Free Press

Studielån är min existensens förbannelse.

Jag tog examen med 206 000 dollar i studieskulder från min utbildning och min juristutbildning, och jag har ägnat de senaste tre åren åt att betala tillbaka mina lån (mitt saldo är nu nere på 124 000 dollar!). Det har funnits perioder då jag känt mig överväldigad och inte vetat vad jag ska göra. Jag visste inte hur jag skulle kunna göra mina betalningar, än mindre hur jag skulle kunna ta mig ur skulderna.

Troligtvis finns det alternativ om du inte kan göra dina månatliga betalningar för studielån. Här är fem steg du kan ta om du hamnar på efterkälken:

Ändra din återbetalningsplan

Om du har federala studielån har du tillgång till flera återbetalningsalternativ som kan sänka din månadsräkning. Den traditionella planen är en 10-årig plan, men du kan förlänga den till upp till 25 år, vilket sänker dina månadsbetalningar. Eller så kan du välja en inkomstbaserad återbetalningsplan som baserar det belopp du ska betala varje månad på din nuvarande inkomst.

En sak att tänka på är att du alltid kan ändra din plan när din inkomst fluktuerar. Att välja lägre månadsbetalningar kan vara en tillfällig lösning tills du har råd att betala mer.

Om du har privata lån måste du kontakta din privata långivare av studielån för att avgöra vilka återbetalningsalternativ som finns tillgängliga.

Relaterat:

Ansöka om uppskov eller uppskov

Avstånd och uppskov är kostnadsfria program som erbjuds av alla federala studielånsleverantörer och som gör det möjligt för dig att skjuta upp återbetalningen av dina studielån.

• Avstånd gör det möjligt för dig att sluta betala av på dina lån i upp till 12 månader på grund av ekonomiska svårigheter, sjukdom eller andra orsaker.
• Med uppskov kan du stoppa dina betalningar under en period (upp till tre år eller längre) på grund av att du går i skolan, ekonomiska svårigheter eller tjänstgör i militären eller fredskåren.

Bjud alltid på uppskov först

Under uppskov gör den federala regeringen dina räntebetalningar på flera typer av federala studielån. Detta är inte fallet med uppskov, där räntan fortsätter att löpa.

När du ansöker, se till att fråga om du är kvalificerad för uppskov. Kundtjänstmedarbetaren kan försöka styra dig mot uppskov (under vilket du fortfarande betalar ränta) eller helt enkelt vara okunnig om skillnaden.

Försiktighet! Se upp för bedrägerier med studielån

Du har förmodligen sett eller hört annonser som erbjuder ”avskrivning av studielån” eller ”förlåtelse av studielån”. Ring INTE till dessa företag. I bästa fall kommer de att debitera dig flera hundra dollar för att ansöka om ett av de helt kostnadsfria statliga program som vi just nämnde.

Relaterat: Förståelse för amorteringsfria perioder för studielån, uppskov och uppskov

Konsolidera dina studielån

Konsolidering av studielån kan sänka dina månadsbetalningar av två anledningar:

• Då du konsoliderar dina studielån kan du få en lägre räntesats.
• Du kan få ytterligare återbetalningsalternativ, inklusive en 15- eller 30-årig återbetalningsplan, jämfört med den traditionella 10-åriga återbetalningsplanen.

Om du kan sänka din ränta eller få en längre återbetalningsplan kan konsolidering av studielån vara ett bra alternativ för dig. Men var säker på att du får dessa fördelar innan du faktiskt konsoliderar.

Kolla in vår guide för konsolidering av studielån här.

Finansiera dina studielån

Du kan kanske refinansiera dina studielån för att få en lägre ränta, vilket skulle sänka dina månadsbetalningar. Var dock försiktig med att refinansiera federala studielån eftersom du från och med nu endast kan refinansiera via privata långivare.

Detta innebär att dina federala studielån kommer att omvandlas till privata lån, och du kommer att förlora förlåtelsealternativ och alternativ för inkomståterbetalningsplan. Om du är ganska säker på att du kommer att kunna betala din skuld om du refinansierar kan detta vara ett alternativ för dig. Var bara säker på att du har tänkt igenom det!

Credible är en partner till Money Under 30 som erbjuder en helt gratis kalkylator för att se om refinansiering kan spara pengar åt dig. Om så är fallet visar Credible dig potentiella räntor och betalningar hos förkvalificerade långivare. Se hur mycket refinansiering kan spara dig med Credible här.

Låt inte dina lån gå till inkasso

Försök allt du kan för att undvika att dina studielån går till inkasso. Om dina studielån hamnar i inkasso betyder det att du inte har betalat dina lån under en viss tid (vanligtvis 270-360 dagar) och att dina lån är i betalningsinställelse. När dina lån är i inkasso blir ditt totala studielånesaldo förfallet till betalning omedelbart – oj!

Om dina studielån hamnar i betalningsinställelse kan ett antal saker hända, bland annat:

• Du kommer att drabbas av avgifter på mellan 20-40 procent av hela ditt studielånesaldo.
• Din lön och dina skatteåterbetalningar kan beslagtas.
• Din kreditvärdighet drabbas hårt, vilket innebär att du kan få problem med att få finansiering i framtiden.
• Gäldenärsindrivare kommer att försöka få tillbaka sina pengar – tills de gör det.

För att komma ut ur inkassokrav måste du vidta åtgärder. Att ignorera det hjälper inte. Du kan försöka få igång dina betalningar eller betala hela beloppet. Om dessa inte verkar vara verkliga alternativ för dig kan du försöka samarbeta med din långivare och komma överens om en ny återbetalningsplan. När du väl är ute ur inkasso, håll dig ute.

Relaterat:

Sammanfattning

Om du inte har råd att betala dina studielån har du flera alternativ som alla är bättre än att inte göra någonting.

• Du kan kontakta din långivare av studielån och se vilka betalningsalternativ som skulle sänka din månadsbetalning.
• Du kan fråga din långivare om möjligheter till uppskov och uppskov.
• Om du har federala lån som, om de konsolideras, skulle sänka din ränta, kan du också överväga konsolidering av studielån.
• Ett steg ovanför konsolidering är att helt refinansiera dina lån. Om du refinansierar dina lån blir federala lån till privata lån, men om det sänker din ränta och gör det möjligt för dig att ha råd med dina betalningar kan det vara rätt väg att gå.
• För det sista, om dina lån går till indrivning, finns det åtgärder du kan vidta för att komma tillbaka på rätt spår.