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Eu tenho uma grande soma de dinheiro, suficiente para eu pagar as contas do cartão de crédito. Qual será o melhor benefício para a minha pontuação de crédito? Pagar a todos eles, ou continuar a pagar mensalmente? Se continuar pagando mensalmente, aumentar a quantia que estou pagando por mês? Ou continuar a pagá-lo um pouco mais do mínimo a cada mês? Obrigado pelo seu tempo.
Dar “Flush with Cash,”
Congratulações pelo seu ganho inesperado. Estou um pouco curioso sobre como você acabou com um grande saldo nos seus cartões que você não conseguiu pagar, mas parabéns a você por pensar no que será melhor para a sua pontuação de crédito.
Nem todos seriam tão astuciosos. No entanto, antes de tomar qualquer acção, quero que respire fundo e olhe para este lucro inesperado como uma hipótese de melhorar a sua vida, não apenas aumentar a sua pontuação ou diminuir os seus pagamentos de juros.
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Pergunta ao Steve.
Então, o que deve fazer? Claro, você poderia simplesmente usar o seu lucro para limpar o saldo dos seus cartões. Isso seria ótimo para a sua pontuação e agradaria ao seu contador, devido à economia no pagamento de juros, mas pode não ser a melhor ação que você poderia tomar para equilibrar a sua pontuação de crédito com a sua vida, financeira e de outra forma.
Ao pagar seus cartões de crédito você vai imediatamente diminuir a utilização do seu crédito para zero e ter acesso a 100% do seu crédito disponível. Uma vez que a utilização do crédito conta 30% da sua pontuação FICO e só fica atrás apenas do pagamento das suas contas a tempo, a sua pontuação deve ver um salto bastante imediato.
Mas o que acontece no próximo mês ou nos meses seguintes? Eu sugiro que você dê uma olhada no que o fez acabar com um saldo tão oneroso que foi preciso uma “grande soma de dinheiro” para desenterrar você. Eu também quero que você considere o que aconteceria no próximo mês se uma grande despesa inesperada aparecesse. Você seria forçado a carregar um grande saldo novamente e ter sua pontuação sofreria após apenas um breve descanso?
Veja relacionado: Como aumentar o seu limite de crédito
O carregar um saldo ajuda a sua pontuação?
Você pode ter ouvido que deve carregar um saldo pequeno nos seus cartões para ajudar a sua pontuação, mas isso simplesmente não é verdade. O algoritmo FICO não o castigará por não ter um saldo nos seus cartões. Não ter um saldo ou pagar um na totalidade é simplesmente bom com a pontuação.
No entanto, seguindo esta mesma linha, se você simplesmente reduzir o saldo da sua conta para cerca de 20% ou menos, você verá um aumento da pontuação de crédito. Você pode então tentar pagar o saldo restante durante os próximos seis a nove meses. Minha preocupação é que sem um plano para pagar os cartões inteiramente, você pode simplesmente manter um saldo mais longo do que o necessário.
Consumidores com excelentes pontuações de crédito quase universalmente têm rácios de utilização de crédito nos únicos dígitos. Portanto, tenha isso em mente. Não sugiro que continuem a pagar apenas um pouco mais do que o mínimo nos vossos cartões. Isto vai custar-lhe mais no pagamento de juros e não terá muito impacto imediato na sua pontuação.
Veja relacionado: Como pagar a dívida do cartão de crédito
Pagar o seu fundo de emergência
A grande questão para si pode ser o que acontece depois de pagar os seus cartões. Então, aqui está o que eu sugiro que você faça. Veja quanto você será capaz de reduzir seus saldos usando a metade do seu lucro inesperado. Se você puder reduzir seus saldos abaixo de 15% de suas linhas de crédito eu pararia lá e usaria a outra metade para estabelecer um fundo de emergência.
Sem um fundo de emergência, a próxima grande despesa o colocará de volta na posição indesejada de usar seus cartões novamente para pagar por ele e então carregar um grande saldo de mês a mês. Isto é tanto caro como mau para a sua pontuação. Com 15% ou menos, o seu saldo não vai prejudicar a sua pontuação e você terá uma almofada para lidar com emergências.
Não posso enfatizar o quanto é importante começar a poupar para um dia chuvoso ou apenas alguns objetivos que você quer alcançar. Sem economias você está constantemente à mercê do destino e não estará financeiramente seguro ou bem sucedido.
Eu também quero que você estime seus gastos e sua renda para que você tenha um controle sobre o que está entrando e o que está saindo a cada mês. Construa nesse plano de gastos algo para economizar. Eu recomendo começar com apenas alguns dólares por período de pagamento se isso é tudo que você pode fazer.
Quando outro ganho inesperado aparecer coloque metade dele em economias e mantenha a metade fora para recompensar a si mesmo. Isto é dinheiro que você não tem agora, então você não vai sofrer nada se você economizar metade.
Isto pode ser um bônus, reembolso de impostos ou pagamento de estímulo, um aumento ou herança. Seja o que for, poupe metade. Em pouco tempo você terá uma grande almofada e dinheiro para financiar seus objetivos, e você vai parecer e se sentir como uma pessoa financeiramente segura e esperta.
Veja relacionado: 1 em cada 4 americanos usando dinheiro de estímulo para pagar a dívida
Quando você deve pagar a conta do seu cartão de crédito?
Como você sabe, pagamentos pontuais representam 35% da sua pontuação FICO. Há uma série de teorias sobre a melhor maneira de pagar a conta do seu cartão de crédito.
Uma delas é fazer vários pagamentos ao longo do mês. Outra é pagar imediatamente as grandes compras. Ambas são certamente válidas, mas lembre-se que, independentemente de como você decidir fazer seus pagamentos, o mais importante é ter certeza de que esses pagamentos serão recebidos na íntegra até a data de vencimento de cada vez.
Como nota lateral, a única razão real para estar preocupado com uma compra grande é se você está planejando solicitar um novo crédito dentro de poucos meses, uma vez que uma compra muito grande pode afetar sua pontuação rapidamente, aumentando a utilização do seu crédito. Nesse caso, pagar essa compra imediatamente pode ser a coisa mais prudente a fazer. Você terá o dinheiro disponível, certo?
Remmbre-se para acompanhar a sua pontuação!
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