Free Press

Lån til erhverv og industri (C&I) er lån til virksomheder. De er normalt kortfristede, sikrede lån, men det behøver de ikke at være.

Her er, hvad du skal vide om C&I-lån, sammen med nogle tips til at sikre et.

Hvad er C&I-lån?

Kommercielle og industrielle (C&I) lån omfatter de fleste lån, der er udstedt til erhvervsformål. Disse lån udstedes normalt direkte til virksomheder og ikke til enkeltpersoner. Et lån til en privatperson kan kvalificere sig som et C&I-lån, men kun hvis hele lånet udelukkende anvendes til kommercielle, industrielle og erhvervsmæssige formål.

Når alle lån til virksomheder betragtes ikke som C&I-lån. Lån, der er sikret ved fast ejendom, er udelukket fra denne kategori. Alle lån til en finansiel institution er også udelukket fra denne kategori, ligesom lån til landmænd eller andre, der er involveret i landbrugsproduktion.

Hvordan fungerer C&I-lån?

Når det kommer til forretning, er det ikke nok at have en god idé. Din virksomhed har brug for finansiering til at realisere disse idéer, og C&I-lån er en fantastisk måde at finansiere denne udvidelse på.

C&I-lån er ikke den eneste måde, hvorpå virksomheder kan modtage finansiering, men de er en af de mere tilgængelige muligheder. Virksomheder kan i teorien få egenkapitalfinansiering ved at finde nye investorer, eller de kan udstede obligationer. I virkeligheden kan mange små virksomheder ikke udstede aktier eller obligationer.

De fleste C&I-lån er kortfristede og er sikret ved en form for sikkerhedsstillelse (bortset fra fast ejendom). Lånerenterne er bundet til den primære rente eller LIBOR.

Hvad bruges C&I-lån til?

C&I-lån behøver ikke at blive brugt til noget specifikt – så længe brugen er direkte knyttet til en virksomhed. Der er dog nogle almindelige anvendelser.

Arbejdskapital: Arbejdskapitallån er kortfristede lån, der skal hjælpe en virksomhed med likviditetsbehov. To tidspunkter i en virksomheds liv, hvor den kan have brug for ekstra kontanter, er ved opstart og under ekspansion. På disse tidspunkter er udstrømningen af kontanter større end indstrømningen af kontanter, i hvert fald indtil der kan genereres nye kunder og betalinger.

Kapitalfinansiering: For at udvide og vokse har små virksomheder brug for nyt udstyr og maskiner og andre kapitalgoder. Et C&I-lån kan hjælpe med at åbne et lager, opstille en produktionslinje, foretage reparationer eller renoveringer af eksisterende faciliteter, indrette en detailbutik eller købe en vareliste.

Overtagelser og fusioner: Din virksomhed ønsker måske at slå sig sammen med en leverandør for at fremstille et nyt produkt eller slå sig sammen med en konkurrent i et joint venture. Finansiering af disse forretningsprojekter med C&I-lån er en god måde at få din virksomhed til at vokse.

Alternativer til C&I-lån

C&I-lån er ikke den eneste måde, hvorpå en virksomhed kan opnå kredit. Overvej disse alternativer.

Lån til erhvervsejendomme (CRE-lån) er beregnet til køb af erhvervsejendomme; de svarer til et realkreditlån til private ejendomme. Disse lån er længerevarende lån, hvor ejendommen anvendes som sikkerhed.

En kreditlinje er en måde at sætte penge ind på virksomhedens bankkonto på, og fordelen er, at du kun betaler renter af det beløb, du hæver. En kreditlinje kan være sikret eller usikret, selv om en usikret kredit sandsynligvis vil være forbundet med en højere rente.

Factoring er en måde at få finansiering på ved at bruge debitorer som sikkerhed. Tilgodehavenderne er stærkt diskonteret, men du kan få kontanterne hurtigt.

Hvordan får jeg et C&I-lån?

Der er et par ting, som du måske eller måske ikke behøver for at få et C&I-lån. Dine krav vil afhænge af din personlige situation, men det er bedre at overforberede dig på din ansøgningsproces.

Sikkerhedsstillelse

Du vil sandsynligvis have brug for sikkerhedsstillelse – aktiver, som du kan bidrage med som sikkerhed for lånet. Lån, der er sikret med aktiver, er nemmere at få og har lavere rentesatser. Lån uden sikkerhed er vanskelige at få for nystartede virksomheder. Långivere ønsker sikkerhedsstillelse, som de kan sælge for at få i det mindste noget af lånebeløbet tilbage, hvis långiveren ikke betaler eller går konkurs. Den nødvendige sikkerhed afhænger af lånebeløbet.

Hvis du køber udstyr eller køretøjer, kan disse ting bruges som sikkerhed. Inventar og tilgodehavender (penge, som kunderne skylder din virksomhed) er også potentielle kilder til sikkerhedsstillelse. Under låneprocessen vil långiveren vurdere aktivet og give det en rabat for at tage højde for værditabet, hvis det skal sælges hurtigt.

Personlige garantier

Hvis du er ved at starte din virksomhed, har du måske ingen sikkerhedsstillelse. Det er svært at få et C&I-lån uden sikkerhedsstillelse, men du kan måske finde en långiver, der vil tage en personlig garanti. Du skal muligvis pantsætte nogle personlige aktiver i dette scenarie.

Medunderskriver

Hvis alt andet fejler, kan du måske finde en person, der vil medunderskrive dit virksomheds C&I-lån. Denne person skal have nogle personlige eller forretningsmæssige aktiver, som kan bruges som sikkerhed.

Dokumenter og ansøgning

Du skal udfylde en pakke med dokumenter til lånet. Til at begynde med skal du have en forretningsplan, der viser det beløb, du har brug for, hvad det skal bruges til, og hvordan du planlægger at betale det tilbage.

Nødvendige dokumenter vil sandsynligvis omfatte regnskaber, der viser dine tidligere forretningsresultater. Långivere vil ønske at se virksomhedens (og måske personlige) selvangivelser for flere år. Nogle långivere beder om en erklæring om “kilder og anvendelse af midler”. Selv om C&I-lånet er til din virksomhed, skal du også give långiveren personlige finansielle dokumenter, herunder en personlig regnskabserklæring.

SBA-bistand

Selv om Small Business Administration (SBA) ikke låner direkte til virksomheder, kan du muligvis få SBA-bistand med et C&I-lån. Du kan overveje et SBA-garanteret 504-lån, som kan bruges til udstyr eller udvidelse.

Fordele og ulemper ved erhvervslån & Industrilån

Fordele Forklaret

• Nemmere at få end egenkapitalfinansiering: C&I-lån er populære, fordi det er lettere at finansiere virksomhedens vækst med gæld end med egenkapital. En bank vil give dig et lån, så længe de føler sig rimeligt sikre på, at du vil tilbagebetale det. En investor vil derimod kun investere, hvis de mener, at du har en solid forretningsplan med seriøse vækstmuligheder.
• Hurtigt: Finansiering af vækst og udvidelse ved hjælp af gæld – et C&I-lån – kan ske hurtigt, hvis du har den nødvendige sikkerhed og de nødvendige dokumenter til låneansøgningen. Selv hvis du har en overbevisende forretningsidé, vil egenkapitalfinansiering stadig kræve en masse tid, der skal bruges på at finde potentielle investorer og overbevise dem om at blive aktionærer.

Ulemper forklaret

• Lånet skal tilbagebetales: Lånet skal betales tilbage, og gældsbetjeningen (renteudgifterne) kan være høj. Din virksomhed skal fortsat betale lånet tilbage, hvilket tager penge, der er nødvendige for driften.

Sikkerhedsstillelse sætter aktiver i fare: Hvis du af en eller anden grund ikke er i stand til at opfylde dine gældsforpligtelser, kan du miste de aktiver, du havde til at tilbyde som sikkerhed for lånet.