Free Press

Residualindkomst er de penge, der er tilbage, efter at du har betalt hver enkelt af dine månedlige gældsforpligtelser. Disse månedlige forpligtelser omfatter din bilbetaling, dit realkreditlån, studielån og kreditkortregninger. Efter disse betalinger har du din restindkomst, som typisk bruges til personlige udgifter som benzin, dagligvarer, underholdning osv.

Når du ansøger om et VA-hjemmelån, er der visse områder af din personlige økonomi, som din deltagende VA-långiver vil analysere for at afgøre, om lånet er en god risiko. Dine FICO-scoringer og din kreditrapport indeholder mange vigtige oplysninger for långiveren i denne fase, men det er ikke de eneste områder, som långiveren vil undersøge.

Det er kendt som gæld-til-indkomst-forholdet (DTI), og ved første øjekast kan det ligne en anden måleenhed, som din långiver vil bruge til at gennemgå din indkomst og dine månedlige betalinger – noget, der er kendt som “restindkomst”. Men disse to er faktisk ikke det samme.

Gæld-til-indkomst-forholdet er den procentdel, som din gæld skærer i din indkomst om måneden. Hvis du har en gældskvote på 50 %, betyder det, at hele halvdelen af dine månedlige lønninger bliver ædt op af månedlige udgifter.

Derimod er VA-residualindkomstberegningen det faktiske dollarbeløb, som du har tilbage hver måned, efter at dine betalinger er blevet foretaget. Dette kan omtales på andre måder, herunder udtrykket “balance til rådighed for familiestøtte.”

Veteraner kan købe et hjem med 0 dollar nedad

{Sponsoreret} VA Home Loan tilbyder $ 0 Down uden PMI. Find ud af, om du er berettiget til denne kraftfulde boligkøbsfordel. Prekvalificer i dag!

Hvordan restindkomst gennemgås til godkendelse af boliglån

Den VA Lender’s Handbook, VA Pamphlet 26-7, har instruktioner til din låneansvarlige i kapitel fire, der forklarer, hvad din långiver skal gøre med dine oplysninger om restindkomst.

For det første rådgiver VA långiveren om, at gennemgangen af restindkomsten er tænkt som en vejledning – det er ikke nødvendigvis et afgørende kig på din økonomi, selv om VA advarer om, at afhængigt af omstændighederne kan “utilstrækkelig restindkomst” være tilstrækkelig begrundelse for at afvise et VA-lån. Andre områder af dine økonomiske kvalifikationer vil også blive gennemgået – ingen enkelt faktor undersøges uden hensyntagen til de andre i de fleste tilfælde.

Der er henvisninger til långiveren vedrørende retningslinjer for minimumsrestindkomst, men VA advarer om, at disse regler ikke bør tvinge til automatisk at afvise et VA-hypotheklån. I stedet forklarer VA’s officielle websted, at restindkomst bør overvejes “sammen med alle andre kreditfaktorer.”

I tilfælde, hvor långiveren bestemmer, at restindkomsten er “marginal”, skal långiveren henvise til låntagers kredithistorik og historik for tidligere betalinger på “lignende boligudgifter.”

VA’s gældskvote er et forhold mellem de samlede månedlige gældsbetalinger, herunder boligudgifter, afdragsgæld og andre forpligtelser, der er anført i afsnit D i VA Form 26-6393, og den månedlige bruttoindkomst. Det er en vejledning, og som en underwriting-faktor er det sekundært i forhold til den resterende indkomst. Den bør ikke automatisk udløse godkendelse eller afvisning af et lån. I stedet skal forholdet overvejes i forbindelse med alle andre kreditfaktorer.

3 Restindkomstfaktorer

• Lånestørrelse
• Familiestørrelse: Antal personer, der vil bo i boligen
• Landsdel: Placering af det hus, som låntageren har til hensigt at købe

VA Residual Income Charts

For tabellerne nedenfor er den ene for VA-lån under $80.000 og den anden for $80.000 og derover. Derefter er hvert skema opdelt efter familiestørrelse og hvor familien bor.

VA Restindkomstdiagrammer

Tabel over restindkomster efter region for lånebeløb på $79,999 og derunder
Familiestørrelse	Nordøst	Midtvest	Syd	Vest
1	$390	$382	$382	$425
2	$654
2	$654	$641	$641	$713
3	$788	$772	$772	$859
4	$888	$868	$868	$967
5	$921	$902	$902	$1,004
over 5	Tilføj 75 $ for hvert yderligere medlem op til en familie på syv personer.
Tabel over restindkomster efter region for lånebeløb på 80 $,000 og derover
Familiestørrelse	Nordøst	Midtvest	Syd	Vest
1	$450	$441	$441	$441	$491
2	$755	$738	$738	$823
3	$909	$889	$889	$990
4	$1,025	$1,003	$1,003	$1,117
5	$1,062	$1,039	$1,039	1,158$
over 5	Tilføj 80$ for hvert yderligere medlem op til en familie på syv personer.

VA Restindkomstregioner

Geografiske regioner	Stater
Nordøstlig	Connecticut, Maine, Massachusetts New Hampshire, New Jersey, New York, Pennsylvania, Rhode, Island, Vermont
Midvest	Illinois, Indiana, Iowa, Kansas, Michigan, Michigan, Minnesota, Missouri, Missouri, Nebraska, North Dakota, Ohio, South Dakota, Wisconsin
Syd	Alabama, Arkansas, Delaware, Florida, Florida, Georgia, Kentucky, Louisiana, Maryland, Mississippi, North Carolina, Oklahoma, Puerto Rico, South Carolina, Tennessee, Texas, Virginia, Washington DC, West Virginia
West	Alaska, Arizona, Californien, Colorado, Hawaii, Idaho, Montana, Nevada, New Mexico, Oregon, Utah, Utah, Washington, Wyoming

VA Låneregler: Som nævnt ovenfor er långiveren forpligtet til at beregne din gældskvote, herunder en liste over ting, der skal tælles med i denne optælling:

• Boligudgifter
• Afdragsgæld
• “Andre forpligtelser” som krævet

VA-låneansøgere, der har en gæld/indkomst-forhold på mere end 41%, kræver yderligere kontrol af långiveren. Der er undtagelser, som omfatter, men ikke er begrænset til:

• Situationer, hvor forholdet er større end 41 procent, medmindre det er større udelukkende på grund af eksistensen af skattefri indkomst, som bør noteres i lånedossieret, kan lånet godkendes med begrundelse, af underwriterens tilsynsførende, ELLER
• Sagsøgerens restindkomst overstiger retningslinjen med mindst 20 procent

VA-lånereglerne for forholdet mellem gæld og indkomst omfatter en instruktion til långiveren om, at DTI-beregningen betragtes som en vejledning og “…som en underwriting-faktor er sekundær i forhold til den resterende indkomst.” (Understregning er vores.)

DTI bør ikke “automatisk udløse godkendelse eller afvisning af et lån. I stedet skal man overveje forholdet i forbindelse med alle andre kreditfaktorer.” Disse oplysninger findes i VA Pamphlet 26-7, kapitel fire, side 70.

Hvad sker der, hvis din restindkomst eller DTI ikke opfylder kravene?

Det skal bemærkes, at alle regler og instruktioner til långiveren, der er nævnt her, kun er et sæt regler og bestemmelser, der skal følges – din finansielle institution vil have sine egne politikker, og nogle kan fastsætte standarder, der er højere end VA-hypothekernes minimumskrav.

Det sagt, i tilfælde, hvor en låntager har en gældskvote, der er for høj, eller er i en situation, hvor restindkomsten ikke er så rigelig, som den skal være, kan der være kompenserende faktorer, der kan opveje sådanne problemer.

Hvad betyder det?

I henhold til VA Pamphlet 26-7 kan de rigtige kompenserende faktorer være afgørende for låneansøgningsprocessen for en låntager, som er nødt til at stole på det for at få godkendt lånet.

I henhold til VA er sådanne faktorer “især vigtige”, når långiveren skal gennemgå lån, “som er marginale med hensyn til restindkomst eller gæld/indkomstforhold”. Kompenserende faktorer må dog ikke anvendes “til at kompensere for utilfredsstillende kreditforhold.”

Dertil kommer, at VA hævder, at “gyldige kompenserende faktorer bør repræsentere styrker snarere end blot opfyldelse af grundlæggende programkrav”. Hvilken slags faktorer mener vi? Her er en liste, som ikke skal betragtes som fuldstændig, men som tjener som en praktisk vejledning:

• Udmærket kredithistorik
• Konservativ brug af kredit
• Minimal forbrugergæld
• Lang-sigt beskæftigelse
• Større likvide midler
• Større udbetaling
• Eksistensen af egenkapital i forbindelse med refinansieringslån
• Mindre eller ingen stigning i boligudgifter
• Militære ydelser
• Tilfredsstillende erfaring som boligejer
• Lav gældsætning
• Lav gælds-til indkomstforhold
• Skattekreditter til børnepasning
• Skattefordele ved boligejerskab

Långiverens krav og VA-minimumsgrænser er ikke altid identiske – du skal drøfte långiverens specifikke retningslinjer med din låneansvarlige for at se, hvor de kan afvige.

Joe Wallace er en 13-årig veteran i United States Air Force og tidligere reporter for Air Force Television News

Skulder tilIndkomst (DTI) Retningslinjer for VA-lån	VA Home Loan Credit Score Requirements
Hvordan man forbedrer kredit for et VA-lån	VA Home Loan Tools
Best VA Loan Lenanders	VA Home Loan Options Overview