Evitare le sorprese
Uno degli ultimi e più importanti passi verso la chiusura del mutuo della vostra nuova casa è quello di produrre estratti conto bancari che mostrano abbastanza soldi nel vostro conto per coprire l’acconto, i costi di chiusura, e le riserve se necessario.
Quando state comprando una nuova casa e vi state avvicinando al traguardo, le emozioni sono alte e i tempi sono stretti.
Questo non è il momento di scoprire che il vostro agente di prestito non ha spiegato correttamente quanto saranno importanti i vostri estratti conto al tavolo della chiusura.
La settimana scorsa ho ricevuto una domanda da uno dei nostri lettori. Leggendo più a fondo la domanda, c’è molto di più di quello che si vede.
Trova il giusto prestatore. Trova il prestito giusto. Chiedi aiuto ora!
La domanda
Sto chiudendo una casa a novembre. So che il mio conto bancario deve mostrare l’importo per la chiusura. Deve anche mostrare almeno un importo per il pagamento del mutuo?
Grazie,
Rhonda
Analisi degli estratti conto
Semplicemente avere soldi in banca quando sei al tavolo della chiusura non è sufficiente. Il sottoscrittore esaminerà i tuoi estratti conto bancari, cercando depositi insoliti, e per vedere da quanto tempo i soldi sono lì.
Il termine industriale per questa linea guida di sottoscrizione è “Fonte e stagionatura” dei tuoi fondi usati per chiudere. Prima che il finanziatore finanzi il prestito, il sottoscrittore dovrà firmare i tuoi estratti conto bancari.
Trova il giusto finanziatore. Trova il prestito giusto. Chiedi aiuto ora!
La fonte dei vostri fondi non è necessariamente dove i fondi sono salvati, ma più di una verifica che i fondi sono stati nel vostro conto, e può essere documentato sul più recente due mesi statements.
Depositi effettuati nel vostro conto prima del più recente due mesi dichiarazione di attività sono considerati stagionato e non devono essere fonte. Il requisito di stagionatura per la maggior parte dei prestatori è di solito le dichiarazioni che coprono i più recenti 60 giorni prima della chiusura.
Costi di chiusura e riserve
Quando si calcola quanto avete bisogno nel vostro conto alla chiusura, si dovrebbe considerare sia i costi di chiusura più eventuali riserve richieste dal programma di prestito che si sta utilizzando per acquistare la vostra casa.
I costi di chiusura e le riserve differiscono in quanto i costi di chiusura devono essere spesi, mentre le riserve devono solo essere salvate, documentate e accessibili in caso di emergenza.
Trova il giusto prestatore. Trova il prestito giusto. Ottieni aiuto ora!
Comprensione dei costi di chiusura
I costi di chiusura devono essere trasferiti dal tuo conto bancario al tavolo di chiusura, che sia un avvocato o una compagnia di escrow, a seconda della zona del paese in cui stai comprando.
I costi di chiusura possono includere, ma non sono limitati a:
- Tasse per il servizio di chiusura (escrow o spese legali)
- Title search fees
- Tasse di registrazione
- Tasse di trasferimento
- Tasse del prestatore
- Interessi pre
- Interessi pagati in anticipo
- Importi pagati in anticipo (tasse e assicurazione)
- Tasse HOA pagate in anticipo (associazione dei proprietari di case)
Comprensione delle riserve
Le riserve devono solo essere verificate, e non devono essere ritirate. Le riserve sono fondi liquidi a cui si potrebbe avere accesso se fosse necessario.
Trova il giusto prestatore. Trova il prestito giusto. Chiedi aiuto ora!
Le riserve sono tipicamente misurate in mesi di riserve in termini di avere un determinato numero di mesi di PITI (capitale, interessi, tasse, assicurazione) in risparmio, e disponibili per il ritiro.
Le riserve sono più comuni con prestiti FHA a basso punteggio di credito, e la maggior parte dei prestiti convenzionali, Jumbo e Portfolio.
Trova il giusto prestatore. Trova il prestito giusto. Ottieni aiuto ora!
FHA e VA in genere non ti squalificano attraverso il sistema automatico di sottoscrizione se non hai riserve, ma se hai problemi a ottenere un’approvazione automatica di sottoscrizione, avere riserve può compensare il rischio come fattore di compensazione.
Le fonti comuni di riserve possono includere, ma non sono limitate a:
- Assegno o conto di risparmio
- Valore in contanti dell’assicurazione sulla vita (se il ritiro è permesso)
- 401k o altro conto pensionistico (se il ritiro è permesso)
- Valore in contanti delle azioni, obbligazioni, o altre attività liquide
Le riserve possono essere difficili perché possono variare notevolmente da un programma di prestito all’altro, e sono anche un comune “overlay” aggiunto alle linee guida di sottoscrizione da un prestatore.
Trova il prestatore giusto. Trova il prestito giusto. Chiedi aiuto ora!
Non è raro che un prestatore consideri le riserve come un fattore di compensazione che può permettere loro di accettare aree a più alto rischio della tua domanda, come bassi punteggi di credito o alti rapporti debito/reddito.
Non è raro che un prestatore imponga semplicemente dei requisiti di riserva per filtrare i prestiti che percepiscono essere a più alto rischio di inadempienza futura.
Utilizzare fondi regalo?
La maggior parte dei tipi di prestito permettono di utilizzare fondi regalo per i costi di chiusura e/o le riserve. I fondi di donazione possono quasi sempre essere accettati da parenti stretti come madre, padre, sorella, fratello.
Il modo migliore per accettare fondi di donazione è quello di avere il donatore che invia i fondi direttamente al tavolo della chiusura.
Il donatore deve anche firmare una lettera di donazione che indichi il suo rapporto con voi (l’acquirente), l’ammontare del dono e la comprensione che il denaro è un dono e non ci si aspetta che venga restituito.
I fondi donati sono conditi come i costi di chiusura e i requisiti della documentazione di riserva, che di solito sono dichiarazioni che coprono i più recenti 60 giorni prima della chiusura.
NOTA: I fondi regalo depositati sul vostro conto prima degli ultimi due mesi di estratti conto sono considerati fondi stagionati e non devono essere rintracciati.
Rispondete alle vostre domande
Se siete come la maggior parte delle persone che visitano questo sito web, avete un problema di mutuo o una domanda senza risposta e state avendo problemi a trovare risposte.
Siamo qui per aiutarvi ad ottenere la risposta giusta, la prima volta, e connettervi con un ufficiale di prestito esperto che può aiutarvi se necessario.
Fare la vostra domanda è facile