Sie haben vielleicht Ihre Möglichkeiten zur Bewältigung Ihrer finanziellen Schwierigkeiten ausgelotet. Dabei sind Sie vielleicht zu dem Schluss gekommen, dass ein Schuldenkonsolidierungsprogramm (Debt Consolidation Program, DCP) oder ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen für Sie nicht in Frage kommen. Stattdessen ziehen Sie jetzt vielleicht Optionen in Betracht, die unter das Konkurs- und Insolvenzgesetz fallen – wie einen Verbraucherantrag oder einen Konkurs.
- Verbraucherantrag vs. Konkurs: Was ist der Unterschied?
- Was haben Verbrauchervorschläge und Konkurse gemeinsam?
- Wie unterscheidet sich die Rückzahlung der Schulden bei einem Verbraucherantrag und einem Konkurs?
- Wird das Vermögen bei einem Verbrauchervorschlag anders behandelt als bei einem Konkurs?
- Welche Kosten und Gebühren fallen bei einem Verbraucherantrag im Vergleich zu einem Konkursantrag an?
- Wie lange dauert es, einen Verbraucherantrag oder einen Konkurs abzuschließen?
- Welche Auswirkungen hat es auf meine Kreditwürdigkeit, wenn ich Konkurs anmelde oder einen Verbraucherantrag stelle?
- Was ist, wenn ich mit meinen Zahlungen für den Verbraucherantrag oder den Konkurs in Verzug gerate?
- Insolvenz sollte der letzte Ausweg sein
Verbraucherantrag vs. Konkurs: Was ist der Unterschied?
Ein Verbraucherantrag ist eine Vereinbarung zwischen Ihnen und Ihren Gläubigern, die es Ihnen ermöglicht, nur einen bestimmten Prozentsatz Ihrer Schulden zurückzuzahlen oder den Zeitraum zu verlängern, in dem Sie zahlen müssen. Ein Konkurs beseitigt die meisten Ihrer Schulden vollständig, doch wenn Sie über beträchtliche Vermögenswerte verfügen, müssen Sie diese möglicherweise als Zahlungsmittel an Ihre Gläubiger abtreten.
Was haben Verbrauchervorschläge und Konkurse gemeinsam?
Bei einem Verbrauchervorschlag und einem Konkursantrag handelt es sich um rechtsverbindliche Verfahren, die von einem zugelassenen Insolvenzverwalter (LIT) verwaltet werden. Wenn Sie eine Insolvenz in Erwägung ziehen, ist es wichtig, dass Sie sich mit einem LIT treffen, damit Sie das Verfahren, die damit verbundenen Kosten und die anfallenden Gebühren genau verstehen. Sie können mit Freunden oder Verwandten sprechen, die schon einmal einen Insolvenzantrag gestellt haben, aber es ist wichtig, dass Sie sich in Ihrer speziellen Situation professionell beraten lassen.
Die Beantragung eines Konkurses oder eines Verbraucherantrags sind beides öffentliche Angelegenheiten. Das bedeutet, dass Ihr Konkurs oder Ihr Verbrauchervorschlag in einem öffentlichen Verzeichnis festgehalten wird, das von jedermann eingesehen werden kann. Wenn die Schulden gemeinsam oder mit einer Unterschrift beglichen wurden, haftet die andere Person sowohl bei einem Verbraucherantrag als auch bei einem Konkurs für die Schulden, es sei denn, es handelt sich um eine gemeinsame Anmeldung.
Wie unterscheidet sich die Rückzahlung der Schulden bei einem Verbraucherantrag und einem Konkurs?
Bei einem Verbraucherantrag treffen Sie eine Vereinbarung mit Ihren Gläubigern, wonach Sie nur einen bestimmten Prozentsatz der ihnen geschuldeten Schulden zahlen oder die Frist für die vollständige Rückzahlung der Schulden verlängern können. Die Höchstdauer für ein CP beträgt 60 Monate. Der Betrag, den Sie zahlen, richtet sich nach Ihrem Einkommen und Vermögen – Sie können sich den Betrag, den Sie zurückzahlen, nicht aussuchen. Damit Ihre Gläubiger das CP akzeptieren, müssen sie mehr erhalten, als sie im Falle eines Konkursantrags zurückerhalten würden.
Wird das Vermögen bei einem Verbrauchervorschlag anders behandelt als bei einem Konkurs?
Bei einem Verbrauchervorschlag können Sie Ihr Vermögen behalten, während bei einem Konkurs Ihr Vermögen betroffen sein kann. Dazu gehört jegliches Eigenkapital in Ihrem Haus, das mehr als 10.000 $ beträgt, ein Auto im Wert von mehr als 6.000 $ (ohne Pfandrechte), Investitionen, Steuerrückzahlungen und RRSP-Beiträge, die in den letzten 12 Monaten geleistet wurden. Bei einem Konkurs überschreiben Sie dem LIT Ihre Vermögenswerte (mit Ausnahme derjenigen, die gesetzlich von der Steuer befreit sind), die dann verkauft oder übertragen werden, um Ihre Gläubiger zu befriedigen.
Welche Kosten und Gebühren fallen bei einem Verbraucherantrag im Vergleich zu einem Konkursantrag an?
Bei einem Verbraucherantrag sind die Gebühren des LIT in der Zahlung enthalten, die Sie mit Ihren Gläubigern aushandeln. Wenn Sie z. B. in Ihrem Kreditvertrag 400 $ pro Monat für 60 Monate zahlen, werden die Gebühren der LIT von diesem Betrag abgezogen. Wenn Sie jedoch Konkurs anmelden, richten sich die Kosten nach einem eventuellen Einkommensüberschuss (auf der Grundlage eines Standards, der das Einkommen und die Familiengröße berücksichtigt), nach dem Vermögen, das Sie möglicherweise behalten möchten, und nach dem monatlichen Beitrag zur Deckung der Verwaltungskosten. Wenn kein überschüssiges Einkommen oder Vermögen vorhanden ist, beläuft sich die Konkursgebühr auf etwa 1.800 $.
Wie lange dauert es, einen Verbraucherantrag oder einen Konkurs abzuschließen?
Ein Verbraucherantrag ist abgeschlossen, wenn der Kunde die erforderlichen Zahlungen für den erforderlichen Zeitraum geleistet hat. Bei einem Konkurs hängt die Entlastung von verschiedenen Faktoren ab, z. B. davon, ob der Kunde zum ersten Mal einen Konkursantrag gestellt hat und ob er Einkommensüberschüsse zahlen muss. Wenn der Kunde noch nie Konkurs angemeldet hat und keine Einkommensüberschüsse zu zahlen hat, werden die meisten Konkurse 9 Monate nach der Anmeldung entlastet. Hat der Kunde jedoch Einkommensüberschüsse, muss er 21 Monate lang Zahlungen leisten, bevor er entlastet werden kann.
Welche Auswirkungen hat es auf meine Kreditwürdigkeit, wenn ich Konkurs anmelde oder einen Verbraucherantrag stelle?
Beide, sowohl ein Verbraucherantrag als auch ein Konkurs, gelten als Zahlungsunfähigkeit und haben daher Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn Sie einen Verbraucherantrag stellen, wird Ihre Kreditwürdigkeit als R9 in Ihrer Kreditauskunft ausgewiesen, solange Sie Zahlungen leisten. Nach Abschluss des Verbraucherantrags wird Ihre Kreditwürdigkeit 3 Jahre lang mit R7 bewertet, d. h. 6 Jahre, nachdem Sie den Antrag gestellt haben. Wenn Sie Konkurs anmelden, wird Ihre Kreditwürdigkeit 6-7 Jahre lang mit R9 bewertet, nachdem Sie entlastet wurden. Wenn Sie jedoch zum zweiten Mal Konkurs anmelden, wird Ihre Kreditwürdigkeit 14 Jahre lang mit R9 eingestuft.
Was ist, wenn ich mit meinen Zahlungen für den Verbraucherantrag oder den Konkurs in Verzug gerate?
Wenn Sie Ihre Zahlungen für einen Verbraucherantrag nicht aufrechterhalten, wird der CP hinfällig und ungültig und Sie können keinen neuen Antrag stellen. Außerdem können Ihre Gläubiger erneut Inkassomaßnahmen einleiten. Wenn Sie die Anforderungen des Konkurses nicht erfüllen, werden Sie nicht entlastet, und Ihre Gläubiger werden eventuell auch die Inkassotätigkeit wieder aufnehmen.
Insolvenz sollte der letzte Ausweg sein
Das sind nur einige der Unterschiede zwischen der Einreichung eines Verbraucherantrags und der Beantragung eines Konkurses. Auch hier ist es wichtig zu betonen, dass Sie einen Verbraucherantrag oder einen Konkurs nur über einen zugelassenen Insolvenzverwalter einreichen können. Eine Insolvenz sollten Sie jedoch wegen der Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit und Ihre zukünftigen Ziele nach Möglichkeit vermeiden. Deshalb ist es wichtig, dass Sie vor dem Besuch eines zugelassenen Insolvenzverwalters mit einem unparteiischen Fachmann, z. B. einem zertifizierten Schuldnerberater, alle Ihre Möglichkeiten zur Lösung Ihrer Schulden besprechen. Er wird mit Ihnen eine umfassende Bewertung vornehmen und alle Ihre Möglichkeiten sowie die Vor- und Nachteile der einzelnen Optionen erörtern.
Wenn Sie mit einem Fachmann über Ihre Möglichkeiten der Schuldenerleichterung sprechen möchten, rufen Sie Credit Canada unter 1.800.267.2272 an und vereinbaren Sie einen Termin mit einem unserer zertifizierten Kreditberater für eine kostenlose und vertrauliche Bewertung.
