La suscripción de escritorio es un sistema automatizado para la suscripción de hipotecas que calcula si un préstamo cumple con los requisitos de aprobación. Es utilizado por Fannie Mae o, en algunos casos, por la Autoridad Federal de la Vivienda (FHA).
Aprenda cómo funciona Desktop Underwriter y cómo puede ayudarle a competir en el mercado inmobiliario.
¿Qué es Desktop Underwriting?
Fannie Mae utiliza su programa Desktop Underwriter para evaluar si un prestatario es un buen riesgo para un préstamo. Para ello, se examinan varios factores, entre ellos:
- Precio
- Ingresos
- Activos
- Información sobre el empleo
- Deuda
Estos datos se utilizan para calcular si un prestatario cumple los requisitos para un determinado préstamo. Si se cumplen los requisitos, emitirá una aprobación automatizada.
Desktop Underwriter establece el estándar de la industria en la suscripción de hipotecas. Como es automatizado, permite a los originadores de préstamos tomar decisiones de calificación utilizando la lógica y los algoritmos. Elimina automáticamente consideraciones como la raza, el sexo u otros factores prohibidos.
Si no puede obtener una aprobación automatizada a través de Desktop Underwriter, es posible que necesite una suscripción manual para asegurar su préstamo.
Nombre alternativo: Desktop Originator (utilizado por los agentes hipotecarios patrocinados para acceder a Desktop Underwriter)
Acrónimo: DU (o DO)
¿Cómo funciona la suscripción de escritorio?
Los originadores de préstamos hipotecarios piden a los prestatarios que completen una solicitud de préstamo, comúnmente conocida como formulario 1003 (dicho como formulario «diez-oh-tres»).
Algunas piezas de información que puede esperar ver en un Formulario 1003 incluyen:
- Tipo de hipoteca y condiciones del préstamo
- Dirección del inmueble y finalidad del préstamo
- Información del prestatario
- Información sobre el empleo
- Ingresos mensuales
- Activos
- Propiedad inmobiliaria
- Pasivos
- Detalles de la transacción
- Declaraciones
Las entradas en Desktop Underwriter corresponden a estas secciones del formulario 1003. El programa entonces utiliza esta información, además de más de 75 proveedores de terceros, para determinar si el prestatario es un riesgo financiero aceptable y puede ser aprobado.
Los ingresos reportados a Desktop Underwriter no son verificados. Un vendedor que quiere revisar si el prestatario puede permitirse comprar la casa no puede verificar los ingresos de un comprador, y el prestamista no está obligado a verificar los ingresos hasta que el procesamiento del préstamo comienza. Si los ingresos (o cualquier otra información) cambian más tarde, es posible que haya que volver a presentar el expediente del préstamo.
Desktop Underwriter es tan bueno como la información suministrada al programa; la información incorrecta o que falta puede dañar sus posibilidades de aprobación. Además, DU no se ocupa de si un préstamo cumple con las regulaciones federales; esa parte depende del prestamista.
¿Qué cubre Desktop Underwriting?
Debido a que evalúa la situación financiera de un comprador para determinar si es un buen riesgo para los prestamistas, el Desktop Underwriter cubre una amplia gama de información financiera. Dos componentes principales del proceso de aprobación son su puntuación crediticia y sus deudas, ya que se utilizan para determinar el grado de fiabilidad de su préstamo.
Puntuación FICO
Su puntuación crediticia, o puntuación FICO, formará parte de la solicitud. Sin embargo, no es necesario ir en línea y comprar su informe de puntuación FICO. Desktop Underwriter utiliza proveedores externos, como empresas de informes crediticios, para recopilar esta información.
Las puntuaciones que puede ver en su informe comprado a menudo varían de las puntuaciones FICO que utilizan los prestamistas, y las puntuaciones FICO más altas y más bajas de las tres informadas suelen descartarse.
La FHA tiene requisitos más bajos para las puntuaciones FICO que los préstamos convencionales que se venden a Fannie Mae. Los prestatarios con puntuaciones FICO más altas tienden a recibir tasas de interés más bajas y condiciones de préstamo más favorables, mientras que los prestatarios con puntuaciones FICO más bajas tienden a recibir tasas de interés más altas.
Relación entre la deuda y los ingresos
Los prestamistas quieren ver cuánta deuda tiene usted como porcentaje de sus ingresos. Esto les indica la cantidad de dinero que tiene disponible mensualmente para pagar su hipoteca. La relación entre la deuda y los ingresos se comunica tanto en la parte inicial como en la parte final.
La parte inicial incluye el pago total de la hipoteca como porcentaje de los ingresos brutos mensuales. El pago de la hipoteca PITI (capital, intereses, impuestos y seguro) también puede incluir el seguro hipotecario privado o el seguro hipotecario mutuo, además de una cuota mensual de la Asociación de Propietarios (HOA) si la vivienda forma parte de una asociación de propietarios.
El ratio back-end tiene en cuenta todas sus deudas. Esto incluye no sólo el pago total de la vivienda, sino todos los pagos de la deuda renovable, tal como se informa a las agencias de informes de crédito. Si tiene deudas, como préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito, este ratio será mucho más alto que el ratio frontal.
Cuanto más bajo sea el porcentaje, mejor parecerá el prestatario como candidato a un préstamo. Si el ratio es demasiado alto, es poco probable que le aprueben.
Para muchos solicitantes, el ratio de la parte trasera comenzará a acercarse al 50%. Si el 50% de sus ingresos mensuales brutos se está utilizando para pagar la deuda y un nuevo pago de la vivienda, podría ser más inteligente para pagar algo de esa deuda antes de volver a solicitar una hipoteca.
¿Necesito Desktop Underwriting?
Para muchos compradores de vivienda, ser aprobado por el Desktop Underwriter es una parte crítica del proceso de compra de vivienda. La mayoría de las personas no pueden permitirse comprar una casa directamente y necesitarán un préstamo para poder realizar la compra.
La aprobación por parte de un suscriptor de hipotecas es un paso fundamental en ese proceso.
Una vez que su información es enviada al Suscriptor de Escritorio, éste emitirá una aprobación o denegación automática. También indicará qué documentos son necesarios para verificar las entradas; una vez que el suscriptor de la hipoteca tiene esos, el DU puede ser presentado de nuevo.
Antes de que el préstamo puede ser cerrado, el DU enumerará varias condiciones que deben cumplirse en primer lugar; una vez que se cumplan esas condiciones, el préstamo está autorizado para cerrar.
Debido a que la información que contiene proporciona una visión personal de las finanzas del comprador, los prestamistas no suelen entregar el DU al agente del comprador sin la autorización expresa del prestatario.
Para algunos compradores, especialmente los que se encuentran en mercados inmobiliarios populares, tener la aprobación del DU en la mano puede darles una ventaja a la hora de competir por una casa. Permite al vendedor saber con más firmeza que una carta de preaprobación que están calificados para pedir un préstamo por la cantidad necesaria y seguir adelante con la venta.
Key Takeaways
- Desktop Underwriter es un sistema automatizado para la suscripción de hipotecas que calcula si un préstamo cumple con los requisitos de aprobación.
- Es utilizado por Fannie Mae o, en algunos casos, la Autoridad Federal de Vivienda.
- El programa utiliza el formulario 1003 más más de 75 proveedores de terceros para determinar si el prestatario será aprobado para un préstamo.
- Para algunos compradores, especialmente aquellos en los mercados de bienes raíces populares, tener una aprobación DU en la mano puede darles una ventaja en la competencia por una casa.
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