Kiedy wszedłeś do salonu, zakochałeś się w swoim obecnym samochodzie. To było tak błyszczące i nowe.
Pięć lat później, masz wypadł z miłości do swojego gas-guzzler z wątku-bare opony i zastanawiasz się, czy można po prostu wymienić go w do następnego piękna.
Ten pamiętaj, że nadal jesteś winien na swoim obecnym hunk of junk. I że aby uzyskać miesięczne płatności na tyle niskie, abyś mógł sobie pozwolić na ten samochód, skoczyłeś na sześcioletni (lub siedmioletni… lub ośmioletni) termin, który zaoferował dealer.
Nie jesteś pierwszą osobą, która wpadła na zestaw kół, który jest poza zasięgiem, zwłaszcza że kredyty samochodowe nadal się wspinają. Średnia kwota pożyczki na pojazd osobowy ustanowiła nowy rekordowy poziom w pierwszym kwartale 2019 r. na poziomie 32 187 USD, ze średnimi miesięcznymi płatnościami balonowymi do 554 USD, według Experian.
Aby zrównoważyć te koszty, więcej osób wydłuża swoje terminy kredytowe, aby obniżyć miesięczne płatności. Nowe terminy pożyczek samochodowych od 85 do 96 miesięcy (to siedmio- do ośmioletnie kredyty samochodowe) wzrosły o 38% w pierwszym kwartale 2019 r. w porównaniu z 2018 r.
Następnie weź pod uwagę, że nowe samochody tracą 20% wartości w momencie, gdy wyjeżdżasz nimi z partii, a amortyzacja stanowi ponad jedną trzecią średniego rocznego kosztu posiadania samochodu, według AAA.
Nie stresuj się długiem – mamy twoje plecy! Get great ideas delivered straight to your inbox in The Penny Hoarder Daily.
Our Terms of Use & Privacy Policy
All of those factors combine to create the scenario where you ow more than your car is worth, which means you have negative equity in your loan – aka, your car loan is upside down or underwater.
Niestety, nie ma zbyt wiele pożytku z patrzenia w lusterko wsteczne w tym momencie o tym, co powinieneś był zrobić z pożyczką swojego starego samochodu, ale nadal masz opcje, aby odzyskać – jest to tylko kwestia podejmowania mądrych decyzji finansowych.
Co zrobić, jeśli masz kredyt samochodowy do góry nogami
Zanim się rozpędzimy, czy jesteś pewien, że twój pojazd jest wart mniej niż to, co jesteś winien? Sprawdźmy liczby.
How to Calculate Your Car’s Equity
Here’s how to calculate the equity in your vehicle:
Value of your vehicle – loan payoff amount = equity
You can find out how much your vehicle is worth by checking National Automobile Dealers Association’s Guide, Edmunds and Kelley Blue Book.
Każda z tych stron internetowych może się różnić w szacunkach wartości twojego samochodu, więc sprawdź wszystkie trzy, a następnie użyj średniej liczby dla wartości twojego pojazdu.
Gdy dowiadujesz się, ile jesteś winien na pożyczkę, użyj kwoty spłaty pożyczki, a nie kapitału, ponieważ kwota spłaty może zawierać takie rzeczy jak opłaty i podatki, które nadal jesteś winien.
Więc jeśli wartość twojego samochodu wynosi $18,000, a spłata pożyczki $15,000, masz $3,000 w dodatnim kapitale własnym. Yay! Jeśli chcesz wymienić swój samochód na nowszy, sprzedawca powinien przeznaczyć te 3 000 dolarów na zaliczkę, zmniejszając w ten sposób całkowitą kwotę, jaką zapłacisz za swój następny samochód. Gratulacje!
Jednakże, jeśli wartość Twojego samochodu wynosiła $18 000, a kwota spłaty pożyczki $20 000, będziesz miał $2 000 ujemnego kapitału własnego – jesteś winien więcej za swój samochód niż jest on wart. Przykro mi.
Ale po to tu jesteśmy, więc spójrzmy na Twoje opcje i zabierzmy Cię na szybką ścieżkę do wolności finansowej.
How to Trade in a Car With Negative Equity
Stuck with an underwater car loan on a vehicle that you need to unload? W takim razie zacznijmy od najgorszego pomysłu i popracujmy nad naszym sposobem.
1. Roll Over the Amount You Owe Into a New Auto Loan
Jeśli słyszałeś lub widziałeś reklamy dealerów, które obiecują spłacić twój kredyt i umieścić cię w nowym samochodzie, możesz myśleć, jaki to świetny pomysł. Cóż…
„To okropny pomysł, ale jest to opcja i wiele osób z niej korzysta, ponieważ wydaje się łatwa, ale pogarsza sytuację”, powiedział Todd Christensen, AFC i menedżer ds. edukacji w moneyfit.org. „To sprawia, że jeszcze trudniej jest wyjść z długów.”
Jeśli ulegniesz wypadkowi i samochód zostanie zniszczony, firma ubezpieczeniowa zapłaci za wartość samochodu, a nie za to, ile jesteś mu winien. Rozważ zakup ubezpieczenia od utraty wartości, aby pokryć różnicę.
Ta cała obietnica spłacenia kredytu nie jest dokładnie taka sama, według FTC – dealer zapłaci bankowi za to, co jesteś winien, ale doda tę kwotę do Twojego następnego kredytu lub odejmie ją od Twojej zaliczki.
I może doliczy opłatę, tak na wszelki wypadek.
A ponieważ dealer musiał sfinansować pozostałą część twojej starej pożyczki plus nową, ponieważ nie byłeś w stanie spłacić pierwszej – czyniąc tym samym nową pożyczkę bardziej ryzykowną – możesz również oczekiwać, że zapłacisz wyższą stopę procentową.
A dodanie twojego ujemnego kapitału własnego do nowej kwoty pożyczki prawdopodobnie stawia cię pod wodą przy następnej pożyczce samochodowej, jak tylko podpiszesz papiery. So the vicious cycle continues.
It all adds up to a bad idea.
But if this is your only option, Chistensen did suggest ways you could minimize your next loan:
-
Downsize to a cheaper car. Jeśli obecnie płacisz za półtonowego pickupa i możesz przenieść swoją pożyczkę do średniej wielkości sedana, możesz być patrząc na mniejszą płatność, nawet po dodaniu podwodnej kwoty długu do nowej pożyczki. Ponadto, pomiń pakiet premium.
-
Postaraj się o krótszy okres kredytowania. Zapłacisz więcej miesięcznie, ale jeśli zgodzisz się na pożyczkę pięcioletnią zamiast siedmioletniej, zapłacisz mniej odsetek na dłuższą metę i to pomoże zmniejszyć szanse, że skończysz z kolejną pożyczką pod wodą.
-
Zobacz oferty cash-back na następny samochód. Jeśli rabat jest wystarczająco duży, możesz być w stanie wykorzystać go do spłacenia ujemnego kapitału własnego starego kredytu.
-
Zdobądź wstępne zatwierdzenie kredytu. Rozejrzenie się za wstępnie zatwierdzonym kredytem samochodowym dla nowego kredytu potencjalnie pomoże Ci uzyskać niższą stopę procentową niż ta, którą zaoferuje Ci dealer.
Żadna z tych opcji nie pozwoli Ci absolutnie uniknąć wejścia pod wodę przy następnym kredycie samochodowym, ale mogą one pomóc w skróceniu czasu, jaki spędzisz na wychodzeniu z dołka.
2. Roll Over Your Loan Into a Lease
Although leasing a car means you won’t own the vehicle, you can benefit from the fact that you don’t have to keep paying down negative equity when you reach the end of the lease term.
„I rarely recommend leasing a vehicle, but this would often be a better idea than rolling over your negative equity into your next car loan,” Christensen said. „To sprawia, że ich płatności leasingowe większe – to oczywiście negatywne – ale na pozytywnej stronie, nie muszą się martwić o bycie pod wodą z leasingu.”
3. Pay Down the Negative Equity
Pay down the negative equity on the car as quickly as you can is better than the first two options because you’re actually helping yourself get out of debt financially instead of just passing it through to your next payment.
Jeśli masz gotówkę na spłatę ujemnego kapitału własnego, jest to oczywisty wybór, ale możesz również rozważyć podjęcie pracy pobocznej lub tymczasowe ograniczenie wydatków osobistych – możesz nawet otrzymać zapłatę za prowadzenie samochodu i pozwolić staremu gratowi zarobić na jego utrzymanie.
Użyj każdego dodatkowego dolara, który zarobisz, aby spłacić dług i uzyskać swój kredyt samochodowy z powrotem nad wodą, zanim wymienisz go na następny pojazd.
4. Sprzedaj samochód sam
Wiesz jak #1 na naszej liście był najłatwiejszą (i najmniej finansowo wytrawną) opcją? Oto najtrudniejszy sposób, aby uzyskać się z podwodnego kredytu samochodowego, ale może to być również wśród najbardziej lukratywnych: Sprzedaj samochód siebie.
Opłata za dodatkowy wysiłek może być warte swojego czasu, w przeciwieństwie do handlu go w na dealera. Christensen zauważył, że różnica między sprzedażą na własną rękę zamiast osiedlania się na ofertę trade-in może być różnica kilku tysięcy dolarów, w zależności od samochodu.
Jeśli znasz kogoś w swojej sieci rodziny, przyjaciół i współpracowników, którzy chcieliby kupić samochód, to sprawia, że proces sprzedaży trochę łatwiejsze. W przeciwnym razie, trzeba będzie reklamować samochód i sortować przez potencjalnych nabywców, którzy prawdopodobnie będą chcieli zaplanować jazdę próbną. I może trzeba głową do banku, aby przenieść tytuł, ponieważ nadal są winni na car.
5. Hang Onto Your Car
To, w końcu, jest to najlepsza opcja, finansowo mówiąc. Jeśli możesz trzymać się swojego samochodu nie tylko do czasu, aż wyjdziesz z wody, ale przez lata po tym, jak pożyczka zostanie spłacona, możesz umieścić swoje byłe płatności za samochód na oddzielnym koncie i zbudować zaliczkę – a może całą płatność – za swój następny samochód.
Tak, nie zawsze jest to opcja – zwłaszcza jeśli twój obecny samochód wymaga kosztownych napraw – ale powinieneś przynajmniej zważyć koszty napraw vs. długoterminowe korzyści finansowe z trzymania się swoich starych kół.
To może nie być nowe koła, o których marzyłeś, ale to stawia cię w fotelu kierowcy dla twojej finansowej przyszłości.
Tiffany Wendeln Connors jest pisarzem/redaktorem w The Penny Hoarder. Przeczytaj jej bio i inne prace tutaj, a następnie złap ją na Twitterze @TiffanyWendeln.
.