Free Press

Este posibil să fi explorat opțiunile pe care le aveți pentru a vă rezolva dificultățile financiare. Făcând acest lucru, poate că ați stabilit că un Program de consolidare a datoriilor (DCP) sau un împrumut de consolidare a datoriilor nu sunt opțiuni viabile pentru dumneavoastră. În schimb, s-ar putea ca acum să luați în considerare opțiuni care intră sub incidența Legii privind falimentul și insolvența – cum ar fi o propunere de consum sau un faliment.

Propunere de consum vs. faliment: Care este diferența?

O propunere de consum este un acord între dvs. și creditorii dvs. care vă permite să achitați doar un procent din datoria pe care o aveți sau să prelungiți perioada de timp pe care o aveți de plătit. Un faliment elimină complet majoritatea datoriilor dumneavoastră, însă, dacă dețineți active semnificative, este posibil să fiți nevoit să renunțați la acestea ca plată către creditorii dumneavoastră.

Ce au în comun propunerile de consum și falimentul?

Atât propunerea de consum, cât și declararea falimentului sunt procese obligatorii din punct de vedere juridic, care sunt administrate de un administrator judiciar licențiat pentru insolvență (LIT). Dacă vă gândiți să intrați în insolvență, este important să vă întâlniți cu un LIT, astfel încât să înțelegeți pe deplin procesul, ceea ce este implicat și eventualele taxe. Puteți vorbi cu prieteni sau rude care este posibil să fi depus o cerere pentru una sau alta înainte, dar este important să obțineți consiliere profesională cu privire la situația dvs. specifică.

Declararea falimentului sau efectuarea unei propuneri de consum sunt ambele chestiuni de interes public. Aceasta înseamnă că va exista un dosar public permanent cu privire la falimentul sau propunerea dumneavoastră de consum care poate fi accesat de oricine. Dacă datoriile sunt comune sau cosemnate, cealaltă persoană este răspunzătoare pentru datorie atât în cazul unei propuneri de consum, cât și în cazul unui faliment, cu excepția cazului în care este vorba de o depunere comună.

Cum diferă rambursarea datoriilor între o propunere de consum și un faliment?

Într-o propunere de consum (PC), veți ajunge la un acord cu creditorii dvs. prin care veți plăti doar un procent din datoria pe care o aveți față de aceștia sau puteți prelungi perioada de timp pe care o aveți la dispoziție pentru a achita datoriile în întregime. Perioada maximă pentru o CP este de 60 de luni. Suma pe care o plătiți se bazează pe venitul și activele dumneavoastră – nu puteți alege suma pe care o plătiți. Pentru ca creditorii dvs. să accepte CP, aceștia vor dori să primească mai mult decât ar recupera dacă ați declara faliment.

Activele sunt tratate diferit între o propunere de consum și un faliment?

Dacă faceți o propunere de consum, vă puteți păstra activele, în timp ce în cazul unui faliment activele dvs. pot fi afectate. Aceasta include orice capital în casa dvs. mai mare de 10.000 de dolari, o mașină cu o valoare mai mare de 6.000 de dolari (fără sarcini asupra ei), investiții, rambursări de taxe și contribuții RRSP făcute în ultimele 12 luni. În cazul unui faliment, cedați activele dvs. (cu excepția celor care sunt scutite prin lege) către LIT, iar acestea sunt apoi vândute sau transferate pentru a vă plăti creditorii.

Care sunt costurile și onorariile unei propuneri de consum față de declararea falimentului?

Când faceți o propunere de consum, onorariile LIT sunt incluse în plata pe care o negociați cu creditorii dvs. De exemplu, în cazul în care, în cadrul PC, plătiți 400 de dolari pe lună timp de 60 de luni, onorariile LIT sunt luate din aceste fonduri. Cu toate acestea, în cazul în care ați declara faliment, costul este determinat de orice surplus de venit pe care l-ați putea avea (pe baza unui standard care include venitul și mărimea familiei), de orice active pe care ați putea dori să le păstrați și de contribuția lunară pentru a acoperi costurile de administrare. În cazul în care nu există venituri sau active excedentare, taxa de faliment va fi de aproximativ 1 800 de dolari.

În cât timp se finalizează o propunere de consum sau un faliment?

O propunere de consum se finalizează după ce clientul a efectuat plățile necesare pentru perioada de timp necesară. În cazul unui faliment, achitarea depinde de o serie de factori diferiți, inclusiv dacă a fost prima dată când clientul a depus o cerere de faliment și dacă trebuie să facă plăți pentru venitul excedentar. În cazul în care clientul nu a mai depus niciodată o cerere de faliment și nu trebuie să facă plăți pentru venitul excedentar, majoritatea falimentelor sunt achitate la 9 luni de la depunerea cererii. Cu toate acestea, dacă clientul are un venit excedentar, va trebui să facă plăți timp de 21 de luni înainte de a fi achitat.

Care este impactul asupra ratingului meu de credit dacă declar faliment sau fac o propunere de consum?

Atât propunerea de consum, cât și falimentul sunt considerate insolvabilitate, prin urmare ambele vor avea un impact asupra ratingului dumneavoastră de credit. Dacă ați face o propunere de consum, ratingul dvs. de credit va apărea ca R9 în raportul dvs. de credit în timp ce efectuați plățile. După ce ați finalizat propunerea de consum, ratingul dvs. de credit va fi R7 timp de 3 ani după finalizare sau 6 ani după ce ați depus propunerea de consum. În cazul în care veți declara faliment, ratingul dvs. de credit va fi R9 timp de 6-7 ani după ce ați fost achitat. Cu toate acestea, dacă este a doua oară când depuneți o cerere de faliment, ratingul dvs. de credit va fi R9 timp de 14 ani.

Ce se întâmplă dacă nu mă achit de plățile pentru propunerea mea de consum sau pentru faliment?

Dacă nu vă mențineți plățile pentru o propunere de consum, PC-ul intră în incapacitate de plată și este nul, iar dvs. nu mai puteți depune o altă propunere. De asemenea, se pot relua acțiunile de colectare de către creditorii dumneavoastră. Dacă nu îndepliniți cerințele falimentului, nu veți fi exonerat și, în cele din urmă, creditorii dvs. vor relua și ei activitățile de colectare.

Insolvența ar trebui să fie o ultimă soluție

Acestea sunt doar câteva dintre diferențele dintre depunerea unei propuneri de consum și depunerea unei cereri de faliment. Din nou, este important să subliniem faptul că puteți depune o propunere de consum sau un faliment numai prin intermediul unui administrator judiciar autorizat pentru insolvență. Cu toate acestea, ar trebui să evitați insolvența ori de câte ori este posibil, din cauza impactului asupra ratingului de credit și a obiectivelor dumneavoastră viitoare. De aceea, este important să discutați toate opțiunile pe care le aveți pentru a vă rezolva datoriile cu un profesionist imparțial, cum ar fi un consilier de credit certificat, înainte de a consulta un administrator judiciar autorizat pentru insolvență. Aceștia vor face o evaluare completă împreună cu dvs. și vor discuta toate opțiunile disponibile, precum și avantajele și dezavantajele fiecărei opțiuni.

Dacă doriți să vorbiți cu un profesionist despre opțiunile dvs. de reducere a datoriilor, sunați la Credit Canada la 1.800.267.2272 și rezervați o întâlnire cu unul dintre consilierii noștri de credit certificați pentru o evaluare gratuită și confidențială.