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Les prêts aux entreprises ne sont pas tous considérés comme des prêts C&I. Les prêts qui sont garantis par des biens immobiliers sont exclus de cette catégorie. Tout prêt à une institution financière est également exclu de cette catégorie, tout comme les prêts aux agriculteurs ou à toute autre personne impliquée dans la production agricole.

Comment fonctionnent les prêts C&I ?

En matière d’affaires, avoir une excellente idée ne suffit pas. Votre entreprise a besoin de financement pour réaliser ces idées, et les prêts C&I sont un excellent moyen de financer cette expansion.

Les prêts C&I ne sont pas le seul moyen pour les entreprises de recevoir du financement, mais ils sont l’une des options les plus accessibles. Les entreprises peuvent, en théorie, recevoir des fonds propres en trouvant de nouveaux investisseurs, ou elles peuvent émettre des obligations. En réalité, de nombreuses petites entreprises ne peuvent pas émettre d’actions ou d’obligations.

La plupart des prêts C&I sont à court terme et garantis par une sorte de collatéral (à part les biens immobiliers). Les taux des prêts sont liés au taux préférentiel ou au LIBOR.

A quoi servent les prêts C&I ?

Les prêts C&I n’ont pas à être utilisés pour quelque chose de spécifique – tant que l’utilisation est directement liée à une entreprise. Cependant, il y a quelques utilisations courantes.

Le fonds de roulement : Les prêts de fonds de roulement sont des prêts à court terme destinés à aider une entreprise à faire face à ses besoins de trésorerie. Deux moments dans la vie d’une entreprise où elle peut avoir besoin de liquidités supplémentaires sont au démarrage et pendant l’expansion. À ces moments, les sorties de fonds sont plus importantes que les entrées de fonds, du moins jusqu’à ce que de nouveaux clients et paiements puissent être générés.

Financement du capital : Pour se développer et croître, les petites entreprises ont besoin de nouveaux équipements et machines et d’autres éléments de capital. Un prêt C&I peut aider à ouvrir un entrepôt, à mettre en place une chaîne de production, à effectuer des réparations ou des rénovations dans des installations existantes, à meubler un magasin de détail ou à acheter un stock de produits.

Acquisitions et fusions : Votre entreprise peut vouloir s’associer à un fournisseur pour fabriquer un nouveau produit ou s’associer à un concurrent dans une coentreprise. Le financement de ces entreprises commerciales avec des prêts C&I est un bon moyen de faire croître votre entreprise.

Alternatives aux prêts C&I

Les prêts C&I ne sont pas le seul moyen pour une entreprise d’acquérir du crédit. Considérez ces alternatives.

Les prêts immobiliers commerciaux (CRE) sont destinés à l’achat de biens immobiliers d’entreprise ; ils sont l’équivalent d’un prêt hypothécaire pour des biens immobiliers personnels. Ces prêts sont des prêts à plus long terme, utilisant le bien immobilier comme garantie.

Une ligne de crédit est un moyen de mettre des liquidités sur le compte bancaire de votre entreprise, et son avantage est que vous ne payez des intérêts que sur le montant que vous retirez. Une ligne de crédit peut être garantie ou non, bien que le crédit non garanti sera probablement assorti d’un taux d’intérêt plus élevé.

Le factoring est un moyen d’obtenir du financement en utilisant les comptes clients comme garantie. Les créances sont fortement escomptées, mais vous pouvez obtenir les liquidités rapidement.

Comment puis-je obtenir un prêt C&I ?

Il y a quelques éléments dont vous pouvez avoir besoin ou non pour obtenir un prêt C&I. Vos exigences dépendront de votre situation personnelle, mais il vaut mieux se sur-préparer pour votre processus de demande.

Cautionnement

Vous aurez probablement besoin d’un cautionnement – des actifs que vous pouvez apporter en garantie du prêt. Les prêts qui sont garantis par des actifs sont plus faciles à obtenir et ont des taux d’intérêt plus bas. Les prêts non garantis sont difficiles à obtenir pour les startups. Les prêteurs veulent des garanties qu’ils peuvent vendre pour récupérer au moins une partie du montant du prêt si le prêteur ne paie pas ou fait faillite. Le montant de la garantie nécessaire dépend du montant du prêt.

Si vous achetez des équipements ou des véhicules, ces éléments peuvent être utilisés comme garantie. Les stocks et les comptes débiteurs (l’argent que les clients doivent à votre entreprise) sont également des sources potentielles de garantie. Pendant le processus de prêt, le prêteur évaluera l’actif et l’escomptera pour tenir compte de la perte de valeur s’il doit être vendu rapidement.

Garanties personnelles

Si vous démarrez votre entreprise, vous n’avez peut-être pas de garantie. Il est difficile d’obtenir un prêt C&I sans garantie, mais vous pourriez trouver un prêteur qui acceptera une garantie personnelle. Vous devrez peut-être mettre en gage certains biens personnels dans ce scénario.

Co-signataire

Si tout échoue, vous pourrez peut-être trouver quelqu’un qui cosignera le prêt C&I de votre entreprise. Cette personne devra disposer de quelques actifs personnels ou commerciaux à utiliser comme garantie.

Documents et demande

Vous devrez remplir un ensemble de documents pour le prêt. Pour commencer, vous aurez besoin d’un plan d’affaires indiquant le montant dont vous avez besoin, à quoi il servira et comment vous prévoyez de le rembourser.

Les documents nécessaires comprendront probablement des états financiers qui montrent les performances passées de votre entreprise. Les prêteurs voudront voir les déclarations d’impôts de l’entreprise (et peut-être des particuliers) sur plusieurs années. Certains prêteurs demandent un état des « sources et utilisations des fonds ». Même si le prêt C&I est destiné à votre entreprise, vous devrez également fournir au prêteur des documents financiers personnels, notamment un état financier personnel.

Aide de la SBA

Bien que la Small Business Administration (SBA) ne prête pas directement aux entreprises, vous pouvez peut-être obtenir une aide de la SBA pour un prêt C&I. Vous pourriez envisager un prêt 504 garanti par la SBA, qui peut être utilisé pour l’équipement ou l’expansion.