Free Press

Împrumuturile comerciale și industriale (C&I) sunt împrumuturi pentru întreprinderi. Acestea sunt, de obicei, împrumuturi pe termen scurt, garantate, dar nu trebuie să fie neapărat așa.

Iată ce trebuie să știți despre împrumuturile C&I, împreună cu câteva sfaturi pentru a obține unul.

Ce sunt împrumuturile C&I?

Împrumuturile comerciale și industriale (C&I) includ majoritatea împrumuturilor care sunt emise în scopuri comerciale. Aceste împrumuturi sunt, de obicei, emise direct către întreprinderi, mai degrabă decât către persoane fizice. Un împrumut acordat unei persoane fizice ar putea fi calificat drept un împrumut C&I, dar numai dacă întreaga sumă a împrumutului este utilizată exclusiv în scopuri comerciale, industriale și profesionale.

Nu toate împrumuturile acordate întreprinderilor sunt considerate împrumuturi C&I. Împrumuturile care sunt garantate cu bunuri imobile sunt excluse din această categorie. Orice împrumut acordat unei instituții financiare este, de asemenea, exclus din această categorie, la fel ca și împrumuturile acordate fermierilor sau oricărei alte persoane implicate în producția agricolă.

Cum funcționează împrumuturile C&I?

Când vine vorba de afaceri, a avea o idee grozavă nu este suficient. Afacerea dvs. are nevoie de finanțare pentru a realiza aceste idei, iar împrumuturile C&I sunt o modalitate excelentă de a finanța această expansiune.

C&I împrumuturile C&I nu sunt singura modalitate prin care afacerile pot primi finanțare, dar sunt una dintre cele mai accesibile opțiuni. Întreprinderile pot, teoretic, să primească finanțare prin capitaluri proprii prin găsirea de noi investitori, sau pot emite obligațiuni. În realitate, multe întreprinderi mici nu pot emite acțiuni sau obligațiuni.

Majoritatea împrumuturilor C&I sunt pe termen scurt și sunt garantate cu un anumit tip de garanție (în afară de bunuri imobiliare). Ratele împrumuturilor sunt legate de rata de bază sau de LIBOR.

Pentru ce se folosesc împrumuturile C&I?

C&I împrumuturi nu trebuie să fie folosite pentru ceva anume – atâta timp cât utilizarea este direct legată de o afacere. Cu toate acestea, există câteva utilizări comune.

Capital de lucru: Împrumuturile pentru capital de lucru sunt împrumuturi pe termen scurt pentru a ajuta o afacere cu nevoile de flux de numerar. Două momente din viața unei afaceri în care aceasta ar putea avea nevoie de numerar suplimentar sunt la început și în timpul expansiunii. În aceste momente, ieșirile de numerar sunt mai mari decât intrările de numerar, cel puțin până când pot fi generați noi clienți și plăți.

Finanțarea capitalului: Pentru a se extinde și a se dezvolta, întreprinderile mici au nevoie de echipamente și utilaje noi și de alte elemente de capital. Un împrumut C&I poate ajuta la deschiderea unui depozit, la înființarea unei linii de producție, la efectuarea de reparații sau renovări la instalațiile existente, la mobilarea unui magazin de vânzare cu amănuntul sau la achiziționarea unui stoc de produse.

Achiziții și fuziuni: S-ar putea ca afacerea dvs. să dorească să se asocieze cu un furnizor pentru a produce un nou produs sau să se combine cu un concurent într-o societate mixtă. Finanțarea acestor proiecte de afaceri cu împrumuturi C&I este o modalitate bună de a vă dezvolta afacerea.

Alternative la împrumuturile C&I

Împrumuturile C&I nu sunt singura modalitate prin care o afacere poate achiziționa credite. Luați în considerare aceste alternative.

Prieturile imobiliare comerciale (CRE) sunt destinate achiziționării de bunuri imobiliare de afaceri; ele sunt echivalentul unui împrumut ipotecar pentru bunuri imobiliare personale. Aceste împrumuturi sunt împrumuturi pe termen mai lung, folosind bunurile imobiliare ca garanție.

O linie de credit este o modalitate de a pune bani în contul bancar al afacerii dumneavoastră, iar avantajul său este că plătiți doar dobândă pentru suma pe care o luați. O linie de credit poate fi garantată sau negarantată, deși creditul negarantat va veni probabil cu o rată a dobânzii mai mare.

Factoringul este o modalitate de a obține finanțare prin utilizarea creanțelor ca garanție. Creanțele sunt puternic reduse, dar puteți obține rapid banii.

Cum obțin un împrumut C&I?

Există câteva lucruri de care este posibil să aveți sau nu nevoie pentru a obține un împrumut C&I. Cerințele dvs. vor depinde de situația dvs. personală, dar este mai bine să vă pregătiți în exces pentru procesul de solicitare.

Garanții

Vă veți avea probabil nevoie de garanții – active pe care le puteți contribui ca garanție pentru împrumut. Împrumuturile care sunt garantate cu active sunt mai ușor de obținut și au rate ale dobânzii mai mici. Împrumuturile negarantate sunt dificil de obținut pentru startup-uri. Creditorii doresc garanții pe care le pot vinde pentru a recupera cel puțin o parte din suma împrumutului în cazul în care creditorul nu plătește sau dă faliment. Valoarea garanției necesare depinde de valoarea împrumutului.

Dacă cumpărați echipamente sau vehicule, aceste elemente pot fi folosite ca garanție. Stocurile și creanțele (banii pe care clienții îi datorează afacerii dvs.) sunt, de asemenea, surse potențiale de garanții. În timpul procesului de acordare a împrumutului, creditorul va evalua bunul și îl va deconta pentru a ține cont de pierderea de valoare în cazul în care acesta trebuie vândut rapid.

Garanții personale

Dacă vă începeți afacerea, este posibil să nu aveți garanții reale. Este dificil să obțineți un împrumut C&I fără garanții colaterale, dar s-ar putea să puteți găsi un creditor care să accepte o garanție personală. Este posibil ca în acest scenariu să fiți nevoit să puneți în gaj unele bunuri personale.

Co-semnatar

Dacă toate celelalte eșuează, este posibil să puteți găsi pe cineva care să co-semneze împrumutul C&I al companiei dvs. Această persoană va trebui să aibă unele active personale sau de afaceri pe care să le folosească drept garanție.

Documente și cerere

Vă va trebui să completați un pachet de documente pentru împrumut. Pentru început, veți avea nevoie de un plan de afaceri care să arate suma de care aveți nevoie, pentru ce va fi folosită și cum intenționați să o rambursați.

Documentele necesare vor include probabil declarații financiare care arată performanțele anterioare ale afacerii dumneavoastră. Creditorii vor dori să vadă declarațiile fiscale ale afacerii (și poate personale) pentru mai mulți ani. Unii creditori solicită o declarație privind „sursele și utilizările de fonduri”. Chiar dacă împrumutul C&I este pentru afacerea dvs., va trebui, de asemenea, să oferiți creditorului documente financiare personale, inclusiv o declarație financiară personală.

Asistență SBA

În timp ce Small Business Administration (SBA) nu acordă împrumuturi direct întreprinderilor, este posibil să puteți obține asistență SBA cu un împrumut C&I. Ați putea lua în considerare un împrumut 504 garantat de SBA, care poate fi utilizat pentru echipamente sau extindere.

Avantaje și dezavantaje ale împrumuturilor comerciale & industriale

Pro explicate

• Mai ușor de obținut decât finanțarea prin capital propriu: C&Imprumuturile sunt populare deoarece este mai ușor să finanțezi creșterea afacerii cu datorii decât cu capitaluri proprii. O bancă vă va acorda un împrumut atâta timp cât se simte rezonabil de sigură că îl veți rambursa. Un investitor, pe de altă parte, va investi doar dacă simte că aveți un plan de afaceri solid cu oportunități serioase de creștere.
• Repede: Finanțarea creșterii și extinderii prin utilizarea datoriilor – un împrumut C&I – se poate face rapid dacă aveți garanțiile și documentele necesare pentru cererea de împrumut. Chiar dacă aveți o idee de afaceri convingătoare, finanțarea prin capitaluri proprii ar necesita mult timp petrecut pentru a găsi potențiali investitori și a-i convinge să devină acționari.

Explicații ale dezavantajelor

• Împrumutul trebuie să fie rambursat: Împrumutul trebuie rambursat, iar serviciul datoriei (cheltuielile cu dobânzile) poate fi ridicat. Afacerea dvs. trebuie să continue să achite împrumutul, luându-vă banii necesari pentru operațiuni.
• Garanția pune activele în pericol: Dacă nu sunteți în măsură să vă îndepliniți obligațiile legate de datorie din anumite motive, ați putea pierde orice active pe care le-ați avut de oferit ca garanție pentru împrumut.

Key Takeaways

• Primii rețineri
  • Împrumuturile comerciale și industriale (C&I) sunt împrumuturi în scopuri de afaceri.
  • Primii împrumuturi C&I sunt, de obicei, împrumuturi pe termen scurt, garantate.
  • Cele mai multe împrumuturi C&I sunt acordate companiilor, mai degrabă decât persoanelor fizice, dar un împrumut acordat unei persoane fizice ar putea fi un împrumut C&I dacă toate fondurile sunt folosite în scopuri de afaceri.
  • Inclusiv dacă împrumutul este emis direct către o întreprindere, acesta nu este considerat un împrumut C&I dacă este garantat cu bunuri imobiliare sau dacă împrumutul va fi utilizat de o instituție financiară sau de un producător agricol.

.