Vaihtoehto saada käteistä luottokortilla saattaa kuulostaa houkuttelevalta, varsinkin jos rahat ovat vähissä, mutta sinun on hyvä tietää, että luottokortin käteisennakko ei ole sama asia kuin käteisen nostaminen pankkikortilla. Todellisuudessa luottokortin käteisennostot ovat lainoja, ja sellaisenaan ne ovat kalliita ja johtavat helposti luottokorttivelkaan.
Luottokortin käyttäminen käteisen nostamiseen pankkiautomaatista, jonkin kortin liikkeeseenlaskijan tarjoaman mukavuusshekin käyttäminen ja luottokortin tilinylityssuojan käyttäminen ovat tapoja, joilla luottokortin liikkeeseenlaskija antaa käteistä rahaa käyttöösi. Käteisennakon ottaminen luottolimiitistäsi saattaa olla helppoa, mutta sinun kannattaa välttää sitä, ellei kyseessä ole äärimmäinen hätätilanne ja jos olet varma, että pystyt maksamaan rahat takaisin mahdollisimman nopeasti.
Miksi luottokortin käteisennakot ovat niin kalliita
Käteisennakot ovat yksi kalleimmista luottokorttitapahtumatyypeistä. Tämä johtuu siitä, että ne hinnoitellaan eri tavalla kuin muut ostot, mukaan lukien saldonsiirrot.
Tässä kerrotaan, mitä sinun tulisi ottaa huomioon ennen kuin otat käteisennakon.
Cash Advance Fees: Käteisennakoista peritään käteisennakkomaksu, joka on joko kiinteä vähimmäismaksu tai prosenttiosuus käteisennakon määrästä. Luottokorttiehdoissa voidaan esimerkiksi mainita, että maksu on 5 dollaria tai 5 prosenttia, sen mukaan, kumpi on suurempi. Näiden ehtojen mukaan 150 dollarin käteisennakosta perittävä maksu olisi 7,50-5 % ennakon määrästä.
Käteisennakkomaksut ovat tyypillisesti 2-5 % käteisennakon määrästä, ja useimmat luottokortit perivät maksun korkeammasta päästä.
Käteisennakkomaksut: Käteisennakkomaksun lisäksi sinulta peritään myös pankkiautomaattimaksu, joka on 2-5 dollaria riippuen siitä, minkä pankin pankkiautomaattia käytät. Sekä pankkiautomaattioperaattori että luottokorttisi myöntäjä voivat periä pankkiautomaattimaksun.
Korkeampi korko: Käteisnostoista peritään lähes aina korkeampi korko kuin ostoista ja jopa saldosiirroista. Jos oletetaan, että maksat jokaisen saldon samassa ajassa, maksat enemmän korkoa esimerkiksi 500 dollarin käteisennakosta kuin 500 dollarin lentolipusta. Mitä kauemmin käteisennakon maksaminen kestää, sitä enemmän korkoa kertyy ja sitä enemmän joudut maksamaan.
Ei armonaikaa: Useimmat luottokortit eivät tarjoa lyhennysvapaata aikaa käteisennakoille. Tämä tarkoittaa, että sinulla ei ole täyttä laskutusjaksoa aikaa maksaa koko erääntynyttä summaa takaisin, jolloin vältät rahoituskulut. Korkoa alkaa kertyä siitä päivästä alkaen, kun maksutapahtuma tyhjennetään luottokorttitililtäsi.
Voit minimoida käteisennakosta maksamasi koron maksamalla saldon mahdollisimman nopeasti, vaikka se tarkoittaisikin sitä, että maksat sen ennen kuin lasku tulee postissa.
Maksun kohdentamissäännöt: Liittovaltion laki edellyttää, että luottokorttien myöntäjien on sovellettava vähimmäismaksua saldoihin, joissa on korkein korko. Luottokortin myöntäjät voivat kuitenkin soveltaa vähimmäismaksun ylittäviin määriin mitä haluavat. Usein vähimmäismäärää suuremmat maksut kohdistetaan alhaisimman koron omaavaan saldoon, mikä tarkoittaa, että käteisennakon maksaminen kestää kauemmin. Ja kun maksaminen kestää kauemmin, maksat pitkällä aikavälillä enemmän.
Sinulla voi olla suurempi kassavirtaongelma
Harkitse, onko tarve ottaa käteisennakkoa merkki suuremmasta taloudellisesta ongelmasta. Ihannetapauksessa sinulla pitäisi olla riittävästi tuloja, jotta voit täyttää kaikki taloudelliset velvoitteesi. Jos sinulla ei ole tarpeeksi rahaa maksaa peruslaskuja ja välttämättömiä menoja, kuten vuokraa ja yleishyödyllisiä palveluita, miten sinulla on tarpeeksi rahaa maksaa luottokorttilasku, kun se tulee?
Henkilöt, jotka ottavat käteisennakkoja, laiminlyövät todennäköisemmin luottokorttivelkansa kuin henkilöt, jotka eivät ota niitä. Tämä on osasyynä siihen, että käteisluottojen korot ovat korkeammat. Se voi myös lisätä riskiä joutua maksamatta luottokorttimaksuja.
Jos tarvitset käteistä hätätilanteessa, on olemassa keinoja saada käteistä luottokortilta ilman varsinaista käteisennakkoa, esimerkiksi muuttamalla tapaa, jolla maksat laskusi, tai käyttämällä luovasti lahjakortteja. Mutta jos huomaat, että käytät usein käteisennakkoa asioiden maksamiseen – erityisesti välttämättömien asioiden, kuten ruokaostosten, maksamiseen – on aika tarkastella tarkemmin budjettiasi ja rahankäyttöäsi ja pyrkiä sovittamaan ne yhteen.