Free Press

A kicsit több mint 63% az amerikaiak saját otthon, de egyre lakástulajdonosok biztosítás lehet nehézkes néhány lakástulajdonosok. Attól függően, hogy hol élsz, vagy hogy hány kárigényt nyújtasz be, előfordulhat, hogy a biztosító nem akarja vállalni a biztosítási kockázatot.

“A biztosítás felmondásának oka az, hogy a kockázat jelentősen megváltozott a biztosító számára” – mondja Gina Clausen Lozier, a floridai Berger Singerman LLP ügyvédje, aki első- és harmadlagos biztosítási igényekkel és fedezetelemzéssel foglalkozik.

Mi történik tehát, ha felmondják a lakástulajdonosok biztosítását? Itt van, amit tudnia kell.

A lakástulajdonosok biztosítása ejtheti Önt?

A biztosító ejtheti a lakásbiztosítási kötvényét, ha úgy találja, hogy Ön vagy az ingatlana túl kockázatos. A lakásbiztosítások kockázati alapon működnek. Minél kockázatosabb Ön, annál magasabb a díja.

Noha a fedezet elvesztése stresszt és frusztrációt okozhat Önnek, a felmondás nem jelenti azt, hogy nem talál máshol biztosítási fedezetet. A biztosítótársaságok másképp mérik a kockázatot.

Ha elveszíti otthoni biztosítását, nézzen körül, hogy megtalálja a legjobb otthoni biztosítást az Ön számára. Kérjen árajánlatokat több társaságtól ugyanarra a lefedettségi szintre, beleértve az önrészt is. Érdeklődjön a kedvezményekről. A biztosítók a kedvezmények szerint is különbözhetnek.

Miért mondhatják fel a lakásbiztosítását

A lakásbiztosító társaságok különböző okokból magas kockázatúnak tekinthetik Önt. Íme hét eset, amikor Önt magas kockázatúnak tekinthetik, és a biztosító felmondhatja a kötvényét:

A lakásbiztosítást egy ellenőrzés után felmondják

Ha van meglévő kötvénye, azt felmondhatják, ha az megújítás előtt áll, ha a biztosító biztosítója ellenőrzi az ingatlant, és elfogadhatatlan kockázatot talál. Potenciális tűzveszély, csövek, konyhák és egyéb rossz állapotban lévő szerkezetek okozhatnak felmondást. Az egyetlen módja annak, hogy a biztosító fontolóra vegye a kötvénye újraindítását, ha foglalkozik ezekkel a problémákkal és befejezi a javításokat.

Homeowners insurance canceled because of roof issues

Ha régebbi tetővel rendelkező háza van, akkor fennállhat a kockázata a lakásbiztosítás törlésének. Egyes biztosítótársaságok ellenőrzést írnak elő, ha a tető legalább 20 éves, mások pedig nem is biztosítják az otthonát, ha a tető ennyi idős.

A tető tipikus élettartama körülbelül 30 év. Minél idősebb azonban a tető, annál nagyobb a kockázat a biztosító számára. Ha a tető nem felel meg az ellenőrzésnek, amikor a megújítás előtt áll, a biztosító felmondhatja a biztosítást, és a tető cseréjét követelheti meg a biztosítási kötvény visszaállításához.

Többszörös kárigények

A lakásbiztosítása felmondható, ha túl sok biztosítási kárigényt nyújt be. Több kárigény benyújtása miatt a biztosító úgy gondolhatja, hogy túl sok kockázat van otthonában, és ez magasabb díjat vagy felmondást eredményezhet. Ha a lakástulajdonosi biztosítását összekapcsolja az autóbiztosításával, ez hatással lehet az autóbiztosítására is.

“A lakástulajdonosi kötvényt túl sok kárigény miatt felmondhatják, és veszélyt jelenthet, ha a kötvényeket összekapcsolják” – mondja Keith Balsiger, a nevadai Balsiger Insurance elnöke. “A túl sok kárigény az autónál arra késztetheti a biztosítótársaságot, hogy felmondja az egész kötvényt. Fogyasztóként mérlegelnie kell a kötegelés előnyeit, és megalapozott döntést kell hoznia.”

Kockázatos területen élni

A biztosító dönthet úgy is, hogy nem biztosít semmilyen ingatlant egy olyan területen, amely hajlamos a természeti katasztrófák általi kárigényekre, például a tengerparti régiókban. Ide tartozhatnak a tornádókra, árvizekre és hurrikánokra hajlamos területek.

A biztosítók számára minden a költségekről szól. Ha egy területen már korábban is voltak káresemények, vagy egy lakástulajdonos többszörös kárigényt nyújt be, a biztosítótársaság elfogadhatatlan kockázatnak tekintheti az ingatlant, és vagy megemeli a díjat, vagy teljesen felmondja a szerződést.

“A biztosítótársaságok általában nem reagálnának egyetlen rossz évre” – mondja Balsiger. “Modellezést végeznek, és a jövedelmezőséget vizsgálják egy bizonyos időszak alatt. Nem ritka az olyan év, amikor a biztosítótársaság pénzt veszít.”

Kedvencek

A lakástulajdonosi biztosítás fedezi az Ön ingatlanát és az abban lévő tartalmat, és sokan gyakran fedezik az otthonában tartott háziállatokat is. Az állami törvényektől függően azonban a biztosítótársaság általában fenntart egy kizárási listát a háziállatokról, amelyeket nem biztosítanak. Ez az egzotikus háziállatoktól kezdve, mint például a boa constrictor, egészen bizonyos kutyafajtákig mindent tartalmazhat.

Ha az egzotikus háziállat vagy a feketelistán szereplő fajta megharap valakit, vagy kárt okoz a szomszéd tulajdonában, és kárigényt kell benyújtania, a biztosítótársaság felmondhatja a kötvényt, ha nem tájékoztatták őket a háziállatról, amikor kiadták a fedezetet. Fontos a teljes körű tájékoztatás – a részletek elrejtése a biztosítótársaság elől jogos okot adhat nekik arra, hogy felmondják a biztosítási fedezetet.

Nem fizeti a biztosítási díjakat

Azzal, hogy nem fizeti a díjakat, veszélybe kerülhet a lakásbiztosítás felmondása, ha más módon is hatalmas kötelezettséget jelent a biztosítótársaság számára, például:

• Tetőcserére van szüksége
• Már többszörös kárigényt nyújtott be

A biztosítók általában némi rugalmasságot biztosítanak a lakástulajdonosoknak a fizetési határidők tekintetében, beleértve egy 30 napos türelmi időt, amely lehetővé teszi, hogy utolérje a kifizetéseket (bár ez államonként változik). Ha ezen türelmi idő alatt kifizeti a teljes díjat, akkor fenntarthatja a biztosítási fedezetet, és a biztosító valószínűleg kifizeti az ezen időszak alatt felmerült kárigényeket, ha azok megfelelnek a biztosítási feltételeknek.

Rontott hitelképesség

A legtöbb biztosító ma már hitelképesség-ellenőrzést végez a biztosítás kiadása előtt. Bár ez önmagában nem biztos, hogy nem teszi Önt alkalmatlanná a fedezetre, befolyásolhatja, hogy mennyit kell fizetnie érte.

Mégis, “a hitelt a rossz kárrendezési előzményekkel együttesen lehet használni annak meghatározására, hogy egy biztosítótársaság fedezetet nyújt-e Önnek” – mondja Balsiger. “A legtöbb esetben felajánlják a fedezetet – a kérdés az, hogy megfizethető lesz-e?”

Hogyan kaphatok lakástulajdonosi biztosítást a nem megújítás után?

A biztosítótársaságok kötelesek előre értesíteni a lakástulajdonosokat arról, hogy mikor tervezik a biztosítási szerződés felmondását. Ha a felmondásra közvetlenül a szerződés megkötése után kerül sor, a biztosító általában 45 napos felmondási időt adhat a lakástulajdonosnak a biztosítási szerződés felmondásáról.

A megújítás felajánlására vagy a lakástulajdonosnak a nem megújításról szóló értesítés elküldésére azonban eltérő jogszabályok vonatkoznak. Ezek államonként változnak.

Kaliforniában például a nem megújításról szóló értesítést a felmondástól számított 45 napon belül kell elküldeni. Sok esetben, ha a biztosítótársaság nem tájékoztatja Önt írásban, a kötvénye az értesítés elküldését követő 45 napig érvényben marad.

Aztól függően, hogy a biztosító miért mondta fel a lakásbiztosítási kötvényt, több lehetősége is van arra, hogy vagy visszaállítsa a kötvényét, vagy új biztosítót találjon.

Ha a biztosítási fedezetet azért mondták fel, mert egy vizsgálat elfogadhatatlan kockázatot tárt fel az ingatlanán, a probléma kijavítása a kötvény visszaállítását eredményezheti. Ha biztosítója továbbra sem hajlandó biztosítani Önt, vitathatja a felmondást, és kérheti a helyreállítását, vagy panaszt tehet a helyi biztosítási ágazatot felügyelő állami hivatalnál.

Ha azonban a lakásbiztosítását azért mondták fel, mert túl sok biztosítási kárigényt nyújtott be, vagy magas kockázatú területen él, nem valószínű, hogy a kötvényét visszaállítják, és nehéz lehet másik szolgáltatót találnia.

Mit tegyen tehát, ha már benyújtott egy kárigényt, és a biztosítója lemondott Önről?

A biztosítója még mindig fedezheti, ha az eset a biztosítási időszak alatt történt. Ha azonban a kötvényét csalás vagy félrevezetés miatt érvénytelenítették, akkor valószínűleg önnek kell fedeznie a kárt saját zsebből.

“A legtöbb biztosítótársaság előzetesen átvállalja vagy felülvizsgálja az ingatlan jogosultságát. A meglévő károk, attól függően, hogy mennyire súlyosak és milyenek, kizárhatják az ingatlant a “normál” lakásbiztosítók fedezetéből” – mondja Balsiger. “Mindig vannak olyan magas kockázatú lehetőségek, amelyek a meglévő károk súlyosságától és típusától függően léphetnek be. Ezek természetesen többe kerülnek.”

Mi a magas kockázatú lakásbiztosítás?

Ha új biztosítási fedezetet kell találnia, vannak olyan lakásbiztosítók, amelyek a magas kockázatú lakástulajdonosok segítésére szakosodtak.

A kijelölt kockázati biztosítási szolgáltatások ezért léteznek. Ha nehezen talál biztosítást, hívja fel az állam biztosítási osztályát, és kérjen információt a területére kijelölt kockázati biztosítókról. Az egyetlen hátránya, hogy valószínűleg magasabb díjakat kell fizetnie, de ez még mindig jobb, mintha nem lenne biztosított.

AFAIR Plans, azaz a Fair Access to Insurance Requirements Plans szintén egy lehetőség a magas kockázatú lakástulajdonosok számára. A FAIR-terv lehetővé teszi a nagy kockázatú lakástulajdonosok számára, hogy fedezetet kapjanak, de gyakran magasabb díjakkal és rugalmatlan feltételekkel járnak. Több mint 30 állam kínálja ezt a fedezetet. Az államok listáját itt találja.

A hitelező által kötött biztosítás szintén az utolsó lehetőség, mondja Clausen Lozier. Ilyen körülmények között a jelzáloghitel-társaságot értesítik arról, hogy Ön már nem rendelkezik biztosítással, és írásban tájékoztatja Önt arról, hogy biztosítást köt az ingatlanára – és ezzel az Ön biztosítási szolgáltatójává válik.

“A hitelező által kötött biztosítással az a probléma, hogy a jelzáloghitel-társaságot védi, de a lakástulajdonost nem” – mondja Clausen Lozier. “Általában drágább, és nem nyújt fedezetet a személyes tulajdonra és a tartalomra, és nem fedezi a további megélhetési költségeket, ha veszteség ér, és el kell hagynia az otthonát.”

Hogyan szerezzen lakástulajdonosi biztosítást rossz tetővel

A legjobb megoldás az, ha megjavíttatja vagy kicserélteti a tetőt. A tető létfontosságú szerepet játszik abban, hogy megvédje az otthont az elemektől.

A biztosítók általában 20 vagy 30 év után kezdenek aggódni a tetők miatt. Ha a biztosítótársaság azzal fenyegetőzik, hogy a tető miatt ejti Önt vagy nem újítja meg a szerződését, érdeklődjön a biztosítónál, hogy mit kell tennie. Érdeklődjön, hogy akkor is fedezi-e Önt, ha kicseréli vagy megjavítja a tetőt.

Egy másik biztosítótársaságnál is érdeklődhet. A biztosítók eltérnek abban, hogy hogyan mérik a kockázatot. Egy régi tető sok lakásbiztosító számára piros zászlót jelent, így előfordulhat, hogy mindenképpen javíttatnia kell.

Ha megjavíttatja a tetőt, akkor ez jó alkalom lehet arra, hogy más társaságoktól potenciális új kötvényt keressen. Nézze meg, hátha alacsonyabb díjakat kaphat, mint a jelenlegi biztosítója. Csak győződjön meg róla, hogy ugyanazt a fedezeti szintet hasonlítja össze.

Hogyan biztosíthatja, hogy a biztosító ne mondja fel a lakásbiztosítását

Hogy csökkentse a lakásbiztosítás felmondásának kockázatát, győződjön meg róla, hogy mindent megoldott, amit a biztosító elfogadhatatlan kockázatnak tarthat. Ha rutinszerű karbantartást végez otthonán, az is segíthet elkerülni a nagy összegű javításokat, amikor eljön a biztosítás megújításának ideje.

Ne nyújtson be túl gyakran kárigényt, hacsak nem feltétlenül szükséges. Mielőtt kárigényt nyújt be, gondolja át azt is, hogy nem lenne-e jobb, ha maga fizetné ki a kárt. Ha van egy 1000 dolláros önrész, és az otthonában 1000 dollár értékű kár keletkezett, akkor lehet, hogy magának kell fizetnie.

Ez azért van, mert a kárigény benyújtása valószínűleg növeli a lakásbiztosítási díjat, ezért szeretné felmérni, hogy a biztosítási kárigényből származó pénz ellensúlyozná-e az esetleges díjemelést.

Clausen Lozier azt is tanácsolja a lakástulajdonosoknak, hogy a biztosítótársaságuk ellenőrizze otthonukat, mielőtt új kötvényt írnának. Videózza le és fényképezze le az ingatlant, hogy legyen felvétele arról, hogyan nézett ki az ingatlan, amikor a biztosító társaság biztosította azt.

Ezek a lépések megtétele megvédheti Önt egy esetleges felmondás esetén, és növelheti annak valószínűségét, hogy a kötvényét visszaállítják.