Free Press

Mange mennesker ser gæld som et nødvendigt onde, men det er stadig muligt at leve – og trives – uden at have gæld og uden at bekymre sig om din kreditvurdering. Fordelene ved at leve uden gæld er nemme at forstå, men det er vigtigt at vide, hvilke udfordringer du vil stå over for, og hvordan du kan overvinde dem, hvis du holder op med at spille kreditspillet.

Udfordringer ved at leve uden kredit

Det betyder, at du ikke bruger kredit, at du ikke har en kredithistorik, hvilket giver dig en lav kredit score. Det kan gøre det vanskeligere at købe ting, og det kan være smertefuldt at komme tilbage til en verden, hvor kreditscore betyder noget, hvis dine planer ændres, fordi det tager tid at opbygge en god score.

En af de største udfordringer ved en gældfri livsstil er at betale alt med kontanter. Det behøver ikke at være papirkontanter; det kan være et betalingskort. Hvis du ikke skal låne, kræver det mere tid, mere opsparing – eller begge dele – for at få råd til større indkøb.

Sådan bruger du penge uden kreditkort

Her er strategier til at leve i vores stadig mere kontantløse samfund uden kreditkort:

Daglige udgifter

Du kan bruge kontanter eller et betalingskort til at betale de daglige udgifter – dagligvarer, underholdning, måltider osv. Kontanter gør det nemt at lægge et budget, hvis du bruger kuvertmetoden til at adskille dine kontanter efter formål, men det er risikabelt at have kontanter på sig. Et debetkort, der er knyttet til din checkkonto, er lige så bekvemt som et kreditkort, og du bruger kun penge, som du rent faktisk har.

Månedlige regninger

Hvis du har vænnet dig til at betale månedlige regninger som mobiltelefoni, forsyningsselskaber eller medlemskab af fitnesscentre med et kreditkort, er det en nem vane at bryde. Skift til online betaling af regninger, så din bank sender pengene til din regningsudsteder med en check eller elektronisk overførsel. Ligesom med et kreditkort kan du indstille tingene, så betalingen sker automatisk. Alternativt kan du betale disse regninger med dit betalingskort.

Forudbetalte kort

Hvis du ikke har en checkkonto, kan du bruge et forudbetalt betalingskort i stedet for et almindeligt betalingskort. Forudbetalte kort “oplades” med penge, før du bruger dem, hvorefter du kan trække kortet eller foretage betalinger af regninger online fra din opladede saldo. Kortet stopper med at fungere, når du har opbrugt din saldo.

Debitkort kontra kreditkort

Debitkort og forudbetalte kort er mere risikable til daglige udgifter end kreditkort. Hvis nogen stjæler dit betalingskortnummer og opkræver flere gebyrer, kommer disse midler direkte fra din checkkonto. Du er generelt beskyttet mod svindel og fejl, men du skal underrette din bank hurtigt for at få den bedste beskyttelse.

Det virkelige problem er, at din konto midlertidigt kan blive tømt, hvilket kan få dig til at afvise betalinger, og det kan resultere i en dominoeffekt af rod, der skal ryddes op. Når dit kreditkortnummer bliver stjålet, bruger tyvene kortudstederens penge, hvilket giver dig tid til at rydde op i det hele uden at involvere din checkkonto.

Frosne midler

Handleren forhåndsgodkender dit kort og spærrer midlertidigt midlerne på din checkkonto. Disse opkrævninger bør falde efter et par dage, men mange opkrævninger kombineret med en checkkonto, der er ved at løbe tør for penge, kan give problemer.

Du har måske masser af penge, men hvis banken ikke vil lade dig bruge dine penge, vil dit kort blive afvist, og checks vil blive afvist. Hav en ekstra buffer af kontanter på en checkkonto for at undgå problemer, og tjek din disponible kontosaldo regelmæssigt.

Debitkort påkrævet

Debitkort fungerer næsten overalt, selv når en onlineformular beder dig om at indtaste et kreditkortnummer. I sjældne tilfælde vil et biludlejningsfirma kræve et kreditkort i stedet for et betalingskort for at foretage en reservation. Find ud af på forhånd, hvilke kort der accepteres, eller hvilke krav der stilles, hvis du kun har et betalingskort, især hvis du skal leje en bil.

Køb af bolig

For nogle slutter modviljen mod at låne ved køb af bolig. Du kan spare op og betale kontant for de fleste ting, men boliger kan koste hundredtusindvis af dollars, hvilket ville kræve årtiers ekstrem opsparing for mange købere.

Alternativ kredit

Du bliver nødt til at blive godkendt på baggrund af “alternative” faktorer i stedet for en traditionel FICO-kreditscore for at blive godkendt til et lån. Dette begrænser antallet af långivere, der vil arbejde med dig, og de typer af lån, der er tilgængelige. Det kan også resultere i en højere rente.

Du har størst sandsynlighed for at finde et lån, der er garanteret af den amerikanske stat, f.eks. et FHA-lån. For at bestemme din kreditværdighed vil långivere kigge efter oplysninger om regelmæssige rettidige betalinger, som du foretager, f.eks. husleje, forsyningsselskaber og forsikringspræmier. Sørg for, at du betaler til tiden i mindst 12 måneder, før du ansøger om et lån.

Indkomst

En anden vigtig faktor er den indkomst, du har til rådighed til at tilbagebetale et realkreditlån. Når du foretager manuel underwriting – som er det, du skal bruge, hvis du ikke har traditionel kredit – skal långivere højst sandsynligt se, at dit gæld/indkomstforhold er mindre end 43 %, og lavere er bedre. I tilfælde af en person, der lever gældfri, betyder det, at du bruger mindre end 43 % af din indkomst på udgifter, hvilket vil omfatte din realkreditbetaling.

Reserver

Det er også nyttigt at have penge i banken. Hvis du er en gældfri opsparer, er du sandsynligvis allerede der. Jo mere økonomisk sikker du er, jo større er sandsynligheden for, at du bliver godkendt, selv uden en kredithistorik.

Stabilitet

Långivere er på udkig efter en sikker ting, eller i det mindste så tæt på det, som de kan komme. En langvarig ansættelseshistorik er nyttig, fordi det tyder på, at du fortsat vil tjene en konstant indkomst. Den branche, du arbejder i, kan også være en faktor. Sæsonarbejde er mindre pålideligt, mens et offentligt job ofte betragtes som sikkert.

Tid til at lukke

Selv uden traditionelle kreditvurderinger vil det tage endnu længere tid end normalt at få et lån. Manuel underwriting er en arbejdskrævende proces, fordi nogen skal gennemgå og vurdere alle detaljerne. Dette er en alvorlig ulempe, hvis du køber på et hurtigt sælgers marked, hvor efterspørgslen er stor. Kom i gang med processen så hurtigt som muligt, hvis du bor på et varmt marked, længe før du afgiver et tilbud.

Skal du opgive kreditten helt og holdent?

Hvor du dropper gælden for altid, skal du vide, hvorfor du måske ønsker en god kredit, så du kan træffe en mere informeret beslutning om at undvære den:

• Det behøver ikke at koste penge at opbygge kredit og opretholde en god kredit score. Du betaler kun renter, når du låner penge. Hvis du ikke er nødt til at låne, kan du bruge et kreditkort til daglige udgifter og betale kortet af hver måned. Du har en afdragsfri periode på 30 dage, før der opkræves renteudgifter, så du kan aldrig betale en øre i renter, opretholde din kredit og have den ekstra sikkerhed, som et kreditkort giver.
• Hvis du nogensinde får brug for penge, er det rart at have en solid kredithistorik. Du kan holde et kreditkort åbent til nødsituationer – bare du ikke bruger det til at købe mere, end du har råd til.
• Du kan ikke slette fortiden. Selv hvis du bliver gældfri, eksisterer din kredithistorie stadig, og den kan fortsat skabe problemer. Gæld vil falde ud af dine kreditrapporter i sidste ende, og inkassofirmaer kan ikke forsøge at opkræve den, efter at forældelsesfristen er udløbet, men det tager flere år.
• Et misforhold mellem udgifter og forbrug er problemet. Kreditkort og nemme lån kan lokke dig ind i en gældsfælde. Uheld og helbredsproblemer kan gøre tingene endnu værre. Den vigtigste opgave er at forstå, hvor dine penge går hen, og hvorfor du har brugt dem, som du har gjort det. Lav en realistisk plan, og dine chancer for succes bliver meget bedre.