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Gewerbliche und industrielle (C&I) Darlehen sind Darlehen für Unternehmen. In der Regel handelt es sich um kurzfristige, gesicherte Kredite, aber das muss nicht sein.

Hier erfahren Sie, was Sie über C&I-Darlehen wissen müssen, und erhalten einige Tipps zur Sicherung eines solchen Darlehens.

Was sind C&I-Darlehen?

Gewerbe- und Industriekredite (C&I) umfassen die meisten Kredite, die für geschäftliche Zwecke vergeben werden. Diese Kredite werden in der Regel direkt an Unternehmen und nicht an Privatpersonen vergeben. Ein Darlehen an eine Einzelperson kann als C&I-Darlehen eingestuft werden, aber nur, wenn das gesamte Darlehen ausschließlich für gewerbliche, industrielle und berufliche Zwecke verwendet wird.

Nicht alle Darlehen an Unternehmen gelten als C&I-Darlehen. Darlehen, die durch Immobilien gesichert sind, fallen nicht in diese Kategorie. Auch Darlehen an Finanzinstitute sind von dieser Kategorie ausgeschlossen, ebenso wie Darlehen an Landwirte oder andere in der landwirtschaftlichen Produktion tätige Personen.

Wie funktionieren C&I-Darlehen?

Wenn es um Unternehmen geht, reicht es nicht aus, eine gute Idee zu haben. Ihr Unternehmen braucht Finanzmittel, um diese Ideen zu verwirklichen, und C&I-Darlehen sind eine gute Möglichkeit, diese Expansion zu finanzieren.

C&I-Darlehen sind nicht die einzige Möglichkeit für Unternehmen, Finanzmittel zu erhalten, aber sie sind eine der zugänglicheren Optionen. Theoretisch können Unternehmen auch Eigenkapital erhalten, indem sie neue Investoren finden, oder sie können Anleihen ausgeben. In der Praxis können viele kleine Unternehmen keine Aktien oder Anleihen ausgeben.

Die meisten C&I-Kredite sind kurzfristig und durch eine Art von Sicherheiten (außer Immobilien) abgesichert. Die Kreditzinsen sind an den Leitzins oder den LIBOR gebunden.

Wofür werden C&I-Kredite verwendet?

C&I-Darlehen müssen nicht für etwas Bestimmtes verwendet werden, solange die Verwendung direkt mit einem Unternehmen verbunden ist. Es gibt jedoch einige gängige Verwendungszwecke.

Arbeitskapital: Betriebsmittelkredite sind kurzfristige Darlehen, die einem Unternehmen bei der Deckung seines Cashflow-Bedarfs helfen. Zwei Zeiten im Leben eines Unternehmens, in denen es zusätzliche Barmittel benötigen könnte, sind die Gründung und die Expansion. Zu diesen Zeiten ist der Mittelabfluss größer als der Mittelzufluss, zumindest bis neue Kunden und Zahlungen generiert werden können.

Kapitalfinanzierung: Um zu expandieren und zu wachsen, benötigen kleine Unternehmen neue Anlagen und Maschinen sowie andere Investitionsgüter. Ein C&I-Darlehen kann dazu beitragen, ein Lager zu eröffnen, eine Produktionslinie einzurichten, Reparaturen oder Renovierungen an bestehenden Einrichtungen vorzunehmen, ein Einzelhandelsgeschäft einzurichten oder einen Warenbestand zu erwerben.

Akquisitionen und Fusionen: Ihr Unternehmen möchte sich vielleicht mit einem Lieferanten zusammenschließen, um ein neues Produkt herzustellen, oder sich mit einem Konkurrenten zu einem Joint Venture zusammenschließen. Die Finanzierung dieser Unternehmungen mit C&I-Darlehen ist eine gute Möglichkeit, Ihr Unternehmen wachsen zu lassen.

Alternativen zu C&I-Darlehen

C&I-Darlehen sind nicht die einzige Möglichkeit für ein Unternehmen, einen Kredit zu erhalten. Ziehen Sie diese Alternativen in Betracht.

Gewerbliche Immobilienkredite (CRE) sind für den Erwerb von Gewerbeimmobilien bestimmt; sie entsprechen einem Hypothekendarlehen für Privatimmobilien. Es handelt sich dabei um längerfristige Darlehen, bei denen die Immobilie als Sicherheit dient.

Eine Kreditlinie ist eine Möglichkeit, Bargeld auf Ihr Geschäftskonto zu bringen, und hat den Vorteil, dass Sie nur Zinsen für den aufgenommenen Betrag zahlen. Eine Kreditlinie kann besichert oder unbesichert sein, wobei ein unbesicherter Kredit wahrscheinlich mit einem höheren Zinssatz verbunden ist.

Factoring ist eine Möglichkeit, Finanzmittel zu erhalten, indem Forderungen als Sicherheiten verwendet werden. Die Forderungen werden stark abgezinst, aber Sie können das Geld schnell bekommen.

Wie bekomme ich einen C&I-Kredit?

Es gibt einige Dinge, die Sie für ein C&I-Darlehen benötigen oder auch nicht. Die Anforderungen hängen von Ihrer persönlichen Situation ab, aber es ist besser, sich auf den Antrag vorzubereiten.

Sicherheiten

Sie werden wahrscheinlich Sicherheiten benötigen – Vermögenswerte, die Sie als Sicherheit für den Kredit einbringen können. Mit Vermögenswerten besicherte Darlehen sind leichter zu bekommen und haben niedrigere Zinssätze. Unbesicherte Kredite sind für Start-ups schwer zu bekommen. Kreditgeber wollen Sicherheiten, die sie verkaufen können, um zumindest einen Teil des Kreditbetrags zurückzuerhalten, wenn der Kreditgeber nicht zahlt oder in Konkurs geht. Die Höhe der erforderlichen Sicherheiten hängt von der Kredithöhe ab.

Wenn Sie Ausrüstung oder Fahrzeuge kaufen, können diese Gegenstände als Sicherheiten verwendet werden. Auch Inventar und Forderungen (Geld, das Sie Ihrem Unternehmen von Kunden schulden) kommen als Sicherheiten in Frage. Während des Kreditverfahrens bewertet der Kreditgeber den Vermögenswert und nimmt einen Abschlag vor, um dem Wertverlust Rechnung zu tragen, wenn er schnell verkauft werden muss.

Persönliche Garantien

Wenn Sie Ihr Unternehmen gründen, haben Sie möglicherweise keine Sicherheiten. Es ist schwierig, ein C&I-Darlehen ohne Sicherheiten zu bekommen, aber vielleicht finden Sie einen Kreditgeber, der eine persönliche Bürgschaft übernimmt. In diesem Fall müssen Sie möglicherweise einige persönliche Vermögenswerte verpfänden.

Mitunterzeichner

Wenn alles andere fehlschlägt, können Sie vielleicht jemanden finden, der den C&I-Kredit Ihres Unternehmens mitunterzeichnet. Diese Person muss über persönliche oder geschäftliche Vermögenswerte verfügen, die als Sicherheiten dienen können.

Dokumente und Antrag

Für den Kredit müssen Sie ein Paket von Dokumenten ausfüllen. Zunächst benötigen Sie einen Geschäftsplan, aus dem hervorgeht, welchen Betrag Sie benötigen, wofür Sie ihn verwenden und wie Sie ihn zurückzahlen wollen.

Zu den erforderlichen Unterlagen gehören wahrscheinlich auch Jahresabschlüsse, aus denen Ihre bisherige Unternehmensleistung hervorgeht. Die Kreditgeber werden die Steuererklärungen der letzten Jahre (und vielleicht auch die persönlichen) einsehen wollen. Einige Kreditgeber verlangen eine Erklärung über die Herkunft und Verwendung der Mittel. Obwohl das C&I-Darlehen für Ihr Unternehmen bestimmt ist, müssen Sie dem Kreditgeber auch persönliche Finanzdokumente vorlegen, einschließlich eines persönlichen Finanzberichts.

Unterstützung durch die SBA

Die Small Business Administration (SBA) vergibt zwar keine direkten Darlehen an Unternehmen, aber Sie können möglicherweise Unterstützung durch die SBA für ein C&I-Darlehen erhalten. Sie könnten ein von der SBA garantiertes 504-Darlehen in Erwägung ziehen, das für Ausrüstung oder Expansion verwendet werden kann.

Vor- und Nachteile von gewerblichen &Industriekrediten

Vorteile erklärt

• Leichter zu bekommen als Eigenkapitalfinanzierung: C&I-Darlehen sind beliebt, weil es einfacher ist, Unternehmenswachstum mit Fremdkapital als mit Eigenkapital zu finanzieren. Eine Bank wird Ihnen einen Kredit gewähren, solange sie sich einigermaßen sicher fühlt, dass Sie ihn zurückzahlen werden. Ein Investor hingegen wird nur investieren, wenn er der Meinung ist, dass Sie einen soliden Geschäftsplan mit ernsthaften Wachstumschancen haben.
• Schnell: Die Finanzierung von Wachstum und Expansion mit Hilfe von Fremdkapital – einem C&I-Darlehen – kann schnell erfolgen, wenn Sie über die erforderlichen Sicherheiten und Kreditantragsunterlagen verfügen. Selbst wenn Sie eine überzeugende Geschäftsidee haben, würde eine Eigenkapitalfinanzierung immer noch viel Zeit erfordern, um potenzielle Investoren zu finden und sie davon zu überzeugen, Anteilseigner zu werden.

Nachteile erklärt

• Das Darlehen muss zurückgezahlt werden: Das Darlehen muss zurückgezahlt werden, und der Schuldendienst (Zinskosten) kann hoch sein. Ihr Unternehmen muss den Kredit weiter tilgen, was Barmittel für den Betrieb entzieht.
• Die Sicherheiten gefährden Ihr Vermögen: Wenn Sie aus irgendeinem Grund nicht in der Lage sind, Ihren Verpflichtungen nachzukommen, könnten Sie alle Vermögenswerte verlieren, die Sie als Sicherheiten für das Darlehen anbieten mussten.