Free Press

Kommersiella och industriella lån (C&I) är lån för företag. De är vanligtvis kortsiktiga lån med säkerhet, men det behöver de inte vara.

Här är vad du behöver veta om C&I-lån, tillsammans med några tips för att säkra ett.

Vad är C&I-lån?

Kommersiella och industriella (C&I) lån omfattar de flesta lån som utfärdas för företagsändamål. Dessa lån utfärdas vanligtvis direkt till företag, snarare än till privatpersoner. Ett lån till en privatperson kan kvalificera sig som ett C&I-lån, men endast om hela lånet uteslutande används för kommersiella, industriella och yrkesmässiga ändamål.

Alla lån till företag betraktas inte som C&I-lån. Lån med säkerhet i fastigheter är undantagna från denna kategori. Alla lån till ett finansinstitut är också undantagna från denna kategori, liksom lån till jordbrukare eller någon annan som är involverad i jordbruksproduktion.

Hur fungerar C&I-lån?

När det gäller företag räcker det inte att ha en bra idé. Ditt företag behöver finansiering för att förverkliga dessa idéer, och C&I-lån är ett utmärkt sätt att finansiera den expansionen.

C&I-lån är inte det enda sättet för företag att få finansiering, men de är ett av de mer tillgängliga alternativen. Företag kan i teorin få finansiering av eget kapital genom att hitta nya investerare, eller så kan de emittera obligationer. I verkligheten kan många små företag inte emittera aktier eller obligationer.

De flesta C&I-lån är kortfristiga och har någon form av säkerhet (bortsett från fastigheter). Låneräntorna är bundna till den primära räntan eller LIBOR.

Vad används C&I-lånen till?

C&I-lån behöver inte användas till något specifikt – så länge användningen är direkt kopplad till ett företag. Det finns dock några vanliga användningsområden.

Arbetskapital: Lån för rörelsekapital är kortsiktiga lån för att hjälpa ett företag med likviditetsbehov. Två tillfällen i ett företags liv då det kan behöva extra kontanter är vid uppstart och vid expansion. Vid dessa tillfällen är utflödet av kontanter större än inflödet av kontanter, åtminstone tills nya kunder och betalningar kan genereras.

Kapitalfinansiering: För att expandera och växa behöver små företag ny utrustning och nya maskiner och andra kapitalvaror. Ett C&I-lån kan hjälpa till att öppna ett lager, sätta upp en produktionslinje, göra reparationer eller renoveringar av befintliga anläggningar, inreda en detaljhandelsbutik eller köpa ett lager av produkter.

Förvärv och fusioner: Ditt företag kanske vill gå samman med en leverantör för att tillverka en ny produkt eller slå sig samman med en konkurrent i ett samriskföretag. Att finansiera dessa affärsprojekt med C&I-lån är ett bra sätt att utveckla ditt företag.

Alternativ till C&I-lån

C&I-lån är inte det enda sättet för ett företag att skaffa kredit. Överväg dessa alternativ.

Kommersiella fastighetslån (CRE-lån) är avsedda för köp av företagsfastigheter; de motsvarar ett hypotekslån för personliga fastigheter. Dessa lån är lån med längre löptid och använder fastigheten som säkerhet.

En kreditlinje är ett sätt att sätta in kontanter på företagets bankkonto, och fördelen är att du bara betalar ränta på det belopp du tar ut. En kreditlinje kan vara säkrad eller osäker, även om krediter utan säkerhet sannolikt kommer med en högre ränta.

Factoring är ett sätt att få finansiering genom att använda kundfordringar som säkerhet. Fordringarna är kraftigt rabatterade, men du kan få pengarna snabbt.

Hur får jag ett C&I-lån?

Det finns några saker som du kanske behöver eller inte behöver för att få ett C&I-lån. Dina krav beror på din personliga situation, men det är bättre att förbereda sig för mycket inför din ansökningsprocess.

Säkerhet

Du kommer troligen att behöva säkerhet – tillgångar som du kan bidra med som säkerhet för lånet. Lån som är säkrade med tillgångar är lättare att få och har lägre ränta. Lån utan säkerhet är svåra att få för nystartade företag. Långivarna vill ha säkerheter som de kan sälja för att få tillbaka åtminstone en del av lånebeloppet om långivaren inte betalar eller går i konkurs. Hur mycket säkerhet som behövs beror på lånebeloppet.

Om du köper utrustning eller fordon kan dessa föremål användas som säkerhet. Inventarier och kundfordringar (pengar som kunderna är skyldiga ditt företag) är också potentiella källor till säkerhet. Under låneprocessen kommer långivaren att värdera tillgången och rabattera den för att ta hänsyn till värdeförlusten om den måste säljas snabbt.

Personliga garantier

Om du startar ditt företag kanske du inte har några säkerheter. Det är svårt att få ett C&I-lån utan säkerhet, men du kanske kan hitta en långivare som tar en personlig garanti. Du kan behöva pantsätta vissa personliga tillgångar i det här scenariot.

Medundertecknare

Om allt annat misslyckas kan du kanske hitta någon som medundertecknar ditt företags C&I-lån. Denna person måste ha några personliga tillgångar eller företagstillgångar som kan användas som säkerhet.

Dokument och ansökan

Du måste fylla i ett paket med dokument för lånet. Till att börja med behöver du en affärsplan som visar det belopp du behöver, vad det ska användas till och hur du planerar att betala tillbaka det.

Nödvändiga dokument kommer troligen att inkludera bokslut som visar dina tidigare affärsresultat. Långivarna kommer att vilja se företagets (och kanske personliga) skattedeklarationer för flera år. Vissa långivare ber om en redogörelse för ”källor och användning av medel”. Även om C&I-lånet är för ditt företag måste du också ge långivaren personliga finansiella dokument, inklusive ett personligt bokslut.

SBA-hjälp

Samtidigt som Small Business Administration (SBA) inte lånar ut direkt till företag kan du kanske få SBA-hjälp med ett C&I-lån. Du kan överväga ett SBA-garanterat 504-lån, som kan användas för utrustning eller expansion.

För- och nackdelar med kommersiella & Industrilån

Fördelar förklaras

• Lättare att få än finansiering av eget kapital: C&I-lån är populära eftersom det är lättare att finansiera företagets tillväxt med lån än med eget kapital. En bank ger dig ett lån så länge de känner sig rimligt säkra på att du kommer att betala tillbaka det. En investerare, å andra sidan, kommer endast att investera om de anser att du har en solid affärsplan med seriösa tillväxtmöjligheter.
• Snabbt: Finansiering av tillväxt och expansion med hjälp av skulder – ett C&I-lån – kan göras snabbt om du har de nödvändiga säkerheterna och dokumenten för låneansökan. Även om du har en övertygande affärsidé skulle finansiering med eget kapital ändå kräva mycket tid för att hitta potentiella investerare och övertyga dem om att bli aktieägare.

Nackdelar förklarade

• Lånet måste återbetalas: Lånet måste betalas tillbaka, och skuldtjänsten (räntekostnader) kan vara hög. Ditt företag måste fortsätta att betala tillbaka lånet, vilket tar bort pengar som behövs för verksamheten.
• Säkerheten innebär att tillgångar riskeras: Om du av någon anledning inte kan uppfylla dina skuldförpliktelser kan du förlora de tillgångar du hade att erbjuda som säkerhet för lånet.

.