Many people see debt as a necessary evil, but it still is possible to live-and thrive-without using debt or worrying about your credit scores. Korzyści z życia bez długów są łatwe do zrozumienia, ale ważne jest, aby wiedzieć, jakie wyzwania napotkasz i jak je przezwyciężyć, jeśli przestaniesz grać w grę kredytową.
- Wyzwania życia bez kredytu
- Jak wydawać bez karty kredytowej
- Wydatki na co dzień
- Miesięczne rachunki
- Karty przedpłacone
- Karty debetowe kontra karty kredytowe
- Zamrożone fundusze
- Wymagana karta debetowa
- Kupno domu
- Kredyt alternatywny
- Dochód
- Rezerwy
- Stabilność
- Czas na zamknięcie
- Czy powinieneś całkowicie zrezygnować z kredytu?
Wyzwania życia bez kredytu
Nieużywanie kredytu oznacza, że nie będziesz miał historii kredytowej, co daje niski wynik kredytowy. To może utrudnić kupowanie rzeczy, a ponowne wejście w świat, w którym punktacja kredytowa ma znaczenie, może być bolesne, jeśli twoje plany się zmienią, ponieważ zbudowanie dobrej punktacji wymaga czasu.
Jednym z największych wyzwań stylu życia bez długów jest płacenie za wszystko gotówką. Nie musi to być papierowa gotówka, może to być karta debetowa. Jeśli nie zamierzasz pożyczać, potrzeba więcej czasu, więcej oszczędności – lub obu – aby pozwolić sobie na większe zakupy.
Będziesz musiał zaoszczędzić znaczną sumę pieniędzy, aby kupić samochód bez finansowania, a jeszcze trudniej jest kupić dom. Najemcy mogą być zmuszeni do zapłacenia więcej z góry, aby wykazać, że są bezpiecznym zakładem.
Jak wydawać bez karty kredytowej
Oto strategie życia w naszym coraz bardziej bezgotówkowym społeczeństwie bez karty kredytowej:
Wydatki na co dzień
Możesz używać gotówki lub karty debetowej do płacenia za codzienne wydatki – zakupy, rozrywkę, posiłki itp. Gotówka ułatwia budżetowanie, jeśli używasz metody kopertowej do rozdzielania gotówki według celu, ale trzymanie gotówki w pobliżu jest ryzykowne. Karta debetowa połączona z kontem czekowym oferuje wygodę karty kredytowej, a ty będziesz wydawać tylko pieniądze, które rzeczywiście masz.
Miesięczne rachunki
Jeśli przyzwyczaiłeś się do płacenia miesięcznych rachunków, takich jak telefon komórkowy, usługi komunalne lub członkostwo w siłowni za pomocą karty kredytowej, jest to łatwy nawyk do złamania. Przełącz się na płatności online, aby Twój bank wysyłał środki do Twojego płatnika czekiem lub przelewem elektronicznym. Podobnie jak w przypadku karty kredytowej, możesz skonfigurować wszystko tak, aby płatność następowała automatycznie. Alternatywnie, możesz zapłacić te rachunki swoją kartą debetową.
Karty przedpłacone
Jeśli nie masz konta czekowego, możesz użyć przedpłaconej karty debetowej zamiast standardowej karty debetowej. Karty przedpłacone są „ładowane” funduszami zanim ich użyjesz, wtedy możesz machnąć kartą lub dokonać płatności rachunków online z twojego załadowanego salda. Karta przestaje działać po wykorzystaniu salda.
Karty debetowe kontra karty kredytowe
Karty debetowe i przedpłacone są bardziej ryzykowne dla codziennych wydatków niż karty kredytowe. Jeśli ktoś ukradnie numer twojej karty debetowej i zacznie pobierać opłaty, środki te zostaną pobrane bezpośrednio z twojego konta czekowego. Jesteś ogólnie chroniony przed oszustwami i błędami, ale musisz szybko powiadomić swój bank, aby uzyskać najlepszą ochronę.
Prawdziwym problemem jest to, że twoje konto może zostać tymczasowo opróżnione, powodując odbijanie płatności, a to może spowodować efekt domina bałaganu do posprzątania. Kiedy numer twojej karty kredytowej zostaje skradziony, złodzieje wydają pieniądze wystawcy karty, co daje ci czas na posprzątanie wszystkiego bez angażowania twojego konta czekowego.
Zamrożone fundusze
Karty debetowe również mogą być problematyczne, kiedy karta zostaje przesunięta zanim znana jest dokładna kwota twoich wydatków. Dzieje się tak zazwyczaj, gdy wynajmujesz samochód lub pokój w hotelu, lub gdy otwierasz kartę w klubie nocnym.
Sprzedawca dokona preautoryzacji Twojej karty i tymczasowo zablokuje środki na Twoim koncie czekowym. Opłaty te powinny się zmniejszyć po kilku dniach, ale liczne opłaty w połączeniu z wyczerpującym się kontem czekowym mogą spowodować kłopoty.
Możesz mieć dużo pieniędzy, ale jeśli bank nie pozwoli ci ich użyć, twoja karta zostanie odrzucona, a czeki zrealizowane. Trzymaj dodatkowy bufor gotówki w czekach, aby uniknąć problemów i regularnie sprawdzaj dostępne saldo konta.
Wymagana karta debetowa
Karty debetowe działają prawie wszędzie, nawet gdy formularz online prosi o podanie numeru karty kredytowej. W rzadkich przypadkach, agencja wynajmu samochodów będzie wymagać karty kredytowej zamiast karty debetowej, aby dokonać rezerwacji. Dowiedz się z wyprzedzeniem, jakie karty są akceptowane lub jakie są wymagania, jeśli masz tylko kartę debetową, zwłaszcza jeśli musisz wynająć samochód.
Kupno domu
Dla niektórych, awersja do pożyczania kończy się na zakupie domu. Można zaoszczędzić i zapłacić gotówką za większość rzeczy, ale domy mogą kosztować setki tysięcy dolarów, co dla wielu nabywców wymagałoby dziesięcioleci ekstremalnych oszczędności.
Jeśli zdecydujesz się na kredyt hipoteczny i życie bez długów, będziesz musiał pracować ciężej niż większość kredytobiorców, aby udowodnić swoją wartość, ponieważ brakuje Ci historii kredytowej.
Kredyt alternatywny
Będziesz musiał uzyskać zatwierdzenie w oparciu o „alternatywne” czynniki zamiast tradycyjnego wyniku kredytowego FICO, aby uzyskać zatwierdzenie do kredytu. To ogranicza liczbę kredytodawców, którzy będą z Tobą współpracować i rodzaje dostępnych kredytów. Może to również skutkować wyższym oprocentowaniem.
Jesteś najbardziej prawdopodobne, że znajdziesz pożyczkę gwarantowaną przez rząd USA, taką jak pożyczka FHA. Aby określić twoją zdolność kredytową, kredytodawcy będą szukać informacji o regularnych, terminowych płatnościach, takich jak czynsz, media i składki ubezpieczeniowe. Upewnij się, że płacisz na czas przez co najmniej 12 miesięcy przed złożeniem wniosku o pożyczkę.
Dochód
Kolejnym ważnym czynnikiem jest dochód, który masz do dyspozycji, aby spłacić pożyczkę hipoteczną. Podczas ręcznej oceny, co jest potrzebne, jeśli nie masz tradycyjnego kredytu, kredytodawcy najprawdopodobniej muszą zobaczyć, że twój stosunek długu do dochodu jest mniejszy niż 43%, a niższy jest lepszy. W przypadku kogoś, kto żyje bez długów, oznacza to, że wydajesz mniej niż 43% swojego dochodu na wydatki, które będą obejmować spłatę kredytu hipotecznego.
Rezerwy
Pomocne jest również posiadanie pieniędzy w banku. Jeśli jesteś osobą oszczędzającą bez długów, prawdopodobnie już tam jesteś. Im bardziej jesteś zabezpieczony finansowo, tym większe prawdopodobieństwo, że zostaniesz zatwierdzony, nawet bez historii kredytowej.
Stabilność
Kredytodawcy szukają pewnej rzeczy, lub przynajmniej tak blisko niej, jak tylko mogą dostać. Długa historia zatrudnienia jest pomocna, ponieważ sugeruje, że nadal będziesz uzyskiwał stały dochód. Branża, w której pracujesz również może być czynnikiem. Praca sezonowa jest mniej niezawodna, podczas gdy praca w rządzie jest często uważana za bezpieczną.
Czas na zamknięcie
Bez tradycyjnych ocen kredytowych, uzyskanie pożyczki zajmie nawet więcej czasu niż normalnie. Ręczny underwriting jest pracochłonnym procesem, ponieważ ktoś musi przejrzeć i ocenić wszystkie szczegóły. Jest to poważna wada, jeśli kupujesz na szybko zmieniającym się rynku sprzedającego, gdzie popyt jest wysoki. Rozpocznij proces tak szybko, jak to możliwe, jeśli mieszkasz na gorącym rynku, na długo przed złożeniem oferty.
Czy powinieneś całkowicie zrezygnować z kredytu?
Przed zrzuceniem długu na dobre, dowiedz się, dlaczego możesz chcieć mieć dobry kredyt, abyś mógł podjąć bardziej świadomą decyzję, aby się bez niego obejść:
- Budowanie kredytu i utrzymywanie świetnych wyników kredytowych nie musi kosztować. Płacisz tylko odsetki, kiedy pożyczasz pieniądze. Jeśli nie musisz pożyczać, używaj karty kredytowej do codziennych wydatków i spłacaj ją co miesiąc. Masz 30-dniowy okres karencji, zanim koszty odsetek zostaną naliczone, więc możesz nigdy nie zapłacić ani grosza odsetek, utrzymać swój kredyt i mieć dodatkowe bezpieczeństwo karty kredytowej.
- Jeśli kiedykolwiek będziesz potrzebował pieniędzy, miło jest mieć solidną historię kredytową. Możesz zachować kartę kredytową otwartą na wypadek sytuacji awaryjnych – po prostu nie używaj jej do kupowania więcej niż możesz sobie pozwolić.
- Nie możesz wymazać przeszłości. Nawet jeśli nie masz długów, Twoja historia kredytowa nadal istnieje i może nadal powodować problemy. Długi w końcu znikną z Twoich raportów kredytowych, a windykatorzy nie mogą próbować ich ściągać po upływie okresu przedawnienia, ale to trwa kilka lat.
- Problemem jest niedopasowanie wydatków. Karty kredytowe i łatwe pożyczki mogą zwabić cię w pułapkę zadłużenia. Pech i problemy zdrowotne mogą pogorszyć sytuację. Najważniejszym zadaniem jest zrozumienie, na co idą twoje pieniądze i dlaczego wydajesz je w taki sposób, w jaki wydajesz. Stwórz realistyczny plan, a twoje szanse na sukces staną się znacznie większe.
.