Residual Income to pieniądze pozostałe po zapłaceniu każdego z miesięcznych zobowiązań dłużnych. Te miesięczne zobowiązania obejmowałyby płatność za samochód, kredyt hipoteczny, kredyty studenckie i rachunki za karty kredytowe. Po tych płatnościach, masz swój pozostały dochód, który jest zwykle używany do osobistych wydatków, takich jak gaz, artykuły spożywcze, rozrywka, itp.
Gdy ubiegasz się o VA kredytu mieszkaniowego, istnieją pewne obszary finansów osobistych uczestniczących VA kredytodawcy będą analizować, aby ustalić, czy pożyczka jest dobre ryzyko. Twoje wyniki FICO i raport kredytowy zawierają wiele ważnych informacji dla pożyczkodawcy na tym etapie, ale nie są to jedyne obszary, które pożyczkodawca zbada.
To jest znane jako stosunek długu do dochodu (DTI) i na pierwszy rzut oka może wyglądać podobnie do innej metryki, którą pożyczkodawca wykorzysta do przeglądu dochodu i miesięcznych płatności – coś znanego jako „dochód rezydualny”. Ale te dwa nie są w rzeczywistości takie same.
Stosunek zadłużenia do dochodu jest procentem, w jakim twój dług wcina się w twój dochód miesięcznie. Jeżeli wskaźnik zadłużenia wynosi 50%, oznacza to, że połowa miesięcznych wypłat jest pochłaniana przez miesięczne wydatki.
Natomiast w przypadku obliczenia dochodu rezydualnego VA chodzi o rzeczywistą kwotę w dolarach, która pozostaje w każdym miesiącu po dokonaniu płatności. Może to być określane w inny sposób, w tym frazę „saldo dostępne dla wsparcia rodziny.”
- Veterans Can Buy a Home with $0 Down
- How Residual Income Is Reviewed For Home Loan Approval
- 3 Czynniki dochodu rezydualnego
- VA Residual Income Charts
- VA Residual Income Charts
- Regiony dochodu rezydualnegoVA
- VA Loan Rules: The Debt-To-Income Ratio Versus Residual Income
- What Happens If Your Residual Income Or DTI Does Not Meet The Requirements?
Veterans Can Buy a Home with $0 Down
{Sponsorowane}. VA Home Loan oferuje $0 w dół bez PMI. Dowiedz się, czy kwalifikujesz się do tej potężnej korzyści z zakupu domu. Prequalify today!
How Residual Income Is Reviewed For Home Loan Approval
The VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, has instructions to your loan officer in Chapter Four that explains what your lender is supposed to do with your residual income information.
Na początek, VA doradza pożyczkodawcy, że przegląd pozostałych dochodów jest przeznaczony jako przewodnik – to nie jest koniecznie make-or-break spojrzenie na swoje finanse, choć VA nie ostrzega, że w zależności od okoliczności „nieodpowiednie pozostałe dochody” może być wystarczającym uzasadnieniem, aby odmówić kredytu hipotecznego VA. Inne obszary swoich kwalifikacji finansowych będą również sprawdzane – żaden pojedynczy czynnik jest badany bez uwzględnienia innych w większości przypadków.
Istnieją odniesienia dla pożyczkodawcy dotyczące minimalnego dochodu rezydualnego wytycznych, ale VA ostrzega, że zasady te nie powinny zmuszać odrzucenia kredytu hipotecznego VA automatycznie. Zamiast tego, oficjalna strona VA wyjaśnia, dochód rezydualny należy rozważyć „w połączeniu ze wszystkimi innymi czynnikami kredytowymi.”
W przypadkach, gdy pożyczkodawca określa dochód rezydualny jest „marginalny”, pożyczkodawca musi odnieść się do historii kredytowej pożyczkobiorcy i historii poprzednich płatności na „podobne wydatki mieszkaniowe.”
VA’s stosunek długu do dochodu jest stosunek całkowitych miesięcznych płatności zadłużenia, w tym wydatków mieszkaniowych, długów ratalnych i innych zobowiązań wymienionych w sekcji D formularza VA 26-6393, do miesięcznego dochodu brutto. Ma on charakter orientacyjny i jako czynnik oceny wiarygodności kredytowej jest drugorzędny w stosunku do dochodu rezydualnego. Nie powinien on automatycznie powodować zatwierdzenia lub odrzucenia pożyczki. Zamiast tego należy rozważyć ten wskaźnik w połączeniu z wszystkimi innymi czynnikami kredytowymi.
3 Czynniki dochodu rezydualnego
- Rozmiar kredytu
- Rozmiar rodziny: Liczba osób, które będą mieszkać w domu
- Region kraju: Location of the house the borrower intends to buy
VA Residual Income Charts
Dla tabel poniżej jeden jest dla pożyczek VA poniżej $80,000, a drugi jest dla $80,000 i powyżej. Następnie, każdy wykres jest podzielony na wielkość rodziny i gdzie mieszka rodzina.
VA Residual Income Charts
| Table of Residual Incomes by Region for Loan Amounts of $79, | Południe | Zachód | |||
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | $390 | $382 | $382 | $425 | |
| 2 | $654 | $641 | $641 | $713 | |
| 3 | $788 | $772 | $772 | $859 | |
| 4 | $888 | $868 | $868 | $967 | |
| 5 | $921 | $902 | $902 | $1,004 | |
| ponad 5 | Dodaj 75$ za każdego dodatkowego członka, aż do siedmioosobowej rodziny. | ||||
| Table of Residual Incomes by Region for Loan Amounts of $80,000 and Above | |||||
| Family Size | Northeast | Midwest | South | South | Zachód |
| 1 | $450 | $441 | $441 | $491 | $491 |
| 2 | $755 | $738 | $738 | $823 | |
| 3 | $909 | $889 | $889 | $990 | |
| 4 | $1,025 | $1,003 | $1,003 | $1,117 | |
| 5 | $1,062 | $1,039 | $1,039 | $1,158 | |
| ponad 5 | Dodaj $80 za każdego dodatkowego członka aż do siedmioosobowej rodziny. | ||||
Regiony dochodu rezydualnegoVA
| Regiony geograficzne | Stany |
|---|---|
| Północny wschód | Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont |
| Środkowy Zachód | Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin |
| Południe | Alabama, Arkansas, Delaware, Floryda, Georgia, Kentucky, Luizjana, Maryland, Mississippi, Karolina Północna, Oklahoma, Puerto Rico, Karolina Południowa, Tennessee, Teksas, Wirginia, Washington DC, West Virginia |
| West | Alaska, Arizona, Kalifornia, Kolorado, Hawaje, Idaho, Montana, Nevada, Nowy Meksyk, Oregon, Utah, Waszyngton, Wyoming |
VA Loan Rules: The Debt-To-Income Ratio Versus Residual Income
Jak wspomniano powyżej, pożyczkodawca jest zobowiązany do obliczenia wskaźnika zadłużenia, w tym listę rzeczy, które muszą być liczone w tym tally:
- Wydatki mieszkaniowe
- Długi ratalne
- „Inne zobowiązania” zgodnie z wymaganiami
Wnioskodawcy o pożyczkę VA, którzy mają stosunek zadłużenia do dochodu większy niż 41%, wymagają dodatkowej kontroli ze strony pożyczkodawcy. Istnieją wyjątki, które obejmują, ale nie mogą być ograniczone do:
- Sytuacje, w których wskaźnik jest większy niż 41 procent, chyba że jest większy wyłącznie z powodu istnienia dochodu wolnego od podatku, który powinien być odnotowany w pliku pożyczkowym, pożyczka może być zatwierdzona z uzasadnieniem, przez nadzorcę underwritera, LUB
- Dochód rezydualny wnioskodawcy przekracza wytyczną o co najmniej 20 procent
Zasady pożyczekVA dla wskaźnika zadłużenia do dochodu zawierają instrukcję dla pożyczkodawcy, że kalkulacja DTI jest uważana za wskazówkę i, „…jako czynnik oceny, jest drugorzędny w stosunku do pozostałego dochodu.” (Podkreślenie nasze.)
DTI nie powinien „automatycznie powodować zatwierdzenia lub odrzucenia kredytu. Zamiast tego należy rozważyć ten wskaźnik w połączeniu z wszystkimi innymi czynnikami kredytowymi.” Informacje te można znaleźć w VA Pamphlet 26-7, rozdział czwarty, strona 70.
What Happens If Your Residual Income Or DTI Does Not Meet The Requirements?
Należy zauważyć, że wszystkie zasady i instrukcje dla pożyczkodawcy wymienione tutaj są tylko jednym zestawem zasad i przepisów, które muszą być przestrzegane – Twoja instytucja finansowa będzie miała swoje’ własne polityki, a niektóre mogą ustanowić standardy, które są wyższe niż minimalne wymagania pożyczki hipotecznej VA.
That said, in cases where a borrower has a debt ratio that is too high, or is in a situation where residual income is not as plentiful as it needs to be, there may be compensating factors that can offset such issues.
What does this mean?
Zgodnie z VA Pamphlet 26-7, właściwe czynniki kompensacyjne mogą uczynić lub złamać proces aplikacji kredytowej dla kredytobiorcy, który musi polegać na nim, aby uzyskać zatwierdzenie kredytu hipotecznego.
Zgodnie z VA, takie czynniki są „szczególnie ważne”, gdy pożyczkodawca musi przejrzeć pożyczki „które są marginalne w odniesieniu do dochodu rezydualnego lub stosunku długu do dochodu”. Jednakże czynniki wyrównawcze nie mogą być stosowane „w celu zrekompensowania niezadowalającego kredytu.”
Co więcej, VA twierdzi, że „Ważne czynniki wyrównawcze powinny reprezentować mocne strony, a nie tylko spełnienie podstawowych wymogów programowych.” Jakie czynniki mamy na myśli? Oto lista, która nie powinna być uważana za kompletną, ale służy jako podręczny przewodnik:
- Doskonała historia kredytowa
- Skonserwatywne korzystanie z kredytu
- Minimalne zadłużenie konsumenckie
- Długotrwałedługoterminowe zatrudnienie
- Duże aktywa płynne
- Duża zaliczka
- Istnienie kapitału własnego w kredytach refinansowych
- Mały lub żaden wzrost wydatków na schronienie
- Świadczenia wojskowe
- Satysfakcjonujące doświadczenie we własności domu
- Niski wskaźnik zadłużeniato-income ratio
- Tax credits for child care
- Tax benefits of home ownership
Wymagania pożyczkodawcy i VA minima nie zawsze są identyczne – trzeba będzie omówić pożyczkodawcy konkretne wytyczne z oficerem kredytowym, aby zobaczyć, gdzie mogą się różnić.
Joe Wallace jest 13-letnim weteranem Sił Powietrznych Stanów Zjednoczonych i byłym reporterem Air Force Television News
| Debt-to-Income (DTI) Ratio Guidelines for VA Loans | VA Home Loan Credit Score Requirements |
| How to Improve Credit for a VA Loan | VA Home Loan Tools |
| Best VA Loan Lenders | VA Home Loan Options Overview |
.