Free Press

Um pouco mais de 63% dos americanos possuem a sua casa, mas obter o seguro residencial pode ser árduo para alguns proprietários. Dependendo de onde você mora ou quantas reivindicações você apresenta, uma seguradora pode não querer assumir o risco de segurá-lo.

“A razão pela qual uma apólice seria cancelada é que o risco mudou substancialmente para a companhia de seguros”, diz Gina Clausen Lozier, uma advogada da Berger Singerman LLP na Flórida, que se concentra na análise de primeiro e terceiro seguros e cobertura.

Então, o que acontece se o seu seguro residencial for cancelado? Aqui está o que você precisa saber.

Pode o seguro de proprietários de casa cancelá-lo?

Uma seguradora pode cancelar a sua apólice de seguro de casa se achar que você ou a sua propriedade são muito arriscados. O seguro da casa é baseado no risco. Quanto maior for o seu risco, mais elevados são os seus prémios.

Embora perder a sua cobertura possa causar-lhe stress e frustração, um cancelamento não significa que não consiga encontrar cobertura de seguro noutro lugar. As seguradoras avaliam o risco de forma diferente.

Se perder a sua apólice de seguro residencial, faça compras para encontrar o melhor seguro residencial para si. Obtenha cotações de várias companhias para o mesmo nível de cobertura, incluindo a franquia. Pergunte sobre descontos. As seguradoras também podem diferir por descontos.

Porquê o seu seguro de habitação pode ser cancelado

As seguradoras de habitação podem considerá-lo um risco elevado por várias razões. Aqui estão sete casos em que você pode ser considerado de alto risco e uma seguradora pode cancelar sua apólice:

Seguro residencial cancelado após uma inspeção

Se você tem uma apólice existente, ela pode ser cancelada uma vez que esteja pronta para renovação se o subscritor da seguradora inspecionar o imóvel e encontrar um risco inaceitável. Potenciais riscos de incêndio, canos, cozinhas e outras estruturas em ruínas podem causar um cancelamento. A única forma de uma seguradora considerar a possibilidade de reinstalar a sua apólice é se abordar estes problemas e concluir as reparações.

Seguro de proprietário cancelado devido a problemas com o telhado

Se tiver uma casa mais antiga com um telhado mais antigo, poderá correr o risco de cancelamento do seguro da casa. Algumas companhias de seguros exigem uma inspecção se o seu telhado tiver pelo menos 20 anos e outras nem sequer seguram a sua casa se o telhado tiver essa idade.

A esperança de vida típica de um telhado é de cerca de 30 anos. No entanto, quanto mais velho for o telhado, maior será o risco para a sua seguradora. Se o seu telhado falhar uma inspecção quando estiver pronto para uma renovação, a sua seguradora pode cancelar o seu seguro e exigir uma substituição do telhado para repor a sua apólice.

Assinistros múltiplos

A sua apólice de seguro de habitação pode ser cancelada depois de apresentar demasiados pedidos de indemnização de seguros. A apresentação de múltiplos sinistros pode fazer a sua seguradora pensar que existem demasiados riscos na sua casa, o que pode resultar num prémio mais elevado ou num cancelamento. Se você juntar o seguro de sua casa com o seguro do seu carro, isso pode afetar a sua apólice de automóvel, também.

“Uma apólice de proprietários pode ser cancelada por muitos sinistros e pode haver o perigo de ter suas apólices agrupadas”, diz Keith Balsiger, presidente da Balsiger Insurance em Nevada. “Demasiadas reclamações sobre o automóvel podem fazer com que a companhia de seguros cancele a apólice inteira. Como consumidor, você terá que pesar os benefícios do agrupamento e tomar uma decisão informada”

Viver numa área de alto risco

Uma seguradora também pode optar por não segurar quaisquer propriedades numa área propensa a sinistros via desastres naturais, tais como as regiões costeiras. Isto pode incluir áreas propensas a tornados, inundações e furacões.

Para as seguradoras, tudo se resume a custos. Se uma área tem um histórico de sinistros ou um proprietário apresenta múltiplos sinistros, uma seguradora pode considerar a propriedade um risco inaceitável e aumentar o prêmio ou cancelar sua apólice completamente.

“As seguradoras normalmente não reagiriam a um ano ruim”, diz Balsiger. “Elas fazem modelagem e olham para a rentabilidade ao longo de um período de tempo. Não é raro ter um ano em que a companhia de seguros perde dinheiro”

Pets

O seguro de habitação cobre a sua propriedade e o conteúdo dentro dela e muitas vezes cobre animais de estimação na sua casa. No entanto, dependendo da lei estadual, uma companhia de seguros normalmente mantém uma lista de exclusão para animais de estimação que eles não vão segurar. Isto pode incluir desde animais de estimação exóticos como uma jibóia até certas raças de cães.

Se o seu animal de estimação exótico ou raça na lista negra morde alguém ou danifica a propriedade do seu vizinho e você deve apresentar uma reclamação, a sua companhia de seguros pode cancelar a sua apólice se eles não foram informados sobre o animal de estimação quando eles emitiram a sua cobertura. A divulgação completa é importante – ocultar detalhes da sua companhia de seguros pode dar a eles um motivo justificável para cancelar a sua cobertura.

Não pagar os seus prémios

Não pagar os seus prémios pode colocá-lo em risco para um cancelamento do seguro da sua casa se também apresentar uma enorme responsabilidade à sua companhia de seguros de outras formas, como por exemplo:

• Precisa de uma substituição do telhado
• Apresentou vários pedidos de indemnização

Os seguradores normalmente oferecem aos proprietários de casa alguma flexibilidade no que diz respeito às datas de pagamento, incluindo um período de carência de 30 dias para lhe permitir recuperar o atraso nos pagamentos (embora isto varie de acordo com o estado). Se você pagar todo o seu prêmio durante esse período de carência, você pode manter sua cobertura e sua seguradora provavelmente pagará quaisquer sinistros feitos durante esse período se eles cumprirem os termos de sua apólice.

Muito crédito

A maior parte das seguradoras agora realiza uma verificação de crédito antes de emitir o seguro. Embora isto por si só possa não o tornar inelegível para a cobertura, pode afectar o quanto paga por ela.

No entanto, “o crédito juntamente com um mau histórico de sinistros pode ser usado em conjunto para determinar se uma companhia de seguros lhe dará cobertura”, diz Balsiger. “Na maioria dos casos, ser-lhe-á oferecida cobertura — a questão é se será acessível?”

Como posso obter um seguro para os proprietários após a não-renovação?

As companhias de seguros são obrigadas a notificar previamente os proprietários das casas quando planeiam cancelar uma apólice de seguro. Se o cancelamento ocorrer logo após a apólice ter sido colocada em prática, uma seguradora normalmente pode notificar o proprietário do imóvel 45 dias antes do cancelamento da apólice.

No entanto, existem leis diferentes para oferecer renovação ou enviar um aviso de não-renovação ao proprietário. Estas variam por estado.

Na Califórnia, por exemplo, um aviso de não-renovação deve ser enviado no prazo de 45 dias após o cancelamento. Em muitos casos, se uma seguradora não o informar por escrito, sua apólice permanecerá em vigor até 45 dias após o envio do aviso.

Dependente do motivo pelo qual a seguradora cancelou a apólice de seguro residencial, você terá várias opções para restabelecer sua apólice ou encontrar uma nova seguradora.

Se sua cobertura de seguro foi cancelada porque uma inspeção revelou um risco inaceitável em sua propriedade, reparar o problema poderia resultar na reinstauração da sua apólice. Se a sua seguradora ainda se recusar a segurá-lo, você pode contestar o cancelamento e solicitar a reparação ou apresentar uma queixa ao departamento estadual que supervisiona o setor de seguros local.

No entanto, se o seu seguro residencial foi cancelado porque você apresentou muitos sinistros ou vive em uma área de alto risco, é improvável que a sua apólice seja restabelecida e você pode ter dificuldade em encontrar outro provedor.

Então, o que fazer se você já apresentou um sinistro e a sua seguradora o abandonou?

A sua seguradora ainda pode cobri-lo se o incidente ocorreu durante o período da apólice. No entanto, se a sua apólice foi anulada devido a fraude ou deturpação, você provavelmente terá que cobrir os danos fora do bolso.

“A maioria das seguradoras subscrevem ou revisam a elegibilidade de uma propriedade antecipadamente. Os danos existentes, dependendo de quão ruim e de que tipo, pode tornar uma propriedade inelegível para cobertura com as companhias de seguros ‘normais'”, diz Balsiger. “Há sempre opções de alto risco que podem entrar, dependendo novamente da gravidade e do tipo de dano existente”. É claro que estas vão custar mais”

O que é um seguro de habitação de alto risco?

Se tiver de encontrar uma nova cobertura de seguro, existem companhias de seguros de habitação especializadas em ajudar os proprietários de casas de alto risco.

Existem serviços de seguros de risco atribuídos por este motivo. Se você tiver dificuldade para obter o seguro, ligue para o departamento de seguros do seu estado e peça informações para as operadoras de risco atribuídas em sua área. A única desvantagem é que você provavelmente pagará prêmios mais altos, mas isso é melhor do que não estar segurado.

PlanosFAIR, ou Fair Access to Insurance Requirements Plans, também são uma opção para proprietários de casas de alto risco. Um plano FAIR permite aos proprietários de casas de alto risco obter cobertura, mas muitas vezes eles vêm com prêmios mais altos e termos e condições inflexíveis. Mais de 30 estados oferecem esta cobertura. Encontre a lista de estados aqui.

Seguro colocado pelo credor também é uma opção de último recurso, diz Clausen Lozier. Sob estas circunstâncias, sua companhia de hipoteca será notificada de que você não tem mais seguro e o informará por escrito que eles estão colocando seguro em sua propriedade — tornando-se seu provedor de seguros no processo.

“O problema com o seguro colocado pelo credor é que ele protege a companhia de hipoteca, mas não o proprietário da casa”, diz Clausen Lozier. “Normalmente, é mais caro e não oferece cobertura para bens e conteúdos pessoais e não cobre despesas de vida adicionais se você tiver um prejuízo e tiver que deixar sua casa”.

Como conseguir um seguro para os proprietários com um telhado ruim

O melhor caminho é consertar ou substituir o telhado. Um telhado desempenha um papel vital na protecção de uma casa dos elementos.

As seguradoras normalmente começam a preocupar-se com os telhados após 20 ou 30 anos. Se a sua seguradora ameaçar desistir ou não renovar a sua apólice por causa do seu telhado, verifique com a seguradora para ver o que é necessário. Pergunte se ela ainda o cobrirá se você substituir ou reparar o telhado.

Você também pode verificar com outra companhia de seguros. As seguradoras diferem na forma como avaliam o risco. Um telhado antigo será uma bandeira vermelha para muitas companhias de seguros residenciais, então você pode precisar de reparos de qualquer maneira.

Se você conseguir reparar o telhado, essa pode ser uma boa hora para comprar uma nova apólice potencial de outras companhias. Veja se consegue obter prémios mais baixos do que a sua seguradora actual. Certifique-se apenas de comparar o mesmo nível de cobertura.

Como garantir que uma seguradora não cancela o seu seguro de habitação

Para reduzir o risco de cancelamento de um seguro de habitação, certifique-se de que abordou qualquer coisa que uma seguradora possa considerar um risco inaceitável. Fazer manutenção de rotina em sua casa também pode ajudá-lo a evitar grandes reparos quando for hora de renovar sua apólice.

Não apresente reclamações com muita freqüência, a menos que seja absolutamente necessário. Antes de apresentar uma reclamação, você também deve pensar se seria melhor ser você mesmo a pagar pelos danos. Se você tiver uma franquia de $1.000 e sua casa tiver sofrido danos no valor de $1.000, você pode querer pagar a si mesmo.

Isso porque apresentar uma reclamação provavelmente aumentará o prêmio do seu seguro residencial, então você quer avaliar se o dinheiro que você receberia de uma reclamação de seguro compensaria um aumento potencial da taxa.

Clausen Lozier também aconselha os proprietários de casa a garantir que a sua companhia de seguros inspecione sua casa antes de escrever uma nova apólice. Ela diz.

A realização destes passos poderia protegê-lo no caso de um cancelamento e aumentar a probabilidade da sua apólice ser reintegrada.