Free Press

Împrumuturile studențești sunt blestemul existenței mele.

Am absolvit cu o datorie de 206.000 de dolari în împrumuturi studențești de la facultate și de la facultatea de drept, și mi-am petrecut ultimii trei ani rambursându-mi împrumuturile (soldul meu a scăzut acum la 124.000 de dolari!). Au existat perioade în care m-am simțit copleșit și nu știam ce să fac. Nu știam cum voi putea să-mi fac plățile, darămite să scap de datorii.

Din fericire, dacă nu puteți face plățile lunare pentru împrumuturile studențești, există opțiuni. Iată cinci pași pe care îi puteți face dacă rămâneți în urmă:

Schimbați planul de rambursare

Dacă aveți împrumuturi studențești federale, aveți acces la mai multe opțiuni de rambursare care ar putea să vă reducă factura lunară. Planul tradițional este un plan pe 10 ani, dar îl puteți prelungi până la 25 de ani, ceea ce vă va reduce plățile lunare. Sau puteți opta pentru un plan de rambursare în funcție de venit, care se bazează pe suma datorată în fiecare lună în funcție de venitul dvs. curent.

Un lucru de reținut este că puteți oricând să vă schimbați planul pe măsură ce venitul dvs. fluctuează. Optarea pentru plăți lunare mai mici poate fi o soluție temporară până când vă puteți permite să plătiți mai mult.

Dacă aveți împrumuturi private, va trebui să contactați creditorul dvs. de împrumuturi studențești private pentru a determina ce opțiuni de rambursare sunt disponibile.

Relaționat: Care este cel mai inteligent mod de a vă rambursa împrumuturile studențești?

Aplicați pentru toleranță sau amânare

Poleranța și amânarea sunt programe gratuite oferite de toți administratorii federali de împrumuturi studențești care vă permit să puneți în așteptare rambursarea împrumuturilor studențești.

• Poleranța vă permite să nu mai faceți plăți pentru împrumuturile dvs. timp de până la 12 luni din cauza dificultăților financiare, a bolii sau din alte motive.
• Defermentul vă permite să puneți în așteptare plățile pentru o perioadă de timp (până la trei ani sau mai mult) din cauza faptului că sunteți la școală, din cauza unor dificultăți economice sau pentru că serviți în armată sau în Corpul Păcii.

Întotdeauna cereți mai întâi amânarea

În timpul amânării, guvernul federal vă va face plățile de dobândă pentru mai multe tipuri de împrumuturi federale pentru studenți. Acest lucru nu este valabil în cazul abținerii, unde dobânda continuă să se acumuleze.

Când depuneți cererea, asigurați-vă că întrebați dacă vă calificați pentru amânare. Reprezentantul serviciului pentru clienți poate încerca să vă îndrepte spre forbearance (în timpul căruia continuați să plătiți dobânda) sau pur și simplu să nu cunoască diferența.

Atenție! Feriți-vă de escrocheriile legate de împrumuturile studențești

Probabil că ați văzut sau ați auzit reclame care oferă „ușurarea împrumuturilor studențești” sau „iertarea împrumuturilor studențești”. NU sunați la aceste companii. În cel mai bun caz, vă vor percepe câteva sute de dolari pentru a aplica la unul dintre programele guvernamentale total gratuite pe care tocmai le-am menționat.

Relaționat: Înțelegerea perioadelor de grație pentru împrumuturile studențești, amânare și toleranță

Consolidarea împrumuturilor studențești

Consolidarea împrumuturilor studențești vă poate reduce plățile lunare din două motive:

• Prin consolidare, puteți obține o rată a dobânzii mai mică.
• Puteți obține opțiuni suplimentare de rambursare, inclusiv un plan de rambursare pe 15 ani sau 30 de ani, față de planul tradițional de rambursare pe 10 ani.

Dacă vă puteți reduce rata dobânzii sau puteți obține un plan de rambursare mai lung, consolidarea împrumuturilor studențești poate fi o opțiune bună pentru dumneavoastră. Dar asigurați-vă că veți obține aceste beneficii înainte de a consolida efectiv.

Consultați ghidul nostru de consolidare a împrumuturilor studențești aici.

Refinanțați-vă împrumuturile studențești

Puteți fi capabil să vă refinanțați împrumuturile studențești pentru a obține o rată a dobânzii mai mică, ceea ce v-ar reduce plățile lunare. Cu toate acestea, aveți grijă la refinanțarea împrumuturilor studențești federale, deoarece, începând de acum, puteți refinanța doar prin intermediul creditorilor privați.

Aceasta înseamnă că împrumuturile dvs. studențești federale se vor converti în împrumuturi private, iar dvs. veți pierde opțiunile de iertare și opțiunile de plan de rambursare a veniturilor. Dacă sunteți destul de sigur că veți putea să vă plătiți datoria dacă vă refinanțați, aceasta ar putea fi opțiunea potrivită pentru dumneavoastră. Doar asigurați-vă că v-ați gândit bine!

Credible este un partener al Money Under 30 care oferă un calculator complet gratuit pentru a vedea dacă refinanțarea v-ar putea economisi bani. Dacă da, Credible vă va arăta ratele potențiale ale dobânzii și plățile la creditorii precalificați. Vedeți cât de mult v-ar putea economisi refinanțarea cu Credible aici.

Nu vă lăsați împrumuturile să ajungă la colectare

Încercați tot ce puteți pentru a evita ca împrumuturile dumneavoastră pentru studenți să ajungă la colectare. Dacă împrumuturile dvs. studențești ajung în colecții, înseamnă că nu v-ați plătit împrumuturile pentru o perioadă de timp (de obicei 270-360 de zile) și că împrumuturile dvs. sunt în incapacitate de plată. Atunci când împrumuturile dvs. sunt în colectare, soldul total al împrumutului dvs. de student devine imediat scadent – yikes!

Dacă împrumuturile dvs. de student intră în incapacitate de plată, există o serie de lucruri care se pot întâmpla, inclusiv:

• Vă veți fi lovit cu taxe care variază între 20-40% din soldul total al împrumutului dvs. de student.
• Salariile și restituirile de taxe pot fi sechestrate.
• Creditul dvs. este lovit puternic, ceea ce înseamnă că este posibil să aveți probleme în obținerea de finanțare în viitor.
• Colectorii de datorii vor încerca să își recupereze banii – până când vor reuși.

Pentru a scăpa de colecții, trebuie să luați măsuri. Ignorarea nu vă va ajuta. Puteți încerca să vă puneți la zi cu plățile sau să plătiți suma integral. Dacă acestea nu par a fi opțiuni reale pentru dvs., încercați să colaborați cu creditorul dvs. și să fiți de acord cu un nou plan de rambursare. Odată ce ați ieșit din colecții, rămâneți în afara acestora.

Relaționat: Iată ce se întâmplă dacă nu vă plătiți împrumuturile studențești (da – este foarte rău)

Rezumat

Dacă nu vă puteți permite plățile pentru împrumuturile studențești, aveți mai multe opțiuni care sunt toate mai bune decât să nu faceți nimic.

• Puteți contacta creditorul dvs. de împrumuturi studențești și puteți vedea ce opțiuni de plată v-ar reduce plata lunară.
• Puteți întreba creditorul dvs. despre opțiunile de toleranță și amânare.
• Dacă aveți împrumuturi federale care, dacă ar fi consolidate, v-ar reduce rata dobânzii, puteți lua în considerare, de asemenea, consolidarea împrumuturilor studențești.
• Un pas deasupra consolidării este refinanțarea completă a împrumuturilor dvs. Refinanțarea împrumuturilor dvs. va transforma împrumuturile federale în împrumuturi private, dar dacă vă reduce rata dobânzii și vă permite să vă permiteți plățile, ar putea fi calea de urmat.
• În cele din urmă, dacă împrumuturile dvs. ajung la colectare, există acțiuni pe care le puteți întreprinde pentru a reveni pe calea cea bună.