Wer mit seinen Kreditzahlungen in Verzug gerät, wird mit größerer Wahrscheinlichkeit eine Verschlechterung seines Scores erfahren, so das Wall Street Journal, das zuerst über die Änderungen berichtete. FICO plant auch, Verbraucher zu kennzeichnen, die persönliche Kredite aufnehmen, die im Allgemeinen als risikoreicher gelten, da sie ungesichert sind und normalerweise keine Sicherheiten wie ein Auto oder ein Haus erfordern.
„Bei Verbrauchern mit kürzlichen Zahlungsrückständen oder hoher Inanspruchnahme wird es wahrscheinlich zu einer Abwärtsverschiebung kommen, die je nach Schwere und Häufigkeit der Zahlungsrückstände erheblich sein kann“, sagte Dave Shellenberger, FICO-Vizepräsident für Produktmanagement, in einer Erklärung.
Das neue Scoring-Modell wird wahrscheinlich auch eine größere Kluft zwischen denjenigen schaffen, die als gute Kreditrisiken gelten, und denjenigen, die dies nicht sind. Verbraucher, die bereits über eine gute Kreditwürdigkeit verfügen und ihre bereits bestehenden Kredite weiter abbauen und pünktliche Zahlungen leisten, werden höhere Punktzahlen erhalten. Aber diejenigen, die weniger als 600 Punkte erreichen, werden nach dem neuen Modell größere Einbrüche in ihren Punktzahlen erleben.
Dies ist eine Abkehr von vielen verbraucherfreundlichen Maßnahmen, die in den letzten Jahren aufgetaucht sind und darauf abzielen, die Kreditpunktzahlen zu verbessern und die Punktzahlen für diejenigen mit wenig oder keiner Kreditgeschichte zu erhöhen, indem sie Zahlungserfahrungen und Kontoinformationen hinzufügen.
„Wir befinden uns leider in einer Zeit, in der es gang und gäbe ist, den Umfang der Informationen in Kreditauskünften zu verwässern“, sagt Ulzheimer und fügt hinzu, dass Steuerpfändungen, Urteile, ärztliche Inkassos und medizinische Schulden aus einigen Kreditbewertungsmodellen entfernt oder verzögert wurden.
„All das ist großartig für Verbraucher, die Steuerpfändungen, Urteile und ärztliche Inkassos haben…aber es ist nicht großartig für Bewertungsmodelle und ihre Nutzer“, fügt Ulzheimer hinzu. Er stellt jedoch fest, dass das neue Scoring-Modell auch nicht „verbraucherunfreundlich“ ist. „Menschen mit guter Bonität werden mit den neueren Modellen besser bewertet. Menschen mit erhöhtem Risiko werden eine niedrigere Punktzahl erhalten.“
Trotz der Änderungen kann es eine Weile dauern, bis die Verbraucher die neuen Änderungen bemerken. Das liegt daran, dass „Veränderungen bei der Kreditüberwachung langsam vonstatten gehen“, sagt Ted Rossman, Branchenanalyst bei CreditCards.com.
Die Entscheidung, welches Modell sie verwenden, liegt bei den Banken und Kreditgebern. Das neueste FICO-Scoring-Modell ist FICO 9, das im August 2014 veröffentlicht wurde, obwohl viele Kreditgeber immer noch ältere Modelle verwenden, wie das Modell FICO 8, das 2009 herauskam. Andere Kreditgeber bevorzugen den VantageScore, der von den Kreditbüros Experian, Equifax und TransUnion erstellt wird.
„Anstatt sich zu sehr darüber aufzuregen, welches Modell ein bestimmter Kreditgeber verwendet, sollten die Verbraucher grundlegende gute Gewohnheiten praktizieren, wie z. B. ihre Rechnungen pünktlich bezahlen und ihre Schulden niedrig halten“, sagt Rossman.
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