Da du gik ind hos forhandleren, blev du forelsket i din nuværende bil. Den var så skinnende og ny.
Fem år senere har du mistet kærligheden til din benzinsluger med trådløse dæk og overvejer, om du ikke bare kunne bytte den til den næste skønhed.
Da husker du, at du stadig skylder penge på din nuværende skrotbil. Og at du for at få de månedlige betalinger lave nok til, at du har råd til den bil, hoppede du på den seksårige (eller syvårige … eller otteårige) løbetid, som forhandleren tilbød.
Du er ikke den første person, der falder for et sæt hjul, der er uden for rækkevidde, især da billånene er fortsat med at stige. Det gennemsnitlige lånebeløb for en personbil satte et nyt rekordhøjt niveau i første kvartal af 2019 på 32.187 dollars, og de gennemsnitlige månedlige betalinger steg til 554 dollars ifølge Experian.
For at kompensere for disse omkostninger forlænger flere mennesker deres lånevilkår for at sænke deres månedlige betalinger. Nye billåns løbetider på mellem 85 og 96 måneder (det er syv- til otteårige billån) steg med 38 % i første kvartal af 2019 sammenlignet med 2018.
Tænk så på, at nye biler mister 20 % af værdien i det øjeblik, du kører dem fra pladsen, og at afskrivninger udgør mere end en tredjedel af de gennemsnitlige årlige omkostninger ved at eje en bil, ifølge AAA.
Du skal ikke stresse over gæld – vi har din ryg! Få gode idéer leveret direkte til din indbakke i The Penny Hoarder Daily.
Vores vilkår for brug & Privatlivspolitik
Alle disse faktorer kombineres for at skabe det scenarie, hvor du skylder mere end din bil er værd, hvilket betyder, at du har negativ egenkapital i dit lån – aka, dit billån er på hovedet eller under vandet.
Det nytter desværre ikke meget at stirre i bakspejlet på dette tidspunkt om, hvad du skulle have gjort med din gamle bils lån, men du har stadig muligheder for at komme dig – det er bare et spørgsmål om at træffe smarte økonomiske beslutninger.
Hvad skal du gøre, hvis du har et opadvendt billån
Hvor vi går foran os selv, er du sikker på, at dit køretøj er mindre værd, end hvad du skylder? Lad os køre tallene.
Sådan beregner du din bils egenkapital
Sådan beregner du egenkapitalen i dit køretøj:
Værdien af dit køretøj – lånets tilbagebetalingsbeløb = egenkapital
Du kan finde ud af, hvor meget dit køretøj er værd ved at tjekke National Automobile Dealers Association’s Guide, Edmunds og Kelley Blue Book.
Hver af prisguide-webstederne kan variere i estimatet for din bils værdi, så tjek med alle tre, og brug derefter det gennemsnitlige tal for værdien af dit køretøj.
Når du regner ud, hvor meget du skylder på lånet, skal du bruge lånets afdragsbeløb og ikke hovedstolen, da afdragsbeløbet kan indeholde ting som gebyrer og skatter, du stadig skylder.
Så hvis din bils værdi var 18.000 dollars, og dit låns afdragsbeløb var 15.000 dollars, ville du have 3.000 dollars i positiv egenkapital. Yay! Hvis du ønsker at bytte din bil til en nyere bil, skal forhandleren anvende disse 3.000 dollars til din udbetaling og dermed reducere det samlede beløb, du betaler for din næste bil. Tillykke!
Men hvis din bils værdi var 18.000 dollars, og dit låns afdragsbeløb var 20.000 dollars, ville du have 2.000 dollars i negativ egenkapital – du skylder mere på din bil, end den er værd. Beklager.
Men det er derfor, vi er her, så lad os se på dine muligheder og få dig på det hurtige spor til økonomisk frihed.
Sådan bytter du en bil med negativ egenkapital
Stuck med et undervandsbillån på et køretøj, som du har brug for at afvikle? Så lad os starte med den værste idé og arbejde os opad.
1. Overfør det beløb, du skylder, til et nyt billån
Hvis du har hørt eller set nogen annoncer fra en forhandler, der lover at betale dit lån af og sætte dig i en ny bil, tænker du måske, at det er en fantastisk idé. Tja…
“Det er en forfærdelig idé, men det er en mulighed, og mange mennesker tager den, fordi det virker nemt, men det gør tingene værre,” siger Todd Christensen, AFC- og uddannelseschef hos moneyfit.org. “Det gør det endnu sværere at komme ud af gælden.”
Hvis du kommer ud for en ulykke, og bilen bliver totalskadet, vil forsikringsselskabet betale for bilens værdi, ikke for hvor meget du skylder på den. Overvej at købe en forsikring, der dækker forskellen.
Dette løfte om at betale dit lån er ifølge FTC ikke helt korrekt – forhandleren betaler banken for at indfri din gæld, men de lægger beløbet til dit næste lån eller trækker det fra din udbetaling.
Og måske lægger de et gebyr oveni, bare for en god ordens skyld.
Og fordi forhandleren var nødt til at finansiere resten af dit gamle lån plus det nye, fordi du ikke kunne betale det første – hvilket gør det nye lån mere risikabelt – kan du også forvente at betale en højere rente.
Og ved at lægge din negative egenkapital til dit nye lånebeløb kommer du sandsynligvis til at stå under vand på det næste billån, så snart du har underskrevet papirerne. Så den onde cirkel fortsætter.
Det er alt sammen en dårlig idé.
Men hvis dette er din eneste mulighed, foreslog Chistensen måder, hvorpå du kan minimere dit næste lån:
-
Downsize til en billigere bil. Hvis du i øjeblikket betaler for en halvton pickup og kan rulle dit lån over i en midsize sedan, kan du se på en mindre betaling, selv efter at du har tilføjet undervandsgældsbeløbet i det nye lån. Spring også præmiepakken over.
-
Søg om en kortere låneperiode. Du betaler mere om måneden, men hvis du accepterer et femårigt lån i stedet for at tage den syvårige løbetid, betaler du mindre i renter i det lange løb, og det er med til at mindske chancerne for, at du ender med endnu et lån under vand.
-
Læs efter cash-back-tilbud på den næste bil. Hvis rabatten er stor nok, kan du måske bruge den til at betale den negative egenkapital på dit gamle lån af.
-
Få en forhåndsgodkendelse af et lån. Ved at shoppe rundt efter et forhåndsgodkendt billån til dit nye lån kan du potentielt få en lavere rente end den, som forhandleren ville tilbyde.
Ingen af disse muligheder vil absolut forhindre dig i at starte under vand på dit næste billån, men de kan hjælpe dig med at reducere den tid, du skal bruge på at klatre ud af hullet.
2. Overfør dit lån til et leasinglån
Selv om leasing af en bil betyder, at du ikke ejer køretøjet, kan du drage fordel af, at du ikke behøver at fortsætte med at betale negativ egenkapital ned, når du når slutningen af leasingperioden.
“Jeg anbefaler sjældent at lease et køretøj, men det vil ofte være en bedre idé end at overføre din negative egenkapital til dit næste billån,” siger Christensen. “Det gør deres leasingbetalinger større – det er naturligvis et negativt aspekt – men på den positive side behøver de ikke at bekymre sig om at være under vandet med en leasingkontrakt.”
3. Betal den negative egenkapital ned
Afvikle den negative egenkapital på bilen så hurtigt som muligt er bedre end de to første muligheder, fordi du faktisk hjælper dig selv med at komme ud af gælden økonomisk i stedet for bare at lade den gå videre til din næste betaling.
Hvis du har penge nok til at betale den negative egenkapital, er det et oplagt valg, men du kan også overveje at tage et bijob eller midlertidigt skære ned på dine personlige udgifter – du kan endda blive betalt for at køre i din bil og lade den gamle skrotbunke tjene sit underhold.
Brug hver eneste ekstra dollar, du tjener, til at betale gælden ned og få dit billån tilbage over vandet, inden du bytter den til den næste bil.
4. Sælg bilen selv
Ved du, at nr. 1 på vores liste var den nemmeste (og mindst økonomisk kloge) mulighed? Her er den sværeste måde at få dig selv ud af dit undervandsbillån, men det kan også være blandt de mest lukrative: Sælg bilen selv.
Den ekstra indsats kan betale sig for din tid i modsætning til at indlevere den hos forhandleren. Christensen bemærkede, at forskellen mellem at sælge selv i stedet for at nøjes med indbyttetilbuddet kan være en forskel på et par tusinde dollars, afhængigt af bilen.
Hvis du kender nogen i dit netværk af familie, venner og kolleger, der gerne vil købe bilen, gør det salgsprocessen lidt lettere. Ellers skal du annoncere bilen og sortere blandt potentielle købere, som sandsynligvis vil planlægge en prøvekørsel. Og du skal måske til banken for at overføre titlen, da du stadig skylder på bilen.
5. Hold fast i din bil
Dette er i sidste ende den bedste løsning, rent økonomisk set. Hvis du kan holde fast i din bil, ikke kun indtil du kommer ud af vandet, men i flere år efter du har fået lånet betalt, kan du sætte dine tidligere bilbetalinger ind på en separat konto og opbygge en udbetaling – eller måske hele betalingen – til din næste bil.
Ja, det er ikke altid en mulighed – især ikke hvis din nuværende bil har brug for dyre reparationer – men du bør i det mindste afveje omkostningerne til reparationer vs. de langsigtede økonomiske fordele ved at holde fast i dine gamle hjul.
Det er måske ikke de nye hjul, du har drømt om, men det sætter dig i førersædet for din økonomiske fremtid.
Tiffany Wendeln Connors er medarbejder/redaktør på The Penny Hoarder. Læs hendes bio og andet arbejde her, og fang hende derefter på Twitter @TiffanyWendeln.