Le marché boursier n’est pas un endroit où garer votre épargne à court terme. Que vous épargniez pour l’achat d’une voiture, le versement initial d’une maison ou pour financer vos dépenses de retraite, si vous devez accéder à votre argent dans 1 à 5 ans, vous voudrez vous assurer que votre argent est absolument sûr tout en obtenant le taux de rendement sans risque maximal. Le moyen d’y parvenir est d’acheter un certificat de placement garanti (CPG) – un type de placement qui vous rapporte un taux d’intérêt garanti.

Il fonctionne comme un compte d’épargne : vous déposez simplement l’argent sur un compte et obtenez un taux d’intérêt annuel. Cependant, contrairement à un compte d’épargne, votre investissement est généralement « bloqué » pendant une période déterminée (entre 30 jours et 5 ans). Considérés comme l’un des placements les plus sûrs que vous puissiez faire, les CPG peuvent être détenus dans des comptes non enregistrés et enregistrés (CELI, REER, REEE, FERR) et les meilleurs taux des CPG au Canada varient de 2 % à 3 %, selon la durée du terme.

Dans cet article :

Meilleurs taux d’intérêt des CPG au Canada – Durée de 5 ans

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Issuer Taux Type de compte Term
Oaken Financial
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1.80% REER, CELI, non enregistré 5 ans Visiter le site
People’s Trust
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EQ Bank
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Notre choix des 3 meilleurs taux de CPG pour 2021

Oaken Financial est une filiale de Home Bank et ses produits sont offerts à tous les Canadiens. Elle a toujours offert des taux de CPG parmi les plus élevés au Canada, allant de 1,40 % à 1,80 %, ainsi que des durées flexibles de 30 jours à 5 ans. Les clients ont besoin d’un investissement minimum de 1 000 $ pour acheter des CPG.

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People’s Trust

People’s Trust offre des taux stellaires sur les CPG enregistrés et non enregistrés. Pour les comptes non enregistrés, les clients peuvent obtenir des CPG d’une durée de 30 jours à 5 ans, avec des taux allant de 1,80 % à 2,55 %. Les taux d’intérêt des CPG enregistrés vont de 2,50 % à 2,65 %. People’s Trust, qui existe depuis plus de 30 ans, est une société de fiducie assurée par la SADC et possède des bureaux à Vancouver, Calgary et Toronto. C’est une institution établie en qui vous pouvez avoir confiance!

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EQ Bank

EQ Bank vous est présentée par Equitable Bank, qui existe depuis 1970, et c’est l’un de nos meilleurs choix pour les taux de CPG les plus élevés du marché au Canada. Les durées des CPG sont offertes de 3 mois à 5 ans et varient actuellement de 1,30 % à 1,80 %. Le dépôt minimum de la Banque EQ n’est que de 100 $, mais l’un de ses inconvénients est qu’elle n’offre pas de CPG dans les comptes enregistrés. Si vous souhaitez obtenir un CPG de EQ Bank, vous devez d’abord ouvrir un Compte d’épargne Plus, qui ne comporte aucuns frais bancaires courants, un nombre illimité de virements électroniques Interac®, des transactions quotidiennes gratuites et un fabuleux taux d’intérêt quotidien de 1,50 %*. Vous ne pouvez vraiment pas vous tromper avec EQ Bank.

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*Les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde total de clôture et payés mensuellement. Les taux sont annuels et peuvent être modifiés sans préavis.

Meilleurs taux de CPG de 1 an au Canada

Cet article s’est concentré sur les meilleurs taux de CPG de 5 ans au Canada, mais nous pouvons également examiner les meilleurs taux de CPG de 1 an au Canada pour voir comment ils se comparent. Un terme d’un an est idéal pour les investisseurs ayant des besoins vraiment à court terme ou pour quelqu’un qui établit une échelle de CPG.

Issuer Taux Type de compte Term
Oaken Financial 1.40% REER, CELI, non enregistré 1 an Visiter le site
People’s Trust 1.45% REER, CELI, non enregistré 1 an Visitez le site
EQ Bank 1.30% Non enregistré 1 an Visitez le site

Les taux des CPG de 1 an sont un excellent espace à surveiller pour les promotions des banques et des coopératives de crédit qui cherchent à capter vos affaires à court terme et à vous transformer en client à long terme. Assurez-vous de magasiner!

Différents types de CPG

CPI enregistrés

Si vous achetez un CPG à l’intérieur de votre REER, CELI ou REEE, cela est considéré comme un placement enregistré. Tout intérêt gagné sur les CPG à l’intérieur de ces comptes sera à l’abri de l’impôt.

CPI non enregistrés

Les CPG achetés à l’extérieur des régimes enregistrés sont considérés comme des placements non enregistrés et tout intérêt gagné est entièrement imposable à votre taux marginal le plus élevé.

CPI non remboursables

La plupart des CPG sont ce qu’on appelle  » non remboursables « , ce qui signifie que votre argent est immobilisé pour la durée du terme. Il se peut que vous deviez prouver que vous avez des difficultés financières et, même dans ce cas, vous devrez payer une forte pénalité pour rompre le contrat de façon anticipée et récupérer votre argent.

CPI remboursables

Vous pouvez acheter un CPG remboursable d’une durée de 1 à 5 ans, ce qui vous permettra de l’encaisser avant l’échéance sous certaines conditions. Les taux d’intérêt des CPG remboursables seront généralement inférieurs à ceux des CPG non remboursables.

CPI encaissables

Un CPG encaissable est un placement d’un an qui vous donne également la possibilité de retirer votre argent sans pénalité après une période  » fermée  » de 30 à 90 jours. Encore une fois, les taux d’intérêt ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux d’un CPG non encaissable.

CPI à taux fixe

Avec la plupart des CPG, vous recevrez un taux d’intérêt fixe versé pendant toute la durée du terme (généralement sur une base annuelle). Avec un taux fixe, vous savez à l’avance combien vous récupérerez à la fin du terme.

CPI à taux variable

Certains CPG versent un montant d’intérêt variable selon la performance du marché boursier (ou de l’indice) pendant la durée du terme. Vous pouvez gagner plus ou moins qu’avec un CPG à taux fixe – l’intérêt est variable.

CPI liés au marché

Un mot sur les CPG liés au marché – un produit de plus en plus poussé par les grandes banques canadiennes. Les CPG liés au marché sont des produits hybrides qui visent à tirer parti du potentiel de croissance du marché boursier sans risquer votre investissement initial. Le rendement variable provient des gains réalisés sur les marchés boursiers pendant la durée du CPG – habituellement 3 ou 5 ans.

Comme les CPG classiques, les CPG liés au marché sont garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada jusqu’aux limites permises et peuvent être achetés dans des véhicules enregistrés et non enregistrés.

Le revenu d’intérêt est versé à l’échéance. Si la partie capitaux propres ne produit aucun rendement, vous ne recevez aucun intérêt. Portez une attention particulière à la façon dont la partie actions du rendement est calculée.

Les formules utilisées pour déterminer le rendement final de votre placement peuvent être compliquées, et le placement peut être soumis à un rendement maximal. Par exemple, si un CPG lié au marché annonce un rendement maximal de 10 % sur une durée de 5 ans, cela signifie en réalité un maximum de seulement 2 % par an (10 %/5 ans) – si le marché se comporte bien.

Sachez que si l’indice lié au marché a une mauvaise performance, vous pourriez ne récupérer que votre capital initial à la fin du terme – mais bien sûr, l’inflation aura érodé le pouvoir d’achat de cet argent sur cinq ans.

Stratégies d’investissement dans les CPG

L’une des stratégies les plus courantes et les plus efficaces pour les investisseurs dans les CPG est une approche appelée  » échelonnement des CPG « . Voici comment cela fonctionne :

Une échelle de CPG consiste à répartir votre investissement sur une variété de durées. Par exemple, disons que vous avez 50 000 $ et que vous voulez investir dans des CPG. Vous placeriez 10 000 $ dans des CPG d’une durée de 1, 2, 3, 4 et 5 ans pour créer ce qu’on appelle un  » cycle d’échéance mobile « .

Ainsi, chaque année, vous aurez de l’argent qui arrivera à échéance et vous le réinvestirez dans un nouveau CPG de 5 ans. Comme le taux d’intérêt est plus élevé pour les termes de 5 ans, vous réinvestirez toujours vos CPG arrivant à échéance au taux le plus élevé.

Cette approche constitue une excellente couverture contre la hausse ou la baisse des taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt ont baissé, seul un cinquième de votre argent est immédiatement affecté. Si les taux ont augmenté, vous avez la possibilité de profiter de ces taux plus élevés parce que vous avez toujours un CPG qui arrive à échéance chaque année. L’échelonnement des CPG donne également aux investisseurs un certain avantage en matière de liquidité puisqu’ils auront toujours de l’argent qui arrivera à échéance chaque année.

Devriez-vous obtenir un CPG auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit ?

Les grandes banques canadiennes ne sont pas connues pour verser les taux d’intérêt les plus élevés sur les CPG ou les comptes d’épargne. Les meilleurs taux ont tendance à se trouver dans les coopératives de crédit et les banques en ligne.

Au moment d’écrire ces lignes, le taux moyen des CPG de cinq ans dans les six principales banques n’était que de 1,81 %. Les meilleures coopératives de crédit et les banques numériques offrent toutes des CPG de cinq ans à 2,20 % ou plus. Un demi-pour cent supplémentaire par an pourrait faire la différence entre battre l’inflation ou simplement faire du sur-place.

Les banques sont redevables à leurs actionnaires et cherchent toujours des moyens de maximiser les profits. Les coopératives de crédit sont des coopératives qui appartiennent localement à leurs membres. Lorsqu’une coopérative de crédit maximise le rendement de ses actionnaires, ses membres ont tendance à en bénéficier grâce à des taux plus élevés.

Foire aux questions sur les CPG

Un CPG est l’un des placements les plus sûrs que vous puissiez posséder. Comme son nom l’indique, votre placement principal et votre taux d’intérêt sont entièrement garantis. Cela fait des CPG un endroit idéal pour placer l’épargne que vous ne pouvez pas vous permettre de perdre et dont vous pourriez avoir besoin dans un avenir rapproché. Les CPG comportent en fait un deuxième niveau de garantie. Non seulement l’émetteur garantit votre capital et vos intérêts, mais votre argent est également protégé (jusqu’à des limites précises) par la Société des dépôts du Canada ou, dans certains cas, par le trésor provincial de la banque émettrice. En plus d’offrir la sécurité, les CPG sont offerts dans une vaste gamme de durées et d’options d’échéance. Vous avez besoin de votre argent dans trois ans ? Vous pouvez obtenir un CPG de trois ans. Les durées les plus courantes sont de 1 à 5 ans. Les CPG sont offerts dans tous les types de comptes, de sorte que vous pouvez mettre de l’argent dans un CPG dans votre REER, votre CELI ou à l’extérieur de vos comptes enregistrés. Bien qu’ils soient idéaux pour l’épargne à court terme, les CPG peuvent être utilisés dans le cadre de stratégies de placement plus complexes, comme l’échelonnement des CPG, pour générer un revenu de retraite.

Le choix du bon placement comporte de nombreux éléments. Vous devrez tenir compte de votre horizon temporel, de votre tolérance au risque et de vos objectifs en matière de taux de rendement avant de choisir un produit. Les CPG peuvent jouer un rôle crucial dans tout plan d’investissement, mais ils conviennent mieux aux horizons temporels courts et connus et à la préservation du capital. Le taux d’intérêt plus élevé est un avantage, et comme nous vivons dans un environnement où les taux d’intérêt sont si bas, le fait de choisir un CPG avec le taux d’intérêt le plus élevé peut vous assurer que votre investissement reste en avance sur l’inflation. En résumé ? Choisissez le bon CPG en faisant correspondre la durée à votre horizon temporel, puis en sélectionnant parmi les meilleurs taux d’intérêt des CPG.

Généralement, les meilleurs taux d’intérêt des CPG ont tendance à être rattachés à des durées de cinq ans. Mais vous pouvez aussi choisir des termes de six mois, un an, deux ans ou jusqu’à dix ans. Si vous avez décidé de placer une partie de votre épargne-retraite dans des CPG et que vous ne prendrez votre retraite que dans cinq ans ou plus, un CPG de cinq ans est tout à fait indiqué. À l’échéance de votre CPG, vous pouvez le transformer en un autre CPG de cinq ans, ou réévaluer vos objectifs de placement et choisir une autre voie. Mais vous ne voudrez peut-être pas immobiliser votre argent pendant cinq ans uniquement pour obtenir un taux d’intérêt plus élevé. Disons que vous avez économisé 50 000 $ pour une mise de fonds, mais que vous ne prévoyez pas acheter une maison avant trois ans. Dans ce cas, un terme de cinq ans est trop long pour immobiliser votre argent, et vous choisirez donc un CPG de trois ans. Parfois, votre horizon temporel n’est pas clair, et vous voudrez peut-être choisir un terme plus court, comme 12 mois, 18 mois ou 3 ans. En attendant, vous voulez simplement vous assurer que votre argent est en sécurité tout en obtenant le rendement sans risque le plus élevé possible. Dans ce cas, une durée plus courte est préférable. N’oubliez pas qu’une fois que vous avez bloqué votre placement dans un CPG, il n’est plus possible de racheter vos fonds sans pénalité – choisissez donc judicieusement. Dans certains cas, vous feriez mieux de placer votre argent dans l’un des meilleurs comptes d’épargne à intérêt élevé au Canada afin que vos fonds soient accessibles lorsque vous en avez besoin.

Un mot sur les CPG liés au marché – un produit de plus en plus prisé par les grandes banques canadiennes. Les CPG liés au marché sont des produits hybrides qui visent à tirer parti du potentiel de croissance du marché boursier sans risquer votre investissement initial. Le rendement variable est tiré des gains réalisés sur les marchés boursiers pendant la durée du CPG – habituellement 3 ou 5 ans. Comme les CPG classiques, les CPG liés au marché sont garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada jusqu’aux limites maximales permises et peuvent être achetés dans des véhicules enregistrés et non enregistrés. Le revenu d’intérêt est versé à l’échéance. Si la partie capitaux propres ne produit aucun rendement, vous ne recevez aucun intérêt. Portez une attention particulière à la façon dont la partie capitaux propres du rendement est calculée. Les formules utilisées pour déterminer le rendement final de votre investissement peuvent être compliquées, et l’investissement peut être soumis à un rendement maximal. Par exemple, si un CPG lié au marché annonce un rendement maximum de 10 % sur une période de 5 ans, cela signifie en réalité un maximum de seulement 2 % par an (10 %/5 ans) – si le marché se comporte bien. Sachez que si l’indice lié au marché a une mauvaise performance, vous pourriez ne récupérer que votre capital initial à la fin du terme – mais bien sûr, l’inflation aura érodé le pouvoir d’achat de cet argent sur cinq ans.

La plupart des principaux émetteurs de CPG publient leurs meilleurs taux de CPG directement sur leur site Web pour que les consommateurs puissent les acheter. C’est la façon la plus rapide et la plus facile d’acheter un CPG. Vous n’avez pas besoin de vous rendre dans une succursale, mais bien sûr, vous pouvez toujours rencontrer un conseiller en succursale pour acheter un CPG. Vous pouvez aussi passer par un courtier en dépôts (comme un courtier en prêts hypothécaires) qui parcourra le marché pour vous trouver le meilleur taux.

Pensées finales

Les CPG peuvent jouer un rôle important en tant que placement sûr et sécuritaire, tant pour vos besoins à court terme que pour votre épargne-retraite. Recherchez les taux de CPG les plus élevés au Canada qui versent des intérêts supérieurs à l’inflation, de sorte que votre placement initial soit protégé et conserve son pouvoir d’achat.

Puis, faites correspondre votre horizon de placement avec une durée appropriée pour que votre argent rapporte le maximum d’intérêts et soit accessible lorsque vous en avez besoin. N’oubliez pas que la plupart des CPG ne sont pas remboursables, donc si vous n’êtes pas certain de votre horizon temporel, il est préférable de choisir une durée courte ou d’utiliser un compte d’épargne à intérêt élevé.

Enfin, magasinez. Il existe d’excellents taux d’intérêt pour les CPG – non seulement dans les grandes banques, mais aussi dans les banques numériques et les coopératives de crédit.

Vous vous demandez quoi faire avec votre épargne à long terme ? Apprendre à investir au Canada est facile, notamment grâce à l’essor des robo-conseillers et des courtiers en ligne au Canada. Une fois que vous serez au courant, vous deviendrez un investisseur avisé en un rien de temps !

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