Le marché boursier n’est pas un endroit où garer votre épargne à court terme. Que vous épargniez pour l’achat d’une voiture, le versement initial d’une maison ou pour financer vos dépenses de retraite, si vous devez accéder à votre argent dans 1 à 5 ans, vous voudrez vous assurer que votre argent est absolument sûr tout en obtenant le taux de rendement sans risque maximal. Le moyen d’y parvenir est d’acheter un certificat de placement garanti (CPG) – un type de placement qui vous rapporte un taux d’intérêt garanti.
Il fonctionne comme un compte d’épargne : vous déposez simplement l’argent sur un compte et obtenez un taux d’intérêt annuel. Cependant, contrairement à un compte d’épargne, votre investissement est généralement « bloqué » pendant une période déterminée (entre 30 jours et 5 ans). Considérés comme l’un des placements les plus sûrs que vous puissiez faire, les CPG peuvent être détenus dans des comptes non enregistrés et enregistrés (CELI, REER, REEE, FERR) et les meilleurs taux des CPG au Canada varient de 2 % à 3 %, selon la durée du terme.
Dans cet article :
- Meilleurs taux d’intérêt des CPG au Canada – Durée de 5 ans
- Notre choix des 3 meilleurs taux de CPG pour 2021
- People’s Trust
- EQ Bank
- Meilleurs taux de CPG de 1 an au Canada
- Différents types de CPG
- CPI liés au marché
- Stratégies d’investissement dans les CPG
- Devriez-vous obtenir un CPG auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit ?
- Foire aux questions sur les CPG
- Pensées finales
Meilleurs taux d’intérêt des CPG au Canada – Durée de 5 ans
| Issuer | Taux | Type de compte | Term | |
|---|---|---|---|---|
| Oaken Financial Lire la suite |
1.80% | REER, CELI, non enregistré | 5 ans | Visiter le site |
| People’s Trust Lire sur |
1.85% | REER, CELI, non enregistré | 5 ans | Visiter le site |
| EQ Bank Lire la suite |
1.80% | Non enregistré | 5 ans | Visitez le site |
Notre choix des 3 meilleurs taux de CPG pour 2021
Oaken Financial est une filiale de Home Bank et ses produits sont offerts à tous les Canadiens. Elle a toujours offert des taux de CPG parmi les plus élevés au Canada, allant de 1,40 % à 1,80 %, ainsi que des durées flexibles de 30 jours à 5 ans. Les clients ont besoin d’un investissement minimum de 1 000 $ pour acheter des CPG.
Commencez à épargner avec Oaken Financial
People’s Trust
People’s Trust offre des taux stellaires sur les CPG enregistrés et non enregistrés. Pour les comptes non enregistrés, les clients peuvent obtenir des CPG d’une durée de 30 jours à 5 ans, avec des taux allant de 1,80 % à 2,55 %. Les taux d’intérêt des CPG enregistrés vont de 2,50 % à 2,65 %. People’s Trust, qui existe depuis plus de 30 ans, est une société de fiducie assurée par la SADC et possède des bureaux à Vancouver, Calgary et Toronto. C’est une institution établie en qui vous pouvez avoir confiance!
Commencez à épargner avec People’s Trust
EQ Bank
EQ Bank vous est présentée par Equitable Bank, qui existe depuis 1970, et c’est l’un de nos meilleurs choix pour les taux de CPG les plus élevés du marché au Canada. Les durées des CPG sont offertes de 3 mois à 5 ans et varient actuellement de 1,30 % à 1,80 %. Le dépôt minimum de la Banque EQ n’est que de 100 $, mais l’un de ses inconvénients est qu’elle n’offre pas de CPG dans les comptes enregistrés. Si vous souhaitez obtenir un CPG de EQ Bank, vous devez d’abord ouvrir un Compte d’épargne Plus, qui ne comporte aucuns frais bancaires courants, un nombre illimité de virements électroniques Interac®, des transactions quotidiennes gratuites et un fabuleux taux d’intérêt quotidien de 1,50 %*. Vous ne pouvez vraiment pas vous tromper avec EQ Bank.
Commencez à épargner avec EQ Bank
*Les intérêts sont calculés quotidiennement sur le solde total de clôture et payés mensuellement. Les taux sont annuels et peuvent être modifiés sans préavis.
Meilleurs taux de CPG de 1 an au Canada
Cet article s’est concentré sur les meilleurs taux de CPG de 5 ans au Canada, mais nous pouvons également examiner les meilleurs taux de CPG de 1 an au Canada pour voir comment ils se comparent. Un terme d’un an est idéal pour les investisseurs ayant des besoins vraiment à court terme ou pour quelqu’un qui établit une échelle de CPG.
| Issuer | Taux | Type de compte | Term | |
|---|---|---|---|---|
| Oaken Financial | 1.40% | REER, CELI, non enregistré | 1 an | Visiter le site |
| People’s Trust | 1.45% | REER, CELI, non enregistré | 1 an | Visitez le site |
| EQ Bank | 1.30% | Non enregistré | 1 an | Visitez le site |
Les taux des CPG de 1 an sont un excellent espace à surveiller pour les promotions des banques et des coopératives de crédit qui cherchent à capter vos affaires à court terme et à vous transformer en client à long terme. Assurez-vous de magasiner!
Différents types de CPG
CPI enregistrés
Si vous achetez un CPG à l’intérieur de votre REER, CELI ou REEE, cela est considéré comme un placement enregistré. Tout intérêt gagné sur les CPG à l’intérieur de ces comptes sera à l’abri de l’impôt.
CPI non enregistrés
Les CPG achetés à l’extérieur des régimes enregistrés sont considérés comme des placements non enregistrés et tout intérêt gagné est entièrement imposable à votre taux marginal le plus élevé.
CPI non remboursables
La plupart des CPG sont ce qu’on appelle » non remboursables « , ce qui signifie que votre argent est immobilisé pour la durée du terme. Il se peut que vous deviez prouver que vous avez des difficultés financières et, même dans ce cas, vous devrez payer une forte pénalité pour rompre le contrat de façon anticipée et récupérer votre argent.
CPI remboursables
Vous pouvez acheter un CPG remboursable d’une durée de 1 à 5 ans, ce qui vous permettra de l’encaisser avant l’échéance sous certaines conditions. Les taux d’intérêt des CPG remboursables seront généralement inférieurs à ceux des CPG non remboursables.
CPI encaissables
Un CPG encaissable est un placement d’un an qui vous donne également la possibilité de retirer votre argent sans pénalité après une période » fermée » de 30 à 90 jours. Encore une fois, les taux d’intérêt ont tendance à être beaucoup plus bas que ceux d’un CPG non encaissable.
CPI à taux fixe
Avec la plupart des CPG, vous recevrez un taux d’intérêt fixe versé pendant toute la durée du terme (généralement sur une base annuelle). Avec un taux fixe, vous savez à l’avance combien vous récupérerez à la fin du terme.
CPI à taux variable
Certains CPG versent un montant d’intérêt variable selon la performance du marché boursier (ou de l’indice) pendant la durée du terme. Vous pouvez gagner plus ou moins qu’avec un CPG à taux fixe – l’intérêt est variable.
CPI liés au marché
Un mot sur les CPG liés au marché – un produit de plus en plus poussé par les grandes banques canadiennes. Les CPG liés au marché sont des produits hybrides qui visent à tirer parti du potentiel de croissance du marché boursier sans risquer votre investissement initial. Le rendement variable provient des gains réalisés sur les marchés boursiers pendant la durée du CPG – habituellement 3 ou 5 ans.
Comme les CPG classiques, les CPG liés au marché sont garantis par la Société d’assurance-dépôts du Canada jusqu’aux limites permises et peuvent être achetés dans des véhicules enregistrés et non enregistrés.
Le revenu d’intérêt est versé à l’échéance. Si la partie capitaux propres ne produit aucun rendement, vous ne recevez aucun intérêt. Portez une attention particulière à la façon dont la partie actions du rendement est calculée.
Les formules utilisées pour déterminer le rendement final de votre placement peuvent être compliquées, et le placement peut être soumis à un rendement maximal. Par exemple, si un CPG lié au marché annonce un rendement maximal de 10 % sur une durée de 5 ans, cela signifie en réalité un maximum de seulement 2 % par an (10 %/5 ans) – si le marché se comporte bien.
Sachez que si l’indice lié au marché a une mauvaise performance, vous pourriez ne récupérer que votre capital initial à la fin du terme – mais bien sûr, l’inflation aura érodé le pouvoir d’achat de cet argent sur cinq ans.
Stratégies d’investissement dans les CPG
L’une des stratégies les plus courantes et les plus efficaces pour les investisseurs dans les CPG est une approche appelée » échelonnement des CPG « . Voici comment cela fonctionne :
Une échelle de CPG consiste à répartir votre investissement sur une variété de durées. Par exemple, disons que vous avez 50 000 $ et que vous voulez investir dans des CPG. Vous placeriez 10 000 $ dans des CPG d’une durée de 1, 2, 3, 4 et 5 ans pour créer ce qu’on appelle un » cycle d’échéance mobile « .
Ainsi, chaque année, vous aurez de l’argent qui arrivera à échéance et vous le réinvestirez dans un nouveau CPG de 5 ans. Comme le taux d’intérêt est plus élevé pour les termes de 5 ans, vous réinvestirez toujours vos CPG arrivant à échéance au taux le plus élevé.
Cette approche constitue une excellente couverture contre la hausse ou la baisse des taux d’intérêt. Si les taux d’intérêt ont baissé, seul un cinquième de votre argent est immédiatement affecté. Si les taux ont augmenté, vous avez la possibilité de profiter de ces taux plus élevés parce que vous avez toujours un CPG qui arrive à échéance chaque année. L’échelonnement des CPG donne également aux investisseurs un certain avantage en matière de liquidité puisqu’ils auront toujours de l’argent qui arrivera à échéance chaque année.
Devriez-vous obtenir un CPG auprès d’une banque ou d’une coopérative de crédit ?
Les grandes banques canadiennes ne sont pas connues pour verser les taux d’intérêt les plus élevés sur les CPG ou les comptes d’épargne. Les meilleurs taux ont tendance à se trouver dans les coopératives de crédit et les banques en ligne.
Au moment d’écrire ces lignes, le taux moyen des CPG de cinq ans dans les six principales banques n’était que de 1,81 %. Les meilleures coopératives de crédit et les banques numériques offrent toutes des CPG de cinq ans à 2,20 % ou plus. Un demi-pour cent supplémentaire par an pourrait faire la différence entre battre l’inflation ou simplement faire du sur-place.
Les banques sont redevables à leurs actionnaires et cherchent toujours des moyens de maximiser les profits. Les coopératives de crédit sont des coopératives qui appartiennent localement à leurs membres. Lorsqu’une coopérative de crédit maximise le rendement de ses actionnaires, ses membres ont tendance à en bénéficier grâce à des taux plus élevés.
Foire aux questions sur les CPG
Pensées finales
Les CPG peuvent jouer un rôle important en tant que placement sûr et sécuritaire, tant pour vos besoins à court terme que pour votre épargne-retraite. Recherchez les taux de CPG les plus élevés au Canada qui versent des intérêts supérieurs à l’inflation, de sorte que votre placement initial soit protégé et conserve son pouvoir d’achat.
Puis, faites correspondre votre horizon de placement avec une durée appropriée pour que votre argent rapporte le maximum d’intérêts et soit accessible lorsque vous en avez besoin. N’oubliez pas que la plupart des CPG ne sont pas remboursables, donc si vous n’êtes pas certain de votre horizon temporel, il est préférable de choisir une durée courte ou d’utiliser un compte d’épargne à intérêt élevé.
Enfin, magasinez. Il existe d’excellents taux d’intérêt pour les CPG – non seulement dans les grandes banques, mais aussi dans les banques numériques et les coopératives de crédit.
Vous vous demandez quoi faire avec votre épargne à long terme ? Apprendre à investir au Canada est facile, notamment grâce à l’essor des robo-conseillers et des courtiers en ligne au Canada. Une fois que vous serez au courant, vous deviendrez un investisseur avisé en un rien de temps !
.