Desktop Underwriter er et automatiseret system til underwriting af realkreditlån, der beregner, om et lån opfylder godkendelseskravene. Det bruges af Fannie Mae eller i nogle tilfælde af Federal Housing Authority (FHA).
Lær om, hvordan Desktop Underwriter fungerer, og hvordan det kan hjælpe dig med at konkurrere på ejendomsmarkedet.
Hvad er Desktop Underwriting?
Fannie Mae bruger sit Desktop Underwriter-program til at vurdere, om en låntager er en god risiko for et lån. Dette gøres ved at se på flere faktorer, herunder:
- Pris
- Indkomst
- Aktiver
- Forholdsoplysninger
- Arbejdsoplysninger
- Gæld
Disse input bruges til at beregne, om en låntager opfylder kvalifikationerne for et bestemt lån. Hvis kravene er opfyldt, udsteder den en automatiseret godkendelse.
Desktop Underwriter sætter branchestandarden inden for underwriting af realkreditlån. Da den er automatiseret, giver den låneopretterne mulighed for at træffe kvalifikationsbeslutninger ved hjælp af logik og algoritmer. Den fjerner automatisk overvejelser som race, køn eller andre forbudte faktorer.
Hvis du ikke kan få en automatiseret godkendelse via Desktop Underwriter, har du muligvis brug for manuel underwriting for at sikre dit lån.
Alternativt navn: Desktop Originator (bruges af sponsorerede realkreditformidlere til at få adgang til Desktop Underwriter)
Akronym: DU (eller DO)
Hvordan fungerer Desktop Underwriting?
Hypotekslånsoprettere beder låntagere om at udfylde en låneansøgning, der almindeligvis kaldes en formular 1003 (sagt som formular “ten-oh-three”).
Nogle oplysninger, som du kan forvente at se på en formular 1003, omfatter:
- Lånetype og lånebetingelser
- Ejendomsadresse og formål med lånet
- Låntageroplysninger
- Arbejdsoplysninger
- Arbejdsoplysninger
- Månedlig indkomst
- Aktiver
- Ejede fast ejendom
- Passiver
- Detaljer om transaktionen
- Deklarationer
Indgangene i Desktop Underwriter svarer til disse afsnit i formular 1003. Programmet bruger derefter disse oplysninger samt mere end 75 tredjepartsleverandører til at afgøre, om låntageren er en acceptabel finansiel risiko og kan godkendes.
Indkomst, der er indberettet til Desktop Underwriter, er ikke verificeret. En sælger, der ønsker at gennemgå, om låntageren har råd til at købe boligen, kan ikke verificere en købers indkomst, og långiveren er ikke forpligtet til at verificere indkomsten, før lånebehandlingen begynder. Hvis indkomsten (eller andre oplysninger) ændres senere, skal lånesagsfilen muligvis indsendes igen.
Desktop Underwriter er kun så god som de oplysninger, der leveres til programmet; ukorrekte eller manglende oplysninger kan skade dine chancer for godkendelse. DU tager heller ikke stilling til, om et lån er i overensstemmelse med føderale bestemmelser; den del er op til långiveren.
Hvad dækker Desktop Underwriting?
Da den vurderer en købers økonomiske situation for at afgøre, om de er en god risiko for långiverne, dækker Desktop Underwriter en bred vifte af økonomiske oplysninger. To vigtige komponenter i godkendelsesprocessen er din kreditscore og din gæld, da disse bruges til at afgøre, hvor troværdig en låntager du er.
FICO-scorer
Din kreditscore, eller FICO-score, vil være en del af ansøgningen. Du behøver dog ikke at gå online og købe din FICO-score-rapport. Desktop Underwriter bruger tredjepartsleverandører, såsom kreditrapporteringsfirmaer, til at indsamle disse oplysninger.
De scorer, du kan se i din købte rapport, varierer ofte fra de FICO-scorer, som långivere bruger, og den højeste og laveste af de tre indberettede FICO-scorer bliver normalt smidt ud.
FHA har lavere krav til FICO-scorer end konventionelle lån, der sælges til Fannie Mae. Låntagere med højere FICO-scorer har tendens til at få lavere renter og mere favorable lånebetingelser, mens låntagere med lavere FICO-scorer har tendens til at få højere renter.
Långivere ønsker at se, hvor meget gæld du har som en procentdel af din indkomst. Dette fortæller dem, hvor mange penge du har til rådighed på månedlig basis til at betale dit realkreditlån. Din gæld i forhold til indkomst rapporteres som både front-end og back-end.
Den front-end ratio omfatter hele realkreditbetalingen som en procentdel af den månedlige bruttoindkomst. PITI-hypotheksbetalingen (hovedstol, renter, skatter og forsikring) kan også omfatte privat realkreditforsikring eller gensidig realkreditforsikring plus et månedligt HOA-gebyr, hvis boligen er en del af en ejerforening.
Den bagudrettede ratio tager højde for al din gæld. Dette omfatter ikke kun den samlede boligbetaling, men også alle revolverende gældsbetalinger som rapporteret til kreditoplysningsbureauerne. Hvis du har gæld, f.eks. studielån eller kreditkortgæld, vil denne ratio være meget højere end front-end ratio.
Jo lavere procentdelen er, jo bedre fremstår låntageren som kandidat til et lån. Hvis forholdet er for højt, er det usandsynligt, at du bliver godkendt.
For mange ansøgere vil back-end-forholdet begynde at nærme sig 50 %. Hvis 50 % af din månedlige bruttoindkomst bruges til at tilbagebetale gæld og en ny boligydelse, kan det være smartere at betale noget af denne gæld ned, før du søger om et realkreditlån igen.
Har jeg brug for desktop underwriting?
For mange boligkøbere er det at blive godkendt af Desktop Underwriter en afgørende del af boligkøbsprocessen. De fleste mennesker har ikke råd til at købe en bolig direkte og har brug for et lån for at kunne foretage købet.
At blive godkendt af en realkreditunderwriter er et afgørende skridt i denne proces.
Når dine oplysninger er indsendt til Desktop Underwriter, vil den automatisk udstede en godkendelse eller afvisning. Det vil også angive, hvilke dokumenter der er nødvendige for at verificere input; når realkreditunderskriveren har disse, kan DU indsendes igen.
Hvor lånet kan lukkes, vil DU opregne flere betingelser, der skal opfyldes først; når disse betingelser er opfyldt, er lånet klar til at blive lukket.
Da de oplysninger, den indeholder, giver et personligt indblik i en købers økonomi, vil långivere ofte ikke frigive en DU til en købers agent uden udtrykkelig tilladelse fra låntageren.
For nogle købere, især dem på populære ejendomsmarkeder, kan det at have en DU-godkendelse i hånden give dem en fordel i konkurrencen om et hus. Det lader sælgeren vide mere sikkert end et forhåndsgodkendelsesbrev, at de er kvalificeret til at låne det nødvendige beløb og gå videre med salget.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter er et automatiseret system til underwriting af realkreditlån, der beregner, om et lån opfylder godkendelseskravene.
- Det bruges af Fannie Mae eller i nogle tilfælde Federal Housing Authority.
- Programmet bruger Form 1003 plus mere end 75 tredjepartsleverandører til at afgøre, om låntageren vil blive godkendt til et lån.
- For nogle købere, især dem på populære ejendomsmarkeder, kan det at have en DU-godkendelse i hånden give dem en fordel i konkurrencen om et hus.