car un très gros achat peut affecter votre score rapidement en augmentant votre utilisation du crédit. Dans ce cas, il peut être plus prudent de rembourser immédiatement cet achat. Vous aurez l’argent disponible, n’est-ce pas ?
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