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Il reddito residuo è il denaro rimasto dopo aver pagato ciascuno dei vostri obblighi mensili di debito. Questi obblighi mensili includono il pagamento dell’auto, il mutuo, i prestiti per studenti e le bollette della carta di credito. Dopo questi pagamenti, avete il vostro reddito residuo che è tipicamente utilizzato per le spese personali come gas, alimentari, intrattenimento, ecc.

Quando si applica per un prestito a casa VA, ci sono alcune aree delle vostre finanze personali il vostro prestatore VA partecipante analizzerà per determinare se il prestito è un buon rischio. Il tuo punteggio FICO e il rapporto di credito contengono un sacco di informazioni importanti per il prestatore in questa fase, ma queste non sono le uniche aree che il prestatore esaminerà.

Questo è noto come il rapporto debito-reddito (DTI) e a prima vista, potrebbe sembrare simile a un’altra metrica il prestatore utilizzerà per rivedere il vostro reddito e pagamenti mensili-qualcosa noto come “reddito residuo”. Ma questi due non sono in realtà la stessa cosa.

Il rapporto debito-reddito è la percentuale che il vostro debito taglia il vostro reddito al mese. Se avete un rapporto debito/reddito del 50%, ciò significa che la metà dei vostri stipendi mensili sono mangiati dalle spese mensili.

Al contrario, il calcolo del reddito residuo VA è l’effettivo importo in dollari che vi rimane ogni mese dopo che i vostri pagamenti sono stati effettuati. A questo ci si può riferire in altri modi, compresa la frase “saldo disponibile per il sostegno della famiglia”.

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Come il reddito residuo viene esaminato per l’approvazione del prestito per la casa

Il VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, ha istruzioni per il tuo agente di prestito nel capitolo quattro che spiega cosa il tuo prestatore dovrebbe fare con le tue informazioni sul reddito residuo.

Per cominciare, la VA avvisa il prestatore che la revisione del reddito residuo è intesa come una guida – non è necessariamente uno sguardo alle vostre finanze, anche se la VA avverte che a seconda delle circostanze “un reddito residuo inadeguato” può essere una giustificazione sufficiente per negare un mutuo VA. Altre aree delle vostre qualifiche finanziarie saranno anche esaminate – nessun singolo fattore è esaminato senza considerare gli altri nella maggior parte dei casi.

Ci sono riferimenti per il prestatore per quanto riguarda le linee guida del reddito residuo minimo, ma la VA avverte che queste regole non dovrebbero forzare il rifiuto di un mutuo VA automaticamente. Invece, spiega il sito ufficiale della VA, il reddito residuo dovrebbe essere considerato “insieme a tutti gli altri fattori di credito.”

Nei casi in cui il prestatore determina che il reddito residuo è “marginale”, il prestatore deve fare riferimento alla storia di credito del mutuatario e alla storia dei pagamenti passati su “spese di alloggio simili.”

Il rapporto debito-reddito della VA è un rapporto tra il totale dei pagamenti mensili del debito, comprese le spese di alloggio, i debiti a rate e altri obblighi elencati nella sezione D del VA Form 26-6393, e il reddito mensile lordo. È una guida e, come fattore di sottoscrizione, è secondario al reddito residuo. Non dovrebbe far scattare automaticamente l’approvazione o il rifiuto di un prestito. Invece, considerate il rapporto insieme a tutti gli altri fattori di credito.

3 Fattori di reddito residuo

• Dimensione del prestito
• Dimensione della famiglia: Numero di persone che vivrebbero nella casa
• Regione del paese: Posizione della casa che il mutuatario intende comprare

Carte del reddito residuo VA

Per le tabelle qui sotto una è per i prestiti VA sotto gli 80.000 dollari e l’altra è per gli 80.000 dollari e oltre. Poi, ogni tabella è suddivisa per dimensione della famiglia e dove la famiglia vive.

Carte del reddito residuo VA

Tabella dei redditi residui per regione per importi di prestito di $79,999 e inferiori
Dimensione della famiglia	Nordest	Midwest	Sud	Ovest
1	$390	$382	$382	$425
2	$654	$641	$641	$713
3	$788	$772	$772	$859
4	$888	$868	$868	$967
5	$921	$902	$902	$1,004
oltre 5	Aggiungi $75 per ogni membro aggiuntivo fino a una famiglia di sette persone.
Tabella dei redditi residui per regione per importi di prestito di $80,000 e oltre
Dimensione della famiglia	Nordest	Midwest	Sud	Ovest
1	$450	$441	$441	$491
2	$755	$738	$738	$823
3	$909	$889	$889	$990
4	$1,025	$1,003	$1,003	$1,117
5	$1,062	$1,039	$1,039	$1,158
oltre 5	Aggiungi $80 per ogni membro aggiuntivo fino a una famiglia di sette persone.

VA Regioni a reddito residuo

Regioni geografiche	Stati
Nordest	Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont
Midwest	Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Minnesota, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin
Sud	Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, West Virginia
West	Alaska, Arizona, California, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Washington, Wyoming

VA Loan Rules: Il rapporto debito/reddito rispetto al reddito residuo

Come detto sopra, il prestatore è tenuto a calcolare il tuo rapporto debito/reddito, includendo una lista di cose che devono essere contate in quel conteggio:

• Spese per l’alloggio
• Debiti per le rate
• “Altri obblighi” come richiesto

I richiedenti di un prestito VA che hanno un rapporto debito/reddito superiore al 41% richiedono un ulteriore controllo da parte del prestatore. Ci sono delle eccezioni, che includono ma non sono limitate a:

• Situazioni in cui il rapporto è maggiore del 41%, a meno che sia più grande solo per l’esistenza di un reddito esente da tasse che dovrebbe essere notato nel file del prestito, il prestito può essere approvato con giustificazione, dal supervisore del sottoscrittore, OPPURE
• Il reddito residuo del richiedente supera la linea guida di almeno il 20%

Le regole del prestito della VA per il rapporto debito/reddito includono un’istruzione per il prestatore che il calcolo del DTI è considerato una guida e, “…come fattore di sottoscrizione, è secondario al reddito residuo.” (Enfasi nostra.)

Il DTI non dovrebbe “far scattare automaticamente l’approvazione o il rifiuto di un prestito. Invece, considerate il rapporto insieme a tutti gli altri fattori di credito”. Questa informazione si trova nel VA Pamphlet 26-7, capitolo quattro, pagina 70.

Cosa succede se il vostro reddito residuo o DTI non soddisfa i requisiti?

Si deve notare che tutte le regole e le istruzioni per il prestatore menzionate qui sono solo una serie di regole e regolamenti che devono essere seguiti – la vostra istituzione finanziaria avrà le proprie politiche e alcune possono stabilire standard che sono superiori ai requisiti minimi dei mutui VA.

Detto questo, nei casi in cui un mutuatario ha un rapporto di debito che è troppo alto, o è in una situazione in cui il reddito residuo non è così abbondante come deve essere, ci possono essere fattori di compensazione che possono compensare tali problemi.

Secondo il VA Pamphlet 26-7, i giusti fattori compensativi potrebbero fare o rompere il processo di applicazione del prestito per un mutuatario che ha bisogno di fare affidamento su di esso per ottenere l’approvazione del mutuo.

Secondo il VA, tali fattori sono “particolarmente importanti” quando il prestatore deve rivedere i prestiti “che sono marginali rispetto al reddito residuo o al rapporto debito-reddito”. Tuttavia, i fattori compensativi non possono essere usati “per compensare un credito insoddisfacente.”

Inoltre, il VA afferma che “Validi fattori compensativi dovrebbero rappresentare punti di forza piuttosto che la semplice soddisfazione dei requisiti di base del programma.” Che tipo di fattori intendiamo? Ecco una lista che non deve essere considerata completa, ma serve come una guida pratica:

• Eccellente storia di credito
• Uso conservativo del credito
• Minimo debito al consumo
• Lungo terminelavoro a lungo termine
• Significativa liquidità
• Sufficiente acconto
• Esistenza di capitale proprio nei prestiti di rifinanziamento
• Poco o nessun aumento delle spese per l’alloggio
• Benefici militari
• Soddisfacente esperienza nella proprietà della casa
• Basso rapporto debito-basso rapporto debito/reddito
• Crediti d’imposta per la cura dei bambini
• Benefici fiscali della proprietà della casa

I requisiti del prestatore e i minimi VA non sono sempre identici – dovrai discutere le linee guida specifiche del prestatore con il tuo agente di prestiti per vedere dove potrebbero differire.

Joe Wallace è un veterano di 13 anni della United States Air Force e un ex reporter per l’Air Force Television News

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