Evitați surprizele
Unul dintre pașii finali și cei mai importanți în vederea încheierii creditului ipotecar pentru o nouă locuință este acela de a prezenta declarații bancare care să arate că aveți suficienți bani în cont pentru a acoperi avansul, costurile de închidere și rezervele, dacă este necesar.
Când cumpărați o casă nouă și vă apropiați de linia de sosire, emoțiile sunt mari și calendarul este strâns.
Nu este momentul să aflați că ofițerul dvs. de credite nu v-a explicat în mod corespunzător cât de importante vor fi extrasele bancare la masa de închidere.
Săptămâna trecută am primit o întrebare de la unul dintre cititorii noștri. Citind mai în profunzime întrebarea, este mult mai mult aici decât se vede la prima vedere.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Întrebare
Închid o casă în noiembrie. Știu că în contul meu bancar trebuie să apară suma pentru închidere. Trebuie să arate și cel puțin o sumă de plată a ipotecii?
Mulțumesc,
Rhonda
Analizând extrasele de cont bancar
Simplul fapt de a avea bani în bancă atunci când vă aflați la masa de închidere nu este suficient. Subscriitorul va analiza extrasele de cont, căutând depozite neobișnuite și pentru a vedea de cât timp sunt banii acolo.
Termenul din industrie pentru această linie directoare de subscriere este „Sursa și asezonarea” fondurilor pe care le folosiți pentru închidere. Înainte ca finanțatorul să finanțeze împrumutul, subscriitorul va trebui să semneze declarațiile dumneavoastră bancare.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Sursa fondurilor dvs. nu este neapărat locul unde sunt economisite fondurile, ci mai mult o verificare a faptului că fondurile au fost în contul dvs. și pot fi documentate pe cele mai recente două luni de extras de cont.
Depozitele făcute în contul dvs. înainte de cele mai recente două luni de extras de cont de active sunt considerate condimentate și nu trebuie să aibă o sursă. Cerința de stagionare pentru majoritatea creditorilor este, de obicei, declarații care acoperă cele mai recente 60 de zile înainte de închidere.
Costuri de închidere și rezerve
Când calculați cât de mult aveți nevoie în contul dvs. la închidere, trebuie să luați în considerare atât costurile de închidere, cât și orice rezerve cerute de programul de împrumut pe care îl utilizați pentru a vă cumpăra casa.
Costurile de închidere și rezervele diferă prin faptul că costurile de închidere trebuie să fie cheltuite, iar rezervele trebuie doar să fie economisite, documentate și accesibile în caz de urgență.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Înțelegerea costurilor de închidere
Costurile de închidere trebuie virate din contul dvs. bancar la masa de închidere, fie că este vorba de un avocat, fie de o companie Escrow, în funcție de zona din țară în care cumpărați.
Costurile de închidere pot include, dar nu se limitează la:
- Cashing service fees (escrow sau taxe de avocat)
- Title search fees
- Recording fees
- Transfer taxes
- Lender fees
- Lender fees
- Pre-.plătită dobânda
- Împrejmuiri plătite în prealabil (impozite și asigurare de risc)
- Câștiguri HOA plătite în prealabil (asociația proprietarilor de case)
Înțelegerea rezervelor
Rezervile trebuie doar verificate, și nu este necesar să fie retrase. Rezervele sunt fonduri lichide la care ați putea avea acces dacă ar fi nevoie.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Rezervele se măsoară de obicei în luni de rezerve, în termeni de a avea un număr determinat de luni de PITI (principal, dobândă, impozite, asigurare) în economii și disponibile pentru retragere.
Rezervele sunt cele mai frecvente în cazul împrumuturilor FHA cu scor de credit scăzut, precum și în cazul majorității împrumuturilor convenționale, Jumbo și de portofoliu.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
FHA și VA de obicei nu vă vor descalifica prin sistemul automat de subscriere dacă nu aveți rezerve, dar dacă aveți probleme în obținerea unei aprobări automate de subscriere, faptul de a avea rezerve poate compensa riscul ca factor compensator.
Sursele comune de rezerve pot include, dar nu se limitează la:
- Contul de cecuri sau de economii
- Valoarea în numerar a unei asigurări de viață (dacă este permisă retragerea)
- 401k sau alt cont de pensie (dacă este permisă retragerea)
- Valoarea în numerar a acțiunilor, obligațiuni sau alte active lichide
Rezervele pot fi complicate, deoarece pot varia foarte mult de la un program de împrumut la altul și sunt, de asemenea, o „suprapunere” obișnuită adăugată la orientările de subscriere de către un creditor.
Găsește creditorul potrivit. Găsiți împrumutul potrivit. Obțineți ajutor acum!
Nu este neobișnuit ca un creditor să ia în considerare rezervele ca un factor de compensare care îi poate permite să accepte zonele de risc mai mare din cererea dumneavoastră, cum ar fi scorurile de credit scăzute sau ratele ridicate ale datoriei față de venit.
De asemenea, nu este neobișnuit ca un creditor să impună pur și simplu cerințe privind rezervele pentru a filtra împrumuturile pe care le percepe ca având un risc mai mare de neplată viitoare.
Utilizarea fondurilor de donații?
Majoritatea tipurilor de împrumuturi vă permit să utilizați fonduri de donații pentru costurile de închidere și/sau rezerve. Fondurile cadou pot fi aproape întotdeauna acceptate de la rude apropiate, cum ar fi mama, tatăl, sora, fratele.
Cel mai bun mod de a accepta fonduri cadou este ca donatorul să vireze fondurile direct la masa de închidere. Cei mai mulți asigurători vor cere declarații de la donator pentru a verifica faptul că a avut banii disponibili pentru a face un cadou.
Donatorul trebuie, de asemenea, să semneze o scrisoare de cadou în care să precizeze relația sa cu dumneavoastră (cumpărătorul), valoarea cadoului și înțelegerea faptului că banii sunt un cadou și nu se așteaptă să fie returnați.
Fondurile de cadou sunt condimentate la fel ca și costurile de închidere și cerințele privind documentația de rezervă, care sunt, de obicei, declarații care acoperă cele mai recente 60 de zile înainte de închidere.
NOTA: Fondurile cadou depuse în contul dvs. înainte de cele mai recente două luni de extras de cont sunt considerate fonduri condimentate și nu trebuie să provină din surse.
Obțineți răspuns la întrebările dvs.
Dacă sunteți ca majoritatea oamenilor care vizitează acest site, aveți o problemă ipotecară sau o întrebare fără răspuns și aveți probleme în a obține răspunsuri.
Suntem aici pentru a vă ajuta să obțineți răspunsul corect, de prima dată, și să vă punem în legătură cu un ofițer de credite cu experiență care vă poate ajuta dacă este necesar.
Puneți întrebarea dvs. este ușor
.