Degenen die achterlopen op hun leningbetalingen hebben meer kans om de daling van hun score te zien, volgens de Wall Street Journal, die de veranderingen voor het eerst meldde. FICO is ook van plan om consumenten te markeren die zich aanmelden voor persoonlijke leningen, die over het algemeen als riskanter worden beschouwd omdat deze ongedekt zijn en meestal geen onderpand vereisen zoals een auto of een huis.
“Die consumenten met een recente achterstand of een hoog gebruik zullen waarschijnlijk een neerwaartse verschuiving zien en afhankelijk van de ernst en recency van de achterstand kan het aanzienlijk zijn,” Dave Shellenberger, FICO vice-president van product management, zei in een verklaring.
Het nieuwe scoringsmodel zal waarschijnlijk ook een grotere kloof creëren tussen degenen die als goede kredietrisico’s worden beschouwd en degenen die dat niet zijn. Consumenten die al een goed krediet hebben, bijvoorbeeld, en die doorgaan met het afbouwen van hun reeds bestaande leningen en op tijd betalen, zullen hogere scores zien. Maar degenen die onder de 600 scoren, zullen grotere dips in hun scores zien onder het nieuwe model.
Dit is een verschuiving van veel van de consumentvriendelijke beleidsmaatregelen die de afgelopen jaren zijn opgedoken gericht op het versterken van credit scores en het opbouwen van scores voor mensen met weinig tot geen kredietgeschiedenis door het toevoegen van betalingsgeschiedenis en rekeninginformatie.
“We zijn helaas terechtgekomen in een tijdperk waarin het gemeengoed wordt om de breedte van informatie op kredietrapporten af te zwakken,” zegt Ulzheimer, eraan toevoegend dat belastingpanden, vonnissen, medische incasso’s en medische schuld allemaal zijn verwijderd of vertraagd van sommige credit scoring models.
“Dit alles is geweldig voor consumenten die belastingpanden, vonnissen en medische incasso’s hebben … maar het is niet geweldig voor scoringsmodellen en hun gebruikers,” voegt Ulzheimer eraan toe. Maar hij merkt op dat het nieuwe scoremodel ook niet “consumentonvriendelijk” is. “Mensen met een goed krediet zullen hoger scoren met de nieuwere modellen. Mensen met een verhoogd risico gaan lager scoren.”
Ondanks de veranderingen kan het even duren voordat consumenten de nieuwe veranderingen opmerken. Dat komt omdat “verandering komt langzaam in kredietbewaking,” zegt CreditCards.com’s industrie analist Ted Rossman.
Het is aan banken en kredietverstrekkers beslissen welk model ze zullen gebruiken. Het nieuwste FICO-scoringsmodel dat in gebruik is, is FICO 9, dat in augustus 2014 werd uitgebracht, hoewel veel kredietverstrekkers nog steeds oudere modellen gebruiken, zoals het FICO 8-model dat in 2009 uitkwam. Ondertussen geven andere kredietverstrekkers de voorkeur aan VantageScore, die wordt geproduceerd door de kredietbureaus Experian, Equifax en TransUnion.
“In plaats van te veel vast te zitten aan welk model een bepaalde kredietverstrekker gebruikt, zouden consumenten fundamentele goede gewoonten moeten oefenen, zoals het op tijd betalen van hun rekeningen en het laag houden van hun schulden”, zegt Rossman.
Niet missen: 1 op de 5 millennials met schulden verwacht te sterven zonder het ooit af te betalen
Like this story? Abonneer u op CNBC Make It op YouTube!