Free Press

U hebt wellicht de mogelijkheden onderzocht om uw financiële problemen op te lossen. Daarbij bent u misschien tot de conclusie gekomen dat een schuldconsolidatieprogramma (DCP) of een schuldconsolidatielening geen haalbare opties voor u zijn. In plaats daarvan overweegt u nu misschien opties die onder de Faillissements- en Insolventiewet vallen – zoals een consumentenvoorstel of een faillissement.

Consumentenvoorstel vs. faillissement: Wat is het verschil?

Een consumentenvoorstel is een overeenkomst tussen u en uw schuldeisers die u in staat stelt om slechts een percentage van de schuld terug te betalen die u verschuldigd bent, of de hoeveelheid tijd die u hebt om te betalen te verlengen. Een faillissement elimineert de meeste van uw schulden volledig, maar als u aanzienlijke activa bezit, moet u deze mogelijk afstaan als betaling aan uw schuldeisers.

Wat hebben consumentenvoorstellen en faillissement met elkaar gemeen?

Zowel een consumentenvoorstel als het aanvragen van een faillissement zijn juridisch bindende processen die worden beheerd door een Licensed Insolvency Trustee (LIT). Als u insolventie overweegt, is het belangrijk dat u een ontmoeting hebt met een LIT, zodat u het proces volledig kunt begrijpen, wat erbij komt kijken en wat de eventuele kosten zijn. U kunt met vrienden of familie spreken die de een of de ander eerder hebben aangevraagd, maar het is belangrijk dat u professioneel advies inwint over uw specifieke situatie.

Het aanvragen van een faillissement of het doen van een consumentenvoorstel zijn beide zaken van openbare akte. Dat betekent dat er een permanente openbare record met betrekking tot uw faillissement of consument voorstel dat kan worden geraadpleegd door iedereen. Als de schulden gezamenlijk of medeondertekend zijn, is de andere persoon aansprakelijk voor de schuld in zowel een consumentenvoorstel als een faillissement, tenzij het een gezamenlijke aanvraag is.

Hoe is schuldaflossing anders tussen een consumentenvoorstel en een faillissement?

In een consumentenvoorstel (CP), bereikt u een overeenkomst met uw schuldeisers waarbij u slechts een percentage van de schuld aan hen betaalt, of u kunt de tijd verlengen die u hebt om de schulden volledig af te betalen. De maximumtermijn voor een CP is 60 maanden. Het bedrag dat u betaalt is gebaseerd op uw inkomen en vermogen – u kunt niet kiezen welk bedrag u terugbetaalt. Voor uw schuldeisers om de CP te accepteren, zullen ze meer willen ontvangen dan ze zouden terugkrijgen als u een faillissement aanvraagt.

Worden activa anders behandeld tussen een consumentenvoorstel en een faillissement?

Als u een consumentenvoorstel doet, kunt u uw activa behouden, terwijl in een faillissement uw activa kunnen worden aangetast. Dit omvat elk eigen vermogen in uw huis groter dan $ 10.000, een auto met een waarde van meer dan $ 6.000 (zonder pandrechten erop), investeringen, belastingteruggaven en RRSP-bijdragen die in de afgelopen 12 maanden zijn gedaan. Bij een faillissement draagt u uw activa (behalve die welke wettelijk zijn vrijgesteld) over aan het LIT en deze worden vervolgens verkocht of overgedragen om uw schuldeisers te betalen.

Wat zijn de kosten en vergoedingen van een consumentenvoorstel versus het aanvragen van een faillissement?

Wanneer u een consumentenvoorstel doet, zijn de vergoedingen van het LIT inbegrepen in de betaling die u onderhandelt met uw schuldeisers. Bijvoorbeeld, als uw CP heeft u betaalt $ 400 per maand gedurende 60 maanden, de LIT’s vergoedingen worden genomen uit die fondsen. Als u echter het faillissement aanvraagt, worden de kosten bepaald door het eventuele overschot aan inkomsten (gebaseerd op een norm die inkomen en gezinsgrootte omvat), het vermogen dat u eventueel wilt behouden en de maandelijkse bijdrage om de administratiekosten te dekken. Als er geen overtollig inkomen of activa, zal het faillissement kosten ongeveer $ 1.800.

Hoe lang duurt het om een consumentenvoorstel of faillissement te voltooien?

Een consumentenvoorstel is voltooid zodra de klant de vereiste betalingen voor de vereiste periode heeft gedaan. In een faillissement hangt de kwijting af van een aantal verschillende factoren, waaronder de vraag of het de eerste keer was dat de cliënt een faillissement aanvroeg en of hij of zij betalingen voor een surplus aan inkomsten moet doen. Als de cliënt nog nooit faillissement heeft aangevraagd en geen overkreditering hoeft te betalen, worden de meeste faillissementen 9 maanden na het indienen van de aanvraag opgeheven. Echter, als de klant heeft overtollige inkomsten, zullen ze moeten betalen voor 21 maanden voordat ze kunnen worden kwijtgescholden.

Wat is de impact op mijn credit rating als ik een faillissement aanvraag of een consumentenvoorstel doe?

Zowel een consumentenvoorstel en een faillissement worden beschouwd als insolventie, daarom zullen beide invloed hebben op uw credit rating. Als je een consument voorstel te doen, zal uw credit rating te zien als een R9 op uw credit verslag, terwijl u het doen van betalingen. Zodra u uw consument voorstel hebt voltooid, zal uw credit rating een R7 voor 3 jaar na de voltooiing, of 6 jaar nadat u uw consument voorstel ingediend. Als u uw faillissement aanvraagt, is uw kredietwaardigheid gedurende 6-7 jaar na uw vrijlating een R9. Als het echter uw tweede keer is dat u een faillissement aanvraagt, zal uw credit rating 14 jaar lang een R9 zijn.

Wat als ik in gebreke blijf met mijn consumentenvoorstel of faillissementsbetalingen?

Als u uw betalingen op een consumentenvoorstel niet handhaaft, is het CP in gebreke en ongeldig en kunt u geen nieuw voorstel indienen. Incasso actie door uw schuldeisers kan ook hervatten. Als u niet aan de vereisten van het faillissement voldoet, wordt u niet ontslagen en zullen uw schuldeisers uiteindelijk ook de incasso-activiteiten hervatten.

Insolventie moet een laatste redmiddel zijn

Dit zijn slechts enkele van de verschillen tussen het indienen van een consumentenvoorstel en het aanvragen van een faillissement. Nogmaals, het is belangrijk te benadrukken dat u alleen een consumentenvoorstel of een faillissement kunt aanvragen via een erkende curator. U moet insolventie echter zoveel mogelijk vermijden vanwege de gevolgen voor uw kredietwaardigheid en uw toekomstige doelen. Daarom is het belangrijk dat u alle opties voor het oplossen van uw schulden bespreekt met een onbevooroordeelde professional, zoals een gecertificeerde kredietconsulent, voordat u naar een Erkende Insolventie Curator gaat. Zij zullen een volledige beoordeling met u maken en alle beschikbare opties bespreken, evenals de voors en tegens van elke optie.

Wenst u met een professional te spreken over uw schuldverlichtingsopties, bel dan Credit Canada op 1.800.267.2272 en maak een afspraak met een van onze gecertificeerde kredietadviseurs voor een gratis en vertrouwelijke beoordeling.