Free Press

Posted by Frank Gogol

Många studenter befinner sig i den predikamentala situationen att de behöver en bil men inte har många finansieringsalternativ – särskilt om ett internationellt studielån inte är aktuellt för dem. Detta gäller särskilt om du är en utländsk student som studerar på ett F-1-visum. Det kan vara frestande att använda sitt studielån för att köpa en bil, men även om det kan vara en snabb lösning är det definitivt inte den smartaste lösningen.

Nedan följer några råd om hur du kan väga dina alternativ mellan att använda ditt studielån för att köpa en bil, att leasa en bil med ditt studielån eller att ta ett billån.

Är det en dålig idé att använda studielån för att köpa en bil?

Fråga vilken finansguru som helst och de kommer att säga att det är en riktigt dålig ekonomisk strategi att använda sitt studielån för att köpa en bil. Dessutom är det olagligt om du använder ett federalt lån.

Federala studielån erbjuder lägre räntor än andra privata studielån eftersom de backas upp av staten. På grund av den lägre räntan har dessa lån fler restriktioner. Syftet med federala studielån är att täcka kostnaderna för högre utbildning såsom undervisning, böcker, levnadsomkostnader, transporter osv. Federala lån utesluter uttryckligen bilar. När du tar ett federalt lån måste du gå med på att pengarna du får endast kommer att användas till ovan nämnda utgifter.

Förutom att du inte får använda ditt federala lån för att köpa en bil är det verkligen en dålig idé att köpa en bil med hjälp av ditt studielån.

Det faktum att du börjar betala av ditt studielån först efter studierna kan göra det här till ett tilltalande alternativ i motsats till att ta ett billån. Vad du måste komma ihåg är att det fortfarande tillkommer ränta på lånet under de år som du inte gör några betalningar och medan räntan tillkommer kommer din bil att förlora i värde.

Det finns också andra faktorer som gör att du inte bör använda ditt studielån för att köpa en bil.

Varför det är en dålig idé att leasa en bil

Det bästa möjliga sättet att skaffa en bil är att köpa den kontant. Tyvärr har de flesta människor inte förmånen att kunna göra det. Därför har långivare kommit på smarta sätt att hjälpa människor att äga bilar. Detta ställer frågan om det är bättre att köpa eller leasa en bil. Att leasa en bil skulle vara helt logiskt under rätt omständigheter. Men det är inte alltid en bra idé. Låt oss ta en titt på varför leasing av en bil (jämfört med att köpa en bil med ett lån) inte är en så bra idé. Vi visar dig varför det kan vara till din fördel att hellre köpa en bil än att leasa den.

Inget underliggande värde

Att leasa en bil är som att betala ditt medlemskap på gymmet. Du äger inte gymmet men har rätt att använda dess faciliteter. Dessutom förlorar du tillgången till gymmet den dag du slutar betala din medlemsavgift. Att leasa en bil fungerar på samma sätt. Du betalar för tillgången till fordonet men du äger det inte. Och den dag du slutar betala måste du lämna tillbaka fordonet till återförsäljaren.

Det är här som det första problemet börjar. Låt oss anta att du leasar fordon under samma tid som det skulle ha tagit dig att betala tillbaka ett billån. Du betalar tusentals dollar för något som du i slutändan inte kommer att äga och därmed inte tillför något värde till din förmögenhet. Visst, en bil är inte en konventionell tillgång som en fastighet. Men den hade ändå kunnat vara en maskin som du äger om du hellre hade valt ett billån. Att leasa en bil ger dig ingen äganderätt och tillför därför inget annat mervärde än att du kan använda den.

Strängande villkor

Du använder någon annans egendom. Tyvärr kan du inte bestämma över reglerna för fordonet även om du betalar för det. Många leasingavtal har begränsande villkor inskrivna i leasingavtalet. Du måste också betala alla möjliga dyra straffavgifter om du bryter mot avtalet. Detta hade inte varit något problem om du ägde bilen du kör.

Det kan till och med vara möjligt att dina behov med bilen gör att du regelbundet bryter mot villkoren i ditt leasingavtal, vilket kommer att resultera i en hel del straffavgifter utöver din månatliga leasingavgift. Om så är fallet kan du till och med ha sparat pengar om du hellre hade valt att köpa ett fordon med ett billån.

Äganderätten och de möjligheter den medför

När du leasar en bil är du utlämnad till din återförsäljare. De har det slutgiltiga beslutet om ditt fordon. Men om du äger fordonet kan du fatta dina egna beslut. Det är möjligt att du kan få ett mycket bra pris för den bil du köpt. Du kan nu byta in bilen hos en återförsäljare mot en mer förmånlig affär eller så kan du sälja den och använda intäkterna som du vill. Att äga fordonet gör dig till chef och lägger all makt i dina händer. Du får många fler alternativ och större möjligheter om du äger fordonet i stället för att leasa det.

Om mina studielån inte är en bra idé, vilka alternativ för att köpa en bil har jag då?

Om din kreditvärdighet inte ser alltför dålig ut kan du eventuellt ta ett billån eller privatlån för att köpa din bil. Även om du är en utländsk medborgare som studerar på ett L-1-visum har du också lånealternativ (genom företag som Stilt) för att köpa en bil.

Din kreditvärdighet kommer att spela en stor roll för din låneansökan och den ränta du kommer att få. Ett kreditbetyg mellan 661 och 850 anses vara gynnsamt (eller ”prime”), 601 till 660 är neutralt och 500 till 600 anses vara ”subprime”.

Vad ska du göra om du funderar på att ta ett lån för att finansiera din bil?

Först ska du kontrollera ditt kreditbetyg

Du kan få en gratis kreditupplysning från TransUnion, Experian och Equifax eller på en webbplats som AnnualCreditReport.com. Du kan också betala en av kreditupplysningsbyråerna för att få ditt faktiska exakta kreditbetyg.

Kreditbetyget på dessa rapporter kanske inte stämmer exakt överens med det kreditbetyg som långivarna ger dig (eftersom de kanske använder en annan poängsättningsmodell), men det kommer definitivt att ge dig en bra uppskattning av vilket kreditbetygsskikt du hamnar i.

När du väl vet vilket skikt du hamnar i kan du uppskatta vilken ränta du kommer att kunna få från långivarna. Om du har ditt kreditbetyg och din kreditupplysning kan du också använda dessa som en hävstång när du förhandlar om en ränta med din långivare.

Om du har en dålig kredithistorik eller ett dåligt kreditbetyg är allt hopp inte förlorat. Du kanske fortfarande kan använda dig av en cosigner för att sänka dina räntor. Alternativt kan du ägna de kommande månaderna åt att arbeta riktigt hårt för att förbättra din kreditvärdighet för att få bättre räntor.

Bedöm din månadsbudget

Ditt nästa steg blir att räkna ut hur mycket du har råd att betala varje månad. I grund och botten innebär detta hur stor del av pengarna du kan ta ut ur ditt månatliga kassaflöde (och har du råd att inte betala på andra saker).

Den genomsnittliga månatliga bilbetalningen för en ny bil är 513 dollar om du har god kreditvärdighet. Det är ingen liten summa. Du måste bestämma om du har råd att betala det beloppet, mer eller mindre varje månad.

Glöm inte att också ta hänsyn till de extra kostnader som följer med en bil, såsom försäkringskostnader, underhållskostnader, oljebyten etc.

Bedöm dina månadsbetalningar och jobba tillbaka

Om du vet hur mycket du har råd att betala varje månad och du har en uppfattning om vilken ränta du kan få, kan du jobba tillbaka siffrorna för att se vilket totalt lånebelopp du har råd med. Du kan använda den här praktiska kalkylatorn här borta för att göra det. Om du vill se hur lånebelopp, räntesatser och lånevillkor påverkar dina månadsbetalningar kan du också leka med den här kalkylatorn här borta.

När du nu vet vilka dina variabler är kan du shoppa runt efter de bästa bilerbjudandena!

Bilkrediter för collegestudenter

Collegestudenter behöver också en pålitlig transport. Vad gör du om du inte har tillgång till pålitlig kollektivtrafik? Har du tänkt på ett billån? Att köpa en egen bil genom ett billån öppnar en värld av möjligheter för dig. Det här är vad du behöver veta om billån för studenter.

Grundläggande om billån

Billån kallas också för slutna affärer. Det innebär att du lånar ett visst belopp för att köpa en bil och att du inte kan öka beloppet när du väl har accepterat affären. Ditt billån har en ränta och du måste betala en fast månadsavgift tills billånet är reglerat. De flesta låneavtal kräver att du lämnar tillbaka bilen när du inte lyckas betala avgifterna.

Säkerställ att du kommer att kunna täcka den månatliga avbetalningen och köp inte en bil som är dyrare än vad du kommer att behöva. Din kreditansökan kommer att avvisas om du ansöker om ett billån som överstiger din kreditvärdighet eller dina ekonomiska möjligheter.

Vad är en handpenning?

Långivare är rädda för att riskera krediterbjudanden på värdet av något som en bil. Bilar kan förlora sitt värde ganska snabbt. Därför kräver långivarna att du gör en rejäl handpenning när du tar ett billån. Det är som att betala en förskottsdeposition. På så sätt kommer lånets värde inte att överstiga bilens värde. Det används för att förhindra att den totala skulden stiger över det totala värdet av tillgångarna. Att ha mer skulder än tillgångar gör dig insolvent och är dåligt för din förmögenhet.

Att göra en större handpenning på ditt billån bidrar också till att sänka räntan på ditt lån. En lägre ränta leder till billigare månadsbetalningar vilket bidrar till att sänka dina månadskostnader.

Hur du förbättrar dina chanser att få ett billån

Du kanske tror att du inte har en chans som student. Men det finns faktiskt några saker du kan göra för att förbättra den.

Här är vad du kan göra för att förbättra dina chanser att få ett billån.

• Spara till en handpenning – Dina chanser att få ett lån ökar automatiskt när du ökar handpenningsbeloppet.
• Skaffa en medundertecknare – Någon som tar ansvar för lånet tillsammans med dig.
• Bevisa en stadig inkomst – Långivarna vill veta att du kan betala tillbaka lånet.
• Förbättra ditt kreditbetyg – Ditt kreditbetyg säger i princip om du kommer att kunna betala tillbaka ett lån. Förbättra din poäng genom att vara ekonomiskt ansvarsfull.
• Förbättra dina betyg – Vissa långivare tar hänsyn till dina betyg innan de erbjuder dig ett lån. Bättre betyg leder till billigare lånevillkor.
• Öka lånevillkoren – Om du ökar lånevillkoren måste du göra lägre månadsbetalningar. Observera att det kommer att öka den totala räntan på ditt lån (du måste betala tillbaka mer). Men en lägre månadsbetalning kan övertyga dem att erbjuda dig lånet.

Alla dessa faktorer hjälper till att bevisa för långivaren att du inte kommer att ställa in lånet. De kommer att vara mer villiga att låna ut till någon som kan bevisa sin förmåga att betala tillbaka ett lån.

Slutsats

Om du är i stort behov av en bil ligger det fortfarande i ditt intresse att undvika att göra stora inköp med ditt studielån. Överväg hellre alternativet att leasa en bil eller ta ett billån. Se till att kontrollera vad din budget tillåter och ta även en titt på din kreditvärdighet för att avgöra om det är möjligt för dig att ta ett lån.

.