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Muchas personas ven las deudas como un mal necesario, pero aún es posible vivir -y prosperar- sin usar deudas ni preocuparse por sus puntajes crediticios. Los beneficios de vivir sin deudas son fáciles de entender, pero es importante saber qué desafíos enfrentará y cómo superarlos si deja de jugar el juego del crédito.

Desafíos de vivir sin crédito

No usar crédito significa que no tendrá un historial crediticio, lo que le dará un puntaje de crédito bajo. Esto puede hacer que sea más difícil comprar cosas, y volver a entrar en el mundo donde las puntuaciones de crédito importan puede ser doloroso si sus planes cambian porque se necesita tiempo para construir una buena.

Uno de los mayores desafíos del estilo de vida sin deudas es pagar todo con dinero en efectivo. No tiene que ser efectivo en papel; puede ser una tarjeta de débito. Si no va a pedir un préstamo, necesitará más tiempo, más ahorros -o ambas cosas- para permitirse compras importantes.

Cómo gastar sin tarjeta de crédito

Aquí tiene estrategias para vivir en nuestra sociedad, cada vez más carente de efectivo, sin necesidad de una tarjeta de crédito:

Gastos del día a día

Puede utilizar dinero en efectivo o una tarjeta de débito para pagar los gastos cotidianos: comestibles, ocio, comidas, etc. El dinero en efectivo facilita la elaboración de un presupuesto si utiliza el método de los sobres para separar el dinero en efectivo según su finalidad, pero tener dinero en efectivo es arriesgado. Una tarjeta de débito vinculada a su cuenta corriente le ofrece la comodidad de una tarjeta de crédito, y sólo gastará el dinero que realmente tiene.

Facturas mensuales

Si se ha acostumbrado a pagar las facturas mensuales, como el teléfono móvil, los servicios públicos o las cuotas del gimnasio, con una tarjeta de crédito, es un hábito fácil de romper. Cambie al pago de facturas en línea para que su banco envíe los fondos a su facturador mediante cheque o transferencia electrónica. Al igual que con la tarjeta de crédito, puedes configurarlo para que el pago sea automático. También puede pagar estas facturas con su tarjeta de débito.

Tarjetas de prepago

Si no tiene una cuenta corriente, puede utilizar una tarjeta de débito de prepago en lugar de una tarjeta de débito estándar. Las tarjetas de prepago se «cargan» con fondos antes de usarlas, y luego puedes pasar la tarjeta o hacer pagos de facturas en línea con el saldo cargado. La tarjeta deja de funcionar cuando se agota el saldo.

Tarjetas de débito frente a tarjetas de crédito

Las tarjetas de débito y las de prepago son más arriesgadas para el gasto diario que las tarjetas de crédito. Si alguien roba su número de tarjeta de débito y acumula cargos, esos fondos salen directamente de su cuenta corriente. Por lo general, están protegidas contra el fraude y los errores, pero tendrá que notificar a su banco rápidamente para obtener la mejor protección.

El verdadero problema es que su cuenta puede vaciarse temporalmente, provocando el rebote de los pagos, y esto puede dar lugar a un efecto dominó de líos que limpiar. Cuando le roban el número de su tarjeta de crédito, los ladrones gastan el dinero del emisor de la tarjeta, lo que le da tiempo a limpiar todo sin que su cuenta corriente se vea involucrada.

Fondos congelados

El comerciante preautorizará su tarjeta y bloqueará temporalmente los fondos en su cuenta corriente. Estos cargos deberían desaparecer al cabo de unos días, pero un gran número de cargos combinados con una cuenta corriente que se está agotando pueden causar problemas.

Puede que tengas mucho dinero, pero si el banco no te deja usar tu dinero, tu tarjeta será rechazada y los cheques rebotarán. Mantenga un colchón extra de dinero en efectivo en la cuenta corriente para evitar problemas, y compruebe el saldo disponible de su cuenta con regularidad.

Se requiere tarjeta de débito

Las tarjetas de débito funcionan en casi todas partes, incluso cuando un formulario en línea le pide que introduzca un número de tarjeta de crédito. En raras ocasiones, una agencia de alquiler de coches exigirá una tarjeta de crédito en lugar de una tarjeta de débito para hacer una reserva. Averigüe con antelación qué tarjetas se aceptan o cuáles son los requisitos si sólo tiene una tarjeta de débito, especialmente si necesita alquilar un coche.

Comprar una casa

Para algunos, la aversión a los préstamos termina en la compra de una casa. Se puede ahorrar y pagar en efectivo la mayoría de las cosas, pero las casas pueden costar cientos de miles de dólares, lo que supondría décadas de ahorro extremo para muchos compradores.

Crédito alternativo

Tendrá que conseguir la aprobación basándose en factores «alternativos» en lugar de una puntuación de crédito FICO tradicional para conseguir la aprobación de un préstamo. Esto limita el número de prestamistas que trabajarán con usted y los tipos de préstamos disponibles. También puede dar lugar a un tipo de interés más alto.

Lo más probable es que encuentre un préstamo garantizado por el gobierno de Estados Unidos, como un préstamo de la FHA. Para determinar su solvencia, los prestamistas buscarán información sobre los pagos regulares y puntuales que realiza, como el alquiler, los servicios públicos y las primas de seguro. Asegúrese de que paga puntualmente durante al menos 12 meses antes de solicitar un préstamo.

Ingresos

Otro factor importante es el ingreso que tiene disponible para pagar un préstamo hipotecario. Al realizar la suscripción manual -que es lo que necesitarás si no tienes un crédito tradicional-, lo más probable es que los prestamistas necesiten ver que tu ratio deuda-ingresos es inferior al 43%, y si es inferior, mejor. En el caso de alguien que vive sin deudas, eso significa que está gastando menos del 43% de sus ingresos en gastos, lo que incluirá el pago de su hipoteca.

Reservas

También es útil tener dinero en el banco. Si eres un ahorrador sin deudas, probablemente ya estés ahí. Cuanto más seguro esté financieramente, más probabilidades tendrá de que le aprueben, incluso sin un historial de crédito.

Estabilidad

Los prestamistas buscan algo seguro, o al menos lo más parecido a ello. Un largo historial de empleo es útil porque sugiere que usted continuará ganando un ingreso consistente. El sector en el que trabaja también puede ser un factor. El empleo estacional es menos fiable, mientras que un trabajo en el gobierno a menudo se considera seguro.

Tiempo de cierre

Sin las puntuaciones de crédito tradicionales, se tardará aún más de lo normal en obtener un préstamo. La suscripción manual es un proceso que requiere mucho trabajo, ya que alguien debe revisar y evaluar todos los detalles, lo que supone una grave desventaja si va a comprar en un mercado de vendedores que se mueve rápidamente y en el que la demanda es alta. Inicie el proceso lo antes posible si vive en un mercado caliente, mucho antes de hacer una oferta.

¿Debe abandonar el crédito por completo?

Antes de abandonar las deudas para siempre, sepa por qué podría querer un buen crédito para poder tomar una decisión más informada de prescindir de él:

• No tiene por qué costar dinero construir el crédito y mantener una gran puntuación de crédito. Sólo pagas intereses cuando pides dinero prestado. Si no tiene que pedir prestado, utilice una tarjeta de crédito para los gastos diarios y pague la tarjeta todos los meses. Tiene un período de gracia de 30 días antes de que se carguen los costes de los intereses, por lo que nunca pagará un céntimo en intereses, mantendrá su crédito y tendrá la seguridad añadida de una tarjeta de crédito.
• Si alguna vez necesita dinero, es bueno tener un historial de crédito sólido. Puede mantener una tarjeta de crédito abierta para emergencias, pero no la utilice para comprar más de lo que pueda pagar.
• No puede borrar el pasado. Incluso si se libera de las deudas, su historial crediticio sigue existiendo y puede seguir causando problemas. Las deudas desaparecerán de sus informes crediticios con el tiempo y los cobradores no podrán intentar cobrarlas una vez que haya prescrito, pero eso tarda varios años.
• El problema es el desajuste de los gastos. Las tarjetas de crédito y los préstamos fáciles pueden hacer que caigas en una trampa de deudas. La mala suerte y los problemas de salud pueden empeorar las cosas. La tarea más importante es entender a dónde va tu dinero y por qué has gastado como lo has hecho. Haz un plan realista y tus posibilidades de éxito serán mucho mayores.