Twarde zapytanie kredytowe ma miejsce, gdy ktoś prosi o wgląd w Twój raport kredytowy w związku z wnioskiem, który złożyłeś o kredyt.
Co to jest twarde zapytanie kredytowe?
Twarde zapytania kredytowe mają wpływ na Twoją ocenę kredytową, podczas gdy miękkie nie mają. Są one czasami określane jako „twarde zapytania”, ponieważ wierzyciel wyszukał Twój raport kredytowy. Udzielasz dorozumianej zgody na takie zapytania, gdy ubiegasz się o kartę kredytową lub pożyczkę – pożyczkodawca oczywiście chce poznać Twoją historię kredytową, zanim przekaże Ci pieniądze. Będą chcieli sprawdzić twój kredyt.
Kredytodawca lub pożyczkodawca powinien poinformować cię, jaki rodzaj zapytania będzie przeprowadzony – szczególnie, jeśli o to poprosisz – abyś mógł zdecydować, czy chcesz kontynuować swoją aplikację lub prośbę.
Jak trudne zapytania kredytowe działają
Zapytanie o raport kredytowy ma miejsce, gdy ktokolwiek żąda wglądu w twój raport kredytowy. Wszystkie zapytania wykonane w ciągu ostatnich dwóch lat są cytowane w specjalnej sekcji raportu, co ułatwia innym uzyskanie jasnego obrazu Twojej sytuacji kredytowej.
Wszystkie zapytania – twarde i miękkie – pozostają w Twoim raporcie kredytowym przez okres dwóch lat, ale tylko twarde zapytania mają wpływ na Twoją ocenę kredytową i tylko przez jeden rok. Miękkie zapytania nie mają żadnego wpływu na twoją ocenę kredytową.
Pytania mogą stanowić nawet 10% twojej oceny kredytowej, w zależności od modelu oceny.
Twoja ocena kredytowa może spaść o kilka punktów i doprowadzić do odmowy udzielenia kredytu, jeżeli pojawi się zbyt wiele trudnych zapytań.
Kredytodawcy mają tendencję do myślenia, że ubiegasz się o zbyt wiele kredytów, gdy to się dzieje, być może dlatego, że nie jesteś wypłacalny lub jesteś zdesperowany, aby uzyskać pożyczkę.
FICO – serwis oceny kredytowej i twórca najczęściej używanej oceny kredytowej – wskazuje, że wiele innych czynników wchodzi w grę oprócz trudnych zapytań kredytowych. Należą do nich: liczba kont, które ostatnio otworzyłeś, czas, jaki upłynął od otwarcia ostatniego konta oraz czas, jaki upłynął od ostatniego zapytania. W rezultacie, wiele osób nie zostanie dotkniętych przez jedno lub dwa dodatkowe trudne zapytania, szczególnie jeśli mają dość dobre wyniki na początku.
Możesz mieć dziesiątki zapytań pojawiających się na twoim raporcie kredytowym, ponieważ różni pożyczkodawcy próbują zakwalifikować cię do kredytu hipotecznego lub samochodowego, szczególnie jeśli szukasz najlepszej oferty.
Na szczęście, wszystkie zapytania o podobny kredyt – takie jak wszystkie wykonane w celu finansowania samochodu – są ogólnie traktowane jako jedno zapytanie, gdy są wykonane w określonym czasie, gdziekolwiek od 14 dni do 45 dni. Zależy to od tego, który model scoringu kredytowego jest używany do obliczenia twojej punktacji kredytowej.
Alternatywy dla twardych zapytań kredytowych
Miękkie zapytania są wykonywane, gdy firma sprawdza twój raport kredytowy, aby wstępnie prześwietlić cię pod kątem pewnych produktów lub usług, bez żadnych działań lub zgody z twojej strony.
Te oferty kart kredytowych, które rutynowo dostajesz pocztą, mówiąc, że jesteś „wstępnie zakwalifikowany” są najlepszym przykładem. Oznacza to tylko, że zostałeś wybrany do ubiegania się o kartę. Nie oznacza to, że zostałeś zatwierdzony do karty, ponieważ nikt tak naprawdę nie spojrzał jeszcze na cały Twój raport kredytowy. Przejrzano jedynie profil Twojej osoby. Są to miękkie zapytania i nie ma się czego obawiać.
To samo dotyczy sytuacji, gdy prosisz o kopię własnego raportu kredytowego, lub gdy dajesz potencjalnemu pracodawcy pozwolenie na przejrzenie swojego raportu. Są to również miękkie zapytania, podobnie jak wszelkie prośby od firmy ubezpieczeniowej w celu ustalenia składek ubezpieczeniowych.
Miękkie zapytania nie pojawiają się w wersji raportu kredytowego, który mogą zobaczyć kredytodawcy i pożyczkodawcy – tylko ty możesz je zobaczyć, kiedy wyciągasz swój własny raport.
Im mniej masz ostatnich trudnych zapytań kredytowych i im są one starsze, tym mniejszy wpływ. Ważne jest, aby ograniczyć liczbę wniosków o kredyt do minimum, aby chronić swój wynik kredytowy.
Key Takeaways
- Trudne zapytania kredytowe są wykonywane, gdy kredytodawca żąda wglądu w Twój raport kredytowy w związku z wnioskiem o kredyt, który złożyłeś.
- Trudne zapytania kredytowe mogą obniżyć Twój wynik kredytowy.
- Miękkie zapytania kredytowe, z drugiej strony, nie mają wpływu na Twój wynik.
- Przy ubieganiu się o wysokokwotowy kredyt, taki jak kredyt hipoteczny lub samochodowy, bądź świadomy tego, jak te aplikacje mogą wpłynąć na Twoją ocenę kredytową.
.