Když jste vešli do prodejny, zamilovali jste se do svého současného vozu. Bylo tak nablýskané a nové.
O pět let později jste se do svého benzínového žrouta se sjetými pneumatikami zamilovali a přemýšleli jste, jestli ho prostě nevyměníte za dalšího krasavce.
Pak jste si vzpomněli, že za svůj současný šrot stále dlužíte. A že abyste měli dostatečně nízké měsíční splátky, abyste si to auto mohli dovolit, skočili jste po šestileté (nebo sedmileté… nebo osmileté) lhůtě splatnosti, kterou vám prodejce nabídl.
Nejste první, kdo naletěl na nedosažitelnou sadu kol, zvláště když půjčky na auta stále stoupají. Podle společnosti Experian dosáhla průměrná výše úvěru na osobní vozidlo v prvním čtvrtletí roku 2019 nové rekordní výše 32 187 dolarů a průměrná měsíční splátka se vyšplhala na 554 dolarů.
Aby se tyto náklady vyrovnaly, stále více lidí si prodlužuje dobu splatnosti úvěru, aby si snížili měsíční splátky. Doba splatnosti nových úvěrů na auto v rozmezí 85 až 96 měsíců (tedy úvěrů na sedm až osm let) vzrostla v prvním čtvrtletí roku 2019 oproti roku 2018 o 38 %.
Počítejte s tím, že nová auta ztrácejí 20 % hodnoty v okamžiku, kdy s nimi vyjedete z parkoviště, a amortizace tvoří více než třetinu průměrných ročních nákladů na vlastnictví auta, uvádí AAA.
Nestresujte se kvůli dluhům – my vám kryjeme záda! Získejte skvělé nápady, které vám budou doručovány přímo do schránky v deníku The Penny Hoarder Daily.
Naše podmínky používání & Zásady ochrany osobních údajů
Všechny tyto faktory dohromady vytvářejí scénář, kdy dlužíte více, než je hodnota vašeho auta, což znamená, že máte záporný vlastní kapitál v úvěru – neboli váš úvěr na auto je převrácený nebo pod vodou.
Naneštěstí v tuto chvíli nemá moc smysl zírat do zpětného zrcátka, co jste měli udělat s úvěrem na staré auto, ale stále máte možnosti, jak se z toho dostat – je to jen otázka chytrých finančních rozhodnutí.
Co dělat, když máte převrácený úvěr na auto
Než začneme předbíhat, jste si jisti, že vaše vozidlo má nižší hodnotu, než kolik dlužíte? Pojďme si to spočítat.
Jak vypočítat hodnotu vašeho vozidla
Podívejte se, jak vypočítat hodnotu vašeho vozidla:
Hodnota vašeho vozidla – výše splátky úvěru = vlastní kapitál
Jakou hodnotu má vaše vozidlo, zjistíte v průvodci National Automobile Dealers Association, Edmunds a Kelley Blue Book.
Každá z webových stránek s cenovými průvodci se může lišit v odhadu hodnoty vašeho vozidla, proto si ji ověřte u všech tří a poté použijte průměrné číslo pro hodnotu vašeho vozidla.
Při zjišťování, kolik dlužíte na úvěru, použijte částku splátky úvěru, a ne jistinu, protože částka splátky může zahrnovat věci, jako jsou poplatky a daně, které ještě dlužíte.
Pokud by tedy hodnota vašeho vozu byla 18 000 USD a splátka úvěru 15 000 USD, měli byste 3 000 USD kladného vlastního kapitálu. Hurá! Pokud budete chtít svůj vůz vyměnit za novější, prodejce by měl tyto 3 000 USD použít na akontaci, čímž se sníží celková částka, kterou zaplatíte za svůj další vůz. Gratulujeme!“
Pokud by však hodnota vašeho vozu byla 18 000 USD a výše splátky úvěru 20 000 USD, měli byste 2 000 USD záporného vlastního kapitálu – dlužíte za svůj vůz více, než kolik stojí. Je mi líto.
Ale právě proto jsme tady, takže se podíváme na vaše možnosti a dostaneme vás na rychlou cestu k finanční svobodě.
Jak vyměnit auto se záporným kapitálem
Potýkáte se s nevýhodným úvěrem na vozidlo, které potřebujete vyložit? Pak začněme tím nejhorším nápadem a postupujme dál.
1. Překlopte dlužnou částku do nového úvěru na auto
Pokud jste slyšeli nebo viděli reklamy dealerů, kteří slibují, že splatí váš úvěr a dají vám nové auto, možná si říkáte, jak je to skvělý nápad. No…
„Je to hrozný nápad, ale je to možnost a spousta lidí ji využívá, protože se zdá snadná, ale tím se situace ještě zhorší,“ říká Todd Christensen, manažer AFC a vzdělávání ve společnosti moneyfit.org. „Dělá to ještě těžší dostat se z dluhů.“
Pokud se vám stane nehoda a auto je havarované, pojišťovna zaplatí hodnotu auta, ne to, kolik na něm dlužíte. Zvažte zakoupení pojištění mezery, abyste pokryli rozdíl.
Celý ten slib, že splatíte úvěr, není podle FTC úplně přesný – prodejce zaplatí bance, aby uspokojila to, co dlužíte, ale tuto částku vám připočte k dalšímu úvěru nebo ji odečte od akontace.
A možná si připočte i nějaký poplatek, jen tak pro jistotu.
A protože prodejce musel financovat zbytek vašeho starého úvěru plus nový úvěr, protože jste nebyli schopni splatit první úvěr – čímž se nový úvěr stal rizikovějším – můžete také očekávat, že zaplatíte vyšší úrokovou sazbu.
A přičtením vašeho záporného vlastního kapitálu k výši nového úvěru se pravděpodobně dostanete pod vodu dalšího úvěru na auto, jakmile podepíšete papíry. Takže začarovaný kruh pokračuje.
Všechno dohromady je to špatný nápad.
Ale pokud je to vaše jediná možnost, Chistensen navrhl způsoby, jak byste mohli minimalizovat svůj příští úvěr:
-
Snížit velikost na levnější auto. Pokud v současné době platíte za půltunový pickup a můžete svůj úvěr převést na sedan střední třídy, mohli byste mít menší splátku i po přičtení částky za podvodný dluh do nového úvěru. Vynechejte také prémiový balíček.
-
Zažádejte o kratší dobu splatnosti úvěru. Budete sice měsíčně platit více, ale pokud se dohodnete na pětiletém úvěru namísto sedmileté splatnosti, zaplatíte v dlouhodobém horizontu méně na úrocích a snížíte tak pravděpodobnost, že skončíte s dalším úvěrem pod cenou.
-
Pátrejte po nabídkách na vrácení peněz za další auto. Pokud je sleva dostatečně vysoká, možná ji budete moci použít na splacení záporného vlastního kapitálu ze starého úvěru.
-
Zajistěte si předběžné schválení úvěru. Poohlédnutí se po předschválené půjčce na nové auto vám potenciálně pomůže získat nižší úrokovou sazbu, než jakou by vám nabídl prodejce.
Žádná z těchto možností vám absolutně nezabrání začít s příští půjčkou na auto pod vodou, ale mohou vám pomoci zkrátit dobu, kterou strávíte vylézáním z díry.
2. Překlopení půjčky do leasingu
Ačkoli leasing vozu znamená, že nebudete vlastníkem vozidla, můžete těžit z toho, že po skončení doby leasingu nemusíte stále splácet záporný vlastní kapitál.
„Málokdy doporučuji leasing vozu, ale často by to byl lepší nápad než překlopení záporného vlastního kapitálu do další půjčky na auto,“ řekl Christensen. „Zvyšuje to jejich leasingové splátky – to je samozřejmě negativum – ale pozitivní je, že se nemusí obávat, že by byli s leasingem pod vodou.“
3. Splaťte záporný vlastní kapitál
Splatit záporný vlastní kapitál na automobilu co nejrychleji je lepší než první dvě možnosti, protože si skutečně pomůžete finančně se zbavit dluhů, místo abyste je jen přenesli do další splátky.
Pokud máte hotovost na splacení záporného vlastního kapitálu, je to jasná volba, ale můžete také zvážit možnost vzít si vedlejší práci nebo dočasně omezit osobní výdaje – můžete si dokonce nechat platit za řízení auta a nechat starý šrot vydělávat.
Každý dolar navíc, který vyděláte, využijte ke splacení dluhu a získání úvěru na auto zpět nad hladinu, než ho vyměníte za další vozidlo.
4. Prodejte auto sami
Víte, že č. 1 na našem seznamu byla nejjednodušší (a nejméně finančně zdatná) možnost? Zde je nejtěžší způsob, jak se vymanit z podvodného úvěru na auto, ale může také patřit k těm nejlukrativnějším:
Výnos za dodatečnou námahu by se vám mohl vyplatit na rozdíl od výměny vozu v autobazaru. Christensen poznamenal, že rozdíl mezi prodejem na vlastní pěst namísto toho, abyste se spokojili s nabídkou na výměnu, může být v závislosti na typu vozu rozdíl několika tisíc dolarů.
Pokud ve své síti rodiny, přátel a spolupracovníků znáte někoho, kdo by vůz rád koupil, usnadní vám to proces prodeje. V opačném případě budete muset vůz inzerovat a třídit potenciální kupce, kteří si pravděpodobně budou chtít domluvit zkušební jízdu. A možná budete muset zamířit do banky kvůli převodu vlastnického práva, protože na autě stále dlužíte.
5. Pověste auto na hřebík
Tato možnost je nakonec z finančního hlediska nejlepší. Pokud se vám podaří udržet si auto nejen do doby, než se dostanete z vody, ale i několik let poté, co budete mít úvěr splacený, můžete své bývalé splátky za auto ukládat na samostatný účet a vytvořit si zálohu – nebo možná celou splátku – na další auto.
Ano, není to vždy možnost – zejména pokud vaše současné auto potřebuje drahé opravy – ale měli byste alespoň zvážit náklady na opravy vs. náklady na opravy.
Nemusí to být nová kola, o kterých jste snili, ale díky tomu se dostanete na místo řidiče pro svou finanční budoucnost.
Tiffany Wendeln Connors je autorkou/redaktorkou časopisu The Penny Hoarder. Její životopis a další práce si můžete přečíst zde, pak ji najdete na Twitteru @TiffanyWendeln.