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Un peu plus de 63% des Américains sont propriétaires de leur maison, mais obtenir une assurance propriétaire peut être ardu pour certains propriétaires. Selon l’endroit où vous vivez ou le nombre de réclamations que vous déposez, un assureur peut ne pas vouloir prendre le risque de vous assurer.

« La raison pour laquelle une police serait annulée est que le risque a changé de manière substantielle pour la compagnie d’assurance », explique Gina Clausen Lozier, avocate chez Berger Singerman LLP en Floride, qui se concentre sur les réclamations d’assurance de première et de tierce partie et l’analyse de la couverture.

Alors, que se passe-t-il si votre assurance des propriétaires est annulée ? Voici ce que vous devez savoir.

L’assurance habitation peut-elle vous laisser tomber ?

Un assureur peut laisser tomber votre police d’assurance habitation s’il juge que vous ou votre propriété êtes trop risqués. L’assurance habitation est basée sur le risque. Plus vous êtes à risque, plus vos primes sont élevées.

Bien que la perte de votre couverture puisse vous causer du stress et de la frustration, une annulation ne signifie pas que vous ne pourrez pas trouver une couverture d’assurance ailleurs. Les compagnies d’assurance évaluent le risque différemment.

Si vous perdez votre police d’assurance habitation, magasinez pour trouver la meilleure assurance habitation pour vous. Obtenez des devis de plusieurs compagnies pour le même niveau de couverture, y compris la franchise. Renseignez-vous sur les rabais. Les assureurs peuvent également différer par des rabais.

Pourquoi votre assurance habitation peut être annulée

Les compagnies d’assurance habitation peuvent vous considérer comme un risque élevé pour diverses raisons. Voici sept cas dans lesquels vous pourriez être considéré comme un risque élevé et un assureur pourrait annuler votre police:

Assurance habitation annulée après une inspection

Si vous avez une police existante, elle peut être annulée une fois qu’elle doit être renouvelée si le souscripteur de la compagnie d’assurance inspecte la propriété et trouve un risque inacceptable. Les risques d’incendie, les canalisations, les cuisines et autres structures en mauvais état peuvent entraîner une annulation. La seule façon pour un assureur d’envisager de rétablir votre police est de régler ces problèmes et d’effectuer les réparations.

Assurance habitation annulée en raison de problèmes de toiture

Si vous avez une maison plus ancienne avec un vieux toit, vous pourriez être à risque d’une annulation d’assurance habitation. Certaines compagnies d’assurance exigent une inspection si votre toit a au moins 20 ans et d’autres n’assureront même pas votre maison si le toit a cet âge.

L’espérance de vie typique d’un toit est d’environ 30 ans. Cependant, plus le toit est vieux, plus le risque est grand pour votre assureur. Si votre toit échoue à une inspection au moment du renouvellement, votre assureur peut annuler votre assurance et exiger le remplacement du toit pour rétablir votre police.

Multiples réclamations

Votre police d’assurance habitation peut être annulée après avoir déposé trop de réclamations d’assurance. Le dépôt de plusieurs demandes d’indemnisation peut amener votre assureur à penser qu’il y a trop de risques dans votre maison, ce qui pourrait entraîner une prime plus élevée ou une annulation. Si vous regroupez votre assurance habitation avec votre assurance automobile, cela peut aussi affecter votre police d’assurance automobile.

« Une police d’assurance habitation pourrait être annulée pour trop de réclamations et il pourrait y avoir un danger à avoir vos polices regroupées », dit Keith Balsiger, président de Balsiger Insurance au Nevada. « Un trop grand nombre de réclamations sur l’automobile pourrait amener la compagnie d’assurance à annuler l’ensemble de la police. En tant que consommateur, vous devrez peser les avantages du regroupement et prendre une décision éclairée. »

Vivre dans une zone à haut risque

Un assureur peut également choisir de ne pas assurer de propriétés dans une zone sujette aux sinistres via des catastrophes naturelles, comme les régions côtières. Cela pourrait inclure les zones sujettes aux tornades, aux inondations et aux ouragans.

Pour les assureurs, tout se résume à des coûts. Si une zone a des antécédents de sinistres ou si un propriétaire dépose plusieurs demandes d’indemnisation, une compagnie d’assurance pourrait juger que la propriété représente un risque inacceptable et augmenter la prime ou annuler complètement votre police.

« Les compagnies d’assurance ne réagiraient normalement pas à une mauvaise année », dit Balsiger. « Elles font de la modélisation et examinent la rentabilité sur une période de temps. Il n’est pas rare d’avoir une année où la compagnie d’assurance perd de l’argent. »

Animaux de compagnie

L’assurance des propriétaires occupants couvre votre propriété et le contenu qu’elle contient et beaucoup couvrent souvent les animaux de compagnie dans votre maison. Cependant, selon la loi de l’État, une compagnie d’assurance tient généralement une liste d’exclusion des animaux domestiques qu’elle n’assurera pas. Cela peut inclure tout, des animaux exotiques comme un boa constrictor à certaines races de chiens.

Si votre animal exotique ou votre race figurant sur la liste noire mord quelqu’un ou endommage la propriété de votre voisin et que vous devez déposer une demande d’indemnisation, votre compagnie d’assurance peut annuler votre police si elle n’a pas été informée de l’existence de l’animal lorsqu’elle a émis votre couverture. La divulgation complète est importante — cacher des détails à votre compagnie d’assurance pourrait lui donner une raison justifiée d’annuler votre couverture.

Ne pas payer vos primes

Ne pas payer vos primes peut vous faire courir le risque d’une annulation de l’assurance habitation si vous présentez également une énorme responsabilité à votre compagnie d’assurance d’autres façons, comme par exemple :

• Vous avez besoin de remplacer votre toit
• Vous avez déposé plusieurs demandes d’indemnisation

Les fournisseurs d’assurance offrent généralement aux propriétaires une certaine flexibilité en ce qui concerne les dates d’échéance de paiement, y compris une période de grâce de 30 jours pour vous permettre de rattraper les paiements (bien que cela varie selon les États). Si vous payez la totalité de votre prime pendant cette période de grâce, vous pouvez maintenir votre couverture et votre assureur paiera probablement toute réclamation faite pendant cette période si elle répond aux conditions de votre police.

Mauvais crédit

La plupart des assureurs effectuent maintenant une vérification de crédit avant d’émettre une assurance. Bien que cela ne suffise pas à vous rendre inéligible à une couverture, cela peut affecter le montant que vous payez.

Cependant, « le crédit ainsi qu’un mauvais historique de sinistres pourraient être utilisés ensemble pour déterminer si une compagnie d’assurance vous fournira une couverture », dit Balsiger. « Dans la plupart des cas, on vous offrira une couverture – la question est de savoir si elle sera abordable. »

Comment puis-je obtenir une assurance habitation après un non-renouvellement?

Les compagnies d’assurance sont tenues d’informer les propriétaires à l’avance du moment où elles prévoient d’annuler une police d’assurance. Si une annulation a lieu juste après la mise en place d’une police, un assureur peut généralement donner à un propriétaire un préavis de 45 jours pour l’annulation d’une police d’assurance.

Cependant, il existe différentes lois pour offrir un renouvellement ou envoyer à un propriétaire un avis de non-renouvellement. Celles-ci varient selon les États.

En Californie, par exemple, un avis de non-renouvellement doit être envoyé dans les 45 jours suivant une annulation. Dans de nombreux cas, si une compagnie d’assurance ne vous informe pas par écrit, votre police restera en place jusqu’à 45 jours après l’envoi de l’avis.

Selon la raison pour laquelle le fournisseur d’assurance a annulé la police d’assurance habitation, vous aurez plusieurs options pour rétablir votre police ou trouver un nouvel assureur.

Si votre couverture d’assurance a été annulée parce qu’une inspection a révélé un risque inacceptable sur votre propriété, la réparation du problème pourrait entraîner le rétablissement de votre police. Si votre assureur refuse toujours de vous assurer, vous pouvez contester l’annulation et demander une remise en état ou déposer une plainte auprès du service de l’État qui supervise le secteur local de l’assurance.

Cependant, si votre assurance habitation a été annulée parce que vous avez déposé trop de demandes d’indemnisation ou que vous vivez dans une zone à haut risque, il est peu probable que votre police soit remise en vigueur et vous pourriez avoir des difficultés à trouver un autre fournisseur.

Alors, que faire si vous avez déjà déposé une demande d’indemnisation et que votre assureur vous a laissé tomber ?

Votre assureur peut encore le couvrir si l’incident s’est produit pendant la période d’assurance. Toutefois, si votre police a été annulée pour cause de fraude ou de fausse déclaration, vous devrez probablement couvrir les dommages de votre poche.

« La plupart des compagnies d’assurance souscrivent ou examinent l’admissibilité d’une propriété au départ. Les dommages existants, selon leur gravité et leur nature, peuvent rendre une propriété inéligible à une couverture auprès des compagnies d’assurance habitation « normales » », explique M. Balsiger. « Il existe toujours des options à haut risque qui peuvent intervenir en fonction de la gravité et du type de dommages existants. Celles-ci coûteront, bien sûr, plus cher. »

Qu’est-ce qu’une assurance habitation à haut risque ?

Si vous devez trouver une nouvelle couverture d’assurance, il existe des compagnies d’assurance habitation qui se spécialisent dans l’aide aux propriétaires à haut risque.

Les services d’assurance à risque assigné existent pour cette raison. Si vous avez des difficultés à obtenir une assurance, appelez le département des assurances de votre État et demandez des informations sur les transporteurs à risque assigné dans votre région. Le seul inconvénient est que vous paierez probablement des primes plus élevées, mais c’est mieux que de ne pas être assuré.

Les plans FAIR, ou Fair Access to Insurance Requirements Plans, sont également une option pour les propriétaires à haut risque. Un plan FAIR permet aux propriétaires à haut risque d’obtenir une couverture, mais ils sont souvent assortis de primes plus élevées et de conditions inflexibles. Plus de 30 États proposent cette couverture. Trouvez la liste des États ici.

L’assurance placée par le prêteur est également une option de dernier recours, dit Clausen Lozier. Dans ces circonstances, votre société de prêt hypothécaire sera avisée que vous n’avez plus d’assurance et vous informera par écrit qu’elle place une assurance sur votre propriété — devenant ainsi votre fournisseur d’assurance.

« Le problème avec l’assurance placée par le prêteur est qu’elle protège la société de prêt hypothécaire, mais pas le propriétaire », dit Clausen Lozier. « Typiquement, elle est plus chère et ne fournit pas de couverture pour les biens personnels et le contenu et ne couvre pas les frais de subsistance supplémentaires si vous avez une perte et devez quitter votre maison. »

Comment obtenir une assurance des propriétaires avec un mauvais toit

Le meilleur plan d’action est de faire réparer ou remplacer le toit. Un toit joue un rôle vital dans la protection d’une maison contre les éléments.

Les assureurs commencent généralement à s’inquiéter des toits après 20 ou 30 ans. Si votre compagnie d’assurance menace de vous laisser tomber ou de ne pas renouveler votre police à cause de votre toit, vérifiez auprès de l’assureur ce qui est requis. Demandez s’il vous couvrira toujours si vous remplacez ou réparez le toit.

Vous pourriez aussi vérifier auprès d’une autre compagnie d’assurance. Les assureurs diffèrent dans leur façon d’évaluer le risque. Un vieux toit sera un drapeau rouge pour de nombreuses compagnies d’assurance habitation, donc vous pourriez avoir besoin d’obtenir des réparations de toute façon.

Si vous faites réparer le toit, cela pourrait être un bon moment pour magasiner une nouvelle politique potentielle auprès d’autres compagnies. Voyez si vous pouvez obtenir des primes plus basses que celles de votre assureur actuel. Assurez-vous simplement de comparer le même niveau de couverture.

Comment s’assurer qu’une compagnie d’assurance n’annule pas votre assurance habitation

Pour réduire votre risque d’annulation d’une assurance habitation, assurez-vous d’avoir réglé tout ce qu’un assureur pourrait considérer comme un risque inacceptable. Faire l’entretien de routine de votre maison peut également vous aider à éviter des réparations coûteuses au moment de renouveler votre police.

Ne déposez pas de réclamations trop fréquemment, sauf si vous devez absolument le faire. Avant de déposer une demande d’indemnisation, vous devriez également vous demander si vous ne feriez pas mieux de payer vous-même les dommages. Si vous avez une franchise de 1 000 $ et que votre maison a subi des dommages d’une valeur de 1 000 $, vous pourriez vouloir payer vous-même.

C’est parce que le dépôt d’une demande d’indemnisation augmentera probablement votre prime d’assurance habitation, vous voulez donc évaluer si l’argent que vous obtiendriez d’une demande d’indemnisation compenserait une augmentation potentielle du taux.

Clausen Lozier conseille également aux propriétaires de s’assurer que leur compagnie d’assurance inspecte leur maison avant de rédiger une nouvelle police. Filmez et photographiez la propriété, afin d’avoir un enregistrement de ce à quoi ressemblait la propriété au moment où la compagnie d’assurance l’a assurée, dit-elle.

Prendre ces mesures pourrait vous protéger en cas d’annulation et augmenter la probabilité que votre police soit rétablie.