Vyhněte se překvapením
Jedním z posledních a nejdůležitějších kroků k uzavření hypotéky na nový domov je předložení výpisů z bankovního účtu, které ukazují dostatek peněz na účtu k pokrytí zálohy, nákladů na uzavření smlouvy a případných rezerv.
Když kupujete nové bydlení a blížíte se do finiše, emoce jsou velké a čas je napjatý.
Není to ta správná chvíle zjistit, že vám úvěrový pracovník řádně nevysvětlil, jak důležité budou vaše bankovní výpisy u uzavíracího stolu.
Minulý týden jsem dostal dotaz od jednoho z našich čtenářů. Když se do otázky začtete hlouběji, zjistíte, že je v ní mnohem víc, než se na první pohled zdá.
Najděte správného poskytovatele úvěru. Najděte si správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
Otázka
V listopadu uzavírám smlouvu na bydlení. Vím, že na mém bankovním účtu musí být uvedena částka na uzavření. Musí na něm být uvedena také alespoň jedna částka na splátku hypotéky?“
Díky,
Rhonda
Analýza bankovních výpisů
Pouze mít peníze v bance, když jste u uzavíracího stolu, nestačí. Upisovatel bude zkoumat vaše bankovní výpisy, hledat neobvyklé vklady a zjišťovat, jak dlouho tam peníze jsou.
Oborový termín pro toto vodítko pro upisování je „zdroj a sezónnost“ vašich finančních prostředků, které se používají k uzavření. Předtím, než věřitel úvěr zafinancuje, bude muset upisovatel podepsat vaše bankovní výpisy.
Najděte správného věřitele. Najděte si správný úvěr. Získejte pomoc hned teď!
Zdrojem vašich prostředků nemusí být nutně místo, kde jsou prostředky uloženy, ale spíše ověření, že prostředky byly na vašem účtu a lze je doložit na výpisech za poslední dva měsíce.
Vklady provedené na váš účet před výpisem z majetku za poslední dva měsíce jsou považovány za sezónní a nemusí být doloženy. Požadavek na sezónnost u většiny věřitelů je obvykle výpis zahrnující posledních 60 dní před uzavřením smlouvy.
Závěrečné náklady a rezervy
Při výpočtu, kolik potřebujete mít na účtu při uzavření smlouvy, byste měli vzít v úvahu jak závěrečné náklady, tak případné rezervy požadované úvěrovým programem, který využíváte ke koupi domu.
Závěrečné náklady a rezervy se liší v tom, že závěrečné náklady je třeba vynaložit a rezervy je třeba mít pouze naspořené, zdokumentované a dostupné v případě nouze.
Najděte správného věřitele. Najděte si správný úvěr. Získejte pomoc hned teď!
Pochopení uzavíracích nákladů
Uzavírací náklady je třeba převést z vašeho bankovního účtu na uzavírací stůl, ať už se jedná o advokáta, nebo společnost Escrow, v závislosti na tom, v jaké oblasti země kupujete.
Závěrečné náklady mohou mimo jiné zahrnovat:
- Poplatky za služby spojené s uzavřením (poplatky za úschovu nebo advokáta)
- Poplatky za vyhledání vlastnického práva
- Poplatky za zápis do katastru nemovitostí
- Daň z převodu nemovitostí
- Poplatky věřiteli
- Předemzaplacené úroky
- Předplacené zástavy (daně a pojištění proti nebezpečí)
- Předplacené poplatky HOA (sdružení majitelů domů)
Vypořádání rezerv
Rezervy je třeba pouze ověřit, a nemusí být čerpány. Rezervy jsou likvidní prostředky, ke kterým byste mohli mít přístup, kdybyste museli.
Najděte správného věřitele. Najděte si ten správný úvěr. Získejte pomoc hned teď!
Rezervy se obvykle měří v měsících rezerv ve smyslu, že máte stanovený počet měsíců PITI (jistina, úroky, daně, pojištění) v úsporách a k dispozici k výběru.
Rezervy jsou nejčastější u úvěrů FHA s nízkým úvěrovým skóre a u většiny konvenčních, Jumbo a portfoliových úvěrů.
Najděte toho správného věřitele. Najděte si správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
FHA a VA vás obvykle nediskvalifikují prostřednictvím automatického systému upisování, pokud nemáte rezervy, ale pokud máte problémy se získáním souhlasu s automatickým upisováním, může mít rezervy jako kompenzační faktor vyrovnání rizika.
Běžnými zdroji rezerv mohou být např:
- Šekový nebo spořicí účet
- Peněžní hodnota životního pojištění (pokud je povolen výběr)
- 401k nebo jiný penzijní účet (pokud je povolen výběr)
- Peněžní hodnota akcií, dluhopisů nebo jiných likvidních aktiv
Rezervy mohou být ošemetné, protože se mohou v jednotlivých úvěrových programech značně lišit a jsou také běžnou „nadstavbou“, kterou věřitelé přidávají do pokynů pro upisování.
Najděte správného věřitele. Najděte si správnou půjčku. Získejte pomoc hned teď!
Není neobvyklé, že věřitel považuje rezervy za kompenzační faktor, který mu může umožnit akceptovat rizikovější oblasti vaší žádosti, jako je nízké úvěrové skóre nebo vysoký poměr dluhu k příjmu.
Není také neobvyklé, že věřitel jednoduše uloží požadavky na rezervy, aby odfiltroval úvěry, u kterých vnímá vyšší riziko budoucího nesplácení.
Použití darovaných prostředků?
Většina typů úvěrů umožňuje použít darované prostředky na závěrečné náklady a/nebo rezervy. Darované prostředky lze téměř vždy přijmout od blízké rodiny, jako je matka, otec, sestra, bratr.
Nejlepším způsobem, jak přijmout darované prostředky, je nechat dárce převést prostředky přímo na uzavírací stůl. Většina upisovatelů si vyžádá výpisy od dárce, aby si ověřili, že měl k dispozici peníze na darování.
Dárce musí také podepsat darovací listinu, ve které uvede svůj vztah k vám (kupujícímu), výši daru a srozumění s tím, že peníze jsou darem a neočekává se jejich vrácení.
Darovací prostředky jsou kořeněny stejně jako požadavky na dokumentaci uzavíracích nákladů a rezerv, což jsou obvykle výpisy pokrývající posledních 60 dní před uzavřením.
POZNÁMKA: Dárkové prostředky vložené na váš účet před posledními dvěma měsíci výpisů z účtu se považují za sezónní prostředky a nemusí se dokládat jejich zdroj.
Získejte odpovědi na své otázky
Jestliže jste jako většina lidí, kteří navštěvují tyto webové stránky, máte problém s hypotékou nebo nezodpovězenou otázku a nedaří se vám získat odpovědi.
Jsme tu proto, abychom vám pomohli získat správnou odpověď hned napoprvé a spojili vás se zkušeným úvěrovým pracovníkem, který vám v případě potřeby pomůže.
Položení vaší otázky je snadné
.